Обязательное страхование в РБ.

Обязательное страхование – форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона.

Функции обязательного страхования тождественны общим функциям страхования:

- формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании,
- возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан;
- предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Обязательную форму страхования отличают следующие принципы:

1. Страхование обязательно в силу законодательства Республики Беларусь.
2. Полнот а обхвата обязательным страхованием.
3. Автоматический характер распространения обязательного страхования.
4. Действие обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей.
5. Бессрочность обязательного страхования.
6. Нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию.

В Республике Беларусь действует достаточно широкая система обязательного страхования, охватывающая интересы как физических, так и юридических лиц.

Согласно Указа Президента Республики Беларусь от 25 августа 2006 г. № 530 «О страховой деятельности» в Республике Беларусь осуществляются следующие виды обязательного страхования:

- обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам;
- обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами;
- обязательное медицинское страхование иностранных граждан и лиц без гражданства, временно пребывающих или временно проживающих в Республике Беларусь;
- обязательное страхование ответственности коммерческих организаций, осуществляющих риэлтерскую деятельность, за причинение вреда в связи с ее осуществлением;
- обязательное страхование с государственной поддержкой урожая сельскохозяйственных культур, скота и птицы;
- обязательное страхование гражданской ответственности временных (антикризисных) управляющих в производстве по делу об экономической несостоятельности (банкротстве);
- обязательное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний;
- обязательное государственное страхование (предусмотренное в законодательстве обязательное страхование жизни, здоровья и (или) имущества граждан за счет средств соответствующего бюджета).

Договор займа: форма, стороны, предмет в договоре, особенности заключения и исполнения.

Договор займа – это соглашение, по которому одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

По своей правовой природе договор займа является реальным, односторонним, возмездным или безвозмездным.

Предметом договора займа являются деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками. Они передаются заемщику в собственность с условием возвращения заимодавцу не этих же денег или вещей, а такой же суммы денег или равного количества вещей.

форма договора займа подчиняется общим правилам о форме сделок. Последствия несоблюдения письменной формы – невозможность ссылаться на свидетельские показания. Заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Несоблюдение письменной формы договора (ст. 761 ГК Республики Беларусь) влечет невозможность его оспаривания по безденежности путем свидетельских показаний, за исключением случаев, когда договор был заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя заемщика с заимодавцем или стечения тяжелых обстоятельств. Если в процессе оспаривания заемщиком договора займа по его безденежности будет установлено, что деньги или другие вещи в действительности не были получены от заимодавца, договор займа считается незаключенным. Когда деньги или другие вещи в действительности получены заемщиком от заимодавца в меньшем количестве, договор считается заключенным на это количество денег или вещей. Виды договора займа: •целевой заем (заем выдается на определенные цели, и заимодавец приобретает полномочия контроля за целевым использованием суммы займа); •заем, оформленный векселем или облигацией; •договор государственного займа (данный вид договора имеет специальное регулирование, что обусловлено его субъектным составом); •коммерческий заем (осуществляется без специального оформления в силу одного из условий заключенного договора).

Сторонами договора займа являются заемщик и заимодавец. Ими могут быть как физические, так и юридические лица. Особый субъектный состав имеет договор государственного займа – заемщиком в нем выступает Республика Беларусь или административно-территориальная единица.

Обязанности заемщика: · вернуть сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором. Если срок не определен, либо определен моментом востребования, заемщик обязан вернуть заем в течение 30 дней с момента предъявления требования. Досрочный возврат суммы займа возможен при беспроцентном займе. Если заем возмездный, то требуется согласие займодавца. Если кредитоспособность заемщика вызывает сомнения, то на него может быть возложена дополнительная обязанность предоставить обеспечение займа; · если заем целевой, то обязанность заемщика использовать сумму займа по назначению

Если заемщик не возвращает сумму займа в срок, то на него начисляются проценты по ст. 366 ГК Республики Беларусь со дня начала просрочки до фактического возврата. 2 вида процентов: 1) как плата по договору; 2) как мера ответственности по ст. 366 ГК Республики Беларусь на сумму долга. На проценты не начисляются. Проценты по договору займа - как плата.

Расчетные правоотношения: формы и принципы расчетов.

Расчетные правоотношения – это правоотношения, которые складываются между субъектами гражданско-правового обязательства и кредитным учреждением по поводу осуществления платежей за переданное имущество, выполненные работы, оказанные услуги.

Формы расчетов.

Платежное поручение – платежная инструкция, согласно которой банк-отправитель по поручению плательщика осуществляет перевод денежных средств в банк-получатель лицу, указанному в поручении (бенефициару). Расчеты платежными поручениями могут производиться за полученные товары, оказанные услуги, выполненные работы. Может производиться также предоплата товаров, работ и услуг, а также могут выдаваться авансовые платежи, если это предусмотрено законодательством или соглашением сторон. Под исполнением банком- отправителем платежного поручения понимается выдача платежного поручения банку-получателю с одновременным предоставлением ему денежных средств, необходимых для исполнения этого поручения (ст. 246 Банковского кодекса).

Платежное требование-поручение является платежной инструкцией, содержащей требование бенефициара (банк или клиент, в пользу которого осуществляется банковский перевод) к плательщику оплатить стоимость поставленного по договору товара, провести платежи по другим операциям на основании направленных ему (минуя обслуживающий банк) расчетных, отгрузочных и иных документов, предусмотренных договором.

Платежное требование является платежной инструкцией, содержащей требование получателя денежных средств к плательщику об уплате определенной суммы через банк (ст. 259 Банковского кодекса). Платежное требование оплачивается с предварительным акцептом. Платежные требования используются для расчетов за отгруженные товары (работы, услуги) по соглашению сторон основного обязательства. Правила проведения безналичных расчетов посредством платежного требования устанавливаются Национальным банком.

Аккредитив – основанное на требовании банка плательщика (банк-эмитент) поручение банку, обслуживающему получателя средств (исполняющий банк), производить оплату счетов поставщика (получатель средств) непосредственно после выполнения поставщиком своего обязательства из средств, заранее выделенных плательщиком (покупателем или приказодателем аккредитива). В аккредитивном обязательстве имеются четыре участника: плательщик (покупатель или приказодатель аккредитива), банк плательщика (банк-эмитент), банк получателя (исполняющий банк) и получатель средств (продавец или иной бенефициар). Выделяют следующие виды аккредитивов: • отзывной и безотзывной аккредитив; •подтвержденный; •переводной; •резервный; •покрытый или непокрытый (ст. 262 Банковского кодекса). Расчеты посредством аккредитива могут применяться в случаях установления данной формы расчетов в договоре между плательщиком и получателем средств (в частности, в договоре купли-продажи). Отношения по аккредитиву независимы от лежащих в их основе гражданско- правовых договоров.

Распространенной формой расчетов является чек. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю. Участниками чекового обязательства являются: •чекодатель – лицо, за счет которого осуществляется выплата средств по чеку (должник); •чекодержатель – лицо, в пользу которого производится выплата средств по чеку (кредитор); •плательщик (банк). В качестве плательщика может выступать только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. Осуществление расчетов чеками возможно при наличии чекового договора между банком- плательщиком и будущим чекодателем. Существуют два вида чеков: расчетные (используются для ведения безналичных расчетов) и кассовые (используются для получения наличных денег).

Банковская пластиковая карточка представляет собой средство проведения безналичных платежей за товары и услуги, получения наличных денег и осуществления иных операций, предусмотренных законодательством Республики Беларусь. С использованием банковских карточек осуществляются такие виды операций, как безналичные платежи за приобретенные товары и услуги и получение наличных денежных средств. Карточка выдается держателю на основании заключенного банком-эмитентом и клиентом договора, предусматривающего осуществление операций с использованием банковской пластиковой карточки. К числу существенных условий данного договора законодательством отнесены: вид карточки и срок ее действия, порядок пользования карточкой, права и обязанности клиента и банка, ответственность сторон в случае нарушения условий договора, порядок аннулирования и изъятия карточки. Порядок осуществления расчетов с помощью банковских пластиковых карточек определен в Инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками, утвержденной постановлением Правления Национального банка.

Безналичный расчет -это платежи, осуществляемые посредством перечисления средств со счетов плательщика на счет получателя средств в кредитном учреждении путем совершения банковских операций. При этом наличные деньги при проведении этих операций участия не принимают.

Одной из форм безналичных расчетов является акцепт. Это такая форма расчетов, при которой платежи за товары, выполненные работы и оказанные услуги производятся в учреждении банка, обслуживающем должника, если последний согласен оплатить требование кредитора, т.е. акцептирует платежное требование. Акцепт платежного требования плательщиком и означает его согласие на уплату соответствующей суммы. Получатель средств (поставщик, подрядчик) после выполнения обусловленных обязательств выписывает счет - платежное требование на имя должника (покупателя, заказчика) и сдает его на инкассо обслуживающего его учреждения банка, т.е. получатель средств поручает банку получить соответствующую сумму от должника и зачислить его на его счет (поставщика, подрядчика). Банк поставщика пересылает это требование банку покупателя. Таким образом, в данном случае вначале отправляется товар, а потом требуется оплата. При наличии акцепта платежного требования банком списывается соответствующая сумма со счета плательщика и сообщается об этом банку, обслуживающему получателя средств, который зачисляет ее на счет получателя средств.