Понятие, виды и формы страхования.

Страхование - группа общественных отношений, возникающих между физическими и юридическими лицами по поводу образования, распределения, использования целевого денежного фонда (страхового фонда) для возмещения ущерба и оказания помощи при наступлении определенных событий (страхового случая), т.е. за плату гарантируют возможность ликвидации больших убытков в результате непредвиденных обстоятельств. Сущность страхования можно выразить следующей схемой:

Неопределенность-страх-риск-ущерб-гарантия

Виды страхования

В зависимости от объекта страхования различают

· имущественное страхование

· личное страхование

· страхование ответственности.

1) При имущественном страховании страхуется риск

- утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (ст.821),

- ущерба их имущественным правам, в т.ч. убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам (ст.822 ГК).

2) При личном страховании страхуется риск

- причинения вреда жизни и здоровью страхователя либо другого названного в договоре гражданина,

- достижения ими определенного возраста или наступления в их жизни иного предусмотренного договором страхового случая (ст.820).

3) При страховании ответственности страхуется риск

- ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст.823),

- ответственности по договору (ст.824).

Формы страхования:

1) добровольное

2) обязательное

Добровольное страхование (или договорное страхование) – юридический факт, возникающий на основании договора страховщика со страхователем, на устанавливаемых ими условиях. Договор страхования должен соответствовать императивным положениям Закона о страховании, Правилам добровольного страхования отдельных видов объектов, а также общим условиям действительности сделок, предусмотренных гражданским законодательством.

ГК разделил обязательное страхование на

обязательное ст.826	обязательное государственное страхование ст.859
Осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем) со страховщиком. Осуществляется за счет страхователя. Объекты, риски, минимальные размеры страховых сумм определяются законом.	Осуществляется непосредственно на основании законодательства либо на основании договоров страхования, заключаемых в установленном порядке страховщиком и страхователем. Осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета государственным органам и органам местного управления и самоуправления (страхователям).

 

В Республике Беларусь предусмотрены следующие виды личного обязательного страхования:

- личное страхование военнослужащих и военнообязанных,

- личное страхование рядового и начальствующего состава органов внутренних дел,

- личное страхование ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы,

- личное страхование судей, судебных исполнителей,

- личное страхование работников государственной налоговой службы,

- личное страхование работников прокуратуры,

- обязательное медицинское страхование иностранных граждан,

- страхование работников от профессиональных заболеваний и несчастных случаев на производстве.

 

Договор страхования: понятие, стороны, форма, условия заключения и исполнения договора.

Понятие и элементы договора страхования

По договору страхования одна сторона (страховщик) обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение или страховую сумму страхователю или иному лицу, правомочному на ее получение, а страхователь обязуется уплачивать страховые взносы в установленные сроки и выполнять другие условия договора.

Договор страхования возмездный, взаимный, реальный, рисковый (Особенность договора страхования в том, что обязанность произвести выплаты зависит от наступления страхового случая, т.е. не всегда. В одном случае страховщик получает доход, т.к. не несет никаких расходов при ненаступлении страхового случая, в другом – должен произвести выплаты более полученных взносов).

Элементы договора страхования:

Стороны – страхователь – юридическое или физическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения со страховщиком; - страховщик – только юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.828 ГК).

В договоре страхования могут участвовать также - застрахованное лицо – физическое лицо, жизнь и здоровье которого застрахованы по договору личного страхования (ст.823 ГК). Застрахованное лицо всегда имеет личный интерес; - выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования (п.3 ст.823 ГК).

В договоре могут участвовать несколько страховщиков. В таком случае будет иметь место сострахование (ст.843 ГК) – если объект страхования застрахован по одному договору несколькими страховщиками совместно. Ответственность между сострахователями распределяется в согласованных долях. Состраховщики для совместного страхования могут создавать простые товарищества – страховые пулы.

В некоторых случаях применяется перестрахование (ст.857 ГК) – страхование части страхового риска, принятого на себя страховщиком по договору страхования, у другого страховщика (страховщиков).

Предмет договора – услуга, которую страховщик оказывает страхователю, что воплощается в несении страхового риска. Основой страхования является интерес, необходимое условие заключения действительного договора страхования. Страховой интерес – мера материальной заинтересованности в страховании. Им признаются имущественные и личные неимущественные интересы физических лиц и имущественные интересы юридических лиц.

Согласно ст.818 ГК, не допускается страхование противоправных интересов; страхование убытков от участия в лотереях и пари; расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников; доходов от участия в хозяйственных обществах и товариществах, процентов по ценным бумагам, прибылей от инвестиций и других доходов, имеющих аналогичную природу.

Форма договора – письменная (п.1 ст.830 ГК). Договор может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата и т.п.), подписанного страховщиком. Несоблюдение письменной формы договора влечет недействительность договора страхования (ч.2 п.1 ст.830 ГК), за исключением договора обязательного государственного страхования (ст.859 ГК).

Существенные условия договора (ст.832 ГК) -

- объект страхования - определенное имущество или имущественный интерес для договора имущественного страхования, застрахованное лицо для договора личного страхования,

- характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай),

- размер страховой суммы,

- сумма страхового взноса и сроки его уплаты,

- срок действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (полиса), обязательны для страхователя либо приобретателя, если в договоре (полисе) прямо указывается на применение таких правил, сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (ст.833 ГК).