Тема 3. Страхование Как экономическая категория.

1. Страхование (определение)

особый вид экономических отношений, призванный обеспечить страховую защиту людей и их дел от различного рода опасностей.

 

1. Что появилось раньше страхование или самострахование?

Самострахование — исторически наиболее ранний способ страхования. Он применяться как при неразвитых, так и при развитых товарно-денежных отношениях.

 

1. Охарактеризуйте признак эквивалентности экономических интересов страховщика и страхователей.

Под эквивалентностью понимается обеспечение финансового равенства между общей суммой страховых взносов, получаемый страховщиками на начало тарифного периода и общей суммой страховых выплат страхователей за этот период. Тарифный период зависит от вида страхования. Колеблется от 5 до 7 лет.

 

1. Что такое коммерчески выгодная вероятность наступления страховых случаев?

Коммерческая выгодная вероятность наступления событий - это вероятность, при которой страхование доступно для страхователей (т.е. сумма страховой премии или взноса соответствует их платежеспособности) и с другой стороны достаточно для страховщиков (т.е. сумма страховых взносов обеспечивает возмещение издержек страховщиков и среднюю отраслевую прибыль.)

 

1. Чем отличается страховой риск от страхового случая?

Страховой риск – это определенное событие, которое может произойти и которое можно застраховать. Он выражает объем возможной материальной компенсации, которую должен будет выплатить страховщик по определенному виду страхования.

Страховой случай – это уже состоявшееся событие, предусмотренное договором страхования. С его наступлением возникает обязанность страховщика осуществить выплату страхового возмещения застрахованному лицу. Факт наступления страхового события может быть подтвержден документами компетентных органов (ГАИ, суд), а также медицинскими выводами о вреде, причиненном жизни и здоровью потерпевших.

 

1. Как вы понимаете признак реализации страхования только в определенных пространственно-временных границах?

Наличие данного признака обуславливается природой риска, так как случайные и вероятностные его наступления могут предполагаться в любой точке пространства и в любое время. Для того, чтобы ограничить ответственность страховщика и рассчитать оптимальные размеры страховых тарифов вводятся страховые покрытия (объем ответственности страховщика в определённых пространственно- временных координатах). Если клиент желает увеличить территорию и время страхового покрытия, то страховой полюс будет ему стоить дороже. На практике данный признак реализует четкое указание территории и времени. За пределами этих границ договор страхования силы не имеет.

 

1. Как вы понимаете признак солидарности и замкнутости страховых отношений?

Страховая замкнутость реализуется 2 путями:

1) через заключения договоров страхования и уплаты страховых взносов страхование замыкается только на страхователях;

2) при страховых выплатах страхование замыкается только на тех страхованиях и иных получателях, кому эти выплаты положены согласно условию страхования.

Оба раза замкнутость реализуется через солидарность или согласия, это означает, что все лица заключающий вместе со страховщиками добровольный договор страхования заранее узнают из его условий, что если с их застрахованными имущественными интересами ничего оговоренного в договоре не случится, то им не положена страховая выплата и страховщику не вернут страховые взносы и наоборот, если оговоренным событиям их застрахованным интересам нанесен убыток даже во много раз превышающие сумму уплачиваемых страховых взнос, то страховщик обязан возместить этот убыток. Таким образом, страховой фонд формирует солидарность со всеми страховщиками, которые заранее знают, что выплаты будут не всем, но согласны с этим.

 

1. Перечислите функции страхования на микроуровне.

Рисковая, Сберегательно-накопительная, предупредительная, социальная.

 

Рисковая - заключается в том, что страхователь за определенную плату передает страховщику материальную ответственность за последствия риска, который является результатом событий, которые обусловлены или договором, или соответствующим законом;

Предупредительная - страховщики стимулируют своих клиентов проводить предупредительные мероприятия;

Сберегательно-накопительная - сберегательная функция заключается в том, что максимальная сумма выплаты по имущественному страхованию не может превышать действительной стоимости имущества; накопительная функция означает, что одновременно с выплатой страховые суммы при наступлении страхового случая уплачиваются и инвестируют доход. Накопительная характерна только для страхования;

 

1. Как страхование реализует социальную функцию?

Социальная функция страхования связана с оказанием материальной помощи застрахованным лицам в случае расстройства здоровья, утраты трудоспособности в результате заболеваний или несчастных случаев. За счет обязательного или добровольного медицинского страхования финансируются медицинские расходы на лечение и восстановление здоровья застрахованных лиц. Страхование также может обеспечить компенсацию утраченных доходов в связи с заболеванием, инвалидностью страхователя.

 

1. Как страхование реализует сберегательную функцию?

Сберегательная функция проявляет себя в потребности в страховой защите денежных накоплений населения, аккумулированных в коммерческих банках.

 

1. Почему рисковая функция является первой и главной?

Рисковая функция страхования связана с тем, что наличие риска позволяет страхованию существовать и развиваться. Под страховым риском понимаются опасности и случайности, вследствие возможного наступления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне сумму страхового возмещения. Случайности и опасности должны носить именно возможный, а не неизбежный характер. Обстоятельства, которые могут вызвать убытки, не должны быть также следствием умышленных или грубых действий со стороны страхователя. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями случайных страховых событий. Многообразие форм и видов рисков приводит к возникновению различных отраслей и подотраслей страхования

 

1. Перечислите функции страхования на макроуровне.

обеспечения непрерывности общественного воспроизводства; - освобождение государства от дополнительных расходов; - стимулирования научно – технического прогресса; - защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности; - концентрация инвестиционных ресурсов и стимулирования экономического роста.

 

1. Как связаны предупредительная функция и функция стимулирования НТП?

Предупредительная функция страхования реализуется в уменьшении степени риска и разрушительных последствий страхового события. Осуществляется предупредительная функция через финансирование за счет средств страхового фонда различных мероприятий по предупреждению, локализации и ограничению негативных последствий катастроф, аварий, несчастных случаев. В целях реализации предупредительной функции образуется особый денежный фонд.

Функцию стимулирования научно-технического прогресса страхование выполняет двояким образом: Во-первых, страховые организации фиксируют внимание своих корпоративных клиентов на опасных элементах технологий и продуктов, стимулируя их устранение. Во-вторых, страховые организации собственными усилиями и через фонды предупредительных мероприятий осуществляют финансирование соответствующих разработок, направленных на совершенствование продуктов и технологий в целях повышения степени их безопасности.

С развитием производственных сил общества данная функция страхования становится еще более важной. В частности страхование способствует развитию технического прогресса и внедрению новых технологий. Оно снимает с предпринимателя риски нововведений и усиливает его готовность к инновациям. Без соответствующей страховой защиты в мире не было бы современных крупных предприятий, электростанций, сложных технических систем, так как связанные с ними риски предприниматели не могут нести в одиночку.

1. Как страхование освобождает государство от дополнительных расходов?Страхование освобождает государство и общество в целом от выплат по страховым событиям из средств государственного бюджета. Именно поэтому оно заинтересовано в нормальном функционировании страхового дела, без которого государству пришлось бы чаще вмешиваться в экономические процессы в целях недопущения нарушении воспроизводственных связей и смягчения обстановки на рынке труда. Целый ряд государственных мер направлен на развитие страхового дела и поддержание стабильности в экономике. В частности, введен порядок, по которому страховые взносы включаются в себестоимость продукции страховых компании, что снижает их налогооблагаемую базу. Кроме того, законом определены риски, подлежащие обязательному страхованию.

 

1. Какой вид страхования реализует наряду со сберегательной накопительную функцию?

Накопительное страхование в строгом смысле является особым видом страхования жизни. Оно выполняет две функции: во-первых, функцию сбережения и накопления средств; во-вторых, защитную функцию. Сбережение и накопление средств происходит по тому же принципу, что и на условиях банковского вклада. Защита означает, что при наступлении определенного события (потере трудоспособности, инвалидности, смерти, достижении возраста 80 лет и т. п.) вы сможете быть уверены в своем источнике дохода.