Схема организации ипотечного кредитования

Актуальность ипотеки заключается в развитии долгосрочного ипотечного жилищного кредитования в России - создать эффективно работающую систему обеспечения доступным по стоимости жильем российских граждан со средними доходами, основанную на рыночных принципах приобретения жилья на свободном от монополизма жилищном рынке за счет собственных средств граждан и долгосрочных ипотечных кредитов. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности, и очень важно, по мнению социологов, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. В этом отношении альтернативы ипотечному жилищному кредитованию не существует.

Ипотеку в Вологде и Вологодской области представляют 8 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам 68 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости. Ставки по ипотеке в Вологде и Вологодской области находятся в диапазоне 9.40 – 22.00 % годовых по рублевым кредитам и 7.00 – 12.50 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Вологде составляет от 0% до 15 %. Срок ипотечного кредитования в Вологде может достигать 50 лет. Ипотека в Вологде – это не только кредит на жилье.

 Ипотечные банки предлагают так же не целевые кредиты под залог недвижимости, которая имеется в собственности заемщика.

Программы ипотечного кредитования в разных банках (данные на 01.01.2017 г.):

1)  Кредит на приобретение строящегося жилья или жилья в готовой новостройке у компании-продавца.

Срок кредита: до 30 лет.

Ставка от 11,50%

Сумма от 300000 руб.

2) Приобретение готового жилья - кредит предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости.

Срок кредита: до 30 лет.

Ставка от 10,25%*

Сумма от 300000 руб.

3) Приобретение строящегося жилья - кредит на приобретение квартиры или иного жилого помещения на первичном рынке недвижимости (новостройка)

Срок кредита: до 30 лет.

Ставка от 11,00%

Сумма от 300000 руб.

4) Ипотека плюс материнский капитал

Приобретая готовое или строящееся жилье в кредит с помощью Сбербанка, вы можно использовать средства материнского капитала для первоначального взноса или его части.

Срок кредита: до 30 лет.

Ставка от 12,50%

Сумма от 300000 руб.

5) Строительство жилого дома - кредит на индивидуальное строительство жилого дома.

Срок кредита: до 30 лет.

Ставка от 12,50%

Сумма от 300000 руб.

6) Загородная недвижимость - предоставляется на приобретение / строительство дачи (садового дома) и других строений потребительского назначения

Срок кредита: до 30 лет.

Ставка от 12,00%

Сумма от 300000 руб.

7) Военная ипотека - предоставляется на приобретение квартиры, жилого дома или иного жилого помещения на вторичном рынке недвижимости, а также на приобретение на первичном рынке недвижимости.

Срок кредита: до 30 лет.

Ставка от 11,75%

Вступивший в силу 16 июля 1998 года Федеральный закон №102-ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» существенно повлиял на процесс формирования отечественного ипотечного рынка. В соответствии с данным законом ипотека имеет место тогда, когда обеспечением обязательства служит недвижимость. В указанном законе (ч. 2 ст. 1) также указана норма о том, что по обязательству, обеспеченному залогом, залогодателем может быть как сам должник, так и лицо, не участвующее в этом обязательстве.

Закон однозначно определяет, что заложенная недвижимость остается у залогодателя, и этим подчеркивается одно из главных условий ипотеки, по которому залогодатель владеет и пользуется имуществом, т.е. имеет место залог не только с оставлением имущества у залогодателя, но и с сохранением его оборота, имеющего соответствующие ограничения.

В ст. 2 Закона «Об ипотеке» приведен перечень обязательств, обеспечиваемых ипотекой. Ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного - на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В п. 1 ст. 3 Закона «Об ипотеке» содержится перечень требований, которые могут обеспечиваться ипотекой:

а) уплата залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке;

б) уплата кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами), если ипотека установлена в обеспечении исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов;

в) уплата (если в договоре не предусмотрено иное) залогодержателю сумм, причитающихся ему:

- в возмещение убытков в качестве неустойки вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства;

- в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом;

- в возмещение судебных и иных расходов, вызванных обращением взыскания недвижимости на заложенное имущество;

- в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.

Если в договоре не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.

В связи с вышесказанным, ипотечный кредит - одна из разновидностей кредита - долгосрочная ссуда, выдаваемая под залог земли и другого недвижимого имущества (главным образом строений).

Следует отметить, что ипотечный кредит имеет строго целевое назначение, предоставляется на длительный период.