Общая характеристика страхования и основ организации страхового дела в Российской Федерации

ОТВЕТ: Страхование представляет собой один из элементов финансовой системы государства.

Неотъемлемым элементом финансовой системы страхование является только для государственного уровня.

Как экономическая категория страхование представляет собой отношения по формированию целевых денежных фондов за счет страховых взносов и их использование на возмещение непосредственного ущерба.

В материальном отношении страхование выражается в наличии денежных фондов, образованных за счет страховых взносов и предназначенных для финансирования непредвиденных или неблагоприятных явлений различного рода.

Страхование как юридическая категория – это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий, а также за счет иных средств страховщиков.

В современном обществе страхование является необходимым условием государственной финансовой деятельности.

Страхование как звено финансовой системы государства выполняет три взаимосвязанных функции:

- защита имущественных интересов публичных и частных субъектов. Посредством осуществления страховой деятельности государство получает возможность компенсировать свои потери или потери иных субъектов, возникшие в результате непредвиденных или неблагоприятных обстоятельств;

- накопление публичных финансовых средств за счет привлечения страховых взносов от иных субъектов;

- снижение риска непредвиденных бюджетных расходов.

В процессе осуществления государством деятельности в сфере страхования складываются финансовые (страховые) правоотношения, которые имеют свое содержание.

Объектами страхования могут быть субъективные интересы, возможность страхования которых юридически признана.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

- с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни;)

- с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

-  владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

- обязанностью   возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

- осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

Страховые правоотношения складываются также и в процессе осуществления страховой деятельности. Поэтому объектами страховых правоотношений также являются:

- страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование;

- страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, или третьим лицам;

- страховая выплата – страховое возмещение или страховое обеспечение, которое обязан произвести страховщик в пользу страхователя, застрахованного лица или третьего лица.

Субъектами страховых правоотношений являются:

1. Страхователи – это юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо, являющиеся страхователями в силу закона.

2. Страховщики – юридические лица, созданные в соответствии с законодательством в РФ для осуществления страхования, перестрахования и взаимного страхования и получившие лицензии в установленном порядке.

3. Страховые агенты и страховые брокеры.

В страховых правоотношениях может также участвовать выгодоприобретатель - это физические или юридические лица, назначаемые страхователем для получения страховых выплат.

С правовой точки зрения страхование образует комплексную отрасль законодательства. Отношения в области страхования регулируются нормативными правовыми актами, относящимися к различным отраслям права.

ГК РФ содержит гл. 48 комплексно регулирующую отношения страхования.

Административное законодательство регулирует порядок лицензирования страховой деятельности.

Закон «Об организации страхового дела в РФ», который дает понятие страхования, определяет его формы, субъектов правоотношений в сфере страхования, способы оформления страховых отношений, регулирует обеспечение финансовой устойчивости страховщиков, порядок осуществления государственного надзора за страховой деятельностью.

Отдельные виды и условия страхования регулируются:

1. Кодекс торгового мореплавания – страхование грузов.

2. ФЗ «Об ипотеке»;

3. ФЗ «О лизинге».

4. ФЗ «Об обязательном страховании военнослужащих».

5. Закон РФ «О медицинском страховании граждан».

6. ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».

7. ФЗ «О государственных пенсиях».

8. ФЗ «О банках и банковской деятельности».

9. Указы Президента «Об обязательном личном страховании пассажиров».

10 Международные договоры: «Соглашение о партнерстве и сотрудничестве» (РФ и ЕС от24.06.94г.).

В предмет финансового права входят те отношения по страхованию, в которых государство выступает в качестве участника, например, при реализации им социальных функций: пенсионное и медицинское страхование, страхование военнослужащих и др.

 

ВОПРОС 42

Виды и формы страхования

ОТВЕТ: Виды страхования в зависимости от формы организации страхования:

- добровольное страхование – осуществляемое на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого физическим или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком);

- обязательное страхование – осуществляемое в силу закона, основные условия которого также определяются соответствующими законами РФ.

В настоящее время удельный вес государственного обязательного страхования превышает 40% от всего страхового рынка, а видов такого страхования насчитывается более 50.

  К сфере обязательного государственного страхования за счет средств федерального бюджета относится страхование:

- материальных ценностей Государственного резерва в соответствии с перечнем, определяемым Правительством РФ;

- урожая сельскохозяйственных культур (50% за счет федерального бюджета и 50% за счет собственных средств сельских товаропроизводителей;

- членов Федерального Собрания;

- государственных и муниципальных служащих;

- лиц, здоровью которых нанесен ущерб вследствие аварии на ЧАЭС;

- военнослужащих, сотрудников МВД, внешней разведки, судей, прокуроров;

- обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы (пожарные, работники ж/д транспорта, спасатели МЧС и т.п.);

- обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования СПИД.

В зависимости от объектов страхования выделяют:

1. Личное страхование – имущественная защита жизни, здоровья, трудоспособности и пенсионное обеспечение страхователя или застрахованного лица.

2. Имущественное страхование – защита интересов, связанных с правом собственности на какие-либо объекты.

На российском страховом рынке наиболее распространены следующие виды имущественного страхования:

- сельскохозяйственное;

- страхование транспортных средств;

- страхование имущества граждан;

- страхование имущества предприятий различных форм собственности.

3. Страхование ответственности и предпринимательского риска -защита интересов самого страхователя, т.к. ущерб возмещает страховая организация, так и защита интересов других (третьих лиц), которым гарантируется выплата за ущерб, причиненный вследствие действия или бездействия страхователя независимо от его имущественного положения. К данному виду страхования относится страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, которое обеспечивает выплату потерпевшему денежного возмещения в размере суммы, которая была бы взыскана с владельца транспортного средства по гражданскому иску в пользу третьих лиц.

Страхование коммерческих предпринимательских рисков включает те виды страхования, в которых заинтересован предприниматель, т.е. объектом страхования является страхование:

- от потери прибыли (дохода), вследствие нарушения процесса производства, простоя;

- от невыполнения договорных обязательств по поставке и реализации продукции.

Также страхуются технические риски: - строительно-монтажные, эксплуатационные, а также финансово-кредитные риски – экспортные кредиты (на случай банкротства импорта или его продолжительной неплатежеспособности) и т.п.

Стандартный банковский полис гарантирует банку возмещение убытков, причиненных:

а). Преступной деятельностью банковских служащих при исполнении или служебных обязанностей;

б). Кражей или подделкой денежных документов и ценных бумаг (векселей, чеков, кассовых ордеров и т.д.);

в). Принятием банком фальшивых денежных знаков;

г). Компьютерным мошенничеством.

Формы и методы государственного регулирования страховой деятельности отражены в основных направлениях развития национальной системы страхования в РФ в 1999-2003 г. Согласно этому документу государственное регулирование страховой деятельности должно обеспечить эффективное развитие национальной системы страхования и действенный контроль за страховыми организациями.

Государственное регулирование страхования осуществляется следующими методами:

- прямое участие государства в страховой деятельности;

- законодательное обеспечение функционирования национального страхования;

- государственный надзор за страховой деятельностью.

1. Прямое участие государства в страховой деятельности:

- разработка и реализация государственной политики в области страхования;

- разработка и утверждение правил размещения страховщиками страховых резервов;

- определение порядка участия страховых организаций в государственных программах страхования;

- финансирование программ обязательного государственного страхования и т.п.

2. Законодательное обеспечение страховой деятельности:

- нормативно-правовое обеспечение субъектов страховых отношений;

- определение и конкретизация условий допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок;

- регламентация перестраховочной деятельности в целях предотвращения необоснованного отпуска валютных средств за рубеж;

- выработка законодательных процедур, позволяющих эффективно предотвращать законную деятельность иностранных страховщиков, брокеров и иных субъектов страховых отношений на внутреннем страховом рынке.

3. Государственный надзор за страховой деятельностью включает:

- определение порядка и условий лицензирования страховой деятельности;

- установление специальных правовых режимов по отношению к страховым организациям, оказывающим услуги населению по досрочному страхованию жизни и пенсий;

- разработка процедур финансового оздоровления страховых организаций;

- обязательный аудит страховых организаций.

Все споры, возникающие из страхового правоотношения, в соответствии со ст. 35 Закона «Об организации страхового дела в РФ» разрешаются:

- судом общей юриспруденции или Арбитражным в соответствии с их компетенцией.

Основным вопросом споров, являются споры о выплате страховых возмещений, если этот спор с участием граждан, то применяется Закон РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.92г. в ред. ФЗ от 09.01.96г. (иск по месту нахождения ответчика или по месту причинения вреда, пошлина не уплачивается).

ВОПРОС 43