Договор страхования как основа реализации страховых отношений

Ключевым моментом в организации страховых отношений является заключение договора страхования (табл. 3.2.). Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, в частности гл. 48 "Страхование". В первой редакции Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" вопросам договорных отношений была посвящена глава II, новая редакция данного Закона ее не предусматривает.

 

Таблица 3.2. Договор страхования

 

Составляющие	Характеристики
Форма договора (ст. 940 ГК)	1. Договор, подписанный двумя сторонами
2. Страховой полис (свидетельство, сертификат)
Участники договора (ст. 929, 934, 938 ГК)	1. Страховщик
2. Страхователь
3. Выгодоприобретатель
4. Застрахованное лицо
Условия договора	1. Существенные условия (страховая сумма, страховой случай, застрахованное лицо, срок)
2. Несущественные условия (форма договора, место заключения)

 

В Гражданском кодексе РФ нет общего (единого) определения договора страхования. В законодательном акте представлено определение двух его видов, а именно договора имущественного страхования (ст. 929) и договора личного страхования (ст. 934).

Договор страхования представляет собой взаимное добровольное соглашение между страхователем и страховщиком об установлении и реализации, изменении или прекращении прав и обязанностей в связи со страховой защитой имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) при наступлении страховых случаев, включая обязанность страховщика по страховой выплате другой стороне (или третьим лицам) и обязанность страхователя по уплате страховой премии страховщику за страхование.

Непосредственно в основе договора страхования лежат правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.

Существуют некоторые виды страхования, которые не оформляются договором. К ним относятся: обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих, государственное социальное страхование, взаимное страхование.

Договор страхования вступает в силу: при уплате наличными – либо с момента внесения денег в кассу, либо с 00 часов дня, следующего за днем уплаты взносов; при внесении взносов безналичным путем – либо с момента поступления средств на расчетный счет страховщика, либо с 00 часов следующего дня.

Конкретный вариант определения момента превращения формальных страховых отношений в реальные каждая страховая компания выбирает сама, главным является то, что договор страхования вступает в силу только после уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК).

Договор прекращает свое действие, если: истек срок страхования; страховщик в связи со страховым случаем произвел выплату в полном объеме; договор расторгается в связи с несоблюдением его условий какой-либо стороной; в связи с признанием договора недействительным.

Страховое свидетельство должно содержать следующие позиции:

- наименование документа;

- наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

- фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

- указание объекта страхования;

- номер страховой суммы;

- указание страхового риска (страхового события);

- размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

- срок действия договора;

- порядок изменения и прекращения договора;

- другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них.

В конце договора в обязательном порядке указываются реквизиты сторон. Договор подписывается только руководителем страховой компании (или его представителем) и скрепляется круглой печатью организации, а также страхователем.

Юридическое регулирование страховых правоотношений охватывает в первую очередь права и обязанности участников страховых отношений (табл. 3.3).

 

Таблица 3.3. Права и обязанности сторон страховых правоотношений

 

Права и обязанности	Страхователь	Страховщик
Права	1. Получение страховых выплат при наступлении страхового случая	1. Проверка состояния объекта страхования
2. Получение информации	2. Оценка риска
3. Досрочное расторжение договора	3. Отказ от исполнения договорных обязательств
4. Право назначения выгодоприобретателя	–
Обязанности	1. Своевременная уплата страховой премии	1. Ознакомление клиента с правилами страхования
2. Сообщение важных для страховщика сведений	2. Своевременное производство выплат
3. Забота о сохранности имущества, минимизации ущерба	3. Возмещение расходов по предотвращению (уменьшению) ущерба
4. Уведомление о наступлении страхового случая	4. Неразглашение страховой информации
5. Уведомление об изменении условий страхования	5. Уведомление о досрочном расторжении договора
6. Уведомление о досрочном расторжении договора	6. Перезаключение договора страхования (по требованию клиента)
7. Обеспечение суброгации	–

Вопросы для самопроверки по главе 3

1. Что понимается под системой страхового права?

2. Назовите основные источники страхового права.

3. В чем состоит смысл деления правового обеспечения страхования на уровни?

4. Назовите основные нормативные документы, регулирующие страховую деятельность в РФ.

5. В чем заключается необходимость государственного надзора за страховой деятельностью?

6. Каковы основные функции органов страхового надзора в РФ?

7. Сравните системы регулирования страховой деятельности в РФ и ЕС.

8. Какова процедура лицензирования страховой деятельности в РФ?

9. Охарактеризуйте стадии страхового контроля.

10. Какие меры могут принимать органы страхового надзора по отношению к страховщикам, нарушающим законодательство?

11. Дайте характеристику основных субъектов страховых отношений.

12. Какова роль договора в страховом процессе?

13. Какие существуют виды условий договоров страхования?

14. Каковы основания для отказа страховщика произвести страховые выплаты?

15. Права и обязанности страховщика и страхователя.

 

 

Глава 4. ЭКОНОМИКА СТРАХОВАНИЯ

Основы построения страховых тарифов, актуарные расчеты

Специфическим товаром страхового рынка является страховая услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительскую стоимость и стоимость.

Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя.

Стоимость страховой услуги, или ее цена, выражается в страховом взносе (премии), который страхователь уплачивает страховщику. Она устанавливается при заключении договора страхования и остается неизменной в течение срока его действия, если иное не оговорено условиями договора. Премия исчисляется относительно определенной базы, в качестве которой выступает страховая сумма. Отношение величины страховой премии к базе дает страховой тариф. То есть страховой тариф является ценой единицы страховой услуги и применяется для определения величины страхового взноса страхователя, который, в свою очередь, является долей участия страхователя в страховом фонде.

Величина страховой премии должна быть достаточна, чтобы:

- покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

- создать страховые резервы;

- покрыть издержки страховщика на ведение дела;

- обеспечить определенный размер прибыли.

Страховая премия как цена страховой услуги имеет определенную структуру, ее отдельные элементы должны обеспечивать финансирование всех функций страховщика (табл. 4.1).

 

Таблица 4.1. Структура страховой премии

 

┌─────────────────────────────────┬───────────────────────────────────┐

│ Элементы премии │ Назначение │

├─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│Чистая нетто-премия по риску + │Финансирование платежей при │

│Страховая надбавка = Нетто-премия│наступлении страховых случаев и │

│по риску │формировании страховых резервов │

├─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│+ Надбавка на покрытие расходов │Оплата расходов, включая заработную│

│страховой компании │плату персонала, издержки по │

│ │содержанию офиса, на рекламу, │

│ │комиссионные посредникам │

├─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│+ Надбавка на прибыль │Формирование прибыли │

├─────────────────────────────────┼───────────────────────────────────┤

│= Брутто-премия (страховой тариф)│ │

└─────────────────────────────────┴───────────────────────────────────┘

 

В страховой практике используются разные виды страховых взносов (премий), в том числе по назначению страховой взнос разделяют на рисковой, нетто-премию (ставку), сберегательный (накопительный), достаточный, брутто-премию (тарифную ставку).

Рисковой взнос (премия) – это чистая нетто-премия, то есть часть денежного страхового взноса, предназначенная на покрытие риска. Она зависит от степени вероятности наступления страхового случая, конкретной ситуации, объекта страхования, времени и места проявления риска.

Нетто-премия – часть страхового взноса, которая необходима для покрытия страховых платежей за определенный промежуток времени по данному виду страхования. Так как на практике возможны положительные и отрицательные отклонения от планируемого развития страховой ситуации, то нетто-ставка включает в себя помимо рискового взноса гарантийную или стабилизационную надбавку.

Сберегательный (накопительный) взнос используется в договорах страхования жизни для покрытия платежей страхователя по истечении срока договора страхования. Его размер меняется в течение срока действия договора страхования, происходит накопление взносов.

Достаточный взнос равен сумме нетто-премии и нагрузки, которые включены в издержки страховщика.

Брутто-ставка (премия) – страховой тариф (тарифная ставка), или окончательная цена страховой услуги, который включает в себя определенную норму прибыли.

Размер страхового тарифа в значительной степени определяет финансовое положение страховщика, его платежеспособность. Связь структуры страхового тарифа со структурой доходов и расходов страховой компании можно проиллюстрировать следующим образом (рис. 4.1).

 

┌────────┬─────────┬───────────┬───────────┬──────┬─────┬───────┬───────┐

│ РНП │ РЗУ │ РПНУ │ СР │ ИР │ РВД │ РПМ │ П │

└───┬────┴─────────┴───────┬───┴──┬────────┴──────┴──┬──┴───┬───┴───┬───┘

│ │ │ Д О Х О Д Ы │ │ │

\/ \/ \/ \/ \/ \/

┌──────────────────┐┌──────────────────┐┌──────────────┐┌───────────────┐

│ Покрытие ││ Формирование ││ Формирование ││ Покрытие │

│ текущих расходов ││ резервов для ││ расходов ││ расходов │

│ от страховой ││ будущих выплат ││ на ведение ││ на расширение │

│ деятельности ││ или на случай ││ дела ││дела и создание│

│в отчетном периоде││недостатка средств││ ││ накоплений │

└──────────────────┘└──────────────────┘└──────────────┘└───────────────┘

 

Рис. 4.1. Взаимосвязь структуры страхового тарифа