Понятия риска в страховании и его классификация.

Термин \"риск\" происходит от греческих слов ridsikon, ridsa, что означает \"утес\", \"скала\" Отдельные исследователи считают, что слово \"риск\" пришло в европейские языки из испанского или португальского, ведь именно так древние мореплаватели называли подводные скалы, которые угрожали гибелью их корабля які загрожували загибеллю їхнім кораблям.

Переход к рыночной экономике, экономические преобразования в Украине создали среду, в которой возник интерес к такой категории, как риск, а теоретическое обоснование этого понятия, раскрытие природы йо ого возникновения, классификации и разработки системы мер предупреждения или минимизации его негативных последствий не только получили свое дальнейшее развитие, но и стали важным инструментом рыночной эк ономик.

Среди ученых нет однозначного толкования сущности риска, что объясняется несколькими причинами Во-первых, в советской экономической науке риск как экономическая категория вообще не находил определения я, во-вторых, в условиях формирования рыночной экономики трактовка экономических категорий отдельными учеными получило произвольную форму.

Наиболее универсальным и структурированным по составляющим риска является его определение как комбинации трех элементов: определенного события, ее вероятности и последствий, поскольку:

1) любой риск возможен лишь при определенной события;

2) должна быть определенная вероятность наступления события, сама вероятность возникновения риска служит методологической базой управления рисками;

3) от наступления риска должны быть последствия, которые могут иметь как негативный, так и позитивный характер

Риск является предпосылкой возникновения страховых отношений, без него не существует страхование, ибо без риска нет страхового интереса Риск определяет границы страховой защиты По своему содержанию риск является событием с нега ативнимы, особенно невыгодными экономическими последствиями, которые могут возникнуть в будущем в любой момент в неизвестных масштабах Собственно фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в резуль тати его проявления вызывают потребность в страховании Через страхование любая человеческая деятельность защищен от випадковостестей.

В страховании риск определяется несколькими основными понятиями

Во-первых, риск - это конкретное явление или совокупность явлений (событие или несколько событий), на случай которых проводится страхование и которые имеет признаки вероятности и случайности наступления Такое определение наведет ено в Законе Украины \"О страховании\" (2001) выражает потенциальную возможность выплаты страхового возмещения (страховой суммыахової суми).

Во-вторых, риск связан с конкретным объектом, относительно которого определяются факторы риска

В-третьих, риск - это распределение между страховщиком и страхователем негативных экономических последствий в страховом случае

целом риски классифицируют на две большие группы:

1) страховые;

2) нестраховые (не включенные в договор страхования)

Наиболее многочисленную группу составляют риски, которые можно застраховать Чтобы установить, есть определенный риск страховым применяют следующие критерии:

- риск, который включается в размер ответственности страховщика, должен быть с высокой степенью вероятности;

- риск должен выступать как случайный, есть опасность не должна быть известна ни в пространстве, ни во времени, ни по размеру;

- наступление страхового случая, которое выражается в реализации риска, не должно зависеть от волеизъявления страховщика или других заинтересованных лиц;

- страховое событие не может иметь размеров катастрофического бедствия, т.е. охватывать массу объектов в рамках крупной страховой совокупности, причиняя массовые убытки

Совокупность страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования, который выражается с помощью страховой суммы договора Цена риска в денежном выражении оценивается тарифной й ставке, которая, в основном, рассчитывается на 100 денежных единиц страховой суммы или в процентах к ее абсолютной величини.

Следует помнить, что страхуется риск, а не то, что должно неизбежно произойти Перечень рисков, охваченных страхованием, должен быть строго обусловлен в правилах страхования

При вероятности - существует стопроцентная гарантия того, что определенное событие произойдет, а при вероятности 0 - можно утверждать о невозможности ее наступления, а следовательно, и о невозможности в таком случае страха ування Чем меньше вероятность риска, тем легче и дешевле можно организовать его страхование Значительная вероятность риска предполагает дорогой страховой защст.

Условиями осуществления любого риска является рисковые обстоятельства Все они, в единстве и взаимодействии, определяют ситуацию риска, характеризующий естественное состояние объекта страхования и окружение, в котором он находит одиться.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить возможность наступления определенного события в будущем Однако только одна или несколько рисковых обстоятельств приводят к реализации риска, означает наступление страхового в случайному.

Страховой случай - событие, предусмотренное договором страхования или законодательством, которое произошло и с наступлением которого возникает обязанность страховщика осуществить выплату страховой суммы (страхового возмещения) страховочного нику, застрахованному лицу или третьим лицам.

Страховой случай может иметь место в отношении одного или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности (приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск)

Основными характеристиками риска, которые имеют большое значение для страхования, являются:

- частота наступления события по месту и времени - определяет степень наступления страховых случаев по тем или иным видом страхования Рассчитывается как отношение количества страховых случаев к количеству дого оворить страхования или количеству застрахованных объектов по определенному виду страхования Объекты, предлагаемые на страхование, отличаются разной степенью опасности На практике наблюдаются периоды времени резкого повышения страхового риска, когда значительно возрастает количество неблагоприятных событий с негативными последствиямими;

- тяжесть последствий (величина убытка) - определяется как материальный ущерб, нанесенный страхователю вследствие страхового случая На основе величины ущерба (с учетом системы страхового обеспечь ния) выполняются расчета страхового возмещенияя.

Оценка риска.

Под оценкой риска понимаются:

· оценка в смысле опасностей, которым он может подвергнуть;

· степень и вероятность причинения ущерба в результате воздействия таких опасностей;

· какое наиболее рациональное и глобальное страховое покрытие необходимо для данного объекта страхования;

· на каких условиях должно быть осуществлено такое страхование и по каким экономически обоснованным ставкам;

· процесс ликвидации и минимизации убытков в случае их возникновения;

· размер и целесообразность перестраховочной защиты;

· инспектирование риска, осуществление мер контроля за ним;

· оценка возможных последствий страхового случая, имея в виду, например, приостановление процессов производства, потерю доходов, невыполнение договорных обязательств, возникновение ответственности перед третьими лицами.

Оценка фактического конкретного риска и соответственно распространение мнения о нем и па подобные риски каждым человеком неодинакова, что в конечном счете влияет на правильную объективную оценку риска.

Основные причины неодинакового восприятия объективно существующей величины риска:

· неодинаковость восприятия объективной и субъективной величины риска. Переоценка и недооценка величины риска. Как правило, риск переоценивается и широко тиражируется средствами массовой информации;

· метод передачи информации о произошедшем риске. Скучная официальная информация с указанием статистических данных в ряде случаев ведут к недооценке риска; в то же время пространная, яркая информация с выделением подробностей утяжеляющих факторов риска становится причиной его переоценки;

· отсрочка последствий риска, как правило, ведет к недооценке риска (курение и его последствия);

· ложные сведения ведут к неправильной оценке риска.

Указанные субъективные причины необходимо учитывать при оценке риска. По целому ряду видов предпринимательской деятельности риск поддается расчету и оценке. Практически и теоретически отработаны методы определения степени риска. Это страхование имущества, здоровья и жизни, страхование автотранспорта и некоторые др.

Как правило, расчет оценки риска с достаточно высокой точностью производится при наличии имеющихся статистических данных по количеству однородных рисков и ущерба по ним. Но по целому ряду рисков таких данных нет или их количество и сумма ущерба занижены (экологические риски), что не позволяет дать четкую картину но характеристике возможных рисков и ущерба по ним.

В этих случаях используют метод сравнения с близкими по характеру имущественными рисками, а также используют фактические статистические данные, умноженные на величину допущенных неучтенных данных по количеству произошедших событий и размеру ущерба по ним. Скорректированные данные используются в расчетах оценки риска.

По риску охраны здоровья за базу принимается количество работающих в разрезе их профессиональной деятельности и ответственности, принимаемой в абсолютных величинах по каждому застрахованному либо в количестве минимальных окладов.

По экологическим рискам ответственность принимается в абсолютных величинах либо в процентах от объема выпускаемой продукции.

Определение оценки риска в целях расчета размера платы за экологическое страхование — сложная проблема, поскольку практически отсутствует статистика о размерах причиненного вреда, суммах компенсации, а также потому, что при заключении конкретного договора страхования требуется учитывать ряд субъективных факторов: перечень и объем опасных веществ, используемых в деятельности страхователя; техническая оснащенность; близость водоемов; роза ветров; сельскохозяйственные угодья; промышленные предприятия; изношенность основных фондов; уровень квалификации персонала; множество других факторов, существенно влияющих на степень принимаемого на страхование риска.

В связи с изложенным необходимо привлечение специалистов для проведения экспертизы, по итогам которой возможно определить стоимость страховой услуги.

Один из вариантов оценки риска в экологическом страховании — оценка затрат предполагаемого риска на восстановление изначального состояния природной среды, рекультивацию и возмещение ущерба от неполучения продукции с испорченных земель, на очистку водоемов и акваторий от пролитых нефтепродуктов, ущерба, нанесенного обитателям этих водоемов, а также затрат на восстановление здоровья людей в зоне загрязнения воздушной и водной среды, па восстановление испорченного имущества, посевов и животных.

Управления рисками.

Управление рисками в страховании осуществляется в два этапа:

· подготовительный, который предполагает сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате его анализа и оценки. На этом этапе выявляется альтернатива, в которой величина риска остается социально приемлемой. Устанавливаются приоритеты, т. е. выделяется круг проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания. Таким образом, возникает возможность ранжировать имеющиеся варианты по принципу приемлемости содержащегося в них риска: риск приемлем полностью, приемлем частично, не приемлем вообще;

· выбор конкретных мер, способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска. Данный этап включает разработку организационных и операционных процедур предупредительного характера. Для страховщика этот этап может состоять в подготовке и выдаче конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

Одним из вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, является специально разработанный ситуационный план, содержащий предписания, что должен делать каждый человек в той или иной ситуации, и описание ожидаемых последствий. Опираясь на ситуационный план, лица, реализующие рискованные решения, получают возможность быстро действовать в неблагоприятных условиях, становятся более подготовленными к действиям в непредвиденных ситуациях.

Управляя риском, страховщик обращает внимание на правовой аспект. Правовое обеспечение состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, минимизирующих или ограничивающих риск. В актах должен быть отражен вопрос, когда и при каких условиях риск является оправданным, правомерным и целесообразным.

На практике могут быть использованы следующие основные элементы системы управления в ситуациях риска:

· выявление альтернатив риска, допущение его только в пределах социально приемлемого уровня;

· разработка конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска;

· создание специальных планов, позволяющих оптимальным образом действовать в критической ситуации людям, реализующим решения с риском или контролирующим этот процесс;

· подготовка и принятие нормативных актов, помогающих претворить в жизнь выбранную альтернативу;

· учет психологического восприятия рискованных решений и программ.

четыре метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение.

Упразднение заключается в попытке упразднения риска. Для отдельного лица это означает, что не следует курить, летать на самолете и т. д.; для фирмы это означает, что, выпуская в продажу продукцию, надо тщательно продумать, как сделать ее применение безопасным. Упразднение – это эффективный способ избежать потерь. Проблема состоит в том, что упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль выражаются в мерах по предупреждению наступления страховых случаев и ограничению размера потерь в случае, если убыток имеет место.

Страхование с позиций управления риском означает процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают компенсацию. Главная идея страхования – распределение потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску.

Поглощение состоит в признании ущерба риска без распределения его посредством страхования.

Управление риском может быть разбито на шесть этапов:

· определение цели. Для человека конкретная цель может включать заботу о хорошем состоянии здоровья, поддержке уровня жизни семьи в случае смерти или потери источников дохода, страховую защиту домашнего имущества, транспортных средств в частной собственности и т. д. Для предпринимателя главная цель – обеспечение существования фирмы в непредвиденных обстоятельствах (пожар, ограбление и т. д.);

· выяснение риска выражается в осознании риска хозяйствующим субъектом или индивидом. Осознание риска всегда протекает в общественной среде и опирается на общественную практику;

· оценка риска – определение его серьезности с позиций вероятности и величины возможного ущерба;

· выбор методов управления риском из перечисленных (упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование, поглощение). Метод выбирается в зависимости от вида риска. На практике используют несколько методов управления риском;

· применение выбранного метода. Если, например, методом управления риском выбрано страхование, то следующий шаг – оформление договора страхования (покупка страхового полиса). Кроме страхования стратегия управления любым риском включает программу предотвращения и контроля убытков;

· результаты оцениваются на базе хорошо отлаженной системы точной информации, дающей возможность рассмотреть убытки и сами действия для их предотвращения.