Участники (институты) страхового рынка

Участниками страхового рынка в соответствии с законом «О страховом деле» являются:

1. страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договор о страховании либо являющиеся страхователями всеми законами.

2. страховые организации (страховщики) - юридические лица, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления страхования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию в установленном законом порядке.

3. общества взаимного страхования (ОВС) - форма организации страхового фонда на основе централизации средств посредством паевого участия его членов. Юридические и физические лица для защиты своих имущественных интересов могут создавать ОВС в порядке и на условиях, которые определяются Федеральным законом «О взаимном страховании».

4. страховые агенты - граждане РФ, осуществляющие свою
деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

5. страховые брокеры - постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в
качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или
российские юридические лица (коммерческие организации), которые
действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика
(перестраховщика) и осуществляет деятельность по оказанию услуг,
связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем).

6. страховые актуарии - граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора и гражданско- правового договора со страховщиком, деятельность по расчетам страховых тарифов, резервов страховщика, оценки его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.

7. федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела (орган страхового надзора).[5]

Страховые посредники

 

Посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договора страхования.

Страховым агентом является физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой компании занимается продажей страховых полисов (заключением договоров страхования), инкассирует страховую премию, оформляет документацию и в отдельных случаях выплачивает страховое возмещение (в пределах установленных лимитов). Взаимоотношения между страховыми агентами, физическими лицами и страховой компанией строятся на основе контракта, где оговариваются права и обязанности сторон.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата знаний не только в области предлагаемых видов страхования, но и психологии людей.

Страховыми агентами, юридическими лицами выступают бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Совокупность юридических лиц, выступающих в качестве страховых агентов, составляет так называемую альтернативную сеть распространения данного страховщика.

Страховым брокером является физическое или юридическое лицо, выступающее в роли консультанта страхователя при заключении договора страхования данного вида в той или иной страховой компании. Деятельность брокеров подлежит лицензированию в органе Государственного страхового надзора или профессиональной ассоциации брокеров.

Главное отличие брокера от страхового агента заключается в том, что он выступает в качестве независимого посредника страховой компании. Обладая обширным банком данных об оперативно - финансовой деятельности страховых компаний, действующих на страховом рынке, систематизируя, сопоставляя и анализируя эту информацию, брокер выступает для страхователя в качестве квалифицированного эксперта, во многом определяющего последующие действия. Если в результате профессиональных усилий брокера будет заключен договор страхования с данным страховщиком, то последний оплачивает труд брокера на комиссионных началах.

В функции брокера входит определение оптимальных условий страхования для клиента, как по объему страховой ответственности, так и по величине страховой премии. При наступлении страхового случая брокер выступает в качестве консультанта страхователя, оказывая содействие в получении страховой суммы или страхового возмещения. Брокерские услуги широко применяются в практике перестрахования.

Чем шире сеть посредников, тем больше потенциальных страхователей узнают о данной страховой компании и смогут воспользоваться ее услугами.[6]