Страхования и других элементов социальной защиты

 

Критерий сравнения	Государственное социальное обеспечение	Социальное страхование	Личное страхование
Предмет	Риски, связанные со снижением дохода ниже минимальных государственных гарантий, специальные риски	Универсальные социальные риски, связанные с потерей трудового дохода	Любые социальные риски, которые носят страховой характер и связаны с любыми имущественными интересами граждан
Объект	Нетрудоспособные граждане или граждане, прошедшие тест на нуждаемость	Работающие граждане и члены их семей (иждивенцы)	Любые физические лица, имеющие средства для личного страхования
Финансовый механизм	Государственное бюджетное финансирование	Страхование	Страхование
Источники финансирования	Налоги и другие бюджетные поступления	Обязательные страховые взносы работников, работодателей, государства	Страховые взносы любых юридических или физических лиц
Организация и управление	Полностью находится в ведении органов государственной власти	Может находиться в ведении органов государственной власти, а может осуществляться через независимые организации, но в любом случае по установленным законодательством правилам	Осуществляется любыми юридическими лицами, имеющими право (лицензию) на осуществление данного страхования по индивидуальным правилам
Принцип возмещения ущерба	Принцип солидарности (в зависимости от нуждаемости без учета индивидуального участия в финансировании выплат)	Принцип ограниченной эквивалентности (в зависимости от нуждаемости, но с учетом индивидуального участия в финансировании выплат)	Принцип эквивалентности (выплаты строго пропорциональны степени индивидуального риска и уплаченным страховым взносам)
Право на социальные выплаты	Только по результатам проверки нуждаемости при наличии последствий действия социальных рисков	При наличии покрытия социальных рисков, но и соблюдении определенных условий уплаты взносов (страховой, трудовой стаж и т. д.)	Кроме права на выплаты, при наступлении страхового случая существует право на возврат уплаченных страховых взносов (выкупной суммы)

 

Социальное страхование отличается от добровольного личного страхования, прежде всего обязательным характером и направленностью на защиту основного контингента населения от универсальных социальных рисков. Перечень этих рисков и уровень их финансирования с помощью методов социального страхования определяются государственной социальной политикой.

Обязательное социальное страхование является, как отмечалось выше, разновидностью государственных социальных гарантий, обеспечиваемых через целевые внебюджетные фонды. Здесь реализуется принцип неполного самофинансирования. То есть в случае дефицита средств в данных фондах государство оказывает им финансовую помощь за счет средств бюджета, оно выступает гарантом финансовой устойчивости внебюджетных фондов и реализации программ обязательного социального страхования.

Система социального страхования в России включает четыре отрасли, управляемые тремя внебюджетными фондами: государственное социальное страхование; обязательное страхование от несчастных случаев; обязательное медицинское страхование; обязательное пенсионное страхование (табл. 6.2).

 

Таблица 6.2. Функциональная структура системы социального страхования РФ

 

Элемент	Отрасль
Государственное социальное страхование	Обязательное страхование от несчастных случаев	Обязательное медицинское страхование	Обязательное пенсионное страхование
Страхуемые социальные риски	Временная нетрудоспособность, смерть	Нетрудоспособность и смерть от производственных травм и профзаболеваний	Расходы на медицинское обслуживание	Постоянная нетрудоспособность, смерть
Страховщики	Фонд социального страхования РФ (ФСС)	Фонд социального страхования РФ (ФСС)	Федеральный и территориальные фонды ОМС (ФОМС), страховые медицинские компании (СМО)	Пенсионный фонд РФ (ПФР)
Страхователи	Юридические лица; граждане, использующие наемный труд	Юридические лица; граждане, использующие наемный труд	Все хозяйствующие субъекты; местные органы исполнительной власти	Все хозяйствующие субъекты
Страховые тарифы по плоской шкале (для работодателей), %	4,0	0,2–8,5 (всего 22 разряда по классу профессионального риска)	3,6	14,0 (суммарно)
Застрахованные	Наемные работники, их дети, некоторые категории неработающих	Наемные работники	Все население	Работающее население

 

В практике социального страхования выделяют обязательное общее страхование и обязательное профессиональное страхование. Первое распространяется на всех без исключения лиц, работающих по трудовому договору или контракту. Второе – лишь на лиц, занятых на работах, связанных с повышенным травматизмом, особо опасными и неблагоприятными условиями труда. Уровень страховых взносов при обязательном профессиональном страховании выше, чем при обязательном общем страховании, и, соответственно, выше уровень материального обеспечения.

Добровольное социальное страхование строится на принципах коллективной солидарности и взаимопомощи при отсутствии государственной поддержки. Отличительными чертами данной формы социального страхования являются:

- демократизм управления страховыми фондами;

- наиболее полная реализация принципа самоуправления;

- социальное партнерство работодателей и наемных работников;

- тесная зависимость страховых выплат и программ от уровня доходов страхователей.

Личное страхование представляет собой существенное дополнение к социальному страхованию. Причем, как показывает международная практика, это дополнение тем существеннее, чем меньший объем защиты рисков, связанных с жизнью человека и ее материальным обеспечением, берут на себя государственная и коллективная системы социального страхования и чем выше уровень жизни населения.

Личное страхование – это отрасль страхования, в которой объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя и застрахованного лица. Этот вид страхования сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временно свободные денежные средства, аккумулируемые в страховом фонде, служат для страховщика источником инвестиций, а для страхователя – источником капитализации взносов. По Условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ в отрасли личного страхования выделяют три подотрасли: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование (табл. 6.3).

 

Таблица 6.3. Сущностная характеристика подотраслей личного страхования

 

Подотрасль страхования	Сущность страхования
Страхование жизни	Предусматривает обязанности страховщика по договорам со сроком не менее 1 года и страховым выплатам в случаях: 1) дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; 2) смерти застрахованного лица; 3) выплаты пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному лицу при выполнении договоров страхования по достижении застрахованным определенного возраста, смерти кормильца, постоянной утраты трудоспособности; 4) текущей выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.
Страхование от несчастных случаев и болезней	Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат). В объем ответственности страховщика включаются обязанности произвести выплату при наступлении следующих случаев: 1) нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; 2) смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; 3) постоянная или временная утрата общей либо профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию
Медицинское страхование	Предусматривает обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования

 

В практике европейского страхования принята иная классификация видов личного страхования, основным отличием которой является выделение в отдельную отрасль страхования жизни. Действительно, страхование жизни имеет существенные особенности в своей организации, связанные прежде всего с его долгосрочным характером и использованием механизмов капитализации страховых премий. Страхование от несчастных случаев и медицинское страхование в международной практике организации страхового дела принято относить к рисковым видам, предполагающим в первую очередь замкнутую раскладку ущерба и функционирующим на принципах распределения риска между страхователями. В соответствии с Третьей директивой по страхованию жизни ЕС (1992 г.) компании по страхованию жизни могут также заниматься медицинским страхованием и страхованием от несчастных случаев, но более никакими другими рисковыми видами страхования.

В отличие от международной практики в Российской Федерации принята классификация, основанная на характере рисков: к личному страхованию относят риски, связанные с жизнью и здоровьем граждан, независимо от используемых при этом финансовых механизмов. При этом большая часть российских страховых компаний являются универсальными, то есть отечественное законодательство не запрещает наряду со страхованием жизни осуществлять и другие рисковые виды страхования, в том числе и относящиеся к имущественному страхованию и страхованию ответственности.

Наряду с приведенной выше классификацией при группировке операций личного страхования используются и другие критерии: количество застрахованных и способы организации страхования; формы выплаты страхового обеспечения; степень регламентации и т. д. (табл. 6.4).

 

Таблица 6.4. Группировка личного страхования

 

Критерий группировки	Форма договорных отношений
По степени регламентации	1. Добровольное (как взаимное волеизъявление страхователя и страховщика) 2. Обязательное (в силу закона)
По объему риска	1. На случай дожития или смерти 2. На случай инвалидности или недееспособности 3. На оплату медицинских расходов
По количеству лиц – субъектов договора	1. Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо) 2. Коллективное страхование (страхователем или застрахованным выступает группа физических лиц)
По продолжительности страхования	1. Краткосрочное (менее одного года) 2. Среднесрочное (до 5 лет) 3. Долгосрочное (более 5 лет, иногда весь период до смерти или достижения пенсионного возраста застрахованного лица)
По форме выплаты страхового обеспечения	1. С единовременной выплатой страховой суммы 2. С периодической выплатой страховой суммы в форме ренты
По форме уплаты страховых взносов (премий)	1. С уплатой единовременных взносов (премий) 2. С уплатой взносов (премий) в рассрочку

Организация личного страхования основана на следующих принципах:

1. Наличия имущественного интереса. Чтобы застраховать какое-либо лицо, страхователь должен иметь имущественный интерес, то есть потенциальную возможность получить компенсацию вследствие материальных потерь от смерти застрахованного. Страховой интерес имеют: страхователь в собственной жизни; супруг в жизни другого супруга; работодатель в жизни своих работников и т. д.

2. Непосредственной причины. Страховщик выплачивает страховое обеспечение после реализации только тех страховых случаев, которые зафиксированы в договоре.

3. Высшей добросовестности. Страхователь и страховщик должны быть честны друг с другом в отношении всех фактов, имеющих материальное значение.

Страхование жизни является важнейшей составляющей в системе страховой защиты интересов граждан (табл. 6.5). Страхование жизни – это подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями договора страхования денежной суммы (страхового обеспечения) при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования.

 

Таблица 6.5. Виды страхования жизни

 

Вид страхования	Содержание страхования
Смешанное страхование жизни	Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя (риски на случай смерти от любой причины в течение срока договора, на случай причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая или болезни). Комбинация рисков зависит от желания страхователя
Страхование детей	Обеспечивает интересы ребенка (застрахованного лица), в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя
Пенсионное страхование	Проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом
Страхование ренты	Осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму
Страхование на случай смерти	Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей суммы в случае смерти страхователя (обычно включается в договор страхования вместе с другими видами страхования)
Страхование на дожитие	Страхуется риск дожития застрахованного до окончания срока страхования. Позволяет повысить уровень благосостояния за счет создания накоплений

 

Страхование жизни, предлагая широкий набор страховых гарантий и инвестиционных услуг, позволяет человеку решить целый комплекс социально-экономических проблем. Условно их можно объединить в две группы: социальные и финансовые (табл. 6.6). Решение первых позволяет преодолеть недостатки системы государственного социального страхования и обеспечения. Решение вторых, наряду с предоставлением финансовых гарантий при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций, способствует увеличению личных доходов граждан.

 

Таблица 6.6. Цели и функции страхования жизни

 

Функции	Цель
Социальные	1. Защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи
2. Обеспечение случаев временной или постоянной утраты нетрудоспособности (инвалидности)
3. Обеспечение дополнительной пенсии в старости
4. Накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например для оплаты образования
5. Оплата ритуальных услуг
Финансовые	1. Накопления, связанные с получением инвестиционного дохода и вложениями в капитал
2. Защита частного бизнеса, сохранение предприятия в случае смерти партнера по бизнесу, руководителя предприятия или "ключевого" персонала
3. Защита наследства путем: а) оплаты налога на наследство за счет страховой суммы, полученной по полису страхования жизни; б) облегчения передачи наследуемого имущества одному из наследников за счет личного права бенефициара на страховую сумму, свободную от прав кредиторов и других наследников; в) законодательно установленного освобождения страховой суммы от налога на наследство
4. Увеличение личных доходов за счет предоставления льгот по налогообложению премий и выплат по страхованию жизни

 

Страхование жизни оформляется договором, согласно которому одна из сторон – страховщик – принимает на себя обязательство выплатить обусловленную сумму, если в течение срока страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного, при условии получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем (рис. 6.1).

 

┌──────────────────────────────────────────────┐

│ Заполнение клиентом заявления на страхование │

└──────────────────────┬───────────────────────┘

┌──────────────────────┴───────────────────────┐

│ Анализ и селекция риска страховщиком │

└──────────────────────┬───────────────────────┘

┌───────────────────┴───────────────────┐

│ │

\/ \/

┌─────────────────────────┐ ┌──────────────────────────────────────┐

│ Отказ в предоставлении │ │ Акцепт (принятие) риска страховщиком │

│ страховой гарантии │ └──────────────────┬───────────────────┘

└─────────────────────────┘ ┌──────────────────┴───────────────────┐

┌────────────────────┤ Согласование условий договора │

\/ └──────────────────┬───────────────────┘

┌─────────────────────────┐ ┌──────────────────┴───────────────────┐

│ Отказ клиента от │ │ Заключение договора страхования │

│ предложений страховщика │ └──────────────────┬───────────────────┘

└─────────────────────────┘ ┌──────────────────┴───────────────────┐

┌────────────────────┤ Оформление страхового полиса │

\/ └──────────────────┬───────────────────┘

┌─────────────────────────┐ ┌──────────────────┴───────────────────┐

│Неуплата очередной премии│ │ Оплата первой страховой премии │

└─────┬─────────────┬─────┘ └──────────────────┬───────────────────┘

│ │ ┌──────────────────┴───────────────────┐

┌─────┴─────┐ ┌─────┴────┐ │ Регулярная оплата премий │

│Прекращение│ │ Редукция │ └───────────────────────────┬──────────┘

│ договора │ │ договора │ ┌───────────┴──────────┐

└──┬────────┘ └─────┬────┘ │ Оперативное │

├────────────┐ └─────────┐ │ управление договором │

┌──┴────────┐┌──┴──┐ ┌────────┴──────────────┐ └───────────┬──────────┘

│Расторжение││Выкуп│ │ Действие договора │ ┌───────────┴──────────┐

│ ││ │ │с уменьшенной гарантией│ │ Окончание договора │

└───────────┘└─────┘ └────────┬──────────────┘ └───────────┬──────────┘

┌─────────┘ ┌─────────────────┴──────────┐

┌───────────────────┴───────────┐ │ Выплата указанной │

│ Выплата уменьшенной страховой │ │ в договоре страховой суммы │

│ суммы при наступлении │ │ при наступлении страхового │

│ страхового события │ │ события │

└───────────────────────────────┘ └────────────────────────────┘

 

Рис. 6.1. Алгоритм заключения и действия договора страхования жизни

 

Участниками договора страхования жизни являются страховщик и страхователь (застрахованный). Выделяют договоры страхования собственной жизни, когда страхователь и застрахованный являются одним и тем же лицом, и договоры страхования третьего лица, когда личности страхователя и застрахованного не совпадают, но у страхователя наличествует страховой интерес в отношении жизни застрахованного.

Участником обязательств по страхованию жизни может быть также выгодоприобретатель (бенефициар) – физическое или юридическое лицо, обладающее страховым интересом, в пользу которого заключен договор страхования жизни, то есть лицо, обладающее правом на получение страховых выплат в случае смерти держателя страхового полиса.

Практика страхования жизни показывает огромное разнообразие заключаемых страховыми организациями договоров страхования (табл. 6.7). Это обусловлено тем, что отрасль, работающая с населением в области страхования их доходов, очень быстро реагирует на изменения в функционировании финансового рынка.

 

Таблица 6.7. Классификация договоров страхования жизни

 

Критерий классификации	Форма договорных отношений
Объект страхования	1. Договоры в отношении собственной жизни 2. Договоры в отношении жизни другого лица 3. Договоры совместного страхования
Предмет страхования	1. Страхование на случай смерти 2. Страхование на дожитие
Порядок уплаты страховых премий	1. Договоры с единовременной (однократной) премией 2. Договоры с периодическими премиями
Период действия	1. Пожизненное страхование (на всю жизнь) 2. Страхование жизни на определенный срок
Форма страхового покрытия	1. Страхование на твердо установленную сумму 2. Страхование с убывающей страховой суммой 3. Страхование с возрастающей страховой суммой 4. Увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды
Вид страховых выплат	1. Страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета) 2. Страхование жизни с выплатой пенсий
Способ заключения договора	1. Индивидуальный 2. Коллективный

 

В страховой практике принято выделять три базовых типа полисов, имеющих существенные различия по целой совокупности отмеченных выше критериев: срочное страхование жизни; пожизненное страхование; смешанное страхование (табл. 6.8).

В отдельные группы выделяют также договоры, производные от базовых типов и покрывающие специфические риски: договоры пенсионного страхования; аннуитеты, или рентное страхование жизни.

Пенсии предусматривают обеспечение дохода после прекращения трудовой деятельности. Пенсионное страхование предусматривает основные выплаты страхового обеспечения по достижении страхователем пенсионного возраста, но с согласия сторон в договоре может быть установлен возраст, с которого следует начать выплату ренты (дополнительной пенсии).

Договор может быть заключен дееспособным физическим или юридическим лицом. Максимальный возраст застрахованного ограничен (для женщин – 54 годами, для мужчин – 59 годами). На страхование принимаются граждане независимо от состояния здоровья. Страховые взносы могут производиться как в единовременной, так и в регулярной форме.

В случае смерти застрахованного в течение трудовой деятельности определенная часть накопленных пенсионных взносов может быть выплачена наследникам. Пенсионный аннуитет, как правило, предусматривает пожизненную выплату ренты, но в индивидуальном страховании могут использоваться и другие формы аннуитетов. Факторами, определяющими размер пенсии, являются:

- динамика индивидуальных доходов;

- тариф удерживаемых взносов;

- продолжительность периода уплаты взносов;

- динамика средней продолжительности жизни;

- возраст выхода на пенсию;

- учетная ставка для определения инвестиционного дохода.

 

 

Таблица 6.8. Базовые типы договоров страхования

 

Тип страхования	Страховое покрытие	Премии	Наличие инвестиционного элемента	Возможность выкупа	Характеристика страхования
Срочное	Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре	Периодические	Нет	Нет	Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти
Пожизненное	Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления	Периодические или однократные	Да	Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора	Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации
Смешанное	Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора и в случае дожития согласно договору	Периодические или однократные	Да	Да	Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти

 

Аннуитет представляет собой страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение какого-либо периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии при подписании договора (табл. 6.9).

 

Таблица 6.9. Виды аннуитетов

 

Вид	Сущность проводимых операций
Простой	При оплате однократной премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно
Отложенный	Предусматривается период между заключением договора и началом выплаты ренты. На этот отложенный период назначаются периодические премии для оплаты страхователем аннуитета
Срочный	Страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до наступления смерти, в зависимости от того, какой из периодов будет короче
Гарантированный	По договору предусматривается выплата ренты в течение гарантированного срока независимо от того, наступила в этот период смерть застрахованного или нет. То есть в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачиваться наследникам. Общая сумма ренты может быть выплачена наследникам единовременно
Отсроченный	По договору страхования предусматривается наличие выжидательного периода между окончанием периода уплаты взносов и началом выплаты аннуитетов
С защитой капитала	По договору застрахованный или его наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае. Первому гарантируется пожизненная выплата дохода, вторым – в случае смерти застрахованного, выплата разницы между уплаченными взносами и выплаченной рентой

 

В отличие от обычного страхования "на дожитие", когда производится единовременная выплата в размере страховой суммы, такой вид страхования является долговременным, то есть гарантирует выплату периодических сумм дохода, пока застрахованный остается в живых.

Аннуитеты могут быть пренумерандо (выплачиваются заранее) и постнумерандо (выплачиваются с опозданием). В первом случае выплата осуществляется в первый день периода, за который назначена рента, то есть в начале года, квартала, месяца. Во втором случае выплата наступает по окончании выплатного периода. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию. Не менее распространено заключение договоров страхования аннуитета в пользу третьих лиц (оплата образования ребенка).

В договорах страхования ренты могут содержаться разные условия по внесению взносов страхователем и выплате аннуитетов страховщиком. По срокам действия договора принято выделять три периода:

- период уплаты взносов;

- выжидательный период (например, до достижения застрахованным лицом определенного возраста);

- период выплаты аннуитетов.

Страхование от несчастных случаев и болезней – один из традиционных видов отечественного страхования.

Целью данного вида страхования является возмещение вреда, причиненного здоровью и жизни застрахованного в результате несчастного случая.

Страхование от несчастных случаев – совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).

Объектом страхования по таким договорам являются имущественные интересы страхователей, связанные с причинением вреда здоровью или со смертью застрахованного в результате несчастного случая.

Под несчастным случаем в страховании понимают внезапное, непредвиденное разрушительное внешнее воздействие на организм человека.

Традиционно к числу несчастных случаев (страховых событий) относятся:

- травма или увечье, в том числе в результате вождения или пользования транспортными средствами, занятий любительским спортом, спасения имущества или людей и так далее;

- асфиксия (удушье) в результате утопления, погружения, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути;

- ожоги, вызванные действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ, а также обморожение;

- отравление химическими веществами, ядовитыми растениями, лекарствами.

В отечественной практике существуют определенные критерии отнесения случившегося с застрахованным к категории несчастного случая (табл. 6.10).

 

Таблица 6.10. Критерии определения страхового события

 

Критерий	Сущность явления
Внезапность воздействия	Предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему вредоносному воздействию на человеческий организм
Воздействие, не зависящее от воли застрахованного	Означает, что причинение вреда жизни и здоровью страхователя (застрахованного) произошло неумышленно, не по воле застрахованного
Воздействие носит внешний характер	Под внешним воздействием понимаются как действия людей, так и явления природы или механические воздействия, причиняющие вред анатомической и физиологической целостности человека
Воздействие, идентифицируемое по времени и месту возникновения	Является важным аспектом для установления самого факта наступления страхового случая
Воздействие, проявившееся в нарушении внутренних и внешних функций организма	Предполагает констатацию болезни или смерти

 

По договору страхования от несчастных случаев при реализации страхового события, оговоренного договором, застрахованный обязан:

- немедленно обратиться к врачу;

- сразу же или в определенный договором срок сообщить о несчастном случае страховщику;

- представить страховщику заявление на страховую выплату, приложив подлинник страхового полиса и документы, подтверждающие факт, обстоятельства, причины несчастного случая;

- предоставить возможность врачу, назначенному страховщиком, провести медицинский осмотр после несчастного случая;

- в случае смерти застрахованного в течение года после наступления несчастного случая выгодоприобретатель представляет страховщику все соответствующие документы, в том числе подтверждающие право на наследование.

Страхование от несчастных случаев осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной (рис. 6.2).

В дополнение к гарантиям государства в рамках социального страхования и обеспечения страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний предусматривает ответственность страховщика за те события, которые произошли при выполнении застрахованным своих профессиональных обязанностей.

Страхователями в этом случае являются работодатели, а застрахованными – их работники.

Размер страхового тарифа установлен федеральным законом исходя из класса профессионального риска отрасли (подотрасли) экономики, к которой относится страхователь.

Государственное страхо<