Понятие страх-я,виды страх-я.

Страх-е – это один из видов публ.фин.деят-ти,обусловленный необходимостью вмешательства гос-ва в процесс перераспределения потерь,падающих на отдельные категории ФЛ,ЮЛ,само гос-во.Поср-вом страх-я риски отдельных лиц ложатся на группу лиц,действующих в той же сфере производства и подверженных подобной опасности.

К-л непредвиденные ситуации,выступающие об-том страх-я,имеют вероятностный хар-р,т.е.наступают далеко не всегда и затрагивают не всех участников страховых отношений.Поэтому особ-ть страх-я заключается в несомненной фин.выгоде,получаемой от создания на солидарной основе общего фонда,предназначенного для покрытия непредвиденных потерь и расходов.

В эк.аспекте страх-е представляет собой отнош-я по формир-ю целевых ден.фондов за счет страховых взносов и их использ-е на возмещение непредвиденного ущерба.

В юр.аспекте страх-е – это урегулированные нормами права отнош-я по защите имущ.и связанных с ними неимущ.интересов ФЛ и ЮЛ при наступлении опред.событий за счет ден.фондов,формируемых из уплачиваемых ими страх.взносов.

Виды страх-я в зав-ти от формы орг-ции:

1) добровольное – осуществляемое на осн-и договора имущ.или личного страх-я,заключаемого ФЛ или ЮЛ со страх.орг-цией;

2) обязательное – осуществляемое в силу закона,основные условия кот-ого также определяются законами РФ.Подразделяется на:

- обязательное гос.страх-е,возникающее только в силу прямого указания закона на необходимость страх-я жизни,здоровья,имущ-ва за счет ср-в соответствующего бюджета;

- обязательное негос.страх-е,кот-ое возникает в силу указания закона на необходимость и обязанность страхователей страховать жизнь,здоровье,имущ-во др.лиц,либо свою гражд.ответственность перед др.лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.Пр.: ответств-ть нотариусов,владельцев автотрансп.ср-в и т.д.

Виды страх-я в зав-ти от об-тов:

1) личное – имущественная защита жизни,здоровья,трудоспособности,пенс.обеспечение;

2) имущественное – защита интересов,связанных с правом собств-ти на вещь;

страх-е ответств-ти – защита интересов,связанных с возмещением вреда,причиненного личности или имущ-ву.

 

89-90.Пр.регулир-е ден.обращения в РФ + Правовые основы ден.системы РФ.

Ден.эмиссия,это исключительная ден.ф-ция,отсюда очевидно,что ден.система имеет конституц.основу.Ден.система регулируется не только конституц.нормами,но и нормами фин.права (в части признания платежеспособности ден.знаков,регулир-я порядка обращения наличных и безналичных денег,основ орг-ции расчетов); иными отраслями права,гражд.право (в части?? собств-ти,в части расчетов при заключении гражд.-пр.сделок и т.д.),администр.право (когда речь идет об администр.ответств-ти за правонарушение в сфере ден.обращения).Иными словами ден.система такой правовой институт,кот-ый регламентируется нормами неск-ких отраслей права одновременно.Во времена СССР был даже особый закон «О ден.системе»,но сегодня он уже отменен,и все??,связанные с ден.системой регулируются законом «О ЦБ РФ».Помимо этого закона,некот-ые?? пр.статуса ден.системы урегулированы ФЗ «О банках и банк.деят-ти»,ГК и рядом др.норм.актов.

?? фин.-тех.хар-ра важны для обеспечения ф-ционир-я ден.системы,напр.,изготовление ден.знаков,правила их перевозки,создание резервных фондов различного назнач-я,порядок замены,уничтожения ден.знаков.После распада СССР,РФ формально оказалась без своей ден.единицы.Поэтому за момент,когда РФ юридически получила ден.единицу в кач-ве рубля,принято считать момент переименования банка РСФСР в банк России.С тех пор,с 1990 г.и по нынешний день,было как минимум 3 попытки внесения изменений в ден.систему,ден.знаки.Сегодня мы пользуемся ден.знаками образца 1997 года,кот-ые введены в обращение с 1 января 1998.

Начиная с 1 июля 1998 года,в соответствии с указаниями ЦБ,все кредитные орг-ции в осуществлении своей деят-ти стали рассчитываться только деньгами образца 1997-го года.Причем с этой же даты впредь запрещалось выдавать старые деньги из касс кредитных орг-ций.

Ден.-кредитное регулир-е осуществляется ЦБ.ЦБ устанавливает нормы обязат.резервов для банков,устанавливают учетные ставки по кредитам и т.д.В соответствии с законом «О ЦБ РФ»,ЦБ совместно с прав-вом разрабатывает и проводит кредитно-ден.пол-ку по обеспечению устойчивости рубля.Для проведения нормальной кредитно-ден.пол-ки,банк д/б независимым (от власти,от пол-ки и т.д.),но из всех стран Европы,наш ЦБ РФ самый зависимый.

Ден.обращение - этодвижение денег в нал.и безнал.форме,обслуживающее оборот товаров,а также внетоварные платежи и расчеты.

В теории и в практике выделяются два вида ден.обращения:

1. Наличное - обращение банкнот и монет,ср-вом платежа являются реальные ден.знаки за товары,работы и услуги,а также для др.предусм.законом случаев.

2. Безналичное - списание опред.ден.суммы со счета суб-та в одной кредитной орг-ции и зачисление на счет другого суб-та.Право выбора расчета принадлежит заинтересованным суб-там.Иногда эта форма определена законом,напр.,выплата зарплаты,стипендии м/б только наличной.Если вы получаете на кредитную карточку зарплату,то это возможно только при условии личного согласия,иначе это незаконно.

Ден.масса (категория кот-ая обеспечивает наиболее тесную связь наличного и безнал.обращения) - под ней понимаются ден.знаки,находящиеся в обращении и ден.ср-ва,находящиеся на счетах Ю и ФЛ,а также др.безусловные обязательства банка.ЦБ регулирует ден.массу,он устанавливает ориентиры роста показателей ден.массы,причем эту деят-ть ЦБ осуществляется в соответствии с установленной им же,ден.-кредитной пол-кой в РФ.

 

Орг-ция наличного обращения и ден.-кредитная пол-ка ЦБ.

Обращение наличных ден.ср-в начинается с эмиссии.Введение в обращение,изъятие,осуществляется исключительно ЦБ РФ.ЦБ в связи с организацией наличного ден.обращения осуществляет следующие ф-ции:

1. Прогнозирует,осуществляет хранение и перевозку резервных банкнот.Если вдруг исчезнет куда-нибудь опред.масса денег,то ЦБ должен иметь возможность восстановить «пропажу» из своих резервов.

2. Устанавливает правила хранения,перевозки и инкассации для кредитных орг-ций,напр.,устанавливает треб-я,кот-ым должно отвечать хранилище денег.

3. Определяет признаки платежеспособности ден.знаков и порядок замены поврежденных банкнот и монет,а также порядок их уничтожения.

4. Устанавливает порядок ведения кассовых операций для кредитных орг-ций.

Наличные ден.знаки (банк.билеты или банкноты,металлические монеты) являются безусловными обязательствами банка России,и обеспечиваются всеми его активами.Для сравнения,на банкноте союза СССР (на однорублевой) было написано,что эта банкнота обеспечивается всеми активами страны.

Образцы банкнот и монет устанавливаются советом директоров ЦБ,информация о введении новых банкнот публикуется в СМИ.Но прежде всего,эта инф-ция идет в прав-во.

Срок обращения банкнот и монет,от года до 5-ти лет,т.е.раньше года они не могут изыматься.ЦБ осуществляет тех.защищенность банкнот.ЦБ определяет покупюрный состав ден.банкнот.

Ограничений на расчеты наличной валютой м/ду ФЛ,Ф и ЮЛ не устанавливается.Единственное ограничение,установленное ЦБ,распространяется на расчеты м/ду ЮЛ.

Еще совсем недавно,ограничение на один кассовый день (имеются в виду наличные в кассе) составляло 10 000 рублей,но с 21 ноября 2001 г.установлен максим.предел в 60 000 рублей,сумма наличных,превышающая данную планку,д/б переведена в безналичную форму.Это говорит о том,что ЦБ не сильно «беспокоится» за инфляционные процессы и поэтому установил такую высокую планку.

 

Безналичное ден.обращение.

При безналичном ден.обращении,реальные ден.знаки отсутствуют,место них используются цифровые символы.Различают три разновидности безналичного обращения:

1.Классическое - когда осуществляются расчеты м/ду суб-тами товарооборота при помощи кредитных орг-ций.Смотрите положение от 12 апреля 2001-го года «О безнал.расчетах в РФ».Производится данное обращение при помощи банк.чеков,аккредитивной формы,расчетов по инкассо и прочих безнал.форм расчетов.

Внутри классической разновидности,выделяются электронные платежи,когда устанавливается электронная система банк-клиент,и по e-mail'у (или др.обеспечение) клиент связывается с банком и производит расчеты.Все технико-юридические,организационные аспекты расчетов определяются ЦБ РФ.Безусловным лидером безнал.расчетов является платежное поручение (95% всех расчетов).

2.Расчеты при помощи векселей - в нашей стране актуальность вексельного обращения очень сильно повысилась в период неплатежей,когда были повсеместные подделки ценных бумаг.В дореволюционной России,до половины безнал.обращения осуществлялось за счет векселей.Во времена СССР,наоборот,почти не использовались векселя,сегодня вексель как форма расчета,снова набирает силу.Есть законы о переводном и простом векселе,есть арбитражная практика и др.норм.база.

Суть векселя состоит в том,что один суб-т,имеющий задолженность перед др.суб-том,принимает на себя обяз-во уплатить в требуемый срок опред.сумму,и фиксирует это обяз-во выдачей векселя.Лицо,получившее вексель,вправе погасить свои ден.притязания путем предъявления полученного векселя 3-му лицу.Эта цепочка м/б практически бесконечной,и это дает широкое поле для применения векселей.В конце цепочки,векселедержатель м.предъявить вексель векселедателю и если векселедатель не сможет оплатить вексель,то векселедержатель может претендовать на часть имущ-ва векселедателя.

Гражд.зак-во определяет вексель как безусловное обязательство уплатить какому-либо опред.лицу опред.сумму денег в опред.месте в опред.срок.

В настоящее время > широкому распространению векселя препятствует нерешенность организационно-технич.?? вексельного обращения.

3.Кредитные карточки банка - технически они исполняются т.о.,что при подаче их в считывающие устройства,они моментально связываются с банком и осуществляется безнал.расчет.Норм.базой для расчетов кредитками являются правила самих банков,кот-ые выпускают карточки,и договоры банков с предприятиями,орг-циями,кот-ые осуществляют бытовое обслуживание населения,используя кредитные карточки.