Потребительское кредитование

 

Под потребительским кредитованием в РФ принято понимать ссуду, предоставляемую населению. При этом потребительский характер определяется целью предоставления самой ссуды.

Объектом кредитования в данном случае выступает продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера.

Потребительский кредит представляется банками населению для удовлетворения различных потребительских нужд. Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. с другой стороны, кредит ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, тем самым обеспечивая расширенное воспроизводство в экономике страны.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды (неотложные нужды, экспресс- кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительский кредит — кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа.

При продаже товаров в кредит покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара, остальная сумма в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

- экономическую самостоятельность и независимость субъектов;

- риск;

- стремление к максимизации дохода (прибыли);

- инновационный характер деятельности;

- ответственность.

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:

а) по виду кредитора — это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно- потребительскими союзами (КПС);

б) по виду заемщика — это ссуды, предоставляемые:

- всем слоям населения;

- определенным социальным группам;

- различным возрастным группам;

-группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

- VIP-клиентам;

- студентам;

- молодым семьям.

2. По обеспечению:

- обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

- необеспеченные (бланковые).

3. По методу погашения:

- разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

-рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

4. По условиям предоставления:

- разовый;

- возобновляемый (револьверный).

5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):

- строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);

- без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

6. По срокам кредитования:

- краткосрочные (до 1 года);

- среднесрочные (до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет).

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться ПАО «Сбербанк РФ».

 

К редитные карты

С каждым годом, актуальность кредитных карт стремительно растет. Данная тенденция возникла по разным причинам: во-первых, кредитные карты становятся более функциональными и удобными, что не может остаться без внимания; во-вторых, возрастает необходимость использовать кредитку в разных сферах деятельности.

Кредитные карточки выпускаются для платежеспособных потребителей, что позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. Кредитки могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. К потенциальным владельцам предъявляются достаточно жесткие требования в отношении их кредитоспособности.

 При принятии решения о выдаче тому или иному лицу кредитной карточки банк тщательно проверяет и анализирует такие данные, как средний годовой доход, кредитная история, жилищные условия, род занятий, семейное положение, наличие банковского счета и т.д.

При выдаче карточки клиенту осуществляется ее персонализация - на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится "вручную", когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал, данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры - секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация). В случае выдачи наличных денег процедура носит аналогичный характер с той лишь особенностью, что деньги в автоматическом режиме выдаются специальным устройством - банкоматом, который и проводит авторизацию.

Формирование рынка кредитных карт в России относится к 2000-м годам, однако впервые пластиковые платёжные средства у нас в стране использовали в 1969 году: тогда магазины сети «Берёзка» стали производить расчёт по картам Diners Club (международная платёжная система). Первые карты Visa были выпущены в СССР в 1988 году, но они предназначались лишь для спортсменов Олимпийской сборной.

В 1990-х появились первые коммерческие банки, а также вышел соответствующий закон «О банках и банковской деятельности».

 С этого момента в нашей стране берёт начало развитие рынка кредитных карт. Сначала появились две расчетные системы, первая — STB Card от банка Столичный, вторая — Union Card от Автобанка.

 К 1998 году почти 300 банков стали участниками этих систем, но после кризиса, случившегося в 1998 году, российские платёжные системы были вытеснены международными, который сейчас знает каждый: Visa и MasterCard.

В настоящее время продолжается бурное развитие пластиковых средств платежа в России.

Часто можно встретить понятие – льготный период по кредитной карте. Такой период является одной из основных характеристик карт, так как предполагает время, на протяжении которого пользователь карты не уплачивает проценты за снятые кредитные средства. Как правило, этот период составляет 55-60 дней.

Каждая кредитная карта имеет уникальный номер (цифровой код). Обычно этот код состоит из 16 цифр.

В номере кредитки зашифрована важная информация, касающаяся банка-эмитента, кода платежной системы, региона выпуска и пр. Можно встретить также кредитные карты с 19-значными кодами. Они обычно присущи дополнительным карточкам, выпущенными с целью обслуживания одного карт-счета.

Кредитные карты можно классифицировать по нескольким критериям: типу, виду платёжной системы и преимуществам.

По типу:

Стандартные. Карта содержит магнитную полосу, на которой хранится информация, позволяющая через банкомат получить доступ к банковскому счёту. Это наиболее распространенный вид карт.

Чиповые. Помимо магнитной полосы содержат микропроцессор, позволяющий хранить в 80 раз больше информации, чем на ней. Эти карты могут обрабатывать и сохранять все данные по банковскому счёту. Обеспечивают самую высокую защиту от мошенников.

На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции.

 Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен, сделка просто не состоится.

По платёжной системе:

Существует два вида платёжных систем: международные и локальные. К международным относятся: Visa, MasterCard, American Express и Diners Club.

 К локальным платёжным системам можно отнести: Сберкард (карты принимаются только в отделениях Сбербанка и в организациях-партнёрах), Union Card, NPS и другие. Чем выше статус у платёжной системы – тем в большем количестве точек принимаются её карты. Как правило, вид платёжной системы не влияет на дополнительные платежи держателя по карте.

Более популярными в мире считаются марки следующих крупных систем: EuroCard/MasterCard, American Express и VISA,. Одну кредитку может поддерживать и обслуживать только одна платежная система.

Нужно учитывать и то, что платежные системы могут предоставлять карточки только определенного вида.

 Например, American Express и Diners Club выдают только кредитные карты, а другие, не такие популярные системы

Также необходимо отметить особенную характеристику кредитных карточек различных систем, а именно их классы. VISA имеет два самых главных класса - это Classic и Gold. American Express - Mass и Gold, MasterCard - Standart и Gold.

Выбор кредитки того либо другого класса оказывает значительное влияние на объем вносимого страхового депозита при получении карточки. Во всем остальном разница между классами преимущественно сводится к вопросу престижности. Не считая главных классов, еще могут предоставлять карточки классов Platinum, Basic, Silver и другие. К особенному виду карт относят корпоративные кредитки. При этом в ближайшее время данные карты начали разделять на Business - предназначены для организаций малого бизнеса и Corporate карточки.

Внутри каждого из обозначенных классов могут быть деления еще на определенные ряды подклассов. Более тщательно о таком делении и о разнице между ими можно прочесть на веб-сайтах компаний, которые выпускают карты.

Преимущества:

Классические. Содержат стандартный вид услуг, предполагающий обычное обслуживание и кредитную линию. Оформляются всем клиентам по умолчанию.

Золотые. Имеют повышенный кредитный лимит, более комфортные условия обслуживания счёта, спецпредложения по оплате товаров и услуг.

Платиновые. Привилегированные карты, подчеркивающие высокий статус обладателя. Включают дополнительный сервис, например, в виде круглосуточной поддержки специалиста банка, службу консьержа (вызов такси, справочную информацию), дополнительную страховку при выезде за рубеж, скидки при покупках в магазинах и т.д.

Кобрендинговые. Соединены с бонусными программами (чаще всего авиакомпаний или торговых сетей) – каждый расход по карте приносит вам бонусные баллы, которые можно потратить для получения ряда преимуществ.

Явное и бесспорное преимущество – это защищенность находящихся на счету средств.

 При утере карточки достаточно одного звонка в обслуживающий банк – и все операции по счету будут мгновенно заблокированы. Но кредитки характеризуются и другими выгодными преимуществами:

Во-первых, следует говорить о том, что использование кредитной карты для оплаты различного рода потребительских товаров по средствам интернета считается максимально удобным способом.

Во-вторых, все данные о потраченных денежных средствах и комиссиях приходят на телефон, к которому была привязана карта (данная услуга называется «Мобильный банк» и предоставляется совершенно бесплатно практически всеми кредитными компаниями страны).

В-третьих, осуществляя оплату по кредитной карте в различных кафетериях, ресторанах, а также в магазинах заемщик исключает риск возможного обсчета.

В-четвертых, держатель кредитной карты платит проценты не за всю оформленную в кредит сумму, а лишь за потраченные денежные средства. Ко всему прочему, некоторые банки предоставляют кредитные карты с беспроцентным периодом кредитования. В большинстве своем банки предоставляют такую услугу сроком на тридцать дней.

В-пятых, осуществить оплату за услуги, купленные продукты и за многое другое по кредитной карте можно совершенно в любой точке планеты. Естественно, если кредитная карта относится к классу международных.

В-шестых, можно купить все что хочется и сразу. Не нужно будет отстаивать очереди в банке, не будет необходимости оформлять все новые и новые кредиты. С помощью кредитной карты все можно будет сделать «не отходя от кассы».

В-седьмых, ко всем перечисленным выше плюсам можно добавить и оформление кредитной карты в режиме онлайн. Можно проконсультироваться и оговорить все интересующие вопросы сидя дома на диване.

Некоторые банки готовы даже доставить карту клиенту на дом.

Восьмым пунктом можно сказать о том, что если вдруг кредитная карта будет блокирована по каким-либо причинам, то разблокировать ее можно в течении семи рабочих банковских дней.

Как и у любого изобретения, у кредиток есть свои недостатки:

Во-первых, следует сказать о том, что на территории Российской Федерации банки еще не совсем хорошо научились обслуживать своих клиентов, причем речь идет совсем не об офисном обслуживании, речь идет о количестве банкоматов, отделений и касс за пределами больших городов.

Любой специалист кредитной организации будет говорить о том, что пользоваться кредитной картой совершенно безопасно.

К примеру, если кредитку украдут, то пользователю необходимо будет сперва заблокировать карту, после обращаться в банк за оформлением новой, а затем выплачивать комиссионные за утрату кредитки.

Единственной 100% безопасной картой для гражданина является кредитная смарт-карта. Такую карту невозможно использовать без ведома владельца.

Множество комиссионных взносов и за снятие, за возврат и за многое другое;

Не во всех торговых точках есть терминалы, поэтому использование карт достаточно ограничено;

У пожилых людей использование карты может вызвать определенные сложности;

При проведении платежей в Интернет-магазинах не исключено мошенничество.

 

Консорциальные кредиты

Консорциальный кредит (от лат. consortium - участие) - это кредит, предоставляемый несколькими кредиторами, т.е. банковским консорциумом, одному заемщику.

Такие кредиты называются еще синдицированными (от грсч. syndikos - действующий сообща).

Потребность в кредитах крупных производственных предприятий в России значительно превышает возможности не только российских, но и многих зарубежных банков. Это связано в первую очередь с тем, что банки ограничены размерами собственных средств и соответственно внутренними лимитами, а также регламентирующим нормативом Банка России, который определяет максимальные размеры риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков в размере 25% собственных средств банка. Во-вторых, активность банков сдерживается структурой пассивов, в которых преобладают краткосрочные ресурсы.

Банковский консорциум объединяет на определенный срок свои временно свободные финансовые средства с целью кредитования заемщика. Практика создания банковских консорциумов показывает, что это довольно стабильное объединение банков для осуществления консорциальных сделок, предусматривающее не только выполнение одной определенной операции, но и сотрудничество по целому комплексу направлений.

Заемщиками консорциальных кредитов могут быть любые предприятия, организации, а также банки и государство. Объектами консорциальных сделок являются товарные операции, операции на рынке ценных бумаг, на валютном рынке, при внедрении научно-технических разработок и т.д.

Основными участниками консорциумов, организуемых российскими коммерческими банками, кроме кредиторов и заемщика, являются банк-организатор и банк-агент. Банк-организатор отвечает за организацию указанного кредита, соответствующего установленным заемщиком параметрам (поиск и формирование группы банков-кредиторов). Банк-агент осуществляет обслуживание денежных потоков по кредиту-. Кредиторы перечисляют суммы кредитов банку-агенту, который их аккумулирует и затем перечисляет заемщику. Платежи по возврату кредита и по процентам уплачиваются заемщиком банку-агенту, который затем пропорционально распределяет их между кредиторами. Банк-агент также ведет паспорта экспортных сделок, поступления по которым являются источником погашения кредита.

Отношения по консорциальному кредиту оформляются рядом договоров: консорциальным, кредитным, договором залога или поручительства. Начальным договором является консорциальный договор. В нем фиксируется: факт создания консорциума, его цели, состав участников; определяется консорциальное участие в кредитной сделке — квоты ресурсов, порядок руководства консорциумом (им может быть один или несколько банков, при длительности консорциальной сделки руководство консорциума может меняться), обязанности и права участников консорциума.

Особенно тщательно прорабатываются в консорциальном договоре все финансовые условия консорциальной сделки: возможные формы имущественной ответственности: обязательства членов консорциума по отношению к банку — руководителю консорциума, касающиеся суммы авансов или процентов и комиссионных за организацию консорциума. В договоре предусматривается, что по окончании действия консорциального соглашения имущество, приобретенное для совместных операций, делится пропорционально вкладу участников. В дог оворе обязательно фиксируется условие завершения консорциальной сделки.

Условия кредитования определяются надежностью заемщика и финансируемого проекта, согласием других банков на участие в кредитовании, валютой ссуды, возможными рисками и методами их страхования. В зависимости от этих факторов определяется вид ссуды, процент за кредит, порядок предоставления кредита через консорциум.

Кредитные отношения между консорциумом и заемщиком регулируются стандартным кредитным договором, содержащим основные экономические условия и юридический аспект операций, определяющий права и обязанности сторон. В договоре указываются: цель, направление кредита, его обеспечение, срок, сумма, валюта кредита, условия установления, размер и порядок начисления процентной ставки, содержатся обязательства кредитора (кредиторов) своевременно предоставлять кредит, а заемщика — своевременно и полностью погашать кредит, оговариваются механизм кредитования, порядок использования и погашения кредита, условия его досрочного погашения, порядок компенсации заемщиком увеличения стоимости проекта, сроки уплаты процентов, уровень штрафных санкций, порядок взыскания и размеры всех видов комиссий и расходов.

В качестве обеспечения кредита необходимо предусматривать залог, гарантию или поручительство. Договоры о залоге, гарантии и поручительстве оформляются в соответствии с юридическими нормами.

При наступлении сроков погашения кредита заемщик возвращает кредиторам не только позаимствованные средства и процент за кредит, но и возмещает все издержки, связанные с организацией и осуществлением кредитной операции в установленные договором сроки.

Возвращение кредита, уплата процентов, комиссионных, покрывающих издержки банков — участников кредитной операции, осуществляются пропорционально их роли и сумме участия в консорциальной операции.

Банк — руководитель консорциума получает специальное вознаграждение за организацию и руководство консорциумом, помимо процентов и комиссионных, покрывающих его непосредственные издержки.

 

Межбанковское кредитование

Свои кредитные ресурсы коммерческие банки могут пополнять за счет ресурсов других банков, т.е. за счет межбанковских кредитов. Причиной привлечения кредитных ресурсов банком-заемщиком из других банков является удовлетворение потребности своих клиентов в заемных средствах, т. е. расширение своих кредитных вложений, и необходимость регулирования банковской ликвидности.

 Межбанковское кредитование осуществляется на основании генеральных соглашений о межбанковском кредитовании, заключенных между банками на местном и региональном уровнях, в целях расширения взаимовыгодных связей и наилучшей координации действий на финансовом рынке, повышения надежности и устойчивости работы банков. Кредитование осуществляется в рублях и иностранной валюте, посредством доступа трейдеров (участников) к межбанковской лотовой площадке, на которой выставляются лоты – заявленные суммы межбанковских кредитов (депозитов), предлагаемые для размещения либо приобретения сторонами-участниками межбанковского кредита на заданный срок и под заданную процентную ставку.
Для некоторых банков межбанковский кредит превращается в постоянный источник средств, а для других – в постоянное вложение средств.

Межбанковский кредит — кредит, предоставляемый одним банком другому. Основным кредитором на рынке является Центральный Банк. Коммерческие банки выступают в роли заемщиков и кредиторов других коммерческих банков. Обычно заимствование средств осуществляется на основе разовых кредитных договоров или посредством размещения депозитов в других банках.  Это привлечение и размещение банками временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений в другом банке.

Кредитная деятельность коммерческих банков неотделима от операций на рынке межбанковских кредитов. Получение кредитов в других банках даёт возможность пополнять банковские кредитные ресурсы. При избытке ресурсов банк размещает их на межбанковском рынке, при нехватке ресурсов банк покупает их на рынке. Рынок межбанковских кредитов является важной составляющей рынка кредитных ресурсов.

Предоставление и получение кредитов коммерческими банками на межбанковском рынке регламентируется Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 03.07.2016) "О банках и банковской деятельности", Гражданским кодексом, уставами коммерческих банков и кредитными договорами. Кредитные отношения между коммерческими банками определяются на договорной основе путём заключения кредитных договоров, которые должны предусматривать права и обязательства сторон, с надлежащим оформлением дел по межбанковским кредитам.
Цель межбанковского кредита для заемщика — получить ресурсы для последующего предоставления ссуды своему клиенту.
  Цель межбанковского кредита для кредитора — разместить на определенный срок временно свободные ресурсы. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые представляют собой требования к организации кредитного процесса.

Система межбанковского кредитования имеет два уровня. Первый отражает движение средств между Центральным банком и коммерческими банками. Второй этап – между различными коммерческими банками.
В зависимости от срока различают межбанковские кредиты до востребования и срочные. Срочные межбанковские кредиты привлекаются и размещаются на следующие сроки: 1 день, 2 - 7 дней, 8-30 дней, 31-90 дней, 91 -180 дней, 181 день -1 год, 1-3 года, свыше 3 лет. Форма межбанковского кредита до востребования предусматривает предоставление межбанковского кредита на минимальный установленный договором срок, по истечении которого кредит переходит в разряд бессрочных и может быть востребован кредитором в любой момент по предварительному уведомлению.
В зависимости от критерия платности кредита можно выделить ссуды с рыночной, повышенной и льготной процентной ставкой. Рыночная процентная ставка - это ставка, которая складывается в момент предоставления ссуды исходя из соотношения спроса и предложения на рынке. Межбанковские кредиты с повышенной процентной ставкой возникают в связи с высоким риском предоставления средств данному заемщику. Льготная процентная ставка является элементом дифференцированного подхода к кредитованию и применяется крайне редко.

В зависимости от обеспечения кредита выделяют межбанковские кредиты обеспеченные, частично обеспеченные и необеспеченные. Как правило, в качестве обеспечения межбанковского кредита используется имущество заемщика, средства на корреспондентском счете заемщика, на которые по действующему законодательству может быть обращено взыскание, банковское поручительство и гарантии, ценные бумаги. Большинство межбанковских кредитов в настоящее время принадлежит к необеспеченным.
Межбанковские кредиты классифицируются также в зависимости от валюты сделки (российские рубли, иностранные валюты); в зависимости от наличия или отсутствия лимита ссудной задолженности; размера кредита. К крупным кредитам в Российской Федерации относятся ссуды, размер которых превышает 5 % капитала банка-кредитора.
Широкое распространение имеет бронирование средств по корреспондентскому счету и овердрафт. Бронирование средств представляет собой использование корреспондентского счета банка для блокировки средств на определенный срок. При заключении договора на открытие корреспондентского счета часто предусматривается возможность проведения операций по корреспондентскому счету в режиме овердрафта, сумма которого зависит от ежедневного остатка средств на корреспондентском счете, срока документооборота, объема оборота по корреспондентскому счету.
Банк России предоставляет коммерческим банкам определенные виды кредитов:

Ломбардные кредиты - это в широком смысле - ссуды под залог депонированных в банке ценных бумаг, в узком смысле краткосрочные кредиты, предоставляемые Банком России кредитным организациям под залог ценных бумаг для удовлетворения потребностей банков в ликвидных средствах с целью поддержания и регулирования ликвидности банковской системы.
Кредиты «овернайт» предоставляются кредитным организациям только в том случае, если последние не могут изыскать возможность получения кредита на рынке межбанковских кредитов. Предоставляется кредит путем списания средств с корреспондентского счета банка по платежным документам при отсутствии или недостаточности средств на счете банка в расчетном подразделении Банка России.

Внутридневные кредиты предоставляются Банком России банкам, расположенным в регионах с непрерывной обработкой платежных документов в течение операционного дня. Основанием для выдачи кредита являются неисполненные платежные документы, предъявленные к корреспондентскому счету коммерческого банка в течение операционного дня.

Кредиты обеспеченные нерыночными активами или поручительствами выдаются кредитным организациям - резидентам. Выдаются на срок до 180 календарных дней. Активами, предоставляемыми банками в обеспечение являются векселя, право требования по кредитному договору, облигации, перечень которых установлен Банком России.