Потребительские кредиты, их виды и классификация

Потребительскими кредитами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению. При этом потребительский характер ссуд определяется целью предоставления ссуды (объектом кредитования), в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др. В отличие от российской трактовки потребительские ссуды в западной банковской практике определяют несколько иначе, а именно: потребительскими называют ссуды, предоставляемые частным заемщикам для приобретения потребительских товаров и оплаты соответствующих услуг.

Классификация потребительских ссуд заемщиков может быть проведена по ряду признаков, в том числе по субъектам кредитной сделки (в настоящей работе будут рассматриваться только банковские ссуды), по целевому направлению, по видам обеспечения, по способу предоставления, по срокам и методам погашения и т.п.

По целевому использованию кредиты могут быть целевыми (ссуды на покупку товаров/услуг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафты).

По способу предоставления кредиты делятся на разовые и возобновляемые. В группу возобновляемых (револьверных) ссуд включаются кредиты в форме кредитных линий или овердрафтов. В основном данные кредитные продукты реализуются с использованием банковских карт.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются следующим образом:

- краткосрочные (сроком от одного дня до одного года);

- среднесрочные (сроком от одного года до трех лет);

- долгосрочные (сроком свыше трех лет).

Еще недавно ввиду нестабильной экономической ситуации в России банки не предоставляли кредитов на длительные сроки, однако в настоящее время залоговые кредиты выдаются сроком погашения до пяти лет и выше.

По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа и с рассрочкой платежа. Особенность кредитов без рассрочки платежа в том, что по таки кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно. Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением (аннуитетными платежами) и ссуды с неравномерным погашением. В случае неравномерного гашения обычно строится график убывающих платежей, т.е. основной долг разбивается по сроку равными долями, а проценты начисляются на остаток. При аннуитетных платежах заемщик уплачивает банку ежемесячно (или ежеквартально) фиксированную сумму, в которую входят основной долг и проценты за пользование кредитом, однако за счет такого выравнивания платежа сумма общей переплаты увеличивается. В целом ссуды с рассрочкой платежа ускоряют оборачиваемость кредита и высвобождают кредитные ресурсы для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные. В качестве обеспечения могут выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги и недвижимость. Основная причина, по которой банк требует обеспечение,– это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение кредитных обязательств, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды[5].

Наряду с традиционными кредитными программами, ввиду усиления конкуренции в настоящее время все больше начинают набирать популярность новые кредитные продукты, позволяющие привлечь внимание потребителей. Примером могут служить беспроцентные кредиты. Такие кредиты уже достаточно широко распространились в автокредитовании и в экспресс-кредитовании на покупку товаров/услуг. В данном случае проценты, недополучаемые по кредиту, компенсируются банку специализированной организацией – продавцом товара/услуг. Продавцы вынуждены прибегать к таким мерам ввиду перенасыщения рынка. Однако это возможно, если изначально наценка была достаточно велика[6].

Разработка новых кредитных программ требует оценки потенциального спроса и проработки технологии. Сейчас в России еще не полностью занята ниша высокотехнологичных банковских продуктов, таких как интернет-банкинг и кредитные карты. Введение таких услуг позволяет совмещать с кредитным продуктом еще ряд банковских операций доступных клиенту, повышая прибыль банка от пакетных продаж.

Необходимо отметить, что при внедрении нового кредитного продукта должны быть, прежде всего, взвешены все возникающие риски банка. Рост рисков обычно перекрывается высокими процентными ставками по кредиту, снижение обычно происходит при наличии ликвидного имущества в залоге.

Рынок залоговых кредитов

Кредиты, предоставляемые под залог приобретаемых товаров наиболее интересны для банков, так как в этом случае кредит изначально становится обеспеченным и, как правило, стоимость предмета залога превышает сумму кредита, более того залог страхуется, а при ухудшении его качества банки обычно вправе изменять ценовые параметры сделки. Самыми популярными залоговыми кредитами среди населения являются кредиты на покупку бытовой техники, автотранспортных средств и жилья. При этом, учитывая заинтересованность банков в увеличении сумм предоставляемых кредитов, естественно, наиболее активно продвигаются два последних вида кредитования.