Заглавная страница Избранные статьи Случайная статья Познавательные статьи Новые добавления Обратная связь FAQ Написать работу КАТЕГОРИИ: АрхеологияБиология Генетика География Информатика История Логика Маркетинг Математика Менеджмент Механика Педагогика Религия Социология Технологии Физика Философия Финансы Химия Экология ТОП 10 на сайте Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрацииТехника нижней прямой подачи мяча. Франко-прусская война (причины и последствия) Организация работы процедурного кабинета Смысловое и механическое запоминание, их место и роль в усвоении знаний Коммуникативные барьеры и пути их преодоления Обработка изделий медицинского назначения многократного применения Образцы текста публицистического стиля Четыре типа изменения баланса Задачи с ответами для Всероссийской олимпиады по праву Мы поможем в написании ваших работ! ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ?
Влияние общества на человека
Приготовление дезинфицирующих растворов различной концентрации Практические работы по географии для 6 класса Организация работы процедурного кабинета Изменения в неживой природе осенью Уборка процедурного кабинета Сольфеджио. Все правила по сольфеджио Балочные системы. Определение реакций опор и моментов защемления |
Тема 7. Необходимость и сущность кредитаСодержание книги
Похожие статьи вашей тематики
Поиск на нашем сайте
Общие предпосылки и экономические причины возникновения кредита Сущность кредита Стадии и закономерности движения кредита
1. Общие предпосылки и экономические причины возникновения кредита
Возникновение кредита связано с формированием регулярных отношений обмена между экономическими агентами; в ряде случаев продавец товаров сталкивался с ситуацией, когда у покупателя отсутствовало достаточно средств для оплаты товара, а поскольку товаропроизводитель заинтересован в продаже товара, он соглашается его реализовать на условиях отсрочки оплаты. Этим объясняется необходимость кредита. Таким образом, необходимость кредита первоначально связывалась со сферой обмена, но в дальнейшем необходимость в нем была вызвана не только потребностями обмена, но и потребностями производства и потребления в сфере производства. Необходимость в кредите была обусловлена действием ряда факторов. Во-первых: для организации нового бизнеса, в ряде случаев, собственных средств у предпринимателя могло оказаться недостаточно, во-вторых: у функционирующих хозяйственных единиц потребность в кредите была связана с необходимостью поддерживать непрерывность воспроизводственного процесса при временной недостаточности собственных средств. Экономической основой кредита являются закономерности кругооборота капитала. У одних субъектов рынка в результате завершения кругооборота средств на предприятии оказываются временно свободные денежные средства. У другой части субъектов рынка может возникнуть дополнительная временная потребность в денежных средствах. Наличие временно свободных денежных средств у одних субъектов рынка и дополнительной временной потребности в них у другой части субъектов рынка связано с тем, что на разных предприятиях разный период производственного цикла. Они по-разному отдалены от поставщиков и покупателей, а также от железных дорог и автодорог. Разный уровень платежеспособности имеют потребители их продукции. На них по-разному оказывает действие сезонный фактор. Это противоречие разрешается с помощью кредита. Временное наличие свободных средств и дополнительной потребности в них у других субъектов рынка может иметь место не только в сфере производства, но и в сфере потребления, т.к. текущие доходы и расходы населения по отдельным их группам также не совпадают во времени. Наличие свободных средств и дополнительной потребности в них может испытывать и государство, поскольку у него могут не совпадать объемы доходов и расходов в каждый данный момент. Все это объясняет необходимость использования кредита. Для того, чтобы он стал объективной реальностью, требуются соответствующие условия (предпосылки): • Наличие доверия между субъектами кредитных отношений; • Должна быть взаимная заинтересованность сторон; • Юридическая самостоятельность для субъектов хозяйствования и дееспособность для физических лиц, вступивших в кредитные отношения; • Наличие регулярных доходов у заемщика, которые обеспечивают источники возврата кредита кредитору; • Для юридических лиц необходимым условием является его деятельность на принципах коммерческого расчета и хозяйственного расчета.
Сущность кредита На поверхности явлений отношения, связанные с использованием кредита, выступают как передача товаров и денег одних субъектов рынка другим. Для того, чтобы раскрыть сущность кредита, необходимо охарактеризовать те глубинные процессы, которые раскрывают его содержание как особой экономической категории. К ним относятся: oпоскольку при кредите возникают отношения между участниками кредитной сделки. Они носят общий характер; o эти общие отношения имеют экономическую природу o экономические отношения возникают по поводу движения стоимости в товарной и денежной форме; o эта стоимость является временно свободной; o поэтому она может передаваться одним субъектам рынка другому только на возвратной основе.
Кредит - экономические отношения по поводу аккумуляции и перераспределения времени свободной стоимости в товарной и денежной форме на условиях возвратности, срочности. Для того, чтобы эти отношения происходили, необходимы субъекты и объекты кредитных сделок. Такими субъектами выступают кредиторы и заемщики. В кредитных сделках между кредиторами и заемщиками имеется тесная взаимосвязь: • кредитор не может существовать без заемщика • благодаря кредитной сделке кредитор и заемщик имеют возможность свои экономические интересы.
В то же время между ними существуют различия: • заемщик не является собственником ссуженной стоимости, в то время как кредитор может быть и не быть собственником ссуженной стоимости; • кредитор действует в сфере обмена, а заемщик в сфере производства и обмена; • заемщик обязан возвратить ссуду кредитору и, кроме того, как правило, уплатить % за пользование этой ссудой; • в кредитной сделке заемщик зависит от кредитора, который определяет условия кредитной сделки. Это побуждает заемщика экономно использовать заемные средства; даже возвратив ссуду, заемщик не утрачивает свою зависимость от кредитора, т.к. в будущем у него может возникнуть новая потребность в кредите. В тоже время и кредитор зависит от заемщика, т.к. заемщик может не согласиться на условия кредитной сделки предлагаемой кредитором; • своевременность и полнота погашения задолженности заемщиком оказывает прямое влияние на финансовое состояние кредитора.
Объект кредита: временно свободная стоимость на основе движения кредита возникают экономические отношения между кредитором и заемщиком. В кредитных сделках кредиторы и заемщики могут меняться местами. Кредитные отношения могут возникать внутри одной и разных форм собственности: 1. между только юридическими и только физическими лицами; 2. между юридическими и физическими лицами; 3. внутри одной отрасли экономики и между предприятиями разных отраслей экономики.
Стадии и закономерности движения кредита
Особенностью кредита как экономической категории является стадия движения кредита: 1. стадия формирования временно свободной стоимости; 2. размещение временно свободной стоимости кредитора 3. использование временно свободной стоимости заемщиком. На те цели, для достижения которых был взят кредит; 4. высвобождение используемых заемщиком средств из его оборота и формирование у него дохода; 5. возврат заемщиком кредита кредитору;
Для движения кредита характерен ряд закономерностей.
На микроуровне: 1. обязательная возвратность движения стоимости, что вытекает из самой сущности кредита; 2. временное пребывание в обороте заемщика позаимствованной стоимости, т.к. у кредитора она тоже временно свободна; 3. сокращение заимствованной стоимости в процессе движения и возврат ее кредитору, иначе кредит бы утратил свою сущность, а связанные с ним отношения переросли бы в финансовые отношения. Существует зависимость размеров кредита от размера временно свободных средств у кредитора.
На макроуровне:
1. количественные параметры развития кредита должны быть адекватны динамике измерения валового внутреннего продукта, в противном случае возникает товарно-денежная разбалансированность; 2. общие объемы требований и обязательств по кредиту должны балансироваться; 3. возвратность и платность кредита делает его более адекватным к рыночным условиям и используется для финансирования увеличения капитала в реальный сектор экономики. Именно возвратность и платность играют решающую роль перемещения ограниченных сумм денежных сбережений домашних хозяйств в реальный сектор экономики (в промышленность, сельское хозяйство, транспорт). 4. платность кредита и его способность приносить доход обоим субъектам кредитных отношений определяет такую закономерность движения кредита как направление средств из низкорентабельных отраслей экономики в высокорентабельные.
Закономерности движения кредита при соблюдении принципов кредитования - исходные положения, на которых строятся кредитные взаимоотношения между кредитором и заемщиком: 1. целенаправленность кредитных: вложений: оба субъекта кредитных отношений должны знать целевое назначение кредита; 2. принцип срочности кредита: кредит предоставляется на определенный срок. В основе определенного срока кредитования лежит определенный срок появления источника для погашения задолженности по кредиту. Срок кредита: кредит в оборотные средства дается сроком до 1 года, а в основные фонды на срок более длительный; 3. принцип возвратности: предоставленный заемщику кредит должен быть возвращен кредитору потому, что: • он предоставляется за счет временно свободных денежных средств, что определяет необходимость его возврата; • он используется заемщиком для покрытия временно дополнительной потребности в заемных средствах, что создает предпосылку для возврата заемщиком кредита кредитору; 4. принцип платности кредита: отношения между кредитором и заемщиком основываются на платной основе. В платности кредита заинтересован и кредитор, и заемщик: для кредитора платность кредита обусловлена тем, что он временно расстается с распоряжением своими деньгами, от использования которых можно было бы получать доход. Уплаченный заемщиком процент за кредит компенсирует недополученные в связи с передачей в ссуду денег доходы; для заемщика платность кредитных отношений выступает стимулирующим фактором изыскания внутренних финансовых ресурсов и своевременного и полного погашения кредита; 5. принцип обеспеченности: это вторичный источник погашения задолженности по кредиту, если возникла просроченная задолженность по ссуде. В качестве обеспечения могут выступать: a. залог – движимое, недвижимое имущество, имущественные права и т.д.; b. поручительство; c. страхование (риск лежит на страховых компаниях); 6. дифференцированность кредитных отношений банка с заемщиком: принцип предусматривает разновидности условий кредитных сделок в зависимости от надежности кредитного партнера. 7.
|
||||
Последнее изменение этой страницы: 2016-08-10; просмотров: 1395; Нарушение авторского права страницы; Мы поможем в написании вашей работы! infopedia.su Все материалы представленные на сайте исключительно с целью ознакомления читателями и не преследуют коммерческих целей или нарушение авторских прав. Обратная связь - 3.148.115.43 (0.007 с.) |