Объекты личного и имущественного страхования.

1. объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).
2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:
1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).
3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.

63. Страховая сумма и ее расчет по договорам личного и имущественного страхования. Привести практический пример.

Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
2. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Искл. Когда имущество застраховано несколькими страховщиками.

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Для определения страховой стоимости нужно использовать физический износ, который находиться методом срока жизни, метод по пробегу и сроку жизни и метод по элементного расчета.

Действительная стоимость находиться как ВС*(1-Коэф.износа)

Страховая сумма и ее расчет по договорам личного и имущественного страхования. Пример.

Страховая сумма-это денежная сумма, исходя из которой исчисляются страховые премии и страховые выплаты. В соответствии со ст. 10 п. 2 ч. 1 Закона РФ “Об организации страхового дела в РФ” при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Договор страхования может быть признан ничтожным (частично) в случае, если указанная в нем страховая сумма превышает страховую стоимость застрахованного имущества (пп. 1, 2 ст. 951 ГК РФ). Действительная стоимость имущества называется страховой стоимостью. Если речь идет о личном страховании, то страховая сумма может быть любой.

Страховой взнос =(страх.сумма*тариф)/100%

Страховое возмещение= ущерб*(страх. сумма/действит.стоимость)

Пример:

Страховая сумма по договору страхования = 80 ед.;

Стоимость застрахованного имущества на момент заключения договора страхования = 100 ед.;

Стоимость застрахованного имущества на момент наступления страхового случая = 120 ед.;

Стоимость ущерба в результате страхового случая = 60 ед.;

Расчет страхового возмещения с использованием страховой стоимости на момент заключения договора страхования = 60 х 80 / 100 = 48 ед.;

Расчет страхового возмещения с использованием страховой стоимости на момент наступления страхового случая = 60 х 80 / 120 = 40 ед.

64. Особенности определения величины страхового тарифа (взноса) по накопительным видам страхования

Сумма страхового взноса рассчитывается на основании страхового тарифа, который представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании, а по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Основная задача, которая ставится при определении тарифных ставок, – расчет вероятностной суммы ущерба, приходящейся на каждого страхователя или на единицу страховой суммы. Если тарифная ставка достаточно достоверно отражает вероятный ущерб, то обеспечивается необходимая раскладка ущерба между страхователями.

Тарифные ставки тесно связаны с объемом страховой ответственности. Проводя страхование, страховщик стремится решить двоякую задачу: при минимальных тарифах, доступных широкому кругу страхователей, обеспечить достаточно значительный объем страховой ответственности. Если тарифные ставки рассчитаны правильно, то обеспечивается необходимая финансовая устойчивость страховых операций, т. е. устойчивая сбалансированность доходов и расходов страховщика либо превышение доходов над расходами.

Тарифная ставка, составляющая основу страхового взноса, называется брутто-ставкой, которая состоит из нетто-ставки и нагрузки к нетто-ставке.

Нетто-ставка предназначена для формирования страхового фонда в его основной части, которая используется для выплат страхового возмещения. Нагрузка необходима для покрытия затрат по проведению страхования (затраты на оплату труда штатных и нештатных сотрудников страховой организации, на заготовку бланков, пропаганду и рекламу страхования, административно-хозяйственные расходы, отчисления в запасные, резервные и другие фонды, норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности). Нагрузка составляет меньшую часть брутто-ставки. Таким образом, тарифная ставка гарантирует безубыточное осуществение страхования.

Нетто-ставка как вероятность несения страхователем определенного ущерба отражает каждый вид страховой ответственности, которую принял на себя страховщик.

Страховщик проводит целенаправленную тарифную политику по установлению, уточнению и упорядочению страховых тарифов.

Принципы тарифной политики: эквивалентность страховых отношений сторон:

• нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности ущерба;

• доступность страховых тарифов широкому кругу страхователей;

• стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного периода;

• расширение объема страховой ответственности;

• обеспечение рентабельности страховых операций.

При страховании жизни (по накопительным видам страхования) страховая премия чаще всего уплачивается в форме ежегодных, ежеквартальных или ежемесячных взносов. При этом общая сумма взносов страховой премии, внесенная в рассрочку, больше страховой премии, внесенной единовременно, потому что, как уже отмечалось, в формировании страхового фонда страховщика для страховых выплат участвует доход, получаемый от инвестирования поступившей части страховой премии (нетто-премии).

Страховая нетто-премия каждого страхователя по видам страхования иным, чем страхование жизни (по «рисковым» видам страхования), характеризует долю его участия в формировании страхового фонда, при этом такое страхование является замкнутым распределением ущерба между страхователями, т. е. страховой фонд формируется только из поступивших страховых премий страхователей.

Страховая нетто-премия по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (накопительные виды страхования), характеризует долю участия каждого страхователя в формировании части страхового фонда для последующей выплаты страховщиком страхового обеспечения застрахованному лицу либо страховой выплаты его наследникам или лицам, указанным им в договоре страхования.

65. Определение страховой суммы по страхованию транспортных средств. Привести практический пример.

Страховая сумма по страхованию транспортного средства или

дополнительного оборудования устанавливается по соглашению сторон в

размере, не превышающем страховой стоимости имущества, которой считается его

действительная стоимость в месте его нахождения на дату заключения договора

страхования.

Страховая стоимость может быть определена на основании:

а) справки-счета, договора купли-продажи от официального дилера фирмы-

изготовителя имущества, имеющего действующую лицензию продавца, – для нового

имущества;

б) официального заключения, составленного независимой экспертной

организацией, осуществляющей деятельность в установленном законодательством

порядке, – для имущества, имеющего эксплуатационный износ;

в) заключения Страховщика с использованием действующих методик и

справочной информации, применяемых для оценки стоимости имущества;

г) соглашения Страхователя и Страховщика на основании каталогов цен на

определенные виды (модели) имущества.

5.4. Страховая сумма по страхованию транспортного средства или

дополнительного оборудования по желанию Страхователя может быть установлена

в размере менее страховой стоимости транспортного средства или дополнительного

оборудования ("неполное имущественное страхование").

5.5. Если страховая сумма превышает страховую стоимость застрахованного

имущества, то договор страхования является ничтожным в части страховой суммы,

превышающей страховую стоимость застрахованного имущества.

Уплаченная излишне часть страховой премии возврату в этом случае не

подлежит.

Страховая сумма по каждому объекту страхования может

устанавливаться следующим образом:

На весь срок страхования

На каждый страховой случай