Права и обязанности страховщика и страхователя

Главная обязанность страховщика – при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в установленный срок. Эта выплата по договору имущественного страхования или страхования ответственности осуществляется на основании заявления страхователя и составленного страхового акта          (аварийного сертификата). Страхователь обязан незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая, причем договором может быть предусмотрен срок и способ такого уведомления (ч.1 п.1 ст.851). Такая же обязанность лежит и на выгодоприобретателе, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (ч.2 п.1 ст.851). Эти же правила применяются и к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (п.3 ст.851). Осуществление страховой выплаты обязательно, если отсутствует основание для отказа от нее. Страховщик освобождается от осуществления страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие:

1. Умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п.2,3 ст.853. В соответствии с п.2, страховое возмещение по договору страхования внедоговорной ответственности выплачивается и тогда, когда вред причинен по вине ответственного за него лица. В соответствии с п.3, страховое обеспечение по договору личного страхования подлежит уплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2 лет
2. Воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного загрязнения
3. Военных действий
4. Гражданской войны (п.1 ст.854)
5. Изъятия, конфискации, реквизиции, национализации, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению госорганов (п.2 ст.854)
6. Получения возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба в размерах, предусмотренных договором
7. Неуведомления страхователем страховщика о наступлении страхового случая (п.2,3 ст.851)

Обязанность страховщика:

1. Возмещение страхователем расходов, произведенных по уменьшению убытков от страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования или страхования ответственности. необходимые по ситуации расходы возмещаются даже если соответствующие меры оказались безуспешными (п.2 ст.852). Расходы возмещаются пропорционально возмещению страховой суммы лимита ответственности к страховой стоимости (ч.2 п.2 ст.852). Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших из-за того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки (п.3 ст.852)
2. Сохранять тайну страхования (ст.836)

Обязанности страхователя:

1. Обязанность уплачивать второй и последующие взносы, если они предусмотрены договором
2. При заключении договора страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Обычно это такие обстоятельства, сведения о которых запрашиваются в страховом полисе. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может на этом основании требовать расторжения договора либо признания его недействительным (п.2 ст.834)
3. В период действия договора имущественного страхования или страхования ответственности страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора, если они могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ч.1 п.1 ст.849). О чем нужно сообщать, определяется в страховом полисе. Если страхователь нарушает эту обязанность, то страховщик вправе потребовать расторжения и возмещения убытков (п.3 ст.849). С другой стороны, если страхователь известил страховщика о том, что первоначальные обстоятельства значительно изменились, из чего вытекает увеличение страхового риска, то страховщик вправе потребовать изменения условий договора или уплаты дополнительного страхового взноса, соразмерно увеличению риска. Если страхователь возражает против этого, то страховщик вправе потребовать расторжения. Все вышесказанное в основном касается имущественного страхования или страхования ответственности. При личном страховании все, что указано в п.3 будет работать, только если оно будет специально оговорено в договоре
4. При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования или страхования ответственности страхователь обязан принять доступные меры, чтобы уменьшить возможные убытки (п.1 ст.852)
5. Страхователь обязан незамедлительно уведомить о наступлении страхового случая. Такая же обязанность есть и у выгодоприобретателя, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п.1 ст.851). Нарушение этой обязанности дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения, за исключением ситуации, когда будет доказано, что страховщик итак своевременно узнал об этом. Обязанность сообщать о таковом случае касается и страхователей по договорам личного страхования на случай смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью. Для договоров личного страхования устанавливаемый срок подачи заявления не более 30 дней; имущественного – может быть короче