Что делать, если полис оформлен в компании, у которой приостановлена или отозвана лицензия

Если у вас на руках полис добровольного страхования (каско, например) от компании, у которой приостановлена лицензия, считайте, что деньги были потрачены впустую, и добиться возмещения ущерба при страховом событии будет практически невозможно, да и не с кого. В этом плане страховое законодательство находится у нас в зачаточном состоянии. И коль скоро приостановление действия лицензии означает в скором времени банкротство компании, не ждите, пока произойдет страховой случай, расторгайте договор и идите в другую, более надежную компанию. При этом не лишним будет посмотреть рейтинги страховых компаний.

Также, если у Вас есть какие-либо сомнения, ознакомьтесь с отзывами о выбранной страховой компании, где может быть важная информация о её реальной работе.

С полисами ОСАГО ситуация более обнадеживающая, потому что обязательства по выплатам за своих обанкротившихся «коллег» будет нести РСА. Но имейте в виду, что пока у компании лицензия только лишь приостановлена в части предоставления услуг по ОСАГО (а приостановление может длиться несколько месяцев), обращаться в РСА бесполезно. Единственный выход для желающих получить положенную выплату – терпеливо ожидать, когда у страховщика отзовут лицензию. Только после этого потерпевший обретет право, согласно «Закону об ОСАГО», получить компенсационную выплату от РСА.

Нередки случаи, когда страховые компании с приостановленной или отозванной лицензией продолжают продавать полисы ОСАГО через агентов и брокеров. Поэтому, прежде, чем обратиться в страховую компанию, название которой вам мало знакомо или совсем незнакомо, помните, что заключать договоры по ОСАГО имеют право только действительные члены РСА. Чтобы получить актуальную на данный момент информацию о состоянии лицензии по ОСАГО, предлагаем ссылку на сайт РСА

22. Нормативно – правовая база страховой деятельности.

Нормативно-правовая база страховой деятельности в РФ включает общее
законодательство, специальное законодательство, подзаконные акты и
ведомственные нормативные документы.
Общее законодательство охватывает общие правовые акты, регулирующие
деятельность всех субъектов права, включая и страховщиков. Специальное
законодательство включает законы, Указы Президента Российской Федерации,
постановления Правительства Российской Федерации по вопросам страхования.
Ведомственные нормативные документы представлены актами федеральных
органов исполнительной власти, в том числе – актами органа страхового надзора.
В числе указанных выше источников1:
1) Конституция Российской Федерации? правовой документ, имеющий
наивысшую юридическую силу (принята 12 декабря 1993 г.);
2) Законы Российской Федерации и Федеральные законы, в том числе:
Гражданский Кодекс РФ, часть вторая, глава 48 «Страхование» (принят
Государственной Думой 22 декабря 1995 г., введен в действие 1 марта 1996 г.). В
нем сформулированы общие положения о формах страхования, договорах
страхования, правах и обязанностях субъектов страховых отношений; об
интересах, страхование которых не допускается; о последствиях наступления
страхового случая; об основаниях по освобождению страховщика от выплаты
страхового обеспечения и страхового возмещения; о перестраховании, взаимном
государственном страховании и др.;
Закон Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации
страхового дела в Российской Федерации» (ред. 30.11.2011).
Федеральный закон от 24.11.1996 №132-ФЗ «Об основах туристской
деятельности в Российской Федерации» (ред. от 01.07.2011).
Федеральный закон от 24.07.1998 №125-ФЗ «Об обязательном
социальном страховании от несчастных случаев на производстве и
профессиональных заболеваний».
Документы перечислены в хронологическом порядке по дате принятия документа.

В скобках указана дата
редакции, действующей на момент публикации пособия.
Федеральный закон от 25.04.2002 №40-ФЗ «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных
средств» (ред. от 30.11.2011).
Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ «О страховании вкладов
физических лиц в банках РФ» (ред. 03.12.2011).
Федеральный закон от 27.07.2010 №225-ФЗ «Об обязательном
страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за
причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» (ред. 19.10.2011).
Федеральный закон от 29.11.2011 «Об обязательном медицинском
страховании в Российской Федерации» (ред. 03.12.2011) и другие
законодательные и нормативные правовые акты.
3) Нормативные правовые акты Министерства финансов РФ и акты органа
страхового надзора, в том числе методики, правила, административные
регламенты. Среди них:
• Приказ Минфина РФ от 02.11.2001 №90н «Об утверждении Положения
о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и
принятых ими страховых обязательств» (ред. от 08.02.2012)
• Приказ Минфина РФ от 11.06.2002 г. №51н «Об утверждении Правил
формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование
жизни» (ред. от 08.02.2012).
• Приказ Минфина РФ от 08.08.2005 №100н «Об утверждении Правил
размещения страховщиками средств страховых резервов» (ред. от 08.02.2012).
• Приказ Минфина РФ от 16.12.2005 № 149н. «Об утверждении
требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для
покрытия собственных средств страховщика» (ред. от 08.02.2012).
• Приказ Минфина РФ от 09.04.2009 №32-Н «Об утверждении порядка
формирования резервов по страхованию жизни».
• Распоряжение Федеральной службы РФ по надзору за страховой
деятельностью от 08.07.1993 № 02-03/36 «Об утверждении методик расчета
тарифных ставок по рисковым видам страхования».
С редакцией указанных выше документов, действующей на момент
проведения занятий, можно ознакомиться с помощью информационных систем
правовой поддержки ГАРАНТ ЭКСПЕРТ и Консультант Плюс (они доступны в
компьютерных классах ННГУ).
Юридически значимые документы, регламентирующие
отношения между страховщиком и страхователем, включают:
? договор страхования;
? лицензию на страхование;
? страховое свидетельство (полис или сертификат);
страховые
? условия (Правила) страхования;
? учредительные документы страховщика (Устав, Правила страхования по
видам и др.).
Отрасль права, изучающая взаимоотношения сторон в ходе осуществления
ими страховой деятельности, называется страховым правом. Субъектами
страхового права являются носители страховых обязательств, а содержание
страхового обязательства составляют права и обязанности сторон. Необходимым
элементом страхового правоотношения является его объект, то есть то, по поводу
чего возникает и осуществляется деятельность его субъектов. Важнейшей
категорией страхового права является риск – то есть случайности и опасности, по
поводу которых и устанавливаются страховые правоотношения. Риск определяет
возможность совершения страховой сделки и собственно существования
страхового правоотношения: договор страхования, в котором отсутствует
элемент риска, ничтожен.
Документами, определяющими приоритетные направления развития
страхования в нашей стране, являются «Стратегия развития страховой
деятельности в Российской Федерации на период до 2013 года» (утверждена
Поручением Правительства РФ от 18.11.2008 №ВП-П13-6891) и «Концепция
развития страхования в Российской Федерации» (утверждена Распоряжением
Правительства РФ от 25.09.2002 №1361-р).

 

23. Возможности ограничения, приостановления и отзыва лицензии. см. 21

24. Страховой рынок, его социально-экономическое содержание.

Становление и развитие рыночной экономики коренным образом изменяет роль страхования в защите экономических интересов товаропроизводителей и граждан. В условиях командно-административной системы и государственной монополии в страховании возможности страхования как особой сферы экономических отношений были искусственно ограничены личным и имущественным страхованием граждан и предприятий сельского хозяйства. Функции финансовой защиты субъектов государственных предприятий от чрезвычайных событий брало на себя государство. Рыночная экономика, базирующаяся на экономической независимости, увеличивает вероятность потерь от чрезвычайных событий, поскольку успех деятельности в условиях конкуренции требует быстрых, неординарных решений и, следовательно, увеличивает степень риска. В условиях рыночной экономики возрастает потребность в страховой защите экономических и личных интересов членов общества.
Страхование и страховой рынок являются неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие страхового рынка трактуется в экономической литературе в двух аспектах. Во-первых, страховой рынок представляет собой особую сферу экономических денежных отношений, где объектом купли-продажи является особый дефицитный товар — страховая защита (страховые услуги) и где формируется спрос и предложение на нее. Рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. Во-вторых, страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему страховых и перестраховочных организаций (страховщиков), осуществляющих страховую деятельность. Функционирование страхового рынка подчиняется закону стоимости и закону спроса и предложения. Объективной основой формирования и развития страхового рынка является наличие общественной потребности в страховой защите, способной обеспечить бесперебойность воспроизводственного процесса путем возмещения ущерба и оказания денежной помощи пострадавшим от непредвиденных чрезвычайных событий. Вторым условием развития страхового рынка является наличие достаточного количества независимых страховых компаний, способных удовлетворить все многообразие потребностей общества в страховой защите.
Таким образом, участниками страховых отношений на страховом рынке являются страховщики (страховые компании), продающие страховые услуги, и страхователи (физические и юридические лица), нуждающиеся в страховой защите. В условиях рынка возрастает заинтересованность потенциальных страхователей в страховании рисков, связанных с расширением прав в распоряжении имуществом с возрастанием ответственности предпринимателей и работодателей перед наемными работниками, а также рисков, связанных с обеспечением финансовых гарантий при потере рабочих мест, банкротстве предприятий, банков и т. д.
В качестве посредников между продавцами страховых услуг выступают страховые агенты и страховые брокеры, которые своей деятельностью способствуют расширению и развитию страховых отношений.
Специфическим товаром на страховом рынке выступают страховые услуги, состав и структура которых в рыночных условиях существенно расширяются.
Потребительная стоимость страховой услуги приобретает форму страхового покрытия. Цена страховой услуги выражается в страховом тарифе, и складывается на конкурентной основе под воздействием спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлением страховых взносов и выплатами страховых возмещений и страховых сумм. Верхняя граница диктуется и потребностями страховщика, однако при чрезмерно высокой цене страховщик рискует потерять покупателей и не выдержать конкуренции.
Страховой рынок в зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно подразделить на внутренний, внешний и международный.
Внутренний страховой рынок складывается в каждом конкретном регионе, где потребность в страховых услугах удовлетворяется конкретными страховщиками, осуществляющими свою деятельность на данной территории.
Внешний страховой рынок — это рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка, взаимосвязанный со страхователями и страховщиками данной территории.
Международный мировой страховой рынок отражает страховую и перестраховочную деятельность в масштабах мирового хозяйства.
Государство может участвовать в рыночных отношениях через государственные страховые организации и оказывать регулирующее воздействие на функционирование страхового рынка различными нормативно-правовыми и законодательными актами, дополняя рыночный механизм страхования.