История о том, как мечта превращается в кошмар

Жизнь усердно работающих людей проходит по одному сценарию. Счастливые образованные молодо­жены начинают жить вместе в тесной квартире, кото­рую снимают уже вдвоем. Им тут же становится ясно, что у них остаются лишние деньги: двое могут прожить на ту же сумму, что и один.

Проблема в том, что квартира очень тесна. Они ре­шают: нужно накопить денег на «дом-мечту» и завести детей. Теперь у них два источника дохода вместо од­ного и они посвящают больше времени карьере. Доходы начинают расти. А вместе с ними…

 

 

...растут и расходы.

 

Самая крупная статья расходов для большинства — это налоги. Многие думают, что имеются в виду подо­ходные налоги, но для американцев это социальная за­щита. Работающему кажется, что налог на социальную защиту вместе с медицинской страховкой составляет в среднем 7,5 %, но на самом деле это 15%, потому что ра­ботодатель берет столько же, сколько социальная защи­та. По сути, это те деньги, которые он не может запла­тить вам. Плюс ко всему вы платите подоходный налог и с той части зарплаты, которая уходит на социальную за­щиту и никогда не попадает к вам в руки.

Затем растет статья пассивов.

 

 

Это лучше всего продемонстрировать на примере той самой супружеской пары. Их доходы увеличились, и они решают купить свой «дом-мечту». Теперь у них появляет­ся новый налог — на собственность. Потом они покупа­ют новую машину, мебель и бытовую технику. В конце концов они обнаруживают, что колонка пассивов запол­нена долгом по закладной за дом и кредитным карточкам.

Они стали участниками «крысиных бегов». На свет по­является ребенок. Они начинают работать еще усерднее. Процесс повторяется. Новые деньги, прогрессивное на­логообложение. По почте приходит кредитная карточ­ка. Они используют ее до предела. Им звонит кредитная компания и сообщает, что их главное «активное капита­ловложение» — дом — повысилось в цене. Компания предлагает «полный объединенный заем», потому что они такие хорошие и кредитоспособные плательщики, и со­ветует им избавиться от потребительских долгов на кре­дитной карточке, с которых берут высокие проценты. Они выплачивают долги по кредитным карточкам и испуска­ют вздох облегчения. Теперь потребительский долг ста­новится частью закладной за дом. Платежи уменьшают­ся, потому что они растянули выплату долга на тридцать лет. Это считается очень разумным.

Соседка приглашает их сходить вместе за покупка­ми — как раз идет праздничная распродажа. Можно не­много сэкономить! Они говорят себе: «Я ничего не буду покупать. Просто схожу посмотрю». Но на всякий слу­чай кладут в бумажник чистую кредитную карточку.

Мне постоянно встречаются такие пары. Их имена меняются, но финансовая дилемма остается все той же. Они приходят на встречу со мной и спрашивают: «Не могли бы вы сказать нам, как сделать больше денег?» Им нужен более высокий доход, потому что они не умеют тратить деньги.

Они даже не подозревают, что на самом деле про­блема кроется не в том, как заработать деньги, а в том, как правильно распорядиться тем, что у вас есть. Все дело — в финансовой безграмотности и непонимании разницы между активом и пассивом. Увеличение доходов редко решает денежные про­блемы. Проблемы решаются с помощью рассудка. Один мой друг часто повторяет тем, кто оказался в долгах: «Если ты обнаружил, что закопался... пере­стань копать».

В детстве я часто слышал от отца, что для японцев существуют три силы: сила меча, сила золота и сила зеркала.

Меч символизирует силу оружия. Америка потра­тила на вооружение миллиарды долларов и теперь пре­восходит в военной сфере все страны мира.

Золото символизирует силу денег. Есть истина в пословице «Помни золотое правило: правила создают­ся теми, у кого золото».

Зеркало — это сила знания о себе. По японской ле­генде, это знание дает наибольшую власть.

Бедняки и средний класс слишком часто поддаются силе денег. Они просто встают по утрам на работу, не задавая себе вопроса, имеет ли это какой-то смысл. Они рубят сук, на котором сидят. Без полного понимания сути денег они не могут контролировать их. Сила де­нег используется против этих людей.

Если бы они воспользовались силой зеркала, они бы спросили себя: «А имеет ли это смысл?» Но слишком часто, вместо того чтобы довериться своей внутрен­ней мудрости, они идут вместе с толпой. Они поступа­ют так, как поступает большинство людей. Они пред­почитают не выделяться и не задавать вопросов. Нередко они просто бездумно повторяют то, что им говорят. Например: «Делайте вклады в разные пред­приятия», «Дом — ваше лучшее капиталовложение», «Если ваш долг станет больше, с вас будут брать мень­ше налогов», «Нужно иметь стабильную работу, не делать ошибок, не рисковать». Говорят, что для многих людей страх выступать на пуб­лике страшнее смерти. Психологи считают, что он вызван боязнью остракизма, критики или насмешек. Страх пока­заться не такими, как все, не дает большинству людей най­ти новые способы решения своих проблем.

Вот почему мой образованный отец говорил, что японцы наибольшее значение придают силе зеркала. Только в зеркале человек может увидеть истину. А ос­новная причина, по которой большинство говорит: «Не рискуй», — это страх. Эти слова применимы в любой сфере: спорте, человеческих взаимоотношениях, карье­ре, финансах.

Тот же самый страх быть осмеянными заставляет людей не выделяться и не ставить под сомнение об­щепринятые взгляды и тенденции. «Ваш дом — это капиталовложение». «Получите полный объединен­ный заем — и вы избавитесь от долгов». «Работайте усерднее». «Главное — продвижение по службе». «Когда-нибудь я стану вице-президентом». «Копите деньги». «Когда я получу надбавку к зарплате, мы купим новый дом». «Взаимные фонды безопасны». «Куклы "Эльмо-Пощекочи-Меня" уже распроданы, но у меня есть одна в запасе, за которой еще не при­шел покупатель».

Многие крупные финансовые проблемы вызваны тем, что люди действуют так, как большинство. Всем нам вре­мя от времени не мешает смотреться в зеркало и дове­рять своему внутреннему голосу, а не каким-то страхам.

К шестнадцати годам у нас с Майком появились про­блемы в школе. Мы не были плохими детьми. Мы про­сто начали выделяться из толпы. После школы и на вы­ходных мы работали у отца Майка. После работы мы часами сидели с ним за столом, когда он встречался со своими банковскими работниками, юристами, бухгалтерами, брокерами, инвесторами, менеджерами и слу­жащими. Этот человек, который бросил школу в три­надцать лет, теперь отдавал приказы образованным людям. Они безропотно ему повиновались и ежились, когда он был ими недоволен.

Этот человек действовал вразрез с мнением толпы. Он предпочитал мыслить самостоятельно и презирал принцип «Нам нужно делать так, потому что так дела­ют все». Кроме того, он ненавидел слово «не могу». Если нужно было от него чего-то добиться, достаточно было сказать: «Не думаю, что вы можете это сделать».

На его совещаниях мы с Майком научились больше­му, чем за все время обучения в школе и колледже. У отца Майка не было традиционного образования, но он владел финансовыми знаниями и поэтому преуспел. Он не раз говорил нам: «Умный человек нанимает лю­дей, которые умнее его». Поэтому мы имели возмож­ность многие часы подряд слушать умных людей и учиться у них.

Но из-за этого мы просто не могли принимать стан­дартные советы учителей. И это вызывало проблемы. Когда учитель говорил: «Если вы не будете получать хорошие отметки, вы ничего не добьетесь в жизни», мы с Майком иронически поднимали брови. Когда нам приказывали следовать установленному алгоритму и не нарушать правил, мы видели, что школа фактически убивает творческое начало в человеке. Теперь мы стали понимать, почему богатый папа говорил нам, что шко­лы делают хороших работников, а не работодателей.

Иногда мы спрашивали учителей, как применить на практике те или иные знания или почему мы не изучаем деньги и принципы их работы. На второй вопрос нам часто отвечали, что деньги не имеют значения и, если мы будем хорошо учиться, все остальное приложится. Чем больше мы узнавали о силе денег, тем больше отдалялись от учителей и сверстников.

Мой образованный отец никогда не ругал меня за отметки. Я часто удивлялся почему. Правда, мы нача­ли вести споры о деньгах. К тому времени как мне ис­полнилось шестнадцать, я обладал куда более проч­ными финансовыми знаниями, чем родители. Я мог вести бухгалтерский учет, общался с бухгалтерами из налоговой инспекции, адвокатами из разных компа­ний, банковскими служащими, агентами по продаже недвижимости, инвесторами и многим другими. Мой отец общался только с учителями.

Однажды отец сказал мне, что наш дом — его са­мое крупное капиталовложение. Когда я не выдержал и объяснил ему, почему я не считаю дом хорошим ка­питаловложением, произошел не очень приятный спор.

На следующей схеме вы увидите, как по-разному воспринимают богатый и бедный отец свои дома. Один считает дом активом, а второй — пассивом.

 

Помню, я нарисовал еще одну схему, чтобы пока­зать своему отцу, как движутся деньги. Кроме того, я продемонстрировал ему, что дом влечет за собой но­вые траты. Чем больше дом, тем больше расходы на его содержание, и поток денег уходит через колонку расходов.

 

 

До сих пор многие начинают со мной спорить, ут­верждая, что дом — это капиталовложение. Для мно­гих людей это еще и самая заветная мечта. Ведь иметь собственный дом лучше, чем не иметь ничего. Но я про­сто предлагаю вам альтернативный способ видения этой распространенной догмы. Если бы мы с женой решили купить более внушительный дом, то понима­ли бы, что это не актив, а пассив, потому что такое капиталовложение отнимает у нас деньги, а не дает их.

Вот мои аргументы. Я не жду, что их примут все люди, потому что хороший дом — это приятно именно с эмоциональной точки зрения. А финансовая сме­калка под воздействием эмоций очень ослабевает. Из личного опыта я знаю, что деньги могут сделать эмо­циональным любое решение.

1. Когда мы говорим о домах, я подчеркиваю, что большинство людей всю жизнь работают, чтобы платить за дом, который им не принадлежит. Другими словами, большинство покупает через какое-то время новый дом, каждый раз растяги­вая выплату кредита на следующие тридцать лет, с учетом невыплаченного предыдущего.

2. Даже если плата по закладной за дом сокращает количество налогов, налоги высчитываются из их зарплаты раньше, чем они успели хоть что-то за­платить. Так продолжается и после погашения кредита за дом.

3. Налоги на собственность. Родители моей жены были в ужасе, когда налог на владение их домом поднялся до тысячи долларов в месяц. Это про­изошло уже после того, как они ушли на пенсию, так что это увеличение не соответствовало их пенсионным доходам и им пришлось переехать.

4. Дома не всегда повышаются в цене. У меня есть друзья, которые задолжали миллион долларов за дом, который сегодня, в 1997 году, можно про­дать лишь за семьсот тысяч.

5. Самые большие потери — это упущенные возмож­ности. Если все ваши деньги вложены в дом, вам, возможно, придется работать больше, потому что деньги постоянно уходят в статью расходов, вме­сто того чтобы увеличивать колонку активов. Такая схема очень характерна для среднего клас­са. Если бы молодая пара с самого начала стала вкладывать больше денег в колонку активов, впоследствии им стало бы легче жить, особенно когда придет пора отдавать детей в колледж. Их активы увеличились бы и смогли покрывать часть расходов. Но слишком часто дом оказывается лишь средством взять ссуду, чтобы покрыть рас­тущие расходы.

Если обобщить все это, получается, что в конце кон­цов решение владеть собственным домом, который слишком дорог, вместо того чтобы делать инвестиции, приводит как минимум к трем неприятностям:

1. Потеря времени. В это время другие активы мо­гут повыситься в цене.

2. Потеря капитала, который можно было куда-то вложить, вместо того чтобы оплачивать высокие расходы, связанные непосредственно с содержа­нием дома.

3. Потеря образования. Слишком часто люди счи­тают дом, сбережения и пенсионный фонд свои­ми активами. Поскольку у них нет денег на инве­стиции, они их не вкладывают. То есть они остаются несведущими в деле инвестирования. Большинство так и не становятся, по бытующе­му в мире инвестиций определению, «опытными инвесторами». А лучшие инвестиции, между про­чим, обычно предлагаются «опытным инвесто­рам», которые потом уже перепродают их людям, предпочитающим не рисковать. Финансовый отчет моего образованного отца очень характерен для человека, участвующего в «крысиных бегах». Его расходы всегда идут в ногу с доходами, и у него не остается денег на инвестирование в активы. В результате пассивы (плата по закладной за дом, долги по кредитным карточкам) превышают активы. Эта схе­ма стоит тысячи слов.

 

Финансовый отчет моего богатого папы, с другой стороны, показывает, чего может добиться человек, ко­торый всю жизнь вкладывает деньги и сводит пассив к минимуму.

 

Вот почему богатые становятся еще богаче. Колон­ка активов создает больше доходов, чем нужно на по­крытие расходов, и разница снова поступает в активы. Колонка активов растет, а значит, растет и доход, ко­торый они приносят.

В результате богатые становятся еще богаче!

 

 

Представители среднего класса постоянно борются с финансовыми трудностями. Их главная статья дохо­дов — зарплата. Когда увеличивается зарплата, растут и налоги. А их расходы имеют тенденцию увеличивать­ся одновременно с зарплатой. Отсюда и название — «крысиные бега». Они считают дом своим главным ак­тивом, хотя должны были бы вкладывать деньги в на­стоящие активы, которые приносят доход.

 

Такая схема, при который вы считаете дом своим ка­питаловложением, и такая жизненная философия, когда повышение зарплаты для вас означает, что вы можете ку­пить больший дом или позволить себе больше тратить, — это основа современного общества, которое живет в долг. Постоянное увеличение расходов заставляет семьи брать все новые кредиты, их финансовое положение становит­ся все более шатким, хотя они вроде бы продвигаются по службе и регулярно получают надбавки к зарплате. Та­кая жизнь полна рискованных ситуаций, а ее причина — недостаточная финансовая образованность.

Массовые сокращения в 1990-х годах показали, насколь­ко в действительности неустойчиво положение среднего класса. Неожиданно пенсионные планы компании изме­няются. Фонд социальной защиты, очевидно, тоже нахо­дится не в лучшем состоянии, и на него не стоит рассчиты­вать. Средний класс охватила паника. Хорошо, что сегодня многие начали понимать, что происходит, и покупают акции взаимных фондов. Такой рост инвестиций — одна из главных причин сегодняшнего подъема на бирже цен­ных бумаг. Создаются все новые взаимные фонды, чтобы удовлетворить потребности среднего класса.

Взаимные фонды так популярны потому, что счита­ются надежными. Средние покупатели их акций слиш­ком заняты работой, оплатой налогов, долгов и накоп­лением денег на обучение детей в колледже. Им некогда учиться делать инвестиции, поэтому они полагаются на опыт главы взаимного фонда. Кроме того, поскольку взаимный фонд включает в себя совершенно разные виды инвестиций, они считают, что их деньги не пропа­дут, так как инвестиции сделаны в различные виды пред­приятий, то есть «диверсифицированы».

Эти представители образованного среднего класса исповедует догму «диверсификации инвестиций», ко­торую создали брокеры и финансовые планировщики взаимных фондов. Не нужно рисковать. Нужно дей­ствовать осторожно.

Но главная трагедия заключается в том, что недоста­точное финансовое образование — гораздо больший риск, на который идут обычные люди среднего класса. Они не могут рисковать, потому что их финансовое по­ложение в лучшем случае слабое. Их балансовые отчеты не сбалансированы. У них масса пассивов и нет настоя­щих активов, которые приносили бы доход. Обычно единственным источником доходов для них является зар­плата. Их жизнь целиком зависит от работодателя.

И вот, когда представляется «единственная в своем роде возможность», эти люди не в состоянии ею воспользовать­ся. Они вынуждены избегать рискованных ситуаций, по­тому что очень много работают, облагаются максималь­ным количеством налогов и выплачивают массу долгов. Как я уже говорил в начале этой главы, самое важное правило — знать разницу между активом и пассивом. Как только вы ее усвоите, сосредоточьте все силы на том, что­бы покупать активы, которые могут принести вам день­ги. Это лучший способ начать богатеть. Продолжайте в том же духе, и колонка активов начнет расти. Старай­тесь уменьшить пассивы и расходы. Это позволит вам высвободить деньги, которые можно будет снова отправ­лять в активы. Вскоре доход от активов возрастет на­столько, что вы сможете начать более сложное инвести­рование. А такие инвестиции могут дать прибыль от 100% до бесконечности. Инвестиции за пять тысяч долларов могут превратиться в миллион или даже в большую сум­му. Но такие инвестиции средний класс называет «слиш­ком рискованными». Однако инвестирование — это не риск. Риск — это недостаток обычной финансовой сме­калки, начинающейся с финансовой грамотности.

Если вы хотите делать то, что все остальные, у вас получится следующее:

 

Как служащий и домовладелец, вы обычно работаете:

1. На кого-то другого. Большинство людей, рабо­тающих на зарплату, делают богаче владельца ком­пании или держателей акций. Ваши усилия и успехи будут способствовать процветанию хозяина.

2. На государство. Государство забирает деньги из вашей зарплаты еще до того, как она попадает вам в руки. Если вы работаете больше, налоги просто возрастают. Большинство людей работа­ет на правительство с января по май.

3. На банк. После налогов самая крупная статья расходов — выплата долгов по закладной за дом и кредитным карточкам.

Проблема в том, что чем больше вы работаете, тем большая часть заработанного вами исчезает в этих трех направлениях. Вам нужно научиться использо­вать свою работу на пользу непосредственно себе и своей семье.

Когда вы решили заняться своим собственным де­лом, какие вы будете ставить перед собой цели? Боль­шинство людей предпочитает не бросать работу, а на зарплату постепенно приобретать активы.

Как определить, насколько удачно увеличились ак­тивы? Когда человеку становится ясно, что он богат? Я даю свои собственные определения не только пасси­вам и активам, но и богатству. Вообще-то, я позаим­ствовал их у человека по имени Бакминстер Фуллер. Одни называют его шарлатаном, другие — гением. Много лет назад, в 1961 году, он взбудоражил все ар­хитектурное сообщество, подав заявку на изобретение так называемого геодезического купола. В этом заяв­лении есть и мысли о богатстве. Сначала мне показа­лось это очень странным, но потом все стало на свои места. Богатство — это способность человека выжить без работы некоторое время... То есть: если я переста­ну работать, сколько я проживу?

В отличие от разницы между активами и пассива­ми, которая часто не соответствует действительности и выражается в дорогих безделушках, это определение позволяет достаточно точно определить, насколько человек богат. Теперь можно узнать, действительно ли вы достигли финансовой независимости.

Богатство — это то, сколько денег поступает из ко­лонки активов за вычетом колонки расходов.

Давайте рассмотрим это на примере. Предположим, моя прибыль из колонки активов составляет тысячу долларов в месяц. А мои расходы составляют две ты­сячи. Каково же мое богатство?

Вернемся к определению Бакминстера Фуллера. Сколько дней я смогу прожить? Если взять месяц из тридцать дней, у меня хватит денег на половину месяца.

Когда мои активы станут приносить мне две тыся­чи долларов в месяц, я стану богатым.

Теперь мои доходы от активов полностью покры­вают месячные расходы. Если я хочу увеличить свои расходы, я прежде всего должен увеличить поступле­ние денег из активов, чтобы поддержать это состоя­ние. Обратите внимание, что на этом этапе я уже не завишу от зарплаты. Я сосредоточился на создании колонки активов, которая дала мне финансовую неза­висимость. Если сегодня я перестану работать, активы позволят мне покрывать все свои расходы.

Моей следующей целью станет инвестирование из­лишков денег от активов опять-таки в активы. Чем больше денег поступает в эту колонку, тем она боль­ше. А чем больше активов, тем больше у меня денег. И пока я удерживаю свои расходы на меньшем уровне, чем приток денег от активов, я буду становиться все богаче и получать все больше доходов от источников, не связанных с моим трудом.

Такое постоянное инвестирование — залог настоя­щего богатства. А что такое богатство — каждый опре­деляет для себя сам. Много денег никогда не бывает.

Помните об этих простых правилах.

Богатые люди покупают активы.

У бедных есть только расходы.

Средний класс покупает пассивы, которые считает активами.

Что же делать теперь? Как начать свое дело? Послу­шайте, что скажет основатель «Макдональдса».

Урок третий:

Начните свое дело

Глава 4

В 1974 году Рэя Крока, основателя компании «Мак­дональдс», попросили выступить перед группой сту­дентов факультета менеджеров Техасского универси­тета в Остине. Среди этих студентов был один мой близкий друг, Кит Каннингем. После интересной и вдохновляющей беседы был объявлен перерыв и сту­денты пригласили Рэя выпить вместе с ними по круж­ке пива. Рэй любезно принял приглашение.

— Какой у меня бизнес? — спросил Рэй, когда у всех в руках оказалось по кружке.

«Все рассмеялись, — вспоминает Кит. — Почти все решили, что он просто шутит».

Никто не ответил, и Рэй повторил вопрос:

— Так какой, по-вашему, у меня бизнес? Студенты снова рассмеялись, и наконец один из тех, что посмелее, подал голос:

— Рэй, кто же не знает, что ваш бизнес — гамбургеры? Рэй усмехнулся.

— Приблизительно такого ответа я и ожидал. — Он немного помолчал и добавил: — Дамы и господа, мой бизнес — это не гамбургеры. Мой бизнес — недвижимость.

Кит рассказывает, как долго Рэй объяснял свою точ­ку зрения. Он прекрасно знал, что основная цель его бизнес-плана — продажа франшиз «Макдональдса» (права предоставлять услуги этого известного ресто­рана быстрого питания), но он никогда не забывал, где именно находится каждая торговая точка. Он знал, что недвижимость и ее местоположение — определяющий фактор успеха каждого ресторана.

Сегодня компания «Макдональдс» — крупнейший владелец недвижимости в мире, которому принадлежит даже больше недвижимости, чем католической церкви. В собственности этой компании — многие из самых ценных перекрестков и уличных поворотов в Америке, а также в других странах мира.

Кит говорит, что это было одним из важнейших уроков в его жизни. Сегодня Киту принадлежит сто автомобильных моек, но его бизнес — это недвижи­мость, которая скрывается за этими мойками.

В конце предыдущей главы вы видели схемы, кото­рые показывают, что большинство людей работают на кого угодно, кроме себя. В первую очередь они рабо­тают на владельцев компании, потом — на государ­ство, которое берет с них налоги, и наконец на банк, который снимает с них проценты за закладную.

Когда я был маленьким, у нас не было «Макдональ­дсов». Но мой богатый папа дал нам с Майком тот же урок, какой преподал Рэй Крок студентам Техасского университета. Это третий секрет богатых людей.

Его можно сформулировать так: «Имей свой биз­нес». Финансовые проблемы часто являются прямым следствием того, что люди всю жизнь работают на кого-то другого, и у многих после всех лет работы не остается практически ничего.

И снова картинка стоит тысячи слов. Вот схема, на которой наглядно представлен совет Рэя Крока (см. рисунок на стр. 116).

Современная образовательная система направ­лена на то, чтобы наша молодежь овладела научными знаниями и получила хорошую работу. Их жизнь бу­дет вращаться вокруг заработной платы, или колонки доходов, как уже было описано выше. После того как они овладеют научными знаниями, они отправятся в высшие учебные заведения и освоят профессию инже­нера, ученого, повара, полицейского, художника, писателя и т.п.

 

Эти профессиональные навыки сделают их частью рабочей силы страны, которая работает за деньги.

Ваша профессия и ваш бизнес — совершенно раз­ные вещи. Я часто спрашиваю людей: «Какой у вас бизнес?» Они отвечают: «Банковский». Я спрашиваю: «У вас есть собственный банк?» А они обычно отвеча­ют: «Нет, я там работаю».

В этом случае люди путают профессию с бизнесом. По профессии они могут быть банковскими служащи­ми, но им все-таки нужно иметь собственное дело. Рэй Крок совершенно четко разделял свою профессию и бизнес. Профессия у него всегда оставалась одной и той же. Он был торговцем. Когда-то он продавал мик­серы для молочных коктейлей, затем перешел на рестораны. Но, хотя его профессией оставалась торговля, его бизнесом было приобретение приносящей доход не­движимости.

Проблема с образованием заключается в том, что вы часто приобретаете ту профессию, которую изучае­те. То есть если вы изучаете, скажем, кулинарию, вы становитесь поваром. Если вы изучаете право, вам до­рога в адвокаты, а автодело неизбежно превращает вас в механика. К сожалению, слишком многие люди за­бывают о том, что нужно иметь свой собственный биз­нес. Они всю жизнь работают на кого-то другого и помогают ему делать деньги.

Чтобы упрочить свое финансовое положение, чело­веку нужно иметь собственное дело. Ваш бизнес свя­зан с колонкой активов, а не с колонкой доходов. Как упоминалось раньше, правило номер один — знать раз­ницу между активом и пассивом и приобретать акти­вы. Богатые люди сосредоточиваются на колонке ак­тивов, в то время как все остальные интересуются только колонкой доходов.

Вот поэтому мы так часто слышим: «Мне нужно по­лучать больше денег» или «Вот бы добиться повыше­ния по службе!», «Придется работать сверхурочно» или «Может, стоит пойти на вторую работу», «Нужно по­вышать квалификацию и искать работу получше» или «Я ухожу через две недели, потому что нашел место, где больше платят».

Многим эти фразы могут показаться вполне разум­ными. И все же, если прислушаться к словам Рэя Крока, у тех, кто так говорит, нет собственного дела. Все эти идеи сосредоточены на колонке доходов и помо­гут человеку улучшить свое финансовое состояние лишь в том случае, если дополнительные деньги пой­дут на покупку активов, приносящих доход. Основная причина, по которой большая часть пред­ставителей бедного и среднего класса консервативны в финансовом смысле (то есть говорят: «Я не могу по­зволить себе рисковать»), — то, что у них нет финан­совой базы. Они вынуждены цепляться за свою работу и избегать рискованных ситуаций.

Когда в моду вошли массовые сокращения, милли­оны работающих людей обнаружили, что их так назы­ваемое главное капиталовложение, то есть дом, — их погибель. Это «капиталовложение» каждый месяц тре­бует новых затрат. С машиной, еще одним «капитало­вложением», та же история. За клюшки для гольфа, ко­торые когда-то стоили тысячу долларов, никто уже столько не даст. Без стабильной работы людям боль­ше не на что опереться. То, что они считали удачным вложением капитала, не помогает во время финансо­вого кризиса.

Я думаю, большинству из нас доводилось писать заявление на получение кредита в банке на покупку дома или машины. Всегда очень интересно, что пишут в разделе «Стоимость имущества за вычетом обяза­тельств». Это позволяет увидеть, что банковские слу­жащие и бухгалтеры считают активами.

Однажды я хотел получить ссуду, но мое финансо­вое положение выглядело недостаточно внушительно. Тогда я добавил в колонку активов свои новые клюш­ки для гольфа, коллекцию произведений искусства, книги, стереосистему, телевизор, костюмы от Армани, наручные часы, туфли и другие предметы личного пользования. Ссуды мне, правда, все-таки не дали, по­тому что... у меня оказалось слишком много денег, вложенных в недвижимость. Комиссии не понравилось, что мои многоквартирные дома приносят мне такой большой доход. Они хотели знать, почему у меня нет нормальной работы и жалованья. Костюмы, клюшки для гольфа и произведения искусства не вызвали у них никакого возмущения. Да, иногда тем, кто не соответ­ствует «стандарту», приходится нелегко.

Я ёжусь каждый раз, когда слышу от кого-то: «Мое имущество стоит миллион долларов, или сто тысяч, или сколько-то там еще». Одна из основных причин, по ко­торой указанная цифра неточна, — это то, что, как только вы начнете продавать свои капиталовложения, вы должны будете заплатить налоги.

Поэтому многие люди, у которых уменьшается до­ход, оказываются в тяжелейшем финансовом положе­нии. Чтобы иметь наличные деньги, они продают свои капиталовложения. Но, во-первых, личное имущество чаще всего можно продать лишь за часть того, что за­писывается в балансовом отчете. Если же им и удается продать их выгодно, эта прибыль облагается налогом. Государство забирает эту часть денег, и человеку труд­нее вернуть свои долги. Поэтому я часто говорю: цена вашего «ценного» имущества куда меньше, чем вы ду­маете.

Начните свое собственное дело. Не обязательно бро­сать свою теперешнюю работу. Просто начните поку­пать настоящие активы, а не пассивы или личное иму­щество, которое обесценивается, когда вы приносите его к себе домой. Новая машина теряет в цене почти 25%, когда вы уводите ее со стоянки. Это нельзя счи­тать капиталовложением, даже если банк другого мне­ния. Мой новый титановый двигатель за четыреста дол­ларов упал в цене до ста пятидесяти, как только я тронулся с места.

Если вы взрослый человек, не увеличивайте сво­их расходов, уменьшите пассивы и старательно стройте фундамент из настоящих активов. Если вы молоды и еще живете у родителей, хорошо, если они научат вас, как отличать актив от пассива. Можно начинать строить колонку активов еще до того, как дети уйдут из дома, женятся, купят дом, заведут сво­их детей и намертво завязнут в долгах. Слишком много молодых пар, начиная работать, оказывают­ся практически в безвыходном положении на всю жизнь.

Многие родители, когда их дом покидает последний ребенок, понимают, что недостаточно хорошо подго­товились к пенсионному возрасту, и начинают откла­дывать деньги. Потом начинают болеть их собствен­ные родители, и у них появляются новые расходы.

Так какие активы я советую покупать вам или ва­шим детям? В мире, где я живу, настоящие активы де­лятся на несколько категорий:

1. Бизнес, который не требует присутствия владель­ца. Он принадлежит мне, но управляется други­ми людьми. Если я вынужден там работать, это уже не бизнес. Это моя работа.

2. Акции.

3. Облигации.

4. Взаимные фонды.

5. Недвижимость, приносящая доход.

6. Долговые расписки и векселя.

7. Гонорары за интеллектуальную собственность: музыку, сценарии, патенты.

8. Любая другая собственность, которая имеет цен­ность, приносит доход или растет в цене и легко продается.

Когда я был маленьким, мой образованный отец со­ветовал мне найти стабильную работу. Богатый же отец, с другой стороны, советовал начать приобретать активы, которые мне нравятся. «Ты не будешь делать того, чего не любишь». Я покупаю недвижимость про­сто потому, что мне нравятся здания и земля. Я обо­жаю искать и выбирать недвижимость. Я мог бы зани­маться этим день и ночь напролет. Если возникают проблемы, они не настолько существенны, чтобы по­колебать мою любовь к недвижимости. Если вы не ис­пытываете теплых чувств к недвижимости, вам не сле­дует ею заниматься.

Мне очень нравятся акции малых, особенно начи­нающих, компаний. Дело в том, что в душе я пред­приниматель, а не член корпорации. Мне доводилось работать в крупных компаниях, например, «Standard Oil» в Калифорнии, корпорации «Xerox», а также в такой солидной организации, как армия. Мне это нра­вилось, и я с удовольствием вспоминаю то время. Но в глубине души я знаю, что не люблю больших компаний. Мне нравится начинать бизнес, а не управлять им. Поэтому чаще всего я покупаю акции маленьких компаний, а иногда даже сам основываю их. Здесь можно заработать целое состояние, и я очень люблю эту игру. Многие люди боятся такого рода риска. Это действительно рискованно. Но риск уменьшается, если вам нравится то, во что вы вкладываете деньги, если понимаете, что делаете. Моя инвестиционная стратегия с мелкими компаниями — в течение года ис­черпать все средства. Когда же я имею дело с недви­жимостью, то начинаю с маленьких сумм и продол­жаю постепенно увеличивать их, меняя дешевые здания на более дорогие, а значит, откладывая необ­ходимость платить налоги за прибыль. Это позволя­ет прибыли резко увеличиваться. Обычно я владею какой-то недвижимостью не более семи лет.

Многие годы, даже пока я служил в армии или ра ботал в «Xerox», я следовал советам своего богатого папы. Я не оставлял работы, но имел и свой собствен­ный бизнес. Я, так сказать, активно действовал в ко­лонке активов. Я торговал недвижимостью и мелкими акциями. Богатый папа всегда подчеркивал, как важ­но быть финансово грамотным. Чем лучше я понимаю бухгалтерское дело и финансовые тонкости, тем луч­ше могу анализировать инвестиции, а в конце концов буду иметь возможность создать свою собственную компанию.

Я бы не советовал никому основывать компанию, если вы этого не хотите. Зная то, что я об этом знаю, я бы не пожелал этого вообще никому! Бывает, что че­ловек не может найти работу. Тогда собственная ком­пания становится дня него единственным выходом. Но шансы на успех очень малы. Девять из десяти компа­ний в течение пяти лет разваливаются. Из тех, кто вы­живает после первых пяти лет, девять из десяти тоже оказываются банкротами. Так что я могу посоветовать вам это лишь в том случае, если вы действительно ре­шили владеть своей компанией. В противном же слу­чае лучше не оставлять работу и в то же время иметь свое дело.

Когда я говорю о своем деле, я имею в виду под­держание и увеличение колонки активов. Если дол­лар туда попал, никогда не позволяйте ему уйти. Счи­тайте его своим работником. Лучшее достоинство денег — то, что они работают на вас двадцать четыре часа в сутки в течение поколений. Работайте как обыч­но, и даже усердно, но не забывайте про свою колон­ку активов.

По мере роста притока денег вы сможете позволить себе приобрести какие-то предметы роскоши. Бога­тые люди (и это очень важное отличие) покупают их в последнюю очередь, а бедный и средний класс — обычно в первую. Они покупают большие дома, брил­лианты, меха, яхты, потому что хотят выглядеть бога­тыми. Они этого добиваются, но на самом деле оказы­ваются в долгах. Богатые же сначала создают прочную колонку активов. Потом доход, который поступает из этой колонки, позволяет им покупать предметы рос­коши. Представители бедного и среднего класса по­купают это своим собственным потом и кровью, а также за счет наследства, которое они могли бы оста­вить детям.

Истинная роскошь — это награда за то, что вы вло­жили деньги в настоящий актив и приумножили его. Например, когда мы с женой получили лишние деньги от наших многоквартирных домов, она пошла и купи­ла себе «Мерседес». Это не потребовало лишних уси­лий или риска, потому что деньги «дал» многоквар­тирный дом. Конечно, ей пришлось подождать четыре года, пока ее инвестиции в недвижимость выросли и начали принос