Кредитование под залог автотранспортных средств

Автокредитование отличается от беззалоговых кредитов пониженной процентной ставкой и простотой оформления. В идеальном случае для получения кредита от заемщика потребуется всего 2 документа и 4 часа на их рассмотрение.

Кредит предоставляется в размере не более 80% от стоимости приобретаемого транспортного средства. Минимальная сумма предоставления кредита – 100 000 рублей, максимальная сумма предоставления кредита – 2 000 000 рублей. В иностранной валюте кредит предоставляется в соответствующей сумме после конвертации по курсу ЦБ на день предоставления кредита. Срок кредитования – не более 3-х лет. Возраст Заемщика – от 21 года до 57 лет. Необходима постоянная регистрация и фактическое проживание Заемщика в соответствующем регионе по месту нахождения филиала Банка. Необходимо также наличие стационарного телефона по месту жительства, а при отсутствии такового – по месту работы. Ценовые параметры кредитования приведены в таблицах 4-5, с.38.

Обязательства по выданному кредиту обеспечиваются залогом приобретаемого транспортного средства. Договор залога заключаются Банком и Заемщиком по утвержденным Банком формам. По усмотрению Банка обязательства по кредиту могут быть обеспечены дополнительно другим способом.

Таблица 4

Ценовые параметры при сумме автокредита не более 70%

от стоимости автомобиля

Валюта	Процентная ставка за пользование кредитом (годовых)	Плата за размещение – от суммы кредита при выдаче (единовременно)	Плата за размещение –от суммы фактической задолженности за каждый календарный день (ежемесячно)
Рубли	11%	1%	0,024%
Доллары США	10%	1%	0,021%
ЕВРО	10%	1%	0,021%

Таблица 5

Ценовые параметры при сумме автокредита не более 80%

от стоимости автомобиля

Валюта	Процентная ставка за пользование кредитом (годовых)	Плата за размещение – от суммы кредита при выдаче (единовременно)		Плата за размещение –от суммы фактической задолженности за каждый календарный день (ежемесячно)
Рубли	18%		1%	0,016%
Доллары США	14%		1%	0,011%
ЕВРО	14%		1%	0,011%

 

Договор залога транспортного средства оформляется после выдачи Заемщику кредита в день предоставления Заемщиком в Банк подлинных документов: подписанного со специализированной торговой организацией договора купли-продажи (справки-счета), паспорта транспортного средства и свидетельства о регистрации транспортного средства. Срок предоставления Заемщиком в Банк указанных документов для оформления договора залога – не позднее двух банковских дней после дня выдачи кредита.

Передаваемое в залог транспортное средство должно быть застраховано в страховой компании, рекомендованной банком от рисков угона и повреждения (КАСКО) и ОСАГО, при этом выгодоприобретателем по договору назначается Банк. Страховая сумма – не менее залоговой оценки автотранспортного средства, уплачивается за счет собственных средств Заемщика единовременно. Срок страхования должен превышать срок возврата кредита не менее чем на два месяца. В случае истечения срока действия договора страхования до наступления срока возврата кредита Заемщик в срок не менее чем за 5 календарных дней до истечения срока договора страхования обязан перезаключить договор страхования. Страхование транспортного средства, приобретаемого Заемщиком за счет кредита Банка, производится в рекомендуемых Банком страховых компаниях. Банк рассматривает условия страхования в других страховых компаниях, предложенных Заемщиком.

Для выдачи кредита в Банк предоставляется следующий пакет документов:

- паспорт Заемщика;

- один из документов Заемщика по выбору:

§ водительские права,

§ свидетельство о постановке на учет в налоговом органе,

§ свидетельство государственного пенсионного страхования,

§ заграничный паспорт,

§ военный билет;

- документы, касающиеся купли-продажи транспортного средства:

§ договор купли-продажи со специализированной торговой организацией (при наличии),

§ счет на оплату,

§ копия паспорта транспортного средства;

- при необходимости от Заемщика могут быть затребованы другие документы.

Заемщик представляет в Банк заполненное заявление-анкету на получение кредита. Банк принимает заявление-анкету Заемщика только при наличии всех необходимых для предоставления кредита документов. Банк принимает решение о выдаче кредита либо об отказе в выдаче кредита в течение 4-х часов с момента принятия Банком пакета документов Заемщика. О принятом решении Банк сообщает Заемщику.

В случае принятия положительного решения о выдаче кредита, Заемщик подписывает кредитный договор (договор поручительства при наличие такового), вносит недостающую сумму для полной оплаты автомобиля (далее – первоначальный взнос) за счет собственных денежных средств в кассу автосалона. После этого Банк выдает Заемщику гарантийное письмо о готовности перечислить недостающую сумму за счет кредита. Заемщик получает справку-счет (договор купли-продажи) и ПТС, производит постановку на учет в ГИБДД, осуществляет страхование на полную стоимость на условиях полного «КАСКО» и «ОСАГО». Обязательным условием является единовременно оплаченная страховая премия, после чего Заемщик подписывает договор Залога.

Банк предоставляет Заемщику кредитные денежные средства путем зачисления суммы кредита на счет Заемщика в Банке и ее дальнейшее перечисление в пользу автосалона, в оплату приобретаемого Заемщиком транспортного средства.

После страхования и постановки автомобиля на учет Заемщик по акту приема-передачи передает сотруднику Банка оригиналы ПТС, страхового полиса, документ об оплате страховой премии.

Порядок выдачи и погашения кредита, права и обязанности Заемщика, ответственность Заемщика при просрочке возврата кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом устанавливается заключаемым с Заемщиком кредитным договором.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется Заемщиком по согласованному с ним графику (ежемесячно либо ежеквартально)[17].

 

 

Ипотечное кредитование

Ввиду неуклонной стоимости жилья самостоятельное накопление нужной для покупки денежной суммы становится для многих семей практически невозможным, поэтому ипотечное кредитование набирает все большую популярность среди населения. ГАЗБАНК предоставляет кредиты по стандартам АИЖК.

Кредит предоставляется Заемщику, зарегистрированному по постоянному месту жительства в соответствующем регионе по месту нахождения филиала Банка. Заемщик имеет право обратиться в Банк с просьбой о выдаче кредита по достижении им возраста 18 лет. Заемщику необходимо иметь постоянное место работы с официально подтверждаемым среднемесячным доходом. Для лиц мужского пола не достигших 28 лет необходимо предоставление военного билета либо иного официального документа подтверждающего отношение к воинской службе.

Платежеспособность Заемщика определяется величиной кредитного риска и максимально допустимым размером кредита на основании анализа собранной и документально подтвержденной информации о Заемщиках, с учетом соотношения между суммой кредита и стоимостью залогового имущества. По результатам андеррайтинга, в случае выявления неплатежеспособности Заемщика, необходимо предоставление Заемщиком созаемщиков.

При подаче заявления-анкеты Заемщик предъявляет в Банк документ, удостоверяющий личность. К заявлению должны быть приложены:

- копия паспорта или заменяющего его документа (для военнослужащих);

- (если залогодатель – третье лицо, не заемщик, он также предоставляет копию паспорта) (все страницы);

- копия страхового свидетельства государственного пенсионного страхования Заемщика/Созаемщика;

- копию военного билета для лиц мужского пола призывного возраста;

- документы, подтверждающие доходы:

§ копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров;

§ справки с места работы, подписанные руководителем организации и главным бухгалтером и заверенные печатью организации, за последние 6 месяцев (форма 2 НДФЛ);

§ или декларацию за предыдущий календарный год и предыдущий отчетный период текущего календарного года с отметкой налоговой инспекции (для заемщика – предпринимателя);

§ или свидетельство об уплате налога на вмененный доход для предпринимателей, перешедших на уплату вмененного дохода, за последние 6 месяцев;

§ при наличии у заемщика таких доходов, как, например, доходы от аренды, дивиденды, проценты, предоставляются документы, подтверждающие их фактическое получение за последние 12 месяцев (например, соответствующие договоры). При этом данные виды доходов должны иметь постоянный, а не разовый характер;

§ при наличии субсидий со стороны субъекта РФ - документы, гарантирующие субсидирование в течение всего срока кредитования (например, в виде договора с администрацией);

- декларацию (заявление-анкету);

- свидетельство о браке (разводе);

- свидетельство о рождении ребенка.

Банк рассматривает Заявление и другие документы Заемщика в срок не позднее пяти банковских дней после получения всех соответствующих документов. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита, Банк по просьбе Заемщика оформляет письменное подтверждение о предоставлении средств на приобретение жилого помещения. В течение трех месяцев со дня получения письменного подтверждения Заемщик обязан предоставить в банк следующие документы:

- Копии правоустанавливающих документов:

§ при покупке Квартиры: свидетельства права собственности на Квартиру;

§ при покупке отдельно стоящего жилого дома с земельным участком: свидетельства права собственности на жилой дом и земельный участок, правоустанавливающие договора (договор купли-продажи, аренды, безвозмездного пользования и др.), с приложением кадастрового плана земельного участка;

- Справка из паспортного стола о том, что в приобретаемом жилье никто не зарегистрирован;

- Копии паспортов собственников приобретаемого жилья;

- Справка из органа, осуществляющего технический учет объектов недвижимости;

- Отчет об оценке рыночной стоимости приобретаемого жилья, произведенный независимым оценщиком и сертификат (лицензия) оценщика;

- Для совершения сделок с недвижимостью, являющейся общей совместной собственностью супругов, необходимо письменное (нотариальное) согласие супруга, не указанного в качестве собственника в правоустанавливающих документах;

- До оформления сделки купли-продажи и/или ипотеки квартиры необходимо предоставить следующие документы (при условии, если в семье заемщика (созаемщика, продавца) квартиры есть несовершеннолетние, недееспособные, ограниченно дееспособные лица, которые будут являться собственниками квартиры или проживать в ней):

§ копия разрешения органов опеки и попечительства на ипотеку Жилого помещения;

§ копия разрешения органов опеки и попечительства на сделку купли-продажи Жилого помещения;

§ копии документов, предоставленных заемщиком (продавцом) в органы опеки и попечительства для получения вышеуказанных разрешений (на ипотеку, отчуждение);

§ иные документы по требованию органа государственной регистрации прав на недвижимое имущество;

§ в случае необходимости, предоставить нотариальные копии иных документов.

Для осуществления расчетов по ипотечной сделке необходимо открытие текущих счетов Заемщику и продавцу жилого помещения. Кредит предоставляется Заемщику при условии оплаты разницы между стоимостью недвижимого имущества и суммой предоставления кредита из собственных средств (как в наличном, так и в без наличном порядке) при предоставлении документа о таковой оплате.

После предоставления Заемщиком всех необходимых документов, Банк назначает дату и время подписания договоров и иных документов в соответствии с требованиями по проведению сделок по ипотечному кредитованию. После подписания договоров и иных необходимых документов, в зависимости от типа сделки, следует регистрация ипотечной сделки в органе, осуществляющем государственную регистрацию сделок с недвижимостью.

Выдача денежных средств осуществляется при предоставлении следующих документов:

- нотариально заверенная копия свидетельства о регистрации права;

- копия договора купли-продажи жилого помещения;

- копия акта приема-передачи жилого помещения;

- справка об отсутствии зарегистрированных лиц в приобретенном жилом помещении;

- договоры страхования жизни, потери трудоспособности и объекта ипотеки, а также соответствующие полисы страхования;

- финансовые документы, подтверждающих оплату Заемщиком страховых премий.

Кроме того, обязательно наличие Закладной, зарегистрированной в органе, осуществляющем государственную регистрацию сделок с недвижимостью.

Выдача денежных средств до осуществления регистрации права собственности на приобретаемое жилое помещение в органе, осуществляющем государственную регистрацию сделок с недвижимостью после подписания Кредитного договора и иных документов по сделке возможно в случае наличия поручительства юридического лица, определенного по усмотрению Банка.

В день выдачи кредита Заемщику предоставляется информационный расчет последующих ежемесячных аннуитетных платежей. После осуществления регистрации права собственности на приобретенное жилое помещение, у Банка возникает право залога на жилое помещение, подтвержденное Закладной.

Минимальный размер кредита по ипотечной сделке составляет 30% от стоимости приобретаемого жилого помещения, но не менее 150 000 рублей для Ульяновской области. Максимальный размер кредита составляет 90% от стоимости приобретаемого жилого помещения, но не более 4 200 000 рублей.

Обеспечением по кредиту являются:

- ипотека жилого помещения в силу закона;

- поручительство супруга (супруги) (при его (ее) наличии);

- страхование жизни и потери трудоспособности заемщика;

- страхование риска утраты и повреждения предмета ипотеки.

Процентная ставка по ипотечному кредиту дифференцированная. Основными составляющими являются размер первоначального взноса и срок, на который выдается кредит. Ценовые параметры ипотечной кредитной программы, предлагаемой ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», приведены в таблице 6, с.46.

Дополнительная плата за услуги Банка по предоставлению Заемщику кредита устанавливается в договоре, заключаемому между Банком и Заемщиком в день подачи Заявления о выдаче кредита.

В соответствии с Кредитным договором Заемщик производит комплексное страхование жизни, потери трудоспособности и объекта ипотеки за счет личных средств. Общая сумма страхового обеспечения по каждому виду страхования должна покрывать сумму задолженности по обеспеченным ипотекой обязательствам плюс 10%.

Таблица 6

Ставки по ипотечному кредиту АИЖК

Соотношение Кредит/Залог (первоначальный взнос)	Процентная ставка, годовых.
	От 12 до 180 мес. (от 1 до 15 лет) включительно	от 181 до 360 мес. (свыше 15 до 30 лет)
от 30% (включительно) до 50% (включительно)	11,50%	12,50%
более 50% до 70% (включительно)	12,75%	13,00%
более 70% до 90% (включительно)	14,00%	14,50%

Страхование происходит в случае выдачи денежных средств до регистрации права собственности Заемщика на приобретаемое жилое помещение – в течение 15 дней с момента выдачи денежных средств, а в случае выдачи денежных средств после осуществления регистрации права собственности на приобретаемое жилое помещение в регистрационной службе – в течение 5 (Пяти) дней с момента регистрации права собственности на жилое помещение[18].