Мероприятия по сокращению количества проблемных ссуд

Другим важным вопросом управления рисков становится возврат проблемных ссуд. Многие банки в условиях конкурентной борьбы снижают ставки по кредитам и не соблюдают на должном уровне процедуры оценки платежеспособности заемщика. Потому население не всегда видит риски, которые возникают при массовой выдаче ссуд и зачастую оказывается в положении, когда не возможно выполнить кредитные обязательства.

Усугубляется ситуация и с залоговыми кредитами. Сейчас некоторые банки не требуют первоначальный взнос на покупку товара, который оформляется в качестве залога. Получается, что в случае невозврата по ссуде, реализовать предмет залога для покрытия кредитных обязательств заемщика просто невозможно. По мнению экспертов МДМ-Банка, минимальный первоначальный взнос за счет собственных средств заемщика должен быть не менее 20% от залоговой стоимости, при этом люди не должны направлять больше 30% своих доходов на обслуживание кредита[24]. Однако даже при выполнении требований к первоначальному взносу нельзя быть уверенным, что потенциальный заемщик не прокредитовался предварительно в другом банке, но в этом случае залог, хотя и выступит вторичной гарантией возврата кредита, будет достаточным для его погашения.

По данным ЦБ в 2003 году размер просроченной задолженности в процентном отношении к объему потребительских кредитов составлял 1,2%, а в 2005 году – 2%. Однако банки заинтересованы скрывать реальный объем проблемной задолженности, уменьшая тем самым величину просроченных ссуд и, главное, размер создаваемого под невозврат резерва. Просроченной принято считать лишь часть неуплаченной в срок ссудной задолженности, процентов и неустойки по ней, в то время как оставшаяся к уплате в будущих периодах часть этой же ссуды считается нормальной[25]. Таким образом, просроченная задолженность даже по безнадежным кредитам растет постепенно. Текущую просроченную задолженность можно уменьшить за счет перекредитования клиентов. Кредитные продукты, такие как овердрафты по пластиковым картам и кредитные линии предусматривают уплату только процентов в течение всего срока кредитования, а основной долг возвращается по окончании действия договора, поэтому оценить вероятность возврата долга по ним достаточно трудно. По данным специалистов «Пристав», по экспресс-кредитам и кредитным картам величина просроченной задолженности составляет до 15%, по ипотеке этот процент наименьший – 0,5%, по автокредитованию значение у разных банков колеблется от 1% до 4%[26].

В разделе 2.4. приведен порядок работы с дебиторской задолженностью ЗАО АКБ «ГАЗБАНК», аналогичным механизмом пользуются и другие банки, однако внутренних структур банков не всегда хватает для решения всех задач. Для вывода просроченной задолженности за баланс некоторые банки прибегают к услугам сторонних организаций через переуступку долгов. В нашей стране начал складываться рынок коллекторского обслуживания. Коллекторские услуги заключаются в выкупе у банков проблемной задолженности через договоры цессии и дальнейшего взыскания долгов с населения, а также в консультировании банков по вопросам проверки потенциальных заемщиков и построения скоринговых систем.

Работа коллекторских организаций по аутсорсингу состоит из досудебной части и судебного разбирательства. В начале следуют звонки клиентам с просьбой погасить задолженность, затем при отсутствии результата заемщики приглашаются на собеседование, либо визит совершают сами сотрудники коллекторских компаний. По практике работы компаний лишь 3-5% заемщиков являются злостными неплательщиками или мошенниками, которых надо разыскивать при помощи правоохранительных органов и передавать дела в суд. Большая же часть заемщиков оказываются должниками волей обстоятельств, например, очень распространено неполное понимание условий договоров и порядка уплаты по ссуде.

Международные коллекторские агентства отмечают, что в Европе к основным причинам невозврата кредитов относится потеря работы заемщиком или развод с супругом. В России же просроченная задолженность носит больше мошеннический характер. Кроме того, суды и службы судебных приставов в нашей стране работают не так быстро и эффективно. Поэтому в российских условиях в суд передаются лишь около 2% дел[27].

Многие банки, опасаясь за свою репутацию, не афишируют сотрудничество с коллекторскими компаниями. Однако, несомненно, перспективы роста таких услуг огромны, так как в них нуждаются не только банки, но и страховые, и телекоммуникационные компании, которые взыскивают долги с мошенников и злостных неплательщиков.

Немаловажным фактором борьбы с мошенниками является объединение усилий банков по обмену информацией о выявленных фактах мошенничества. Многие из банков сегодня, желая захватить большую долю рынка, отодвигают на второй план взвешенную оценку заемщиков. Зачастую банки, выходя на рынок, и, например, желая подписать соглашение с дилером по предоставлению автокредитов, соглашаются на выдачу денег тем клиентам, которым несколько банков уже отказали. Летом 2006 года в Ульяновске возникло неформальное объединение коммерческих банков и страховых компаний, в которое входит и ГАЗБАНК. Во всех организациях назначены ответственные исполнители, которые еженедельно обмениваются информацией о мошенниках и используемых ими схемах обмана кредитных учреждений.

Хочется отметить, что действенным методом по «чистке» баланса банка от проблемных ссуд и списания резервов, созданных под невозврат кредитов, является организация дочерней структуры, проводящей работу по дальнейшему взысканию долгов. Принципиальным отличием такой компании от коллекторских становится то, что вся деятельность продолжает осуществляться теми же сотрудниками банка, имеющими соответствующую доверенность от компании. Основные этапы процедуры взыскания обязательств заемщика:

- ссуда передается в цессию (т.е. права требования переходят новому кредитору), при этом банку перечисляются денежные средства от дочерней компании на погашение ссудной задолженности;

- кредитный договор расторгается, что позволяет зафиксировать размер кредитных обязательств заемщика (это особенно полезно, когда штрафные санкции по проблемной ссуде превышают размеры взыскиваемых с заемщика средств и возврат кредита становится нереальным);

- юридическая служба и служба безопасности банка начинают работу с заемщиком от имени нового кредитора по схеме идентичной варианту, предусмотренному в положении о работе с дебиторской задолженностью банка.

Данный метод позволяет банку самому закрывать свои проблемные кредиты через дочернюю компанию и экономить значительные средства (до 100% от размера просроченных ссуд) от списания резерва под невозврат, а также улучшить показатели официальной отчетности.

 

 

Заключение

В настоящее время в нашей стране потребительское кредитование продолжает развиваться активными темпами, это связано, прежде всего, с постоянным ростом потребительских расходов населения и активизации работы банков в данном сегменте рынка ввиду постепенного снижения доходности корпоративного бизнеса.

Из положительных моментов текущего состояния рынка потребительских кредитов можно констатировать то, что сейчас предложения банков отвечают клиентскому спросу. Многие банки располагают широкой линейкой кредитных продуктов и могут подобрать оптимальную кредитную программу практически для каждого заемщика. Также немаловажным является значительный прогресс в уровне автоматизации банков, в том числе широкое внедрение скоринговых систем. Это позволяет повысить скорость и улучшить качество обслуживания клиентов, умерить кредитный риск и тем самым безболезненно наращивать объемы кредитования.

К отрицательным факторам можно отнести то, что в условиях конкурентной борьбы многие банки начинают увлекаться снижением процентных ставок, увеличением сроков кредитования, упрощением процедуры оценки платежеспособности заемщиков пытаясь завоевать максимально большую аудиторию клиентов. Это ведет существенному к росту кредитных рисков. Ориентируясь только на экспансию при разработке новых продуктов, банки также идут на отмену первоначального взноса за счет собственных средств заемщика, включают сумму страховки в кредит и т.п. Данное обстоятельство практически исключает возможность взыскать задолженность в случае неспособности клиента обслуживать свои кредитные обязательства.

Многие эксперты едины во мнении, что рынок беззалоговых кредитов на неотложные нужды сейчас насыщен уже на 90%. Эта оценка сделана на основе анализа истории развития банковского сектора стран Восточной Европы. В сложившейся ситуации завоевание оставшейся части рынка возможно лишь за счет конкурентных преимуществ по отношению к другим банкам и чревато повышенным риском. Поэтому Правление ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» вполне обосновано приняло решение приостановить активную маркетинговую политику по продвижению таких ссуд и сконцентрироваться на развитии залоговых кредитов.

Для удержания риска на приемлемом уровне кредитная программа по залоговым кредитам должна обладать такими параметрами, при которых первоначальный взнос составляет не менее 20%, заемщик оплачивает страховку за свой счет и тратит не более 30% доходов семьи на обслуживание долга. Необходимо отметить, что кредитный портфель Ульяновского филиала ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» обеспечен хорошей залоговой базой, а ставки Банка по беззалоговым кредитам позволяют перекрывать риски их невозврата. Кроме того, одним из обязательных условий для получения кредита в ГАЗБАНКЕ является поручительство, что избавляет Банк от ситуации, когда взыскание задолженности возможно только с единственного человека.

Рост количества потребительских ссуд неизбежно ведет к увеличению числа неплательщиков. В связи с этим качеству работы по взысканию уделяется все большее внимание, так как просрочка вызывает дополнительные расходы и уменьшает прибыль банка. В работе с проблемными ссудами целесообразно использовать механизм передачи кредитных дел в цессию. Наиболее корректным здесь является создание дочерней структуры банка, на баланс которой переносятся долги, и сотрудники банка продолжают взыскание задолженности уже от имени нового кредитора.

Также существенным положительным фактором по противодействию мошенничеству и снижению рисков может стать объединение усилий кредитных организаций, страховых компаний и операторов связи по обмену информацией об убыточных клиентах. Однако здесь нужно проверять честность участников объединения. Некоторые недобросовестные компании пытаются выставить своих VIP-клиентов за нежелательных для их гарантированного сохранения за собой, либо наоборот умышленно скрывают злостных неплательщиков, ожидая их переход в другую компанию.

Учитывая то, что потребительские ссуды по большей части являются долгосрочными, еще одним значимым фактором дальнейшей успешной работы для банков является развитие собственной структуры по обслуживанию кредитов, в частности расширение сети отделений и наполнение бэк-офисов пропорционально росту кредитного портфеля. Именно из-за этого ГАЗБАНК планомерно расширяет зону обслуживания клиентов в регионах своего присутствия.