Порядок выдачи и сопровождения кредитов

При обращении клиента в кредитное подразделение банка сотрудником подразделения в разговоре с клиентом выясняются цели кредитования, желаемый срок и предполагаемый вид обеспечения кредита. В соответствии с пожеланиями для клиента подбирается оптимальный вид кредитования.

Для получения кредита клиент заполняет Заявление-анкету заемщика, в которой указываются данные о клиенте, месте его регистрации и проживания, составе семьи, месте работы и должности, размере доходов и наличии имущества, а также о цели кредита.

Кредитные заявки регистрируются в специальном журнале по мере их поступления.

Кроме Заявления-анкеты клиентом представляются документы, перечень которых указан в соответствующих положениях о кредитовании, в рамках которых осуществляется кредитование. Среди них в зависимости от вида кредитования могут быть:

- трудовая книжка;

- справка о доходах заемщика;

- документы, подтверждающие наличие в собственности имущества;

- документы по предполагаемому залогу (в случае необходимости залога).

При наличии поручителя соответствующие документы предоставляются также и по поручителю.

При обращении за кредитом в банк потенциальный заемщик (и его поручитель при наличии) предоставляет документы, установленные соответствующими положениями о кредитовании.

По индивидуальным кредитам предоставление документов о финансовом состоянии заемщика (справка о доходах, документы о наличии имущества в собственности и др.) осуществляется на момент подачи заявления о предоставлении кредита, а затем не реже чем 1 раз в квартал в течение срока кредитования.

Банком может быть затребована иная информация с заемщика, которая соответствующим положением о кредитовании не включена в перечень обязательной. В частности, в качестве подобной информации может выступать:

- справка о составе семьи (для оценки уровня текущих расходов домашнего хозяйства, а также степени «привязанности» к месту проживания);

- документы об образовании (для оценки социального статуса, профессиональной востребованности на рынке труда, вероятности быстрого трудоустройства и, как результат, для оценки стабильности денежных поступлений в семейном бюджете);

- документы о финансовом и имущественном состоянии (в случае отсутствия обязательных требований по предоставлению подобной информации в рамках соответствующих положений о кредитовании), в качестве которой могут выступать справки о доходах, документы о наличии имущества в собственности и др. Данные документы могут быть востребованы с целью проверки социального и имущественного статуса заемщика, уровня его доходов;

- документы, характеризующие кредитную историю заемщика в другом банке;

- другие документы, которые, по мнению сотрудника банка, могут быть полезны для оценки того или иного аспекта социального, имущественного, финансового и семейного статуса.

При наличии обеспечения по кредиту в виде залога необходимо проводить его оценку. Оценка рыночной стоимости и ликвидности объекта залога производится:

- по индивидуальным ссудам – на момент выдачи кредита, а также рекомендуется в течение срока кредитования – не реже 1 раза в квартал;

- по ссудам, сгруппированным в портфель однородных ссуд, – на момент выдачи кредита.

Рыночная стоимость объекта залога определяется в следующем порядке:

- при оформлении в залог нового объекта, на приобретение которого предоставлен кредит (например, при кредитовании на приобретение нового транспортного средства), рыночная стоимость объекта оценивается на уровне цены приобретения;

- при оформлении в залог объектов, оценка которых сотрудником банка затруднительна, объектов недвижимости, имущественных комплексов и других объектов их рыночная стоимость оценивается:

§ лицензированной оценочной организацией на основе трех основных методов: сравнительного, затратного и доходного;

§ при наличии данных о продажах сопоставимых объектов – без участия специализированной оценочной организации сотрудником банка.

Сотрудниками банка рыночная стоимость и ликвидность объектов залога определяется на основе общедоступной информации о спросе и предложении подобных или сопоставимых объектов, их ценовом уровне по результатам анализа информации из общедоступных источников (Интернет, тематические периодические печатные издания, данные организаций, в которых осуществляются сделки с подобными объектами).

При этом сопоставимыми считаются объекты, которые:

- удовлетворяют схожие потребности потребителя (потребность в передвижении, месте жительства и др.);

- имеет схожие (принципиально не отличающиеся) характеристики (мощность и класс – для автомобилей, площадь и тип дома – для квартиры и т.п.);

- имеет схожее местонахождение (район, окружение и др.);

- имеет схожие другие характеристики, которые позволяют сотрудникам банка судить о возможности учета информации по цене и ликвидности конкретного рассматриваемого объекта при оценке рыночной стоимости и ликвидности объекта залога.

В залог оформляются ликвидные объекты, по которым существуют факты сделок купли/продажи, подтверждающие их востребованность на рынке. Степень ликвидности объекта залога проверяется одновременно с оценкой рыночной стоимости.

Проверку фактического наличия залога с выездом на место его нахождения ответственным сотрудникам рекомендуется производить (при необходимости вместе с сотрудником службы безопасности банка) не реже 1 раза в квартал – по индивидуальным ссудам, единоразово при выдаче кредита – по кредитам, сгруппированным в портфели однородных ссуд.

При этом банк оставляет за собой право в любой момент осуществить проверку фактического наличия объекта залога и его состояния.

В случае если при проверке, объекта залога выясняется, что его залоговая стоимость меньше совокупной величины обязательств заемщика (задолженность по основному долгу, процентам и комиссиям и др.), банком может быть предложено заемщику:

- погасить кредит досрочно в добровольном порядке (в том числе частично за счет реализации объекта залога);

- предоставить дополнительное обеспечение на недостающую сумму.

Функции подразделений при выдаче кредита распределяются следующим образом:

а) Кредитные подразделения банка:

- принимают кредитные заявки от частных лиц. Получают всю необходимую информацию о заемщике, поручителе, об их кредитоспособности;

- формируют кредитный портфель банка на текущий период и перспективу. Ведут журнал регистрации поступивших в отдел заявок и предложений на получение кредита от клиента;

- на базе собственной и полученной информации изучают кредитоспособность потенциальных заемщиков, их финансовое состояние. Определяют степень кредитного и процентного риска ссудной операции. Рассматривают целесообразность предоставления кредита, осуществляют подбор оптимального вида и формы кредитования под цели клиента. Обо всех принятых к работе кредитных заявках информируют Службу безопасности;

- выявляют инсайдеров и определяют аффилированность лиц;

- определяют вид обеспечения, оценивают рыночную, стоимость и ликвидность объекта залога, оценивают финансовое состояние поручителя;

- в соответствии с положениями Банка России и внутренними нормативными документами определяют категорию качества ссуды и величину формируемого резерва[15].

б) Анкеты заемщиков и поручителей, а также полный пакет документов по ним передаются в Службу безопасности филиала банка с целью проверки достоверности предоставленных сведений, подлинности документов, наличия фактов привлечения судом к ответственности (административной или уголовной).

в) После проведения проверки Службой безопасности, в случае положительного ответа (отсутствия негативной информации, определяющей высокую вероятность невозврата кредита) принимается решение о выдаче кредита.

г) Кредитным подразделением оформляется кредитный договор, также кредитным подразделением либо правовым департаментом оформляются договоры, обеспечивающие кредитные обязательства (договоры поручительства и/или договоры залога и.т.д.). Кредитные договоры и договоры, заключаемые в обеспечение кредитных обязательств подписываются со стороны банка сотрудником банка, имеющим доверенность на кредитные операции. Первый экземпляр кредитного договора, подписанный обеими сторонами, остается в подразделении, выдавшем кредит. Обеспечительные договоры приходуются по распоряжению кредитного подразделения на внебалансовые счета бухгалтерского учета и передаются на хранение в кассу вместе с принятыми по акту приема-передачи первичными документами по обеспечению. После исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору обеспечительные договоры по распоряжению кредитного подразделения списываются с внебалансовых счетов, а первичные документы по обеспечению передаются по акту приема-передачи заемщику.

В процессе исполнения кредитных договоров на подразделения банка возложены следующие функции:

а) Кредитные подразделения:

- осуществляют систематический контроль над выполнением условий кредитных договоров до полного погашения кредита вместе с процентами по нему; осуществляют контроль за своевременным погашением кредитов и перечислением процентов заемщиком в установленные договором сроки; оперативно принимают меры по реализации права банка на обеспечение кредита для погашения просроченных долгов ссудозаемщика банку;

- ведут кредитные дела по всем ссудозаемщикам;

- не реже 1 раза в квартал выносят мотивированное суждение о финансовом положении заемщика по индивидуальным ссудам (не входящим в портфель однородных ссуд);

- не реже 1 раза в квартал осуществляют проверку фактического состояния объекта залога с выездом на место, определяют его рыночную стоимость и ликвидность;

- принимают участие в обращении взыскания на заложенное имущество и работе с проблемной задолженностью;

- при оценке финансового состояния заемщика (по индивидуальным ссудам и ссудам, входящим в портфель однородных ссуд) имеют право в любой момент (при выдаче кредита и в течение всего срока кредитования) запросить любую информацию о финансовом, социальном, семейном положении заемщика, которая будет полезна для оценки;

- имеют право проверять целевой характер кредитования и запрашивать любые документы и информацию, подтверждающие соответствие цели кредитования фактическому расходованию средств.

б) Служба безопасности:

- осуществляет проверку заемщиков с целью определения их надежности;

- при необходимости по решению руководства проводит проверку других категорий клиентов банка;

- информирует руководителей подразделений, руководство банка и кредитный комитет о выявленных негативных фактах по клиентам, имеющих существенное значение для кредитного риска ссудной операции;

- осуществляет работу с проблемной задолженностью в соответствии с внутрибанковскими регламентными документами.

в) Правовой департамент:

- рассматривает соответствие условий кредитных договоров и документов, обеспечивающих выполнение ссудозаемщиками своих обязательств по своевременному возврату кредитов (договоров залога, поручительства, гарантий и других), действующему законодательству с учетом сложившейся юридической практики, проводит юридическую экспертизу представленных в правовой департамент документов;

- оформление, визирование договоров, заключаемых в обеспечение кредита: договоров залога, поручительства, гарантии, и других;

- разработка новых форм кредитных договоров и договоров, заключаемых в обеспечение кредита;

- участие в обращении взыскания на заложенное имущество и работе с проблемными кредитными сделками.

г) Бухгалтерские подразделения:

- обеспечивают своевременное и корректное ведение бухгалтерского учета по кредитным сделкам.

д) Служба внутреннего контроля:

- осуществляет организацию и проведение проверки кредитного портфеля банка на соответствие требованиям Банка России, действующего законодательства РФ, кредитной политики банка в рамках плановых проверок;

- контролирует соблюдение подразделениями и сотрудниками банка требований законодательства РФ, нормативных актов Банка России, внутрибанковских регламентных документов в рамках плановых проверок и по отдельным заданиям руководства банка.

Сотрудником, осуществляющим ведение кредитного договора, формируется кредитное досье, в которое включаются следующие документы:

- анкета заемщика (анкета поручителя – в случае наличия);

- документы заемщика (поручителя – в случае наличия), требуемые по соответствующему положению о кредитовании, а также иные документы. В их числе могут быть:

§ копия паспорта,

§ копия иного документа, удостоверяющего личность,

§ копия трудовой книжки,

§ иные документы;

- кредитный договор (со всеми приложениями и дополнительными соглашениями);

- копии договоров, заключенных в обеспечение кредитного обязательства (со всеми дополнительными соглашениями);

- документы по обеспечению кредитного обязательства (акт оценки реальной стоимости залога, копии правоустанавливающих документов и др.);

- заявление о предоставлении заемщику кредита путем перечисления кредитных средств со ссудного счета на текущий счет заемщика;

- распоряжение на предоставление денежных средств, подписанное уполномоченным должностным лицом банка;

- документы по финансовому состоянию заемщика и поручителя. В их числе могут быть:

§ справка о доходах (по форме 2-НДФЛ или в свободной форме),

§ документы о наличии имущества, находящегося в собственности,

§ иные документы, характеризующие финансовое состояние;

- профессиональное суждение об уровне кредитного риска физических лиц по индивидуальным ссудам (на момент выдачи и ежеквартально в течение срока кредитования);

- распоряжение об изменении категории качества ссуды;

- мемориальные ордеры по постановке/списанию обеспечения по соответствующим внебалансовым счетам бухгалтерского учета;

- распоряжение уполномоченного должностного лица о перенесении задолженности по основному долгу на счета по учету просроченной задолженности;

- решение уполномоченного органа о списании нереальной для взыскания ссуды за счет сформированного резерва, а также в случае необходимости – акты государственных органов о невозможности взыскания (судебные акты, акты судебных приставов-исполнителей, акты органов государственной регистрации и др.). Допускается комплектация и хранение досье:

§ в нераздельном виде, когда ведение досье осуществляется одним подразделением;

§ в раздельном виде, когда ведение досье ведется несколькими подразделениями банка по функциональному признаку.

В целях соблюдения конфиденциальности информации кредитные досье в течение всего срока кредитования хранятся в металлических запирающихся шкафах в подразделениях, осуществляющих кредитование. После исполнения сторонами кредитного договора всех предусмотренных обязательств по договору кредитное досье передается на хранение в архив банка[16].