Тема 7. 5. Банковский вклад и Банковский счет.

Тема Банковский вклад

I. Задания для самостоятельной работы

1. Изучите вопросы по плану практического занятия.

2. Изучите Федеральный закон от 03.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

3. Подготовьте доклады (см. № 19-20 Примерной тематики докладов).

4*. Изучите следующие вопросы:

– понятие и юридическая квалификация договора банковского вклада;

– элементы договора банковского вклада

II. План практического занятия

(Форма обучения: очная)

1. Заслушивание и обсуждение докладов по темам:

– «Эволюция правового регулирования договора банковского вклада в российском и советском законодательстве»;

– «Договор банковского вклада в зарубежном законодательстве»;

2. Обсуждение учебных вопросов:

– понятие и юридическая квалификация договора банковского вклада;

– элементы договора банковского вклада;

3. Решение задач.

III. Рекомендации по выполнению заданий

и подготовке к практическому занятию

Изучение договора банковского вклада (депозита) следует начать с его определения (п. 1. ст. 834 ГК РФ).

Необходимо отметить, что если по договору вкладчиком является гражданин, такой договор признается публичным. Договор банковского вклада является возмездным, реальным, односторонним.

Следует знать, какими нормами регулируются отношения по данному договору.

Различают следующие виды договора банковского вклада: вклад до востребования, срочный вклад, и, кроме того, договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата.

Особое внимание следует уделить вопросу о сторонах договора банковского вклада. Таковыми являются банк и вкладчик. В соответствии с п. 1 ст. 835 ГК РФ банк должен иметь лицензию, дающую право на привлечение денежных средств во вклады. Необходимо отметить, что ГК РФ, устанавливая данное требование, закрепляет и правовые последствия, которые повлечет за собой его нарушение (п. 2, 3 ст. 835).

Вкладчиками могут быть как юридические, так и физические лица.

Следует знать, что договор банковского вклада заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность договора.

Поскольку договор банковского вклада является односторонним, вкладчику принадлежит право требования возврата суммы вклада, а банк обязан выдать вкладчику сумму вклада по его первому требованию. Обязанностью банка является также уплата процентов, предусмотренных договором.

Обязанностью банков является также обеспечение возврата вкладов. Следует обратить внимание на то, что ГК РФ закрепляет разные способы обеспечения возврата вкладов в зависимости от того, является вкладчиком гражданин или юридическое лицо (ст. 840).

IV. Рекомендуемые источники

Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.II // СЗ РФ. 1996. № 5; 2007. № 5, № 44, № 45; 2009. № 29; 2011. № 49.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» // Ведомости Совета народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1990. № 27; СЗ РФ. 1996. № 6; 2004. № 45; 2005. № 30; 2007 № 1 (Ч.), № 45; 2008. № 10, № 15; 2009. № 1, № 9, № 18, № 23, № 30, № 48, № 52; 2010. № 8, 19, 27, 31, 47; 2011. № 50.

3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» //
Ведомости Съезда народных депутатов Совета Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. № 15; СЗ РФ. 1996. № 3; 1999. № 51; 2002. № 1; 2004. № 35, № 45, № 52; 2006. № 31, № 43, № 48; 2007. № 44. 2009. № 48; 2011. № 27.

4. Федеральный закон от 03.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» // СЗ РФ. 2003.
№ 52; 2005. № 1; 2006. № 31; 2007. № 12; 2008. № 42, № 52 (Ч. I); 2010.
№ 52; 2011. № 1.

Основная литература

1. Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 / под ред. А.П. Сергеева. – М.: РГ-Пресс, 2009. – 880 с.

Дополнительная литература

1. Российское гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II: Обязательственное право / отв. ред. Е.А. Суханов. – М.: Статут, 2011. – 1208 c.

2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари – М.: Статут, 2006. – 623 с.

3. Витрянский В. В. Договоры банковского вклада, банковского счета, и банковские расчеты. – М.: Статут, 2006. – 556 с.

V. Контрольные вопросы для самопроверки

1. Какие субъекты гражданского права могут быть сторонами договора банковского вклада?

2. В чем заключаются отличия срочного вклада от вклада до востребования?

3. В каких случаях банк вправе уменьшать размер процентов по вкладу?

4. Какие обязанности несет банк по договору банковского вклада?

Тема Банковский счет

I. Задания для самостоятельной работы

1. Изучите вопросы по плану практического занятия.

2. Перечислите виды банковских счетов.

3. Перечислите основания для списания средств с банковского счета без распоряжения клиента.

4. Составьте перечень документов, необходимых для открытия юридическому лицу счета в банке.

5. Подготовьте доклад (см. № 21 Примерной тематики докладов).

6*. Изучите следующие вопросы:

– понятие и юридическая квалификация договора банковского счета;

– элементы договора банковского счета.

II. План практического занятия

(Форма обучения: очная)

1. Заслушивание и обсуждение доклада по теме «История развития правового регулирования договора банковского счета в отечественном гражданском праве».

2. Обсуждение учебных вопросов:

– понятие и юридическая квалификация договора банковского счета;

– элементы договора банковского счета.

3. Решение задач.

III. Рекомендации по выполнению заданий

и подготовке к практическому занятию

Изучение договора банковского счета рекомендуется начать с определения договора банковского счета, которое может быть дано на основании п. 1 ст. 845 ГК РФ. Из определения следует, что договор банковского счета является консенсуальным, взаимным и, как правило, возмездным.

Необходимо обратить внимание на то, что одной из сторон договора является банк или другая кредитная организация, имеющая разрешение (лицензию), а в качестве другой стороны – клиента – могут выступать любые лица, как юридические, так и физические.

Договор банковского счета должен быть заключен в письменной форме.

Анализируя права и обязанности банка, следует отметить, прежде всего, обязанность банка заключить договор банковского счета с любым клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком условиях (ст. 846 ГК РФ). Банк обязан принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту, а также выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Следует обратить внимание на сроки, в которые банк должен совершать операции по счету (ст. 849 ГК РФ).

Договором банковского счета может быть предусмотрена обязанность клиента оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст. 851 ГК РФ).

Следует знать, что основанием для списания денежных средств со счета является распоряжение клиента. Списание денежных средств без распоряжения клиента допускается только в случаях, предусмотренных в п. 2 ст. 854 ГК РФ.

Особенностью договора банковского счета является то, что он может быть расторгнут по заявлению клиента в любое время. Если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение 2 лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив об этом клиента в письменной форме. Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 859 ГК РФ.

IV. Рекомендуемые источники

Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.II // СЗ РФ. 1996. № 5; 2007. № 5, № 44, № 45; 2009. № 29; 2011. № 49.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» // Ведомости Совета народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1990. № 27; СЗ РФ. 1996. № 6; 2004. № 45; 2005.
№ 30; 2007 № 1 (Ч.), № 45; 2008. № 10, № 15; 2009. № 1, № 9, № 18, № 23, № 30, № 48, № 52; 2010. № 8, 19, 27, 31, 47; 2011. № 50.

3. Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-I «О защите прав потребителей» //
Ведомости Съезда народных депутатов Совета Российской Федерации и Верховного Совета Российской Федерации. 1992. № 15; СЗ РФ. 1996. № 3; 1999. № 51; 2002. № 1; 2004. № 35, № 45, № 52; 2006. № 31, № 43, № 48; 2007. № 44. 2009. № 48.

4. Инструкция Центрального банка РФ от 14.09.2006 № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)»
(в ред. Указания ЦБ РФ от 14.05.2008 № 2009-У; от 25.11.2009 № 2342-У) // Вестник Банка России. 25.10.2006; 23.12.2009.

Судебная и арбитражная практика

1. Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 № 5 «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ.1997. № 7.

Основная литература

1. Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 / под ред. А.П. Сергеева. – М.: РГ-Пресс, 2009. – 880 с.

Дополнительная литература

1. Российское гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II: Обязательственное право / отв. ред. Е.А. Суханов. – М.: Статут, 2011. – 1208 c.

2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари – М.: Статут, 2006. – 623 с.

3. Витрянский В. В. Договоры банковского вклада, банковского счета, и банковские расчеты. – М.: Статут, 2006. – 556 с.

V. Контрольные вопросы для самопроверки

1. Какие виды счетов предусматривает законодательство? Дайте их характеристику.

2. В каком порядке заключается договор банковского счета?

3. Какие права и обязанности имеют стороны по договору банковского счета?

4. В какой последовательности осуществляется списание денежных средств со счета клиента при их недостаточности?

5. В каких случаях по требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом?

6. Чем договор банковского вклада отличается от договора банковского счета?

Тема 7.6. Расчеты

I. Задания для самостоятельной работы

1. Изучите вопросы по плану практического занятия.

2. Изучите Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации от 03.10.2002 № 2-П.

3. Изучите Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации от 01.04.2003 № 222-П.

4. Составьте схемы:

– «Процедура расчетов по аккредитиву»;

– «Процедура расчетов по инкассо»;

– «Процедура расчетов чеками».

5. Подготовьте доклад (см. № 22 Примерной тематики докладов).

6*. Изучите следующие вопросы:

– расчеты платежными поручениями;

– расчеты по аккредитиву;

– расчеты по инкассо;

– расчеты чеками.

II. План практического занятия

(Форма обучения: очная)

1. Заслушивание и обсуждение доклада по теме «Развитие правового регулирования банковских расчетов в отечественном законодательстве».

2. Обсуждение учебных вопросов:

– расчеты платежными поручениями;

– расчеты по аккредитиву;

– расчеты по инкассо;

– расчеты чеками.

3. Решение задач.

III. Рекомендации по выполнению заданий

и подготовке к практическому занятию

Следует знать, какими нормами регулируются расчеты; в каких случаях расчеты могут осуществляться наличными деньгами, и в каких случаях – в безналичном порядке, а также формы безналичных расчетов, предусмотренные ГК РФ.

Одной из наиболее распространенных форм безналичных расчетов являются расчеты платежными поручениями. Прежде всего, следует изучить правила п. 1 ст. 863 ГК РФ, раскрывающие суть данной формы безналичных расчетов, в которой принимают участие плательщик, банк плательщика, получатель денежных средств и банк получателя. Денежная сумма должна быть перечислена банком по поручению плательщика в определенный срок, предусмотренный законом или установленный в соответствии с ним банковскими правилами, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Особое внимание следует обратить на то, как исполняется поручение. Соответствующие правила закреплены в ст. 865 ГК РФ. Не менее важное значение имеет вопрос об ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения.

Следующая форма безналичных расчетов – расчеты по аккредитиву. Следует знать, что суть расчетов по аккредитиву заключается в том, что банк (банк-эмитент), действующий по поручению плательщика об открытии аккредитива и в соответствии с его указанием обязуется сам произвести платежи, указанные в п.1 ст.867 ГК РФ, либо предоставить полномочие на их осуществление другому банку (исполняющему банку).

Аккредитив предназначен для расчетов с одним получателем средств. Порядок расчетов по аккредитиву устанавливается в основном договоре (например, купли-продажи) между плательщиком и получателем.

Следует обратить внимание на субъектный состав: плательщик (получатель), банк плательщика (банк-эмитент), банк получателя (исполняющий банк), получатель средств (продавец).

Механизм расчетов по аккредитиву довольно сложный, и в общем виде его можно представить следующим образом:

– плательщик дает поручение обслуживающему банку об открытии аккредитива, которое оформляется в виде заявления по типовой форме и должно содержать необходимые реквизиты;

– банк-эмитент либо сам производит платежи получателю (например, когда в этом банке есть счета обеих сторон по договору), либо дает полномочия по осуществлению платежей банку получателя (исполняющему банку);

– продавец предъявляет документы, указанные в аккредитиве и свидетельствующие об отгрузке товара;

– исполняющий банк совершает платеж в соответствии с принятыми документами, причем, как следует из п. 1 ст. 867 ГК РФ, платеж может быть произведен деньгами или векселем.

Необходимо знать, какие виды аккредитива предусматривает ГК РФ. Следует обратить внимание на то, как исполняется аккредитив
(ст. ст. 870, 871 ГК РФ).

В отличие от расчетов платежными поручениями и по аккредитиву, по которым банк списывает денежные средства со счета плательщика (должника) и перечисляет их получателю, расчеты по инкассо заключаются в том, что банк, наоборот, получает и зачисляет платежи для клиента. Необходимо обратить внимание на то, что расчеты по инкассо осуществляются на основании платежных требований, оплата которых может производиться по распоряжению плательщика (с акцептом) или без его распоряжения (в безакцептном порядке), и инкассовых поручений, оплата которых производится без распоряжения плательщика (в бесспорном порядке).

Следует знать, как осуществляется исполнение инкассового поручения (ст. 875 ГК РФ).

Следующая форма безналичных расчетов – расчеты чеками. Определение чека содержится в п. 1 ст. 877 ГК РФ, из которого следует, что при расчетах чеками участвуют:

– чекодатель (должник по какому-либо обязательству) – лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми оно вправе распоряжаться путем выставления чеков;

– чекодержатель(кредитор по обязательству) – лицо, в пользу которого выдан чек;

– плательщик– в ГК РФ специально указывается, что в качестве плательщика по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков;

– исполняющий банк(банк, обслуживающий чекодержателя).

Особо следует подчеркнуть, что ГК РФ устанавливает реквизиты, которые непременно должен содержать чек (ст. 878).

Необходимо обратить внимание на правила оплаты чека
(ст. 879 ГК РФ) и передачи прав по чеку (ст. 880 ГК РФ).

IV. Рекомендуемые источники

Нормативные правовые акты

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч.II // СЗ РФ. 1996. № 5; 2007. № 5, № 44, № 45; 2009. № 29; 2011. № 49.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-I «О банках и банковской деятельности» // Ведомости Совета народных депутатов РСФСР и Верховного Совета РСФСР. 1990. № 27; СЗ РФ. 1996. № 6; 2004. № 45; 2005. № 30; 2007 № 1 (Ч.), № 45; 2008. № 10, № 15; 2009. № 1, № 9, № 18, № 23, № 30, № 48, № 52.

3. Федеральный закон от 10.07.2002. № 86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации (Банке России) // СЗ РФ. 2002. № 28; 2008. № 42,
№ 44, № 52 (Ч. I); 2009. № 1, № 29, № 48.

4. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации от 03.10.2002 № 2-П (в ред. Указаний ЦБ РФ от 03.03.2003, от 11.06.2004, от 02.05.2007, от 22.01.2008) // Вестник Банка России. 28.12.2002; 20.02.2008.

5. Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации от 01.04.2003 № 222-П
(в ред. Указания ЦБ РФ от 22.01.2008, от 26.08.2009) // Вестник Банка России. 08.05.2003.

Судебная и арбитражная практика

1. Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 15.01.1999 № 39
«Обзор практики рассмотрения споров, связанных с использованием аккредитивной и инкассовой форм расчетов» // Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ. 1999. № 4.

Основная литература

1. Гражданское право: учеб.: в 3 т. Т. 2 / под ред. А.П. Сергеева. – М.: РГ-Пресс, 2009. – 880 с.

Дополнительная литература

1. Российское гражданское право: Учебник: В 2 т. Т. II: Обязательственное право / отв. ред. Е.А. Суханов. – М.: Статут, 2011. – 1208 c.

2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари – М.: Статут, 2006. – 623 с.

3. Витрянский В. В. Договоры банковского вклада, банковского счета, и банковские расчеты. – М.: Статут, 2006. – 556 с.

V. Контрольные вопросы для самопроверки