Договор поручительства, банковская гарантия, договоры страхования

Поручительство

Гражданское право РФ определяет поручительство, как один из способов обеспечения исполнения обязательств. Поручитель гарантирует кредитору исполнение обязательств должником, а в случае если должник не сможет исполнить обязательство, готов взять его исполнения на себя. Поручительство призвано снизить вероятность неудовлетворения интересов кредитора.     

Поручительство возникает на основании заключения договора (Приложение 2), в котором поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств полностью или частично (ст. 361 ГК РФ). То есть, поручитель может ручаться за весь объем обязательств заемщика или за определенную его часть. Все зависит от готовности поручителя взять на себя такую ответственность. До вступления в действие Гражданского Кодекса РФ, нередко возникали споры по поводу возможности заключения договора поручительства на обязательства, которые возникнут в будущем. Согласно ст. 361 ГК РФ такой договор может быть заключен при условии указания в договоре суммы, в пределах которой поручитель будет нести ответственность.

Поручительство — это гарантия субъекта (поручителя) перед заемщиком за то, что должник (порученный) исполнит своё обязательство перед этим заемщиком.

Отношения поручительства по общему правилу возникают в результате заключения особенного договоренности — концессии поручительства.

Поручительство — это традиционный, ведущий свое начало от римского права способ обеспечения исполнения обязательств.

Поручительство - это договор, заключающийся между заемщиком и поручителем должника. Наиболее часто поручителем выступает банк или иная финансовая компания, предоставляющая услуги поручительства.

На основании договора поручения, поручитель обязывается перед кредитором отвечать за исполнение заемщиком обязательств полностью или частично (ст. 361 ГК РФ). То есть, поручитель может ручаться за весь объем обязательств заемщика или за определенную его часть. Все зависит от готовности поручителя взять на себя такую ответственность. До вступления в действие Гражданского Кодекса РФ, нередко возникали споры по поводу возможности заключения договора поручительства на обязательства, которые возникнут в будущем. Согласно ст. 361 ГК РФ такой договор может быть заключен при условии указания в договоре суммы, в пределах которой поручитель будет нести ответственность.

Договор поручительства обязывает третье лицо к ответственности за исполнение обязательств заемщиком. Его заключают кредитор и поручитель. В нем нет отдельных разделов, все условия изложены списком. Бумага является дополнением к кредитному соглашению, которое заключается в момент, когда предоставляются заемщику денежные средства.      

Согласно договорным условиям, поручитель при невыполнении заемщиком своих обязательств должен возместить:
- сумму, предоставленную в долг;    
- проценты, начисленные за период использования средств;
- неустойку;  
- убытки кредитующей стороны.  

Важно, чтобы в документе была четко указана предельная сумма, которой ответственность третьего лица ограничивается. Далее уточняются сроки исполнения обязательств со стороны поручителя. Здесь же меры наказания за отказ от исполнения.       

Документом предусматривается, что в условиях уменьшения платы за кредит уменьшается количество требований. В случае полного или частичного удовлетворения потребностей кредитора, он обязан сообщить об этом поручителю, сделав это немедленно.        

Когда поручитель исполняет все обязательства заемщика, к нему переходят права кредитора. Соответственно он получает удостоверяющие это документы. Все споры сторон решаются в арбитражном суде.

Банковская гарантия - состоит в том, что банк или иное кредитное учреждение (гарант) дают по просьбе другого лица (заемщика -принципала) письменное обязательство уплатить банку-кредитору принципала (бенефициару) - в соответствии с условиями даваемого гарантом обязательства -  денежную сумму по представлении бенефициаром письменного требования о ее уплате.

Право коммерческих банков выдавать банковские гарантии первоначально было закреплено в Законе "О банках и банковской деятельности в РСФСР". Затем это право получило более подробную регламентацию в § 6 "Банковская гарантия" главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Банковские гарантии выдаются в форме письма. Выдавать такие письма могут банки, кредитные учреждения или страховые компании. Четко определенный в законе субъектный состав гарантов породил странную практику. Юристы некоторых банков твердо уверены, что с вступлением в силу нового Гражданского кодекса банки могут выдавать только банковские гарантии, и не могут быть поручителями.

На основании ст. 368 ГК банковская гарантия представляет собой выданное гарантом по просьбе другого лица (принципала) письменное обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) в соответствии с условиями гарантии денежную сумму по представлении последним письменного требования о ее уплате. Содержанием обязательства по гарантии всегда является надлежащее исполнение принципалом его обязательства перед бенефициаром.

Виды банковских гарантий

Банковские гарантии бывают нескольких видов. Наиболее распространенной является банковская гарантия предложения или, как ее еще называют, тендерная гарантия. Эта гарантия покрывает риски закупщика в том случае, если принципал срывает сроки поставки по контракту или отказывается от обязательств после проведения тендера.

Платежная гарантия является инструментом покрытия риска продавца от неплатежей покупателя; часто применяется при товарном кредите или отсрочке платежа за уже поставленный товар или услугу.

Гарантия по таможенным платежам выдается банками импортерам товаров для обеспечения выплат таможенных платежей.

Гарантия выполнения обязательств выдается поставщику или подрядчику для компенсации потерь заказчика при невыполнении первыми условий договора.

Гарантия возврата платежа означает, что гарант обязуется возместить сумму авансового платежа, если принципал не выполнит возложенные на него обязательства.

Гарантия возврата кредита применяется при кредитных операциях.

Заслуживают внимания те характерные особенности банковской гарантии, которые выделяют ее в отдельный, самостоятельный способ обеспечения исполнения кредитных обязательств.

Во-первых, это особый субъектный состав участников отношений, связанных с банковской гарантией: в качестве гаранта могут выступать только банки, иные кредитные учреждения или страховые организации; заемщик (должник-принципал), обращающийся к гаранту с просьбой о выдаче банковской гарантии; и лицо, наделенное правом предъявлять требования к гаранту (бенефициар), являющемуся кредитором в основном обязательстве.

Во-вторых, банковская гарантия представляет собой одностороннее обязательство в письменной форме, в соответствии с которым гарант обязуется оплатить кредитору по обеспечиваемому банковской гарантией обязательству определенную денежную сумму.

Право кредитора в отношении гаранта может быть реализовано путем предъявления письменного требования до истечения срока, оговоренного в гарантии, это требование должно отвечать условиям, предусматриваемым самой банковской гарантией и быть оформлено с приложением документов, указанных в гарантии, и обоснованием нарушения заемщиком основного обязательства.

В-третьих, за выдачу банковской гарантии заемщик уплачивает гаранту вознаграждение, размер и порядок уплаты которого определяется соглашением о выдаче банковской гарантии.

В-четвертых, одна из главных отличительных черт банковской гарантии, выделяющих ее из круга всех остальных способов обеспечения исполнения обязательств — это независимость банковской гарантии от основного обязательства. Принцип независимости обязательства гаранта перед кредитором от основного обязательства проявляется в том, что основаниями к отказу в удовлетворении требования кредитора могут служить только обстоятельства, связанные с несоблюдением условий самой гарантии, не имеющие никакого отношения к основному обязательству.

Отмеченные характерные черты банковской гарантии свидетельствуют о том, что по существу для банка-кредитора надежным обеспечением служит функционирование механизма возвратности кредита.

Можно выделить общие направления в работе по обеспечению возврата кредита. Во-первых, при вынесении решения о предоставлении кредита основное внимание должно быть уделено тому, чтобы параметры кредита отвечали выбранному дополнительному способу обеспечения: его стоимости и ликвидности. Во-вторых, каждый вариант дополнительного обеспечения должен рассматриваться с точки зрения банковского законодательства с учетом регулирующих нормативов Центрального банка РФ.

Договоры страхования

В качестве обеспечения кредита в настоящее время используются два вида страхования: страхование ответственности заемщиков за непогашение кредитов и страхование риска непогашения кредитов. Их относят к разновидностям добровольного имущественного страхования, которые осуществляются на основании договора. 

Для регулирования отношений, возникающих в результате заключения указанных договоров, используются Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года "О страховании" и правила страхования, разрабатываемые страховыми компаниями. После заключения с клиентом соответствующего договора нормы правил страхования должны трансформироваться в условия договора (ст. 16 и 17 Закона "О страховании").

В силу обязательства по страхованию одна сторона - страхователь - обязуется вносить установленные договором страховые платежи, а другая сторона - страховщик - обязуется при наступлении предусмотренного события (страхового случая) выплатить страхователю возмещение (страховую сумму).

Исходя из приведенного определения страхового обязательства, рассмотрим в отдельности каждый из указанных видов страхования финансовых рисков.

Договор страхования ответственности заемщиков за непогашение кредита заключается между страховой организацией и заемщиком (он же страхователь). В силу указанного договора страховая организация обязуется перед заемщиком погасить банку его задолженность по кредитному договору (включая проценты) в случае неспособности последнего выполнить эту обязанность самостоятельно по различным причинам, а заемщик (страхователь) обязуется перед страховой организацией уплатить страховую премию и выполнить ряд других обязанностей, указанных в договоре. Этот договор двусторонне обязывающий, возмездный, реальный, поскольку в нем содержится условие о том, что он вступает в силу только после уплаты страхового платежа.

Страховая сумма устанавливается, как правило, в размере от 50 до 90 процентов суммы непогашенного кредита (включая проценты за пользование им), которая подлежит возврату по условиям кредитного договора. Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении кредита. Страховое возмещение должно выплачиваться банку (который является выгодоприобретателем) в 15-дневный срок по истечении 20 дней с момента наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором. Договор заключается на основании письменного заявления заемщика с приложением копии кредитного договора и справки о сроках погашения кредита.

Страховой платеж уплачивается единовременно.
На практике указанный договор, как правило, возлагает на заемщика ряд обязанностей, невыполнение которых полностью или частично освобождает страховую организацию от выплаты страхового возмещения. Это следующие обстоятельства: соблюдение целевого использования кредита; представление необходимых документов в подлиннике или копии, в том числе бухгалтерского баланса; необходимость уведомления страховой организации о наступлении страхового случая и т.п.

Правила конкретных страховых организаций в части страхования риска непогашения кредита нередко разрабатываются с учетом Правил добровольного страхования риска непогашения кредитов, утвержденных Минфином СССР 28 мая 1990 года N 65, хотя этот нормативный акт необязателен для негосударственных страховых компаний.
Договор страхования риска непогашения кредитов заключается между банком и страховщиком.  

Объектом страхования является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов, процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного в договоре страхования. При страховании отдельных кредитов период страхования определяется договором, исходя из срока возврата сумм кредита, а при страховании всех выданных кредитов договор заключается на один год. Страховые платежи по краткосрочным кредитам уплачиваются единовременно, а по долгосрочным кредитам годовая сумма платежей вносится в один или два срока. Размер страхового возмещения определяется на основании акта о непогашении кредита и установленной в договоре страхования суммы. Страховая организация, выплатившая банку возмещение, получает право регресса с заемщика.