Безналичные расчеты платежными поручениями (ст.ст. 863–866 ГК).

 

При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в срок, предусмотренный законом или устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Инициатива в расчетах принадлежит должнику.

При расчете платежными поручениями (ПП) устанавливаются 3 вида обязательств:

1. м/у владельцем счета (плательщиком) и облуживающим банком (плательщик –кредитор, банк –должник);

2. м/у банком, принявшим платежное поручение клиента, и корреспондирующем банком, привлеченным для осуществления банковского перевода;

3. м/у банком получателя и получателем ден. средств.

Платёж. поручение – распоряжение владельца счета обслуживающему банку оформленным расчетным документом перевести определенную ден. сумму на счет получателя открытого либо в этом же либо в ином банке.

ПП принимается банком независимо от наличия ден. средств на счете плательщика. При проверке правильности заполнения и оформления ПП в них проставляется дата поступления в банк. 1 экземпляр возвращается плательщику в кач-ве подтверждения платежа. При отсутствии или недостатке ден. средств ПП помещается в картотеку внебалансовых счетов, исключение составляют граждане.

Срок исполнения ПП по S РФ – 2 операционных дня, РФ – 5 дней. Стороны в договоре м. установить и меньший срок.

При исполнении ПП банк производит след. виды операций: списание со счета клиента и зачисление на свой корсчет. В свою очередь банк получателя производит обратную операцию – списание со своего корсчета и зачисление на расчетный счет клиента.

В случае просрочки поступления платежа получатель предъявляет исковое требование к плательщику, последний в качестве возражения против иска м. предоставить док-во того что ПП б. предоставлено в срок обслуживания и средств на счете б. достаточно для исполнения поручения.

В этом случае ответчик м. потребовать привлечь к участию в деле обслуживающий банк, ктрый в свою очередь д. представить дока-ва своевременного уведомления и зачисления средств на корсчет. В этом случае суд м. определить виновный банк и возложить на него отв-сть.

 

Расчеты по аккредитиву (ст.ст. 867–873 ГК).

 

Черты аккредитивной формы оплаты:

1. суть поручения плательщика – аккредитиводателя заключается не в переводе средств получателю, а в открытии аккредитива, за счет ктрго б. вестись расчеты с получателем;

2. основные условия аккредитивной формы расчетов устанавливается договором м/у плательщиком и получателем;

3. выплата получателю с аккредитивного счета производится только при условии исполнения им основного обяз-ва перед плательщиком и соотв-ющего предоставления документов свидетельствующих о таком исполнении.

Заключая договор плательщик и получатель, в разделе договора «порядок и форма расчетов» д. прямо указать, что расчеты б. производится на основе аккредитива.

В этом случае в договоре указывается:

1. вид аккредитива;

2. сумма покрытия аккредитивного покрытия (м.б. частичной);

3. исчерпывающий перечень документов, которые м. выставлят получатель п/в выплат с аккредитива;

4. срок открытия (действия).

Аккредитивное поручение – распоряжение отправителя банку о переводе денеж. средств из банка, обслуживающего отправителя, банку, ктрый обслуживает получателя, на счет неоплаченных аккредитивов.

Аккредитив м.б. покрытым (если ден. средства поступили от банка-эмитента) и непокрытым (если сумма поступила от банка, обслуживающего получателя)

Получатель же в случае предъявление в банк необходимых документов может получить денежные средства со счета неоплаченных аккредитивов. Если плательщик в течение 2^х месс. надлежаще не выполнит свои обяз-сти, деньги из аккредитива вернутся на счет отправителя ден. средств, и плательщик д.б. оплатить % за то, что деньги лежали на неоплаченном аккредитиве.

Виды:

1. депонируемый или гарантированный (покрытый/непокрытый) банком эмитентом;

2. отзывный и безотзывный;

3. подтвержденный.

Открытие депонированного аккредитива означает, что банк-эмитент на основании заявления клиента списывает сумму покрытия с его расчетного счета либо на эту сумму предоставляет овердрафт и перечисляет на корсчет исполняющего банка с соотв-ющим уведомлением. Исполняющий банк размещает эту сумму на отдельном внебалансовом счете – аккредитив к оплате. Именно с этого счета исполняющий банк б. производить выплаты получателю.

При открытии г арантированного аккредитива банк-эмитент списывает сумму покрытия с расчетного счета плательщика и зачисляет на свой корсчет (этими деньгами банк не м. пользоваться). Выплаты производятся посредством безакцептного списания по требованию исполняющего банка. Банк эмитент предоставляет в безакцепном порядке право списать деньги.

Открытие отзывного аккредитива сохраняет за банком-эмитентом право отменить аккредитив или изменить его условие без предварительного уведомления получателя. При отсылке отдельного указания в договоре м/у плательщиком и получателем аккредитив считается депонированы и отзывным. Соотв-но безотзывный предусматривается только договором.

Подтвержденный аккредитив – вид безотзывного аккредитива, ктрый по просьбе банка эмитента подтверждается исполняющим банком. Такой аккредитив не м.б. изменен или отозван не только без согласия получателя, но и исп. банка.

После заключения основного договора плательщик д. предоставить в обслуж. банк эмитент заявление в 2^х экземплярах на открытие аккредитива. В заявлении указывается:

1. наименование банка-эмитента и его реквизиты;

2. наименование исп. банка и его реквизиты;

3. плательщик;

4. получатель;

5. сумма аккредитива;

6. дата закрытия аккредитива;

7. наименование и номер договора м/у плательщиком и получателем;

8. наименование товаров, работ, услуг, для оплаты ктрх открывался аккредитив;

9. сроки выполнения работ, услуг, отправки товаров;

10. перечень док-тов, ктрые предоставляются получателем против выплат с аккредитивного счета (накладные, разнарядки).

При открытии депонированного аккредитива исп. банк, проверив соответствие документов условиям аккредитива, д. списать требуемую сумму с аккред. счета и зачислить на расчетный счет получателя.

При гарантированном аккредитиве исп. банк направляет требование банку–эмитенту о безакцептном списании средств и одновременно подтверждает документом подтверждения выплаты. Банк–эмитент проверяет эти документы на их соответствие по внешним признакам в течении не более 7 дней. В случае несоответствия документов банк-эмитент вправе либо отказать в принятии, либо предварительно запросить плательщика о принятии этих документов.

В случае отказа в принятии документов банк эмитент д. уведомить исп. банк и получателя средств указав в своем уведомлении на те расхождения документов, ктрые явились причиной отказа. Отв-сть банка за нарушение условий аккредитива перед плательщиком несет банк-эмитент, а соответствующий исп. банк отвечает перед банком эмитентом – это общее правило. Исключением является:

1. на исп. банк м.б. возложена отв-сть перед получателем в случае необоснованного отказа в выплате по депонированному или подтвержденному аккредитиву;

2. исп. банк несет отв-сть перед плательщиком в случае неправильной выплаты по покрытому или подтвержденному аккредитиву.

Закрытие аккредитива производится по основаниям:

1. полный или частичный отзыв плательщика отзывного аккредитива;

2. заявление получателя об отказе использования аккредитива при условии что возможность такого отказа предусмотрена договором м/у плательщиком и получателем;

3. истечение срока действия аккредитива, в этом случае закрытый аккредитивный счет в исп. банке производится в части остатка денсуммы.