Принципы функционирования страхового рынка

 

Принципы организации страхового дела обусловливаются общими условиями функционирования экономики. В условиях монополии государства в области страхования внутренний страховой рынок страны был представлен единственной государственной страховой организацией -Госстрахом СССР.

Переход к свободной рыночной экономике означает свободу предпринимательства, ориентацию производства и сферу услуг на потребителя. Организация страхового дела в условиях рынка определяется действием объективных экономических законов: стоимости, спроса и предложения и др. Регулирующее воздействие требований этих законов реализуется посредством системы правовых и финансовых норм.

Одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является демонополизация страхового дела. Реализация этого принципа означает, что страховую деятельность на рынке страховых услуг могут осуществлять наряду с государственными страховыми организациями страховые компании любой организационно - правовой формы.

Важным принципом формирования и функционирования страхового рынка является конкуренция страховых организаций по предоставлению страховых услуг и привлечению страхователей к мобилизации денежных средств в страховые фонды. Свобода ценообразования, выраженная в установлении тарифных ставок под воздействием спроса и предложения, создает условия для конкуренции страховщиков за привлечение страхователя. Эта конкуренция может выражаться в предложении удобных для страхователя форм и условий заключения страховых договоров, вариантов уплаты страховых взносов и выплаты страховых возмещений; в расширении ассортимента страховых услуг, ориентированных на интересы конкретных социальных и экономических групп населения (страхование от безработицы, страхование банкротства и т.д.).

Кроме того, одним из основополагающих принципов функционирования страхового рынка является принцип свободы выбора для страхователей условий предоставления страховых услуг, форм и объектов страховой защиты. Свобода предпринимательской деятельности дает право любому юридическому или физическому лицу заниматься страховым делом. Но страхование - особая сфера предпринимательской деятельности, которая должна обеспечить страховую защиту страхователям при наступлении неблагоприятных или чрезвычайных событий. Поэтому важным принципом организации страхового дела в условиях рынка является принцип надежности и гарантии страховой защиты. Его реализация базируется на юридической и экономической основе. Механизм регистрации страховых организации, лицензирование их деятельности и контроля государства через специальный орган надзора обеспечивает соблюдение интересов страхователей, финансовую устойчивость страховых операции и т. д.

Организация страхового дела на рыночной основе повышает потребность в поступлении открытой информации о деятельности страховщика: об уставном фонде, составе акционеров, активах и пассивах баланса и др. А это позволяет страхователю основано и реально решать вопросы о выборе страховой компании.

Принцип конкуренции в организации страхового дела должен в необходимых случаях сочетаться с принципом сотрудничества страховщиков прежде всего при перестраховании особо крупных и опасных рисков. Одной из форм сотрудничества является совместное страхование (сострахование). На долевых началах особо опасных рисков. Такое сотрудничество страховых организаций приводит к созданию страховых пулов, фондов, ассоциаций.

Современная система страхового рынка достаточно сложна и ее функционирование невозможно без выработки четкого механизма организации страхового дела, который базируется на вышерассмотренных принципах.[4]