Страховые рынки отдельных стран

Опыт и практика развитых зарубежных стран необходима для изучения основ страхования. В основном интерес представляют такие ведущие страховые рынки мира, как:

1) страховой рынок Великобритании,

2) страховой рынок Германии,

3) страховой рынок Франции,

4) страховой рынок США.

Страховой рынок Великобритании наряду с рынками США и Германии входит в тройку ведущих страховых рынков мира. В 2006 г. совокупный объем собранных премий составил 156,6 млрд ф. ст.

Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, обществами взаимного страхования, дружественными обществами, отделениями и представительствами иностранных компаний. Личное страхование сконцентрировано в специализированных страховых компаниях, пенсионных фондах, а также инвестиционных компаниях, осуществляющих продажу недвижимости населению.

Наряду с перечисленными выше страховщиками данный вид услуг оказывают в Великобритании также страховые посредники (агенты, брокеры), андеррайтинговые агентства.

Английская система страхования является наиболее либеральной в мировом страховом сообществе. Законодательную базу страховой деятельности в Великобритании составляет Закон о страховых компаниях 1982 г. с учетом последующих изменений и дополнений к нему. В Законе содержатся правовые нормы, регулирующие вопросы лицензирования страховой деятельности, платежеспособности страховщика, оценки активов и пассивов страховой компании, инвестиций страховых резервов. Следует отметить, что английское страховое законодательство в основном гармонизировано с требованиями страховых директив ЕС.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности (Department of Trade and Industry, DTI) и, в частности, на Страховой отдел данного департамента.

Департамент торговли и промышленности как орган государственного страхового надзора наделен широкими правами и полномочиями. Главная цель предпринимаемых им мероприятий в области надзора за страховой деятельностью – защита интересов страхователей.

Страховой рынок Великобритании традиционно делится на две самостоятельные части: Лондонский и все остальное. Лондонский рынок в основном страхует зарубежных клиентов – морские суда, нефтяные компании, транснациональные корпорации. Крупнейшим представителем Лондонского рынка является старейшая страховая компания "Ллойд" (Lloyd's of London).

"Ллойд" представляет собой объединение индивидуальных страховщиков и страховых брокеров, зародившееся в кофейне Эдварда Ллойда на улице Таверни в лондонском Сити в 1689 г. "Ллойд" как корпорация действует с 1971 г., после оформления статуса парламентским актом. Корпорация не занимается непосредственно страхованием, вся ее деятельность сегодня обеспечивается примерно 260 брокерами и 350 синдикатами андеррайтеров "Ллойд", которые получают предложения о страховании и перестраховании только через брокеров. Андеррайтеры "Ллойд", прежде чем стать членами корпорации, должны внести в корпорацию довольно значительную сумму. Андеррайтеры сгруппированы в синдикаты, которыми управляет руководитель синдиката, но большинство членов синдиката – это индивидуальные члены или самостоятельные "имена" ("names"), независимо осуществляющие операции по приему рисков на страхование.

Функции "Ллойд" заключаются лишь в контроле за деятельностью членов, обеспечении проведения страховых операций членов и регулировании страхового рынка в соответствии с актами "Ллойд".

Деятельность страховых синдикатов корпорации "Ллойд" не подлежит контролю со стороны Департамента торговли и промышленности. В соответствии с Законом о страховой корпорации "Ллойд" 1982 г. (Lloyd's Act, 1982) функции надзора за синдикатами, а также их лицензирование переданы Совету "Ллойда" (Council of Lloyd's). В результате в гражданско-правовом декрете страховая корпорация "Ллойд" рассматривается как саморегулирующая структура страхового рынка, деятельность которой носит ярко выраженный международный характер.

Одним из наиболее динамично развивающихся современных страховых рынков является рынок Германии. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет здесь 10 %.

Страховое дело в Германии разделено между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг.

Социальное страхование включает в себя страхование по старости, на случай безработицы, временной утраты трудоспособности и является обязательным для всех наемных работников.

Частный сектор страховых услуг Германии представлен следующими видами страховщиков – акционерные страховые общества, общества взаимного страхования, государственные страховые корпорации.

Следует отметить, что специфика германского страхового рынка заключается в функционировании значительного количества (2200 единиц) местных региональных страховщиков, на долю которых приходится около 5 % общего объема страховых премий.

Начиная с 1 июля 1990 г. в Германии действует единое право страхового надзора – Закон о страховом надзоре. Страховые предприятия подлежат надзору в связи с тем, что они выполняют особые функции в экономической жизни страны и жизни ее граждан.

Функции страхового надзора в Германии распределены между федерацией и землями. За немногими исключениями проводить страховые операции можно лишь после получения от ведомства надзора соответствующего разрешения, которое выдается, как правило, по каждой отрасли страхования в отдельности.

Соответствующий орган, осуществляя государственный надзор за экономической деятельностью, выполняет две задачи: наблюдение (контроль) и коррекцию. Его важной функцией является немедленное исправление (коррекция) допущенных ошибок. Если возникает опасность нарушения интересов застрахованных, то страховой надзор обязан использовать права, предоставленные ему для их защиты.

Неограниченному надзору подлежит деятельность, как правило, всех частных и публично-правовых страховых предприятий, которые проводят прямое страхование в сфере действия Закона, независимо от того, являются ли они германскими или иностранными страховщиками.

Органы социального страхования надзору не подлежат. От надзора освобождены, кроме того, учреждения по выдаче пособий нуждающимся, но не имеющим права претендовать на их получение; определенные объединения промышленно-торговых палат и экономических союзов, цель которых заключается в раскладке расходов по социальному обеспечению, а также коммунальные учреждения по распределению потерь между собой.

Согласно германскому законодательству, страховщики вправе проводить лишь страховые операции и связанные с ними операции (например, посредничество при заключении страховых договоров). Как правило, запрещено проводить операции, не связанные со страховой деятельностью.

В страховании жизни и в медицинском страховании действует запрет на проведение этих видов страхования в комбинации с другими. Страхование жизни может проводиться лишь со специальными страховщиками, т. е. страховое предприятие, его проводящее, не имеет права заниматься другой страховой деятельностью, так как страхование жизни является составной частью системы "социальной защиты". Для обеспечения защиты застрахованных этот вид необходимо ограждать прежде всего от сильно колеблющейся убыточности.

Немецкие страховщики занимают на мировом страховом рынке одну из ведущих позиций. По объему страховых премий Германия находится, после США и Японии, на третьем месте, намного опережая Великобританию и Францию. Это свидетельствует о том, что германское надзорное право, несмотря на строгие законы, способствует свободному развитию страхового хозяйства.

Французский страховой рынок в настоящее время является одним из крупнейших в мире. Сегодня Франция занимает четвертое место в мире по объемам премиальных поступлений.

К началу 2007 г. на французском рынке работало 650 страховых компаний (132 из них – иностранные), 145 компаний специализировались на личном страховании, 505 – на имущественном. В страховом секторе экономики занято 211 тысяч человек, что составляет 1 % трудоспособного населения страны.

В институциональном разрезе структура страхового рынка Франции может быть представлена следующим образом: 55,2 % составляют акционерные компании, 43,3 % – смешанные (государственные и частные), 1,5 % – государственные.

Несмотря на малое количество государственных страховых компаний (7 ед.) и их незначительный удельный вес в структуре страхового рынка страны, на их долю приходится почти треть объема страховых поступлений как в личном, так и в имущественном страховании.

Страховое законодательство Франции сведено в Страховой кодекс, объединяющий всю совокупность законодательных актов, которые имеют отношение к тому или иному аспекту страховой деятельности (до тысячи страниц с изменениями и дополнениями).

Французский Страховой кодекс предусматривает обязательное разделение страхования жизни и страхования иных видов рисков по отдельным обществам, в связи с чем, как правило, в состав страховых групп входят специализированные общества страхования жизни наряду с иными страховыми компаниями.

Законодательство допускает несколько десятков видов обязательного страхования, причем большинство из этих видов определяется решениями соответствующих министерств и ведомств, помимо тех, что действуют в рамках общенациональных законов и кодексов.

В целях защиты национального страхового рынка было принято решение об объединении трех наиболее крупных компаний и на их базе создана крупная перестраховочная компания "SCOR", в которой прямые страховщики обязаны перестраховывать долю каждого риска.

Надзор за страховой деятельностью прямых страховщиков Франции осуществляет комиссия по контролю за страхованием, в функции которой входит проверка бухгалтерских операций, контроль за техническими резервами, анализ платежеспособности компаний и контроль за их инвестиционной деятельностью.

Основной организацией, объединяющей французских страховщиков, является "FFSA" – Федерация французских страховых обществ. Она выступает от лица французских страховщиков, обладает правом законодательной инициативы, способствует развитию отношений своих членов с коллегами из зарубежных стран.

Самым развитым страховым рынком мира является рынок страховых услуг США. Американские страховые монополии контролируют примерно 50 % всего страхового рынка индустриально развитых стран, и при этом они постоянно расширяют сферу своих услуг, так как только таким образом могут выстоять в жестокой конкурентной борьбе.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Оно подразделяется на страхование жизни, страхование ренты или пенсии, страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование жизни, в свою очередь, подразделяется на страхование на случай смерти и страхование-вклад. Страхование на случай смерти может быть заключено на определенный срок или пожизненно. На долю этого вида страхования в США приходится три четверти всех договоров страхования жизни. Страхование-вклад заключается на определенный срок, и страховая сумма выплачивается при достижении застрахованным лицом определенного (оговоренного в договоре) возраста.

Вторым по значению видом страхования в США стало страхование кредитно-финансовой сферы, что в значительной мере объясняется широким распространением в стране принципов кредитных расчетов в сфере торговли и услуг.

В последнее время в США особенно вырос спрос на страхование вкладов. Организационная структура этого вида страхования сочетает в себе функции как страхования, так и банковского регулирования, проводится и частными страховщиками, и правительством. Вкладчикам гарантируется возмещение их убытков в случае банкротства банков и других кредитных и сберегательных институтов (депозитариев). Целью этого страхования является предотвращение массового изъятия вкладов из банков и тем самым укрепление стабильности банковской и финансовой системы, необходимой для нормального развития экономики.

Данный вид страхования наиболее актуален для современной России в период финансовых кризисов, которые она переживает.

В США действует свыше 8 тысяч компаний имущественного страхования и около 2 тысяч компаний по страхованию жизни.

Законодательно предусмотрена специализация страховых фирм на проведение операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн долларов, а на 12 крупнейших фирм приходится 45 млрд долларов. Однако следует отметить, что страховая индустрия США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

По организационному принципу все страховые фирмы США подразделяются на две группы: акционерные общества и общества взаимного страхования (мьючуелз). Причем, несмотря на то что общества взаимного страхования по размерам значительно меньше акционерных обществ, они исторически занимают доминирующее положение на страховом рынке.

В США существует институт андеррайтеров и страховых брокеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм. Так, например, одно из крупнейших обществ по страхованию жизни – общество "Пруденшл" – имеет 22 тыс. страховых брокеров.

Законодательство США в области страхования очень специфично, оно в значительной степени отличается от западноевропейского и азиатского. В частности, в США отсутствует единый федеральный закон о страховании, отсутствует и единый федеральный орган по надзору за страховой деятельностью. Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор), выдвигает свои требования к минимальному уровню капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий брокерам, агентам и самим страховым фирмам.

Органы страхового надзора в США акцентируют свое внимание на финансовой устойчивости страховых компаний. В частности, в практике органов страхового контроля и аудиторских служб используется особая система показателей для финансового анализа страховых операций.

К показателям такого рода относятся коэффициенты и их динамика. Каждому показателю присущи максимально и минимально допустимые пределы, определяемые законодательством на основе многолетних наблюдений за деятельностью финансово устойчивых компаний, а также компаний, которые когда-либо испытывали финансовые трудности, но не были признаны банкротами.

Всего основных коэффициентов одиннадцать:

К1 – отношение премии к чистой прибыли. Нормальным признается К1 < 300 %;

К2 – движение премии. Нормальное значение К2 в пределах от –33 % до +33 %;

К3 – отношение чистой прибыли перестрахования к общей чистой прибыли. Нормальное значение К3 не должно превышать 25 %;

К4 – коэффициент рентабельности – двухгодичный общий операционный коэффициент;

К5 – доходность инвестиций. По законодательству большинства штатов К5 должен превышать 5 %;

К6 – динамика объемов чистой прибыли. Установленные пределы значения К6 от –10 до +50;

К7 – коэффициент ликвидности – отношение пассива к неликвидным активам. Значение К7 не должно превышать 105 %;

К8 – коэффициент кредиторской задолженности агентов. К8 не должен превышать 40 %;

К9 – коэффициент резервов – отношение годового движения резервов к чистой прибыли. Предел К9 – не более 25 %;

К10 – коэффициент резервов – отношение двухгодичного движения резервов к чистой прибыли. К10 – не более 25 %;

К11 – коэффициент резервов – отношение текущего дефицита резервов к чистой прибыли. Значение К11 не должно превышать 25 %.

К основным коэффициентам относятся: соотношение премии и чистой прибыли, движение премии, отношение чистой прибыли перестрахования к общей чистой прибыли, двухгодичный общий операционный коэффициент.

Если значения трех из одиннадцати коэффициентов выходят за рамки допустимого, то компания должна быть взята под особый контроль страхового надзора штата. Ежегодно 5 % страховщиков подвергаются тщательному контролю со стороны соответствующих департаментов штата.

Наряду с "плановыми" проверками со стороны надзорных органов страховые компании каждый год добровольно представляют в их распоряжение специальные отчеты, в которых содержатся абсолютно все показатели, характеризующие деятельность страховщиков, включая расчеты одиннадцати тестовых коэффициентов. Органы страхового надзора проводят компьютерное тестирование данных и индивидуальное собеседование с руководством компании. Следует заметить, что участие в системе подобного надзора полностью добровольно, то есть если высшим органом управления компанией принято решение о неучастии в системе финансового контроля, то страховому надзору остается лишь опубликовать особые списки таких компаний с указанием причин их отказа от участия в системе государственного контроля.

Сотрудники отдела аудита и финансового анализа национальной ассоциации страхового надзора ежегодно анализируют значения коэффициентов всех страховых компаний США. Впервые эта процедура была введена в 1977 г. Был проведен сравнительный анализ деятельности компаний, у которых значения четырех и более коэффициентов выходили за рамки допустимого в текущем году, и компаний, признанных финансово неустойчивыми в прошлые годы. В настоящее время в связи с участившимися циклами макроэкономического характера (в страховом деле это так называемые "мягкий" и "твердый" рынки) подвергаются тщательной проверке также те компании, у которых значения двух и более коэффициентов выходят за рамки допустимого. Финансовый аналитик по итогам компьютерного тестирования классифицирует все компании по видам – "требующие немедленного контроля" или "требующие выборочного контроля" – с указанием основных результатов анализа. Бывают случаи, когда у страховой компании значения четырех и более коэффициентов находятся вне рамок, определенных законодательством, но финансовый аналитик не требует вмешательства органов финансового контроля. В этом случае указываются причины подобных решений.

Не все компании с неблагоприятными результатами тестирования могут быть признаны финансово неустойчивыми. Некоторые из них подвержены инерционным тенденциям прошлых лет, которые могут оказывать влияние на значения текущих коэффициентов. Другие используют необычные методы бухгалтерского учета (как известно, в США нет жестко установленных законодательством методов бухгалтерского учета), которые также могут влиять на значения коэффициентов.

Элементы используемой в США информационной системы регулирования страховой деятельности "IRIS" (Insupance Regulator Information System) представляют собой взаимосвязанную цепь показателей, характеризующих и раскрывающих основные финансовые результаты деятельности страховых организаций.

Вопросы для самопроверки по главе 9

1. Определение понятий "мировое страховое пространство", "мировой страховой рынок".

2. Дайте характеристику основным директивам, регулирующим деятельность страховщиков в ЕС.

3. Особенности организации страхового надзора в европейских странах.

4. Особенности организации страхового надзора в США.

5. Характеристика рынка страховых услуг США.

6. Характеристика рынков страховых услуг ведущих европейских стран.

7. Характеристика Лондонского страхового рынка.

8. Корпорация "Ллойд": характеристика, особенности функционирования.

9. Условия (факторы) глобализации страхового рынка.

10. Американская система взаимного страхования.

11. Азиатская система взаимного страхования.

12. Система взаимного страхования ЕС.

13. Африканский рынок взаимного страхования.

14. Преимущества и недостатки вступления России в ВТО для отечественного страхового рынка.

15. Международные объединения ОВС.

 

Библиографический список

Рекомендуемая литература (основная)

1. Абрамов, В. Ю. Страхование: теория и практика [Текст]. – М.: Волтерс Клувер, 2007. – 512 с.

2. Акинин, П. В. Практикум по курсу "Страхование" [Текст]: учеб. пособие для студ., обучающихся по спец. "Финансы и кредит" / П. В. Акинин, Э. А. Русецкая. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 144 с.

3. Архипов, А. П. Страхование. Современный курс [Текст]: учеб. для студ., обучающихся по спец. "Финансы и кредит", "Бухгалтерский учет, анализ и аудит", "Мировая экономика" / А. П. Архипов, В. Б. Гомелля, Д. С. Туленты; под ред. Е. В. Коломина. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 416 с.

4. Гвозденко, А. А. Основы страхования [Текст]: учеб. для студ. вузов по курсу "Основы страхования" / А. А. Гвозденко. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 320 с.

5. Гвозденко, А. А. Страхование [Текст]: учебник / А. А. Гвозденко. – М.: Проспект, 2008. – 464 с.

6. Годин, А. М. Страхование [Текст]: учеб. для студ. экон. вузов, обучающихся по спец. "Финансы и кредит" / А. М. Годин, С. Р. Демидов, С. В. Фрумина. – 2-е изд., перераб. и доп. – М.: Дашков и К, 2010. – 504 с.

7. Грищенко, Н. Б. Основы страховой деятельности [Текст]: учеб. пособие / Н. Б. Грищенко. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 352 с.

8. Денисова, И. П. Страхование [Текст]: учеб. пособие для студ. вузов / И. П. Денисова. – 2-е изд. – М.; Ростов н/Д: Март, 2007. – 240 с.

9. Ермасов, С. В. Страхование [Текст]: учеб. для студ. вузов, обучающихся по экон. спец. / С. В. Ермасов, Н. Б. Ермасова. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: Юрайт, 2011. – 703 с.

10. Ивасенко, А. Г. Страхование [Текст]: учеб. пособие для студ., обучающихся по спец. "Финансы и кредит", "Бухгалтерский учет, анализ и аудит", "Мировая экономика" / А. Г. Ивасенко, Я. И. Никонова. – М.: КноРус, 2009. – 320 с.

11. Павлюченко, В. Г. Социальное страхование [Текст]: учеб. пособие / В. Г. Павлюченко. – М.: Дашков и К, 2007. – 412 с.

12. Слепухов, Ю. А. Страхование [Текст]: учеб. пособие / Ю. А. Слепухов. – М.: Инфра-М, 2006. – 200 с.

13. Смирнова, М. Б. Страховое право [Электронный ресурс]: учеб. пособие / М. Б. Смирнова. – М.: Юстицинформ, 2007. – 124 с.; СПС «КонсультантПлюс».

14. Страхование [Текст]: учебник / под ред. Т. А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2004. – 857 с.

15. Страхование [Текст]: учебник / под ред. Г. В. Черновой. – М.: Проспект, 2009. – 432 с.

16. Страхование [Текст]: учебник для студ. вузов, обучающихся по спец. "Финансы и кредит", "Бухгалтерский учет, анализ и аудит" / под ред.: В. В. Шахова, Ю. Т. Ахвледиани. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2010. – 511 с.

17. Теория и практика страхования [Текст]: учеб. пособие / под ред. К. Е. Турбиной. – М.: Анкил, 2003. – 704 с.

18. Худяков, А. И. Теория страхования [Электронный ресурс] / А. И. Худяков. – М.: Статус, 2010; СПС «КонсультантПлюс».

19. Щербаков, В. А. Страхование [Текст]: учеб. пособие для студ., обучающихся по спец. "Финансы и кредит" / В. А. Щербаков, Е. В. Костяева. – 3-е изд., перераб. и доп. – М.: КноРус, 2009. – 320 с.

20. Юлдашев, Р. Т. Страховой бизнес [Текст]: словарь-справочник / Р. Т. Юлдашев. – М.: Анкил, 2005. - 803 с.

Дополнительная литература

1. Гвозденко, А. А. Страхование [Текст]: учебник / А. А. Гвозденко. – М.: Велби; Проспект, 2004. – 464 с.

2. Казанцева, Н. Г. Страховое дело [Электронный ресурс]: учеб. пособие / Н. Г. Казанцева. – 2008; СПС «КонсультантПлюс».

3. Климова, М. А. Страхование [Текст]: учеб. пособие / М. А. Климова. – М.: РИОР, 2006. – 174 с.

4. Страхование и управление риском [Текст]: терминологич. словарь / сост. В. В. Тулинов, В. С. Горин. – М.: Наука, 2000. – 564 с.

5. Страховое дело [Текст]: учебник. В 2-х т. Т. 1. Основы страхования / пер. с нем. О. И. Крюгер. – М.: Экономистъ, 2000. – 447 с.

6. Страховое дело [Текст]: учебник. В 2-х т. Т. 2. Виды страхования / пер. с нем. Т. А. Федоровой. – М.: Экономистъ, 2000. – 606 с.

7. Финансово-кредитный энциклопедический словарь [Текст] / под общ. ред. А. Г. Грязновой. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 1168 с.

8. Шарипов, Д. В. Страховое право [Электронный ресурс]: учеб. пособие / Д. В. Шарипов. – М.: Дашков и К, 2008; СПС «КонсультантПлюс».

 

 

 

Приложение 1. Перечень экзаменационных вопросов по курсу «Страхование»

1. Страхование как способ защиты имущественных интересов людей. Виды страховых услуг.

2. Цена страховой услуги. Основы расчета страховых тарифов.

3. Основные термины отечественного страхования. Эволюция страхования в России.

4. Структура тарифа по рисковым видам страхования.

5. Основные термины зарубежного страхования. Эволюция страхования в европейских государствах.

6. Расчет брутто-ставки и нетто-ставки. Убыточность страховой суммы.

7. Величина страховой премии.

8. Цена страховой услуги.

9. Субъекты страховых правоотношений.

10. Основные термины и понятия, применяемые в страховании.

11. Понятие и характеристика риска в страховании.

12. Классификация рисков в страховании. Управление риском.

13. Методика расчета страховых тарифов по рисковым видам страхования.

14. Формы и отрасли страхования.

15. Понятия рисковой надбавки, выровненного показателя убыточности страховой суммы.

16. Классификация страхования в России и за рубежом.

17. Сущность актуарных расчетов.

18. Рекламная деятельность страховщиков.

19. Принципы тарифной политики в страховании.

20. Определение страховых сумм и физического износа строений.

21. Экономическая сущность страхования.

22. Способы формирования страховых фондов. Страхование в системе финансовых отношений.

23. Вероятность наступления страхового случая и определение объема ожидаемых страховых выплат.

24. Страховые термины и понятия как отражение специфических страховых отношений. Страховое право.

25. Страховой взнос и страховой тариф. Состав и структура тарифной ставки.

26. Экономика страхования и финансовые основы страховой деятельности.

27. Страховщик и страхователь – субъекты страховых отношений, их права и обязанности.

28. Общие принципы расчета нетто- и брутто-ставки.

29. Объекты страхования. Страховой риск и страховой интерес.

30. Личное страхование. Его роль и место в страховых отношениях.

31. Страховое событие. Страховая сумма.

32. Характеристика видов страхования. Сущность перестрахования.

33. Страховой ущерб. Выплата страхового возмещения и страхового обеспечения.

34. Инвестиционная деятельность страховой организации.

35. Убыточность страховой суммы. Рисковая надбавка. Нагрузка.

36. Экономика страхования и финансовые основы страховой деятельности.

37. Характеристика страховых продуктов. Многообразие предложения и спроса.

38. Краткая характеристика подотраслей личного страхования. Особенности страхового интереса и страхового риска в личном страховании.

39. Страховой рынок России: понятие и структура.

40. Страхование жизни. Основные виды договоров страхования жизни.

41. Страховые посредники: необходимость и их роль в процессе страхования. Страховые агенты.

42. Юридические основы страховых отношений. Участники обязательств по страхованию.

43. Цели, задачи, функции и особенности страхования в России.

44. Договор страхования, его существенные элементы. Уровень выплат. Убыточность страховой суммы.

45. Проблемы совершенствования и развития страхового законодательства.

46. Страховые резервы, их виды. Инвестирование временно свободных средств страховщика.

47. Продавцы страховых продуктов. Основные формы организации страховых компаний.

48. Доходы, расходы и прибыль страховщика.

49. Классификация и формы проведения страхования.

50. Структура правил добровольного страхования строений.

51. Основы актуарных расчетов.

52. Договор страхования. Реквизиты страхового полиса. Страховое покрытие.

53. Расчет тарифной ставки по имущественному страхованию туристов.

54. Маркетинговая деятельность и реклама в страховании.

55. Страховые расчетные показатели. Части страхового тарифа.

56. Сущность и функции перестрахования. Виды договоров перестрахования.

57. Страховой рынок России и Республики Коми.

58. Классификация страхования по объектам (отраслям) страхования.

59. Мировое страховое хозяйство. Деятельность страховщиков в России и Республике Коми.

60. Обязательное и добровольное медицинское страхование. Страхование от несчастных случаев и болезней.

61. Место и роль государства в организации страхования в современных условиях.

 

Приложение 2. Тесты по страхованию

Первичной формой страхования было:

1) кредитование;

2) сбережение;

3) взаимопомощь.

 

Предметом непосредственной деятельности страховщиков является:

1) страхование и посредническая деятельность;

2) страхование и инвестирование;

3) страхование и производственная деятельность;

4) страхование и банковская деятельность.

 

Для страховой деятельности характерны денежные отношения:

1) производственные;

2) распределительные;

3) товарные;

4) перераспределительные.

 

Какие функции выполняются страхованием в системе экономических отношений?

1) сберегательная;

2) кредитная;

3) товарная;

4) рисковая;

5) превентивная;

6) стимулирующая;

7) социальная.

 

С какой целью формируется страховой фонд?

1) для выплат налогов;

2) для возмещения ущерба;

3) для кредитования физических и юридических лиц;

4) для обеспечения финансовой устойчивости.

 

Источниками формирования страховых фондов являются:

1) налоги;

2) добровольные платежи;

3) благотворительные взносы;

4) трансферты и субвенции;

5) обязательные взносы.

 

Отличительные особенности страхования как экономической категории проявляются:

1) в денежном характере отношений;

2) в замкнутой раскладке ущерба;

3) в создании целевых фондов денежных средств;

4) в вероятностном (случайном) характере отношений.

 

Необходимой основой, базой существования страхования являются:

1) финансовые нужды государства;

2) потребность физических и юридических лиц в обеспечении безопасности, минимизации

и ликвидации экономических потерь;

3) товарное производство и обращение товаров.

 

Организационными формами страховых фондов являются:

1) фонд самострахования;

2) фонд накопления;

3) фонд государственного социального страхования;

4) амортизационный фонд;

5) страховые фонды страховщиков;

6) резервный фонд.

Экономическая природа страховых фондов трактуется посредством теории:

1) натуралистической;

2) амортизационной;

3) классической;

4) перераспределительной.

 

Укажите, какие из перечисленных ниже функций выполняет страхование на уровне индивидуального производства:

1) предупредительная;

2) стимулирование научно-технического прогресса;

3) рисковая;

4) концентрация внимания на нестрахуемых рисках;

5) обеспечение непрерывности общественного воспроизводства.

 

Укажите, какие из перечисленных ниже принципов относятся к группе принципов осуществления страховых правоотношений:

1) принцип наивысшего доверия;

2) принцип эквивалентности;

3) принцип наличия причинно-следственной связи убытка и событий, его вызвавших;

4) принцип страхуемости риска;

5) принцип суброгации.

 

Принцип суброгации означает:

1) замещение страхователя страховщиком в случае предъявления претензий против третьего лица о компенсации ущерба, произведенной страховщиком;

2) замещение одной формы страхового полиса на другую;

3) соглашение со страховщиком о выпуске страхового полиса от имени другого страховщика.

 

Наиболее древним видом страхования является:

1) личное страхование;

2) страхование ответственности;

3) имущественное страхование;

4) социальное страхование.

 

Какие термины и понятия относятся к группе терминов, связанных с процессом формирования страхового фонда?

1) страховщик;

2) страховая премия;

3) лимит страхования;

4) страховое событие;

5) франшиза;

6) бордеро.

 

Определите отрасли (направления) страхования для следующих его видов:

 

Вид страхования	Отрасли (направления) (правильные ответы)
Страхование детей	Личное страхование
Страхование животных	Имущественное страхование
Страхование экологических рисков	Имущественное страхование (страхование ответственности)
Страхование к бракосочетанию	Личное страхование
Страхование грузов	Имущественное страхование
Страхование иностранных инвестиций	Имущественное страхование
Страхование ответственности за качество продукции (работ, услуг)	Имущественное страхование (страхование ответственности)
Страхование пассажиров	Личное страхование
Страхование профессиональной ответственности врачей	Имущественное страхование (страхование ответственности)

 

Какие из перечисленных видов страхования носят обязательный характер?

1) жизни;

2) средств транспорта;

3) квартир;

4) пенсий;

5) пассажиров воздушного транспорта;

6) риска непогашения кредита.

 

Укажите, на каких принципах базируется организация добровольного страхования:

1) сплошного охвата;

2) нормирования страхового обеспечения;

3) срочности;

4) автоматичности;

5) зависимости от внесения страховых платежей.

 

Какие виды страхования относятся при классификации по видам страховых выплат к группе страхования ущерба (возмещения ущерба)?

1) страхование от несчастных случаев;

2) страхование ответственности владельцев транспортных средств;

3) страхование жизни;

4) страхование от огня;

5) страхование ответственности предприятий – источников повышенной опасности.

 

Какие из перечисленных ниже социальных рисков не являются предметом социального страхования?

1) временная нетрудоспособность в результате болезни, беременности и родов,

ухода за членами семьи;

2) потеря трудового дохода в связи с выходом на пенсию по старости;

3) постоянная нетрудоспособность в результате инвалидности;

4) риски, связанные со снижением доходов ниже минимальных государственных гарантий.

 

Физическое или юридическое лицо, в пользу которого заключен договор страхования или доверительного управления имуществом, является:

1) застрахованным;

2) страхователем;

3) выгодоприобретателем;

4) страховщиком.

 

По условиям обязательного медицинского страхования страхователями являются:

1) администрация территории;

2) работодатель;

3) бюджет субъекта Федерации;

4) индивидуальный частный предприниматель.

 

К субъективным рисковым обстоятельствам относятся:

1) наводнение;

2) нарушение техники безопасности;

3) экологическая катастрофа;

4) интенсивное д