Понятие и функции банковской деятельности

Легальное определение понятия «банковская деятельность» дано в ст.30 Закона РК «О банках и банковской деятельности в РК»: «банковской деятельностью является осуществление банковских операций, а также проведение иных операций…». В качестве субъекта банковской деятельности законом обозначены только банки. Но, как известно, банковские операции могут осуществлять не только банки, но и иные организации. Закон так и называет их как «организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций». Например, предоставлять кредиты в денежной форме на условияхплатности, срочности и возвратности вправе не только банки, но и ипотечные организации (при условии наличия соответствующей лицензии), кредитные товарищества.

Банки и организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, вправе осуществлять при наличии лицензии уполномоченного органа следующие операции:

К банковским операциям не относятся: 1) деятельность по предоставлению микрокредитов юридическими лицами, зарегистрированными в качестве микрокредитных организаций в порядке, определяемом законодательством Республики Казахстан;

2) прием от потребителей наличных денег в оплату за предоставляемые услуги, осуществляемый поверенным, действующим от имени и по поручению доверителя (поставщика услуг) на основании договора поручения, в том числе через электронные терминалы. Документы, подтверждающие право поверенного принимать платежи в пользу доверителя (поставщика услуг), должны быть представлены для ознакомления плательщику по его требованию.

В юридической литературе отмечались следующие свойства банковских операций:

1) длящийся характер, т.е. осуществляются постоянно без временного, как правило, ограничения;

2) участники правоотношений (субъекты операций) находятся в неравном юридическом положении;

3) доверительный характер банковских операций;

4) стандартные формы банковских операций;

5) единообразие правового регулирования банковских операций в различных странах, являющееся результатом разнообразных методов унификации права, регламентирующего кредитные и расчетные отношения.

Таким образом, банковская деятельность - это основанная на лицензии предпринимательская деятельность банков по осуществлению банковских и иных операций, а также основанная на законе деятельность Национального банка Республики Казахстан, связанная с проведением банковских операций.

Функции и операции банка практически отождествляются, так как функция как понятие употребляется в смысле характеристики определенных видов деятельности банка. Поскольку под деятельностью подразумеваются выполняемые операции, такое смешение становится понятным. В связи с этим в перечне функций можно встретить такие, как осуществление платежного оборота, держание кассы, выдача кредита, управление и хранение ценных бумаг, покупка и продажа наличной и безналичной валюты, выдача гарантийных обязательств и др. - практически все операции, получившие статус обязательных для банка.

Функция как вид деятельности в некоторых случаях рассматривается не только с позиции отдельного банка (какие операции он выполняет), но и с позиции клиента банка. В экономической литературе можно встретить упоминание о таких функциях, как предложение и открытие финансирования; предложение и открытие помощи по вложению денег и капитала; предложение и разработка возможностей по денежным вкладам как необходимая предпосылка для обеспечения экономии платежных средств; предложения и осуществление платежного оборота; предложение прочих услуг.

 

Функция банка - это то, что характерно именно для банка в отличие от других экономических субъектов. Отсюда процессы помещения денег, участие в других предприятиях не выражают специфики банка, поэтому не могут трактоваться как его функции.

Функция аккумуляции средств является первой функцией банка. Вторая функция банка - функция регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Третья функция банка- посредническая функция. Под ней зачастую понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения, и в этом смысле банки, находясь между клиентами, совершая платежи по их поручению, как бы наделены посреднической миссией.

 

Денежная система Республики Казахстан: признаки и характерные особенности.

Денежная система — это форма организации денежного обращения, т. е. непрерывного процесса движения денег в качестве средства обращения и платежа в государстве, сложившаяся исторически и закрепленная законодательно.

Формирование национальной денежной системы Республики Казахстан как суверенного государства было положено Указом Президента Респуб­лики Казахстан от 12 ноября 1993:. «О введении национальной валюты Республики Казахстан». Указ предусматривал введение национальной валюты с 15 ноября 1993 г.

В настоящее время основные вопросы организации национальной де­нежной системы решаются Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу закона, от 30 марта 1995 г. «О Национальном Банке Рес­публики Казахстан».

Денежной единицей (национальной валютой) Республики Казахстан является казахстанский тенге.

Элементы денежной системы:

1. официальная денежная единица;

2. виды денежных знаков;

3. порядок эмиссии денег;

4. режим валютного обращения;

5. организация денежного обращения.

Кроме того, в зависимости от методов организации государством денежной системы страны в ней может содержаться ещё 2 элемента, это:

6. официальный валютный курс;

7. масштаб цен.

Характеризуя денежную систему РК в целом можно выделить её следующие квалифицирующие признаки:
- Денежная система РК не основана на деньгах, являющихся денежным товаром, т.е. относится к разряду бумажных денег.
- Единственным эмитентом денег является государство в лице Нац. Банка, который, следовательно, выступает в качестве эмиссионного органа государства.
- Поскольку эмиссионным органом выступает банк, то структура бумажных денег состоит лишь из одного вида денежных знаков – банкнот.
- Бумажные деньги являются неразменными, т.е. не обеспечены возможностью обмена на драгоценные металлы и другие активы эмитента.
- Денежная единица – казахстанский тенге – не содержит масштаба цен.

- Казахстанский тенге является единственным законным средством платежа на территории РК.
- По своему режиму национальная валюта относится к разряду частично конвертируемой – возможность на территории РК обмена тенге на иностранную валюту и наоборот, ввоза в РК иностранной валюты и её вывоза за рубеж существует, хотя и с некоторыми ограничениями.
- На территории РК существуют определённые ограничения по сделкам на внешнем и внутреннем рынках с драгоценными металлами и драгоценными камнями.
- Офиц. валютный курс не устанавливается. Применяется курс Нацбанка, который используется при производстве некоторых видов таможенных платежей и внешнеэкономических операций, а также выступает в качестве ориентира при производстве валютных торгов и осуществлении купли-продажи иностранной валюты.
- Порядок денежного обращения довольно жёстко регулируется государством, особенно в части налично-денежного оборота.

Особенностью денег как средства обращения является их реальное присутствие в обращении, т.е. при купле-продаже ни покупателя, ни продавца деньги сами по себе не интересуют. В обращении товаров они должны лишь обозначить цену товара, т.е. участников торговой сделки интересует не реальная стоимость денежного знака, а номинальная, т.е. обозначенная на самой монете или банкноте. В связи с этим функцию средства обращения могут выполнять и неполноценные деньги - бумажные и кредитные - векселя, банкноты, чеки, кредитные карточки.