Кредиты в форме овердрафтов с использованием банковских

Карт

Использование кредитных карт удобно, прежде всего, тем, что кредит предоставляется через установление кредитного лимита, в пределах которого можно многократно получать любые денежные суммы, проценты при этом начисляются на фактическую ссудную задолженность. Кроме того, банковская карта является хорошим инструментом для доступа к ссудному счету через электронные терминалы по всему миру и позволяет пользоваться рядом опциональных услуг Банка.

Банком кредитуются Заемщики, зарегистрированные на постоянное место жительства в соответствующем регионе по месту нахождения филиала Банка. Возраст Заемщика должен быть не моложе 21 года и не старше 55 лет. Обязательным требованием является указание в документах, подаваемых в Банк для выдачи кредита, номера стационарного телефона по месту жительства либо номера сотового телефона, ежедневно действующего на основании заключенного с Заемщиком договора не менее 6 месяцев до даты обращения в Банк за кредитом. Среднемесячный доход Заемщика должен составлять не менее 3 000 рублей. Среднемесячный доход на одного члена семьи Заемщика должен составлять не менее прожиточного минимума, установленного в соответствующего регионе на момент кредитования Заемщика. При наличии супруга Заемщика кредитное обязательство Заемщика обеспечивается поручительством супруга.

При подаче заявления-анкеты на предоставление кредита по форме приложения 1 Заемщик предъявляет в Банк паспорт гражданина РФ. К заявлению должны быть приложены:

- ксерокопии первой страницы трудовой книжки и страниц за последние 5 лет работы (заверенные отделом кадров последнего работодателя);

- документальное подтверждение дохода Заемщика за последние 6 месяцев;

- при обеспечении кредитного обязательства Заемщика поручительством – документальное подтверждение дохода каждого из поручителей за последние 6 месяцев, анкета каждого поручителя по форме приложения 2, ксерокопия паспорта каждого поручителя;

- при обеспечении кредитного обязательства Заемщика залогом имущества – оригиналы правоустанавливающих документов на предмет залога (договоры, документы об оплате имущества и др.);

- по требованию уполномоченного сотрудника Банка Заемщик предоставляет иные дополнительные документы (диплом об образовании, квалификации и др.).

Банк рассматривает заявление-анкету и другие документы Заемщика после получения всех соответствующих документов. В случае принятия положительного решения о выдаче кредита Банк оформляет кредитный договор с Заемщиком, договоры по обеспечению обязательств Заемщика по применяемым в работе Банка формам. В кредитном договоре устанавливаются лимиты выдачи и задолженности Заемщика, процентная ставка, срок пользования кредитом, иные условия кредитования. На основании кредитного договора Банк изготавливает кредитную карту Заемщика. После изготовления кредитной карты Банк заключает с Заемщиком кредитный договор, договоры по обеспечению обязательств Заемщика, затем Банк передает Заемщику кредитную карту.

Обязательными условиями выдачи кредитной карты являются наличие у Заемщика в Банке счета, в том числе для операций с использованием банковских карт, а также предоставление Заемщиком Банку поручения, в соответствии с которым Банк вправе производить списание средств со счетов Заемщика, открытых в Банке, в погашение задолженности Заемщика по кредитному договору.

Заемщику предоставляется кредит в форме возобновляемой кредитной линии. Лимит задолженности устанавливается Банком в зависимости от обязательных условий кредитования, приведенных в таблице 7, с.54.

 

Таблица 7

Условия предоставления кредита в форме овердрафта

на банковскую карту

Размер лимита задолженности

Условия кредитования

от 30 000 до 300 000 рублей   ЛИМИТ ПО КАРТЕ = 10-ти кратной величине среднемесячного дохода Заемщика

БЕЗ ОБЕСПЕЧЕНИЯ (за исключением поручительства супруга Заемщика при наличии супруга): статус заёмщика по совокупности критериев: (занимаемая должность, уровень образования, высокая квалификация, стаж работы на крупном финансово устойчивом предприятии не менее 1 года) либо завершённая положительная кредитная история в любом Банке, подтвержденная документально либо наличие имущества, подлежащего государственной регистрации, на сумму не менее 2-х лимитов задолженности.   При отсутствии вышеуказанных критериев либо при недостатке дохода предоставляется один из следующих видов обеспечения:   ПОРУЧИТЕЛЬСТВО: поручительство одного физического лица с годовым доходом не менее лимита либо поручительство двух физических лиц с годовым доходом не менее ½ лимита каждый   ЗАЛОГ: залог имущества Заемщика либо третьих лиц на сумму не менее 1,5 лимитов   ПОРУЧИТЕЛЬСТВО + ЗАЛОГ: поручительство одного физического лица с годовым доходом не менее 0,5 лимита + залог на сумму не менее 0,5 лимита

 

Лимиты выдачи и задолженности могут быть изменены Банком по соглашению с Заемщиком при изменении дохода Заемщика, способа и размера обеспечения кредитного обязательства Заемщика, а также с учетом кредитной истории Заемщика. Срок кредитования обычно равен сроку действия карты, но не более 3 лет. Заложенное имущество должно быть застраховано в пользу Залогодержателя либо с оформлением страхового полиса на предъявителя на срок, превышающий срок кредитования более чем на два месяца, на сумму не менее обеспечиваемой по условиям кредитования величины лимита задолженности.

Данная кредитная программа допускает кредитование корпоративных Заемщиков. При кредитовании допускается предоставление предприятием необходимой Банку информации о стаже работы Заемщиков по форме, отличной от требуемых Банком формы документов. При кредитовании корпоративных Заемщиков не зависимо от размера лимита задолженности Заемщика допускается обеспечение кредита в виде поручительства предприятия, заменяющие все способы обеспечения. Кредитование корпоративных Заемщиков допускается только при отсутствии негативной информации о репутации Заемщиков[21].

Индивидуальные ссуды

ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» имеет достаточно широкую линейку кредитных продуктов, однако бывает, что кредитная сделка не подходит под условия общебанковских программ. В этом случае филиал может самостоятельно установить параметры сделки, руководствуясь положениями ЦБ, но в рамках лимита ответственности, прописанного в доверенности должностного лица заключающего сделку от имени банка. В Ульяновском филиале управляющий и его заместители могут самостоятельно принять решение по кредиту для физического лица в сумме до 2 000 000-00 рублей и максимальным сроком погашения до пяти лет. Данный лимит определяется не только для заемщика, но и для поручителей. Ставка по индивидуальным ссудам определяется руководством филиала. На количество предоставляемых индивидуальных ссуд накладывается жесткое ограничение. Их размер не должен превышать десятой части совокупного кредитного портфеля по физическим лицам.