Тема 4. Страховой рынок России.

1. Какие субъекты страхового рынка относятся к прямым контрагентам?

Страхователи — это контрагенты страховщиков, т.е. юридические и физические лица, заинтересованные в создании страхового фонда с целью его последующего использования. В качестве контрагентов страховщиков могут выступать не только страхователи, но и партнеры по бизнесу. В первую очередь это относится к предприятиям, создающим инфраструктуру страхового дела: страховые брокеры, сюрвейерские фирмы, актуарные центры и т.д. Особое место среди контрагентов страховщиков занимают банки, депозитарные организации и др.

 

1. Какие субъекты страхового рынка относятся к третьим лицам?

Третье лицо — физическое или юридическое лицо, чьему имуществу, имущественным, материальным интересам личности, физическим или моральным интересам нанесен ущерб или вред субъектом, который застрахован от гражданской (или иного вида) ответственности. Третьим лицом может быть также субъект, виновный в нанесении имущественного ущерба или личного вреда клиенту страхо­вой компании — страхователю или застрахованному. Страховщик в этой ситуации, возместив ущерб своему клиенту (например, расходы на ремонт квартиры после протечки, если квартира была застрахована от этого риска), имеет право обратиться в суд с рег­рессным иском к виновнику, т.е. третьему лицу.

 

1. Какие субъекты страхового рынка относятся к инфраструктуре страхового рынка?

аварийный комиссар – это физическое или юридическое лицо, уполномоченное представлять интересы страховщика. Результатом работы аварийного комиссара является – аварийный сертификат.

сюрвейер – инспектор или агент страховщика, осуществляющего осмотр имущества, принимаемого на страхование. Оценщик страхового имущества. По результатам работы сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

диспашеры – это эксперты, которые профессионально занимаются деятельностью по установлению наличия общей аварии, исчислению размера общей аварии, определению стоимости имущества, составлению расчёта распределения общей аварии между участниками предприятия. Расчёт по распределению общей аварии, составляемой диспашером называется – диспаша.

страховой актуарий – новый участник страховых отношений и одновременно субъект страхового дела. Они осуществляют актуарные расчёты. Данные специалисты занимаются разработкой научно обоснованных методов для определения вероятности степени наступления страхового рынка, исчисления тарифных ставок по различным видам страхования и т.д.

страховые аудиторы – одно из неотъемлемых условий дальнейшего развития страхового рынка является развитие аудита страхования как органа, ревизующего достоверность бухгалтерского учёта и отчётности, а также состояние финансовой устойчивости и платежеспособности хозяйствующего субъекта.

 

1. Страхователь (определение)

юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.Страхователь может заключать со страховщиком договоры о страховании третьих лиц в пользу последних

 

1. Страховщик (определение)

юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида.

 

1. Застрахованное лицо (определение)

лицо, чьи жизнь, здоровье, доходы кем-либо застрахованы (ст. 934 ГК РФ). Таким лицом может быть страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил договор страхования, например, работник предприятия— застрахованный, а само предприятие — страхователь; родители — страхователи, а застрахованный — их ребенок.

 

1. Выгодоприобретатель (определение)

физическое или юридическое лицо, которое указано страхователем в договоре как получатель страхо­вой выплаты

 

1. Какими видами деятельности запрещено заниматься страховщикам?

Страховщик – юридическое лицо, получившее лицензию для осуществления различных видов страхования.
Запрещена – производственная, торгово-посреднеческая и банковская деятельность. (п. 1 ст. 6 Закона об организации страхового дела).

Страховщики должны иметь лицензии на осуществление страхования соответствующего вида. Выделяет всего два вида страхования - имущественное и личное. Следовательно, можно получить лицензию на имущественное страхование любой разновидности и осуществлять все их без каких-либо ограничений. То же касается личного страхования.
Страховщики, осуществляющие страхование жизни, могут заниматься только этим видом страхования.

 

1. В какой организационно-правовой форме может работать страховщик?

На страховом рынке Российской Федерации действуют страховые компании, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.). Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм страховых компаний. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.

А учредителями страховой компании могут быть как физические, так и юридические лица, в том числе иностранные.

 

1. Может ли индивидуальный предприниматель быть страховщиком?

Нет, не может. Поскольку Законодательство Российской Федерации устанавливает единственное требование - в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо. Осуществлять страхование могут лишь те юридические лица, которые получили соответствующие разрешения (лицензии).

 

1. Какие виды страховых посредников вы знаете?

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

 

1. Страховой агент (определение). Какие требования предъявляются к страховым агентам?

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Требования: среднее профессиональное образование и специальная подготовка по установленной программе без предъявления требований к стажу работы.

 

1. Типы агентских структур.

Простое агентство. Агент заключает договор с компанией и работает самостоятельно под контролем соответствующих служб фирмы. С каждого заключенного им договора страхования он получает комиссионное вознаграждение.

В старой системе Госстраха СССР агенты работали по территориальному принципу и могли предлагать разные виды страхования. В рыночных условиях такой способ продаж неэффективен из-за сильной конкуренции между страховщиками. Поэтому в настоящее время специализация агентов несколько опережает специализацию компаний. Можно сказать, агенты - это наиболее рыночный контингент страховых работников.

Пирамидальная структура: применяется большинством западных компаний. С физическим лицом заключается агентский договор, при этом ему дается право самому набирать агентов (субагентов). Таким образом, первый становится генеральным агентом (менеджером). Подчиненные ему также получают возможность набирать работников и самим стать менеджерами.

Такая система содержит определенный риск для фирмы, поскольку каждый из менеджеров в любой момент может уйти вместе со всей подчиненной ему структурой к другому страховщику.

Многоуровневая сеть -можно продавать простой продукт 2-3 типов, например договоры накопительного страхования жизни нескольких сроков. Агентами в данном случае являются сами страхователи - физические лица. Они покупают страховой полис (как правило, по долгосрочному личному виду) вместе с правом продажи полисов другим страхователям. Последние, в свою очередь, также получают и страховую защиту, и право продажи полисов.

 

1. Страховой брокер (определение). Какие требования предъявляются к страховым брокерам?

Страховые брокеры - юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном порядке в качестве предпринимателей, выполняющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя или страховщика.

Требования: страховым брокером может быть либо юридическое лицо, либо физическое лицо, зарегистрированное в качестве предпринимателя и известившее орган страхового надзора о намерении заниматься посреднической деятельностью по страхованию

 

1. Чем отличается деятельность страховых агентов от деятельности страховых брокеров?

Главное, чем отличаются друг от друга страховой агент и страховой брокер, — это их роль относительно страхователя и страховщика. Если брокер — это независимый посредник, то агент является его полной противоположностью. Так, если в результате своей работы страховой брокер добьется заключения договора страхования, то ему будет оплачен труд и выплачена премия страховщиком. Нужно сказать, что страховой брокер не проводит самостоятельно страховые операции и никогда не является сотрудником страховой фирмы.

 

1. Какие вы знаете формы страхования? Чем они отличаются?

Выделяют две формы страхования – обязательное и добровольное.

Инициатором обязательного страхования является государство, которое в форме закона обязывает юридических и физических лиц вносить средства для обеспечения общественных интересов.

Добровольное – замкнутая раскладка ущерба между членами страхового сообщества исходя из установленных правовых норм. Инициатором добровольного страхования выступают хозяйствующие субъекты, физические и юридические лица.

Государство устанавливает обязательную форму страхования, когда страховая защита тех или иных объектов связана с интересами не только отдельных страхователей, но и всего общества. Обязательное страхование проводится на основе соответствующих законодательных актов, в которых предусмотрены: перечень объектов, подлежащих страхованию; объем страховой ответственности; уровень (нормы) страхового обеспечения, основные права и обязанности сторон, участвующих в страховании; порядок установления тарифных ставок страховых платежей и некоторые другие вопросы. Добровольное страхование – одна из форм страхования. В отличие от обязательного страхования возникает только на основе добровольно заключаемого договора между страхователем и страховщиком. Часто при заключении такого договора между сторонами участвует посредник в виде страхового брокера или страхового агента.

 

1. Охарактеризуйте динамику страховых премий и выплат за последние 5 лет.

В первой половине 2012 года можно ожидать стагнации автострахования, во второй половине – его роста

Самым заметным итогом развития рынка страхования каско автотранспорта стало значительное увеличение числа заключенных договоров на 18% – до 4,1 млн. против 3,5 млн. в 2010 году. Средняя премия на договор изменилась совсем незначительно – с 39,9 до 40 тыс. рублей. В сегменте страхования за счет средств граждан она вовсе не изменилась и осталась на уровне 37,3 тыс. рублей. Уровень выплат по страхованию каско автотранспорта упал в 2011 году до 64% против 76% в 2010 году и 87% в 2009 году.

 

1. Как рассчитывается показатель уровня выплат? Что он характеризует?

-

 

1. Охарактеризуйте динамику уровня выплат за последние 5 лет.

-

 

1. Как рассчитывается показатель глубина рынка? Что он характеризует?

Для иллюстрации состояния современного отечественного страхового рынка приведем значения ключевого макроэкономического индикатора развития страхового рынка — доли совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте (показатель глубины рынка) за последние годы. Показатель глубины рынка (отношение совокупной страховой премии к ВВП)

 

1. Охарактеризуйте динамику показателя глубины рынка за последние 5 лет.

-

 

1. Страховой актуарий (определение).

Актуа́рий — специалист по страховой математике, владеющий теорией актуарных расчетов. Занимается разработкой методологии и исчислением страховых тарифов, расчетами, связанными с образованием резерва страховых взносов по долгосрочным видам страхования, определением размеров выкупных и редуцированных страховых сумм, а также ссуд по договорам страхования жизни и пенсий.

 

1. Какие вы знаете отрасли страхования?

Гражданский кодекс выделяет следующие отрасли страхования: имущественное и личное страхование.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователем и страховщиком по обеспечению страховой защиты имущественных интересов страхователя, связанных с владением, пользованием или распоряжением имуществом, а также его иными имущественными интересами.

Личное страхование обеспечивает защиту физических лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью и трудоспособности. В отличие от имущественного страхования в личном страховании происходит не возмещение материального ущерба, а выплачивается денежная компенсация расходов (убытков), являющихся следствием страхового случая, а также обеспечивается создание накоплений.

 

1. То такое ОВС? Дайте определение.

Общество взаимного страхования — такая организационно-правовая форма страховой организации, при которой каждый страхователь одновременно является членом страхового общества. ОВС — это объединение страхователей в целях совместного создания страховых продуктов определенного вида только для членов данного общества.

Целью взаимного страхования является эффективная защита имущественных интересов членов общества при минимальных затратах. Данный вид страхования является некоммерческой формой организации страхового фонда.

1. Чем отличаются ОВС коммерческого и некоммерческого типа.

Некоммерческие ОВС могут осуществлять страхование имущества и иных имущественных интересов своих членов без оформления договора страхования, непосредственно на основании членства и Правил страхования. Учредительными документами общества может быть предусмотрено и заключение договоров страхования.

Коммерческие ОВС могут страховать интересы лиц, не являющиеся членами общества. Такое ОВС должно получить лицензию на осуществление страховой деятельности соответствующего вида. Страхование интересов лиц, не являющимися членами ОВС, должно осуществляться только на основе договора страхования.

 

Некоммерческая форма организации фонда обществ взаимного страхования отличается от коммерческой определенными принципами создания и функционирования. Это принципы взаимности, общности страховых интересов, бесприбыльности и принцип финансирования катастрофических убытков.

- Первый принцип заключается в том, что страховые услуга предоставляются каждом члену общества по себестоимости. Так же есть система скидок, применяющаяся к стандартным тарифам, основанная на базе многолетней статистики. Система скидок используется при отсутствии убытков.

Наиболее полная реализация принципа взаимности обеспечивается отсутствием посредников, то есть сами потребители страховых услуг — страхователи одновременно являются страховщиками. Взаимопомощь в таких организациях предполагает распределение убытков между всеми участниками страхования.

- Некоммерческий характер страховых операций — этот принцип реализуется при подведении результатов хозяйственной деятельности общества за отчетный период, в ходе которого определяется возможное превышение страхового фонда над фактическими расходами.

Эта сумма является собственностью страхователей, но не может быть распределена между ними в форме дивидендов, она направляется на уменьшение цены страхования, укрепление финансовой устойчивости общества.

- Наличие общих рисков и потребность участников общества в страховой защите связана с общностью профессии, единой отраслевой, производственной и территориальной принадлежностью.

- Принцип кредитного финансирования катастрофических убытков заключается в возможности получения кредита в погашение убытков, которую приобретают ОВС состоящие в союзе или ассоциации обществ взаимного страхования. Члены союза предоставляют ссуды обществам взаимного страхования, находящимся в затруднительном положении. Это позволяет им выполнять свои обязательства перед членами общества и не прекращать своей деятельности при катастрофических убытках.

 

1. Сколько было собрано страховых премий в прошедшем году по РФ?

Итоги развития страхового рынка в 2011 году: Общий объем собранной премии в 2011 году составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 годом). Увеличение премий по сравнению с 2010 годом наблюдается во всех видах страхования.

 

1. Сострахование (определение).

Сострахование – совместное страхование несколькими страховщиками одного и того же объекта. Данный способ обеспечения страховой защиты применяется, как правило, при страховании крупных объектов, когда одна страховая компания не в состоянии принять на себя крупные риски.

 

1. Квота участия иностранного капитала на страховом рынке РФ.

Квота участия иностранного капитала на российском страховом рынке будет увеличена в течение года в два раза - до 50% с 25.

В настоящее время квота полностью исчерпана, и это приводит к тому, что крупные страховые компании с иностранным капиталом, которые хотят работать на рынке, и инвестировать в Россию, не могут увеличить уставный капитал.

С 1 января 2012 года на российском рынке вводятся новые требования к минимальному размеру уставного капитала страховщиков, которые в четыре раза превышают действующие в настоящее время нормативы.

 

1. Могут ли работать в России страховые компании со 100% иностранным капиталом?

На российском страховом рынке существуют компании с различным по размеру участием иностранного капитала, имеющие лицензии на проведение страховых операций. Но страховых компаний со 100% иностранным капиталом на российском страховом рынке нет.

 

1. Кептив (определение).

Кэптив — страховая компания, принадлежащая материнской структуре (часто какой-либо ФПГ или концерну), и обслуживающая только ее риски. В настоящее время намечается тенденция по выходу кэптивных страховщиков на конкурентный страховой рынок с развитием новых страховых продуктов, отличных от рисков управляющей компании.

 

1. Как рассчитывается показатель плотности страхования?

Уровень распространения страховых услуг определяется с помощью двух показателей: плотность страхования и уровень проникновения страхования.

Плотность страхования рассчитывается как отношение собранных страховых премий к численности населения за период.

Уровень проникновения представляет собой отношение собранных премий к валовому внутреннему продукту (ВВП).

 

1. Лидирующий сектор страхования в РФ.

Автострахование - самый крупный сектор российского открытого рынка страхования. Последние 3-4 года автострахование обеспечивает порядка 80% всего прироста страховых премий в России. Это наиболее быстрорастущий вид страхования

 

1. Сколько страховщиков работает на рынке РФ на последнюю отчетную дату? Какая тенденция наблюдается в изменении количества страховщиков?

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний. На 31.12.2011 в России были зарегистрированы 572 страховые организации. Концентрация страхового бизнеса растет.

Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, выросло до 22 компании.

 

1. Перестрахование (определение). Чем отличаются внутреннее, исходящее и входящее перестрахование.

Перестрахование — это передача риска от страховщика другой страховой компании. По сути дела, это специальная форма страхования между страховыми компаниями.

Перестрахование позволяет страховой компании принимать риски клиентов, которые были бы слишком велики для одного страховщика. Перестрахование называют также «вторичным» страхованием или страхованием страховщиков

Операции по входящему перестрахованию. Премии (а также комиссии) по договорам, принятым в перестрахование, начисляются в учете страховой организации в тот момент, когда возникает право перестраховщика на получение от перестрахователя страховой премии (взноса), обусловленное конкретным договором страхования или подтвержденное иным образом (например, выставление счета).

Операции по исходящему перестрахованию. Премии (а также комиссии) по договорам, переданным в перестрахование, начисляются в тот момент, когда возникает обязательство перестрахователя уплатить перестраховщику страховую премию, обусловленную конкретным договором перестрахования.

 

1. Количество российских компаний, занимающихся перестрахованием, в том числе специализировано.

 

 

1. Ведущие страны-импортеры рисков.

 

 

1. Страховой пул (определение)

Страховой пул — это добровольное объединение страховщиков, не являющееся юридическим лицом, созданное на основе соглашения между ними в целях обеспечения финансовой устойчивости страховых операций на условиях солидарной ответственности его участников за исполнение обязательств по договорам страхования, заключённых от имени участников пула.