Банковское право и банковская деятельность в Республике Казахстан.

Банковское право — межотраслевой комплекс правовых норм, регулирующих общественные отношения, возникающие в связи с деятельностью банковской системы.В состав банковского права входят как нормы гражданского права и предпринимательского права (регулирующие создание и деятельность банков как коммерческих организаций, отношения между кредитными организациями и их клиентурой), так и финансового права (устанавливающие основные принципы кредитной системы, определяющие статус центрального банка, регулирующие отношения между последним и коммерческими банками, создание и деятельность банков и других кредитных организаций как особых финансовых институтов).Банковской деятельностью является осуществление банками банковских и иных операций, установленных настоящей статьей.К банковским операциям относятся:1) прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;2) прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;3) открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;4) открытие и ведение металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов и монет из драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;5) кассовые операции: прием и выдача наличных денег при осуществлении одной из банковских операций, предусмотренных подпунктами 1), 2), 6) - 9), 12) и 13) настоящего пункта, включая их размен, обмен, пересчет, сортировку, упаковку и хранение;6) переводные операции: выполнение поручений физических и юридических лиц по платежам и переводам денег;7) учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств физических и юридических лиц;8) банковские заемные операции: предоставление банком, ипотечной организацией, брокером и (или) дилером с правом ведения счетов клиентов в качестве номинального держателя и юридическим лицом, единственным акционером (участником) которого является государство, кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;9) организация обменных операций с иностранной валютой;10) межбанковский клиринг: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга - банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;11) выпуск платежных карточек;12) инкассация банкнот, монет и ценностей;13) прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);14) открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;15) выдача банками банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме;16) выдача банками банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме.

 

Банковское правоотношения договорного типа: общая характеристика.

 

В современное время банковская деятельность сопровождает как физическое, так и юридическое лицо в различных сферах деятельности. И физические, и юридические лица пользуются услугами банка, вступая тем самым в гражданско-правовые отношения.Банки осуществляют свою деятельность не только на основе внутренних распоряжений и инструкций, но прежде всего руководствуясь действующим законодательством, в частности, гражданским.Вся банковская деятельность, так или иначе, сопровождается заключением договоров: с другими банками, физическими и юридическими лицами.Договоры в банковской деятельности сопровождают заключение сделок.Коммерческие банки вправе совершать три группы, сделок:1. операции, которые составляют непосредственный предмет деятельности;2. сделки, которые имеют вспомогательное значение и служат для обеспечения организационных и материальных предпосылок работы банка (закупка бумаги, аренда помещения и т. п.);3. другие сделки, не запрещенные законом, но не включаемые во вторую группу (например, учреждение других предприятий и организаций).Первая группа сделок представляет собой совокупность операций, которые осуществляют или вправе осуществлять банки. Среди этих операций можно выделить банковские и небанковские операции.Такое деление связано с определением банковской и небанковской кредитной организации:Банк кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.Небанковская кредитная организация - кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом.банки могут совершать следующие банковские операции:1. привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады;2. размещение указанных привлеченных средств от своего имени и за свой счет;3. открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;4. осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;5. инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;6. купля - продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;7. привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;8. выдача банковских гарантий.Также банки могут осуществлять ряд небанковских операций:9. выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;10. приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;11. доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;12. осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством РК;13. предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;14. лизинговые операции;15. оказание консультационных и информационных услуг;16. иные сделки в соответствии с законодательством РК.Любая банковская операция представляет собой одну или несколько гражданско-правовых сделок. Как правило, в понятие банковской операции включаются не только юридически значимые, но и целый ряд фактических действий, связанных с оформлением таких сделок Гражданское право.

Консерванция банков в РК.

Консервация банка представляет собой принудительное проведение по решению уполномоченного органа комплекса административных, юридических, финансовых, организационно-технических и других мероприятий и процедур в отношении банка в целях оздоровления его финансового положения и улучшения качества работы.Банк может быть подвергнут консервации по любому из следующих оснований:а) систематическое (в течение трех последовательных месяцев) невыполнение коэффициента достаточности собственного капитала;б) по основаниям, предусмотренным в статье 48 настоящего Закона.Установление режима консервации предполагает назначение уполномоченным органом на ограниченный (до одного года) срок временной администрации по управлению банком или временного управляющего банком.Консервация банка осуществляется за счет средств самого банка.Решение уполномоченного органа о проведении консервации может быть обжаловано акционерами банка в десятидневный срок в судебном порядке, обжалование указанного решения не приостанавливает консервации банка. Временная администрация (временный управляющий банком) назначается уполномоченным органом из числа его работников, представителей организации, осуществляющей обязательное гарантирование депозитов, либо иных лиц, соответствующих минимальным требованиям, установленным пунктом 2 статьи 20 настоящего Закона.Права и обязанности, а также условия оплаты труда руководителя и членов временной администрации (временного управляющего банком) устанавливаются отдельным договором, заключаемым между уполномоченным органом и временной администрацией (временным управляющим банком). Временная администрация (временный управляющий банком) в своей деятельности руководствуется настоящим Законом, нормативными правовыми актами уполномоченного органа и иным законодательством Республики Казахстан.Уполномоченный орган вправе в любой момент заменить членов временной администрации (временного управляющего банком). За ущерб, причиненный банку, руководитель и члены временной администрации (временный управляющий) несут ответственность, установленную действующим законодательством. Недопустимо возложение на руководителя и членов временной администрации (временного управляющего банком) ответственности за ущерб, который может быть отнесен к категории нормального производственного риска.Решение уполномоченного органа о проведении консервации банка должно содержать:а) наименование банка и его место нахождения;б) обоснование решения о консервации банка;в) начало действия и срок консервации;г) перечень налагаемых на банк ограничений деятельности;д) персональный состав временной администрации или фамилию, имя и отчество временного управляющего;е) предписание руководящим работникам банка, находящегося в режиме консервации, о подготовке отчета о своей работе, декларации о доходах, сведений о наличии и размерах собственности и представлении данных документов временной администрации (временному управляющему банком);ж) рекомендации временной администрации (временному управляющему).Решение о проведении консервации банка публикуется уполномоченным органом в двух периодических печатных изданиях, распространяемых на всей территории Республики Казахстан.

 

21.Государственный банковский контроль в РК: понятие, значение, виды, основные методы.

В Республике Казахстан основными органами государственного регулирования банковской деятельности является Национальный банк Республики Казахстан и Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. В пределах компетенций т.е. совокупности юридически установленных полномочий, прав и обязанностей конкретного государственного органа или должностного лица, Национальный банк Республики Казахстан и Агентство Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций проводят банковское регулирование, банковский надзор и контроль за банками второго уровня, это понятие можно определить как институт банковского управления. Институт банковского управления в теории банковского права занимает особое место. Институт банковского управления является основным институтом, так как он закрепляет общие (базовые) для отрасли банковского права принципы, определяющим образом влияет на ее предмет, методы банковского регулирования, цели и задачи отрасли. Для того чтобы уяснить элементный состав (структуру) института банковского управления, необходимо понять каким образом соотносятся друг с другом понятие «банковское регулирование», «банковское управление» и «банковский надзор». Важно помнить, что управление предполагает осуществление субъектом управления ряда последовательных операций: подготовки и принятия решений (директив, планов, законов, правил и т.д.), организация выполнения решений и контроль за их выполнением, подведении результатов. Таким образом, управление является наиболее общим из рассматриваемых понятий и включает в себя регулирование и контроль. Также к структурным элементам понятия «управление» относится:

 

- осуществляемое субъектами управления управляющее планирование, одной из основных частей которого является создание правил поведения для управляемых объектов, в том числе подготовка и принятие нормативно-правовых актов (нормотворчество);

 

- деятельность субъектов управления по организации выполнения принятых решений, директив, законов, постановлений, включая в себя непосредственное создание системы специальных органов и организаций, имеющих полномочия по осуществлению непосредственного воздействия на управляемые объекты или, иначе говоря, полномочия по контролю за объектами управления, который предполагает оперативное вмешательство в их деятельность. Логическая последовательность структурных элементов понятия «управления»:

 

1. управляющее планирование;

 

2. организация выполнения намеченных планов;

 

3. регулирование;

 

4. контроль.

Банковская система РК.

Одним из важнейших атрибутов рыночной экономики является банковская система, которая выступает своего рода генератором, аккумулирующим и снабжающим государство и всех членов общества финансовыми средствами. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и чрезвычайно сложных) задач экономической реформы в Казахстане.

 

В Казахстане развита система рыночных отношений и банк становится если не главной, то одной из важнейших структур. Если раньше банковское дело в Казахстане находилось на довольно низком уровне как развития, так и по уделяемому вниманию в учебных заведениях, то сейчас это одна из наук, развивающихся наиболее быстрыми темпами.

 

В Казахстане собственная банковская система появилась после получения суверенитета, в декабре 1990 г. Уже в январе 1991г. был принят Закон "О банках и банковской деятельности в Казахской ССР", что было по существу началом банковской реформы в стране. Республиканский Государственный банк был преобразован в Национальный банк Республики Казахстан с областными управлениями и отделениями. В 1993 г. акционерно-комерческие банки были преобразованы в акционерные банки, а Сбербанк переименован в Народный банк Республики Казахстан.

Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему.

Национальный банк является центральным банком государства и представляет собой верхний уровень банковской системы. Все иные банки представляют собой нижний уровень банковской системы.

Банковская система Казахстана, по заключению как отечественных, так и зарубежных экспертов, благодаря проведенным реформам лучше и прогрессивнее, чем во всех соседних постсоветских государствах.

Основной нормативной базой деятельности банковского сектора Казахстана является закон "О банках и банковской деятельности".

23.Методы осуществления банковской деятельности государства и их характеристика.

Государственное регулирование банковской деятельности рыночной экономике осуществляется, прежде всего, в рамках самой банковской системы и находит свое выражение в воздействии на коммерческие банки Нацбанка. Оно необходимо для осуществления законодательно определённых задач общественного воспроизводства.

В банковской системе Казахстана Нацбанк определён как главный банк страны и кредитор последней инстанции. Он находится в государственной собственности и служит основным субъектом госрегулирования функционирования коммерческих банков. Нацбанк призван приводить их деятельность в соответствие с общей экономической стратегией, и выступает ключевым агентом государственной денежно-кредитной политики.

Нацбанк любой страны, решает задачу контроля объёма и структуры денежной массы в обращении. Важно, иметь в виду, что в рыночной экономике эмиссия денег осуществляется преимущественно в процессе Депозитно-ссудных операций коммерческих банков, которые в отличие от Нацбанк суть функционирующие кредитные учреждения, непосредственно связанные со сферами производства и обращения. Именно через влияние на эти учреждения, в частности на динамику их депозитов, на их активные, прежде всего ссудные, операции Нацбанка оказывается в состоянии регулировать макроэкономические процессы.

Одна из ключевых задачНацбанк по управлению денежно-кредитными отношениями - обеспечение надежности и поддержание стабильности банковской системы, позволяющие избежать разрушительных для экономики банкротств банков. Надёжность и стабильность банковской системы необходима по следующим причинам:

1) без них вообще невозможно выполнение Нацбанк своих задач;

2) коммерческие банки играют существенную роль в процессе общественного производства, и от их стабильности зависит развитие экономики;

3) деятельность коммерческих банков характеризуется повышенной финансовой уязвимостью из-за высокого удельного веса в их пассивных привлеченных средств, в том числе централизованных банковских кредитов.

Рассматриваемая задача Нацбанк достигается в процессе решения таких двух конкретных проблем, как регулирование рынка кредитных ресурсов и защита вкладчиков коммерческих банков от финансовых потерь, весьма вероятных, пока банки эти ещё весьма слабы.

Воздействие Центробанка на деятельность коммерческих банков осуществляется по следующим основным направлениям:

1) создание общих законодательных, исполнительных, судебных условий, позволяющим коммерческим банкам реализовать свои экономические интересы;

2) проведение мер денежно-кредитного регулирования, оказывающих влияние на объём и структуру денежной массы в обращении через изменение размеров ресурсов коммерческих банков, которые могут быть использованы для кредитных вложений в экономику;

3) установление экономических нормативов и надзор за их соблюдением с целью обеспечение ликвидности банковских балансов.

Воздействие Нацьанк на деятельность коммерческих банков может осуществляться методами, носящими как сугубо экономический (т.е. косвенный), так и экономико-административный (прямой).

Кредитное регулирование, далее, включает совокупность методов, выбор которых зависит от объекта и цели регулирования, а также от степени зрелости рыночных отношений. В процессе воздействия на работу коммерческих банков объектом регулирования Нацбанк становятся определенные макроэкономические характеристики использования кредита, позволяющие, с одной стороны, влиять на экономику в целом, а с другой, - обеспечивать ликвидность банковской системы.

Помимо разбивки методов банковского регулирования на прямые и косвенные различают также общие и селективные способы осуществления денежно-кредитной политики центральных банков. Общие методы, являясь преимущественно косвенными, касаются кредитного рынка в целом. Селективные методы направлены на конкретные виды кредита. Их назначение связано с расширением частных задач (скажем, ограничение выдачи некоторым банкам ссуд или выдачи отдельных видов последних).

Селективные методы относятся к прямым способам регулирования деятельности коммерческих банков, а основное внимание при рассмотрении указанного выше второго направления экономического воздействия Нацбанка имеет смысл уделить общим методам. Наиболее популярные из них, применяемые в зарубежной банковской практике:

1) учетная (дисконтная) политика;

2) операции на открытом рынке;

3) изменение норм обязательных резервов банков.

Эти методы используются и в практике деятельности Нацбанк

Среди регулирования денежно-кредитной сферы Нацбанк особое место принадлежит учетной ставке, которая является оперативным инструментом государственного влияния на рынок ссудных капиталов (и в зависимости от его состояния может меняться в течение года). В условиях рыночных отношений централизованное регулирование уровня учетной ставки придает определённую направленность движению кредита по горизонтали (банк-заёмщик) и по вертикали. Официальная учетная ставка служит ориентиром для рыночных процентных ставок; её изменение по предоставленным Нацбанк кредитам, увеличивая или сокращая предложение кредитных ресурсов, регулирует тем самым и спрос на них.