Лицензирование банковской деят-ти

К созданному путем учреждения банку могут быть выданы след-щие виды лицензии.

Лицензия №1

Лицензия на осущ-ие банковских операций, со средствами в рублях (без права привлечения во вклады денежных средств физ-х лиц).

Лицензия №2

Лицензия на осущ-ие банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физ-х лиц).

Лицензия №3

Лицензия на привлечения во вклады и размещение драгоценных металлов.

В дальнейшем кредитная организация может расширить свою деятельность. Для расширения деятельности могут быть выданы след-щие виды лицензий.

Лицензия №4

Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физ-х лиц в рублях.

Лицензия №5

Лицензия на привлечение во вклады денежных физ-х лиц в рублях и иностранной валюте. (Эта лицензия может быть выдана, при наличии лицензии №2)

Лицензии №4, №5 выдаются банку с даты государственной регистрации, с которого прошло не менее 2-х лет.

Право на привлечение во вклады денежных средств физ-х лиц может быть предоставлена банку с даты регистрации, которого прошло менее 2-х лет, если размер собственных средств составляет величину суммы рублевого эквивалента 100 млн.евро.

При рассмотрение вопроса о выдаче Банку лицензии №4, №5 в нем проводится комплексная проверка в соответствии с ФЗ «О страховании вклада физ-х лиц РФ» и другими нормативными актами БР.

Генеральная лицензия

Генеральная лицензия может быть выдано банкам имеющему лицензии на осущ-ие всех банковских операций со средствами в рублях и в иностранной валюте. Наличие лицензии на осущ-ие банковских операций с драгоценными металлами не явл-ся обязательным условием для получения генеральной лицензии.

Кредитная организация, имеющая генеральные лицензии может, с разрешения БР создавать на территории иностранного государства филиалы и после уведомления БР представительства.

Кредитная организация может открывать свои обособленные подразделения – представительства и филиалы. Кредитная организация, при условии отсутствия у кредитной организации запрета на открытие филиалов, вправе открывать внутренне -структурные подразделения, дополнительные, кредитно-кассовые, операционные офисы, операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты.

Для получения лицензии необходимо уплатить 100% уставного капитала и представить в Банк России следующие документы:

· заявление с ходатайством о государственной регистрации и выдаче лицензии с указанием адреса;

· учредительный договор;

· устав;

· бизнес-план, утвержденный собранием учредителей (участников) кредитной организации;

· документы об уплате государственной пошлины и лицензионного сбора;

· копии документов о государственной регистрации учредителей — юридических лиц, аудиторские заключения о достоверности их бухгалтерской (финансовой) отчетности, а также подтверждения налоговыми органами уплаты налогов в бюджеты всех уровней за последние три года;

· документы, подтверждающие источники происхождения средств, вносимых учредителями – физическими лицами в уставный капитал кредитной организации;

· анкеты кандидатов на должности руководи гелей и главного бухгалтера кредитной организации и ее филиала с указанием сведений о наличии высшего юридического или экономического образования, опыта руководства подразделением кредитной организации не менее одного года или при отсутствии специального образования — опыта руководства таким подразделением не менее двух лет.

Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

3. Назовите основные источники доходов кредитных организаций. Какие Вы можете предложить пути увеличения доходности кредитной организации?

Источниками доходов кредитной организации являются различные виды ее деятельности. При этом доходы подразделяются на процентные и непроцентные. Такое деление достаточно условно, поскольку по одной и той же операции процентный доход может сочетаться с получением комиссионного вознаграждения. Кроме того, банк может получать доходы в виде полученных штрафов, неустоек, пени. К процентным доходам относятся проценты, полученные по операциям кредитования юридических, физических лиц и по межбанковскому кредитованию. К непроцентным доходам относятся доходы, получаемые по операциям с ценными бумагами, по учету векселей, по операциям с иностранной валютой, по операциям доверительного управления имуществом клиентов, по выдаче гарантий и поручительств, по депозитным операциям, а также доходы, получаемые в результате предоставления нетрадиционных услуг.

Банк может осуществлять кредитные операции, предоставляя ссуды юридическим или физическим лицам под определенные процентные ставки, а также размешать свои ресурсы на межбанковском рынке в форме межбанковских кредитов или депозитов. Кредитная политика должна быть направлена на эффективность ссудных операций, т.е. кредитные вложения должны быть для банка надежные и рентабельные. Важным является оптимальный выбор клиентов-заемщиков, видов ссуд, рациональная организация процесса кредитования, а также анализ степени риска.

Банк может размещать временно свободные денежные ресурсы, осуществляя прямые или портфельные инвестиции. Доход от прямых инвестиций, связанных обычно с долгосрочными проектами, банк получает от реализации инвестиционного проекта. Портфельные инвестиции банка предполагают получение дохода по приобретенным ценным бумагам с увеличением курсовой стоимости этих ценных бумаг. Основное содержание инвестиционной политики банка составляет определение видов ценных бумаг, наиболее выгодных для вложения средств, и оптимизация инвестиционного портфеля.

Учетные операции направлены на приобретение неоплаченных векселей с дисконтом по отношению к номинальной стоимости. Оплата же осуществляется по номинальной стоимости. Разница между стоимостью векселя при его покупке и при оплате составляет доход банка.

Банки осуществляют операции по торговле иностранной валютой для извлечения прибыли на разнице курсов продажи и покупки иностранной валюты. Доход по операциям с иностранной валютой может формироваться в виде комиссионных по фьючерсным и опционным контрактам.

Операции доверительного управления основаны на управлении имуществом клиентов (пенными бумагами, вкладами, иным имуществом), при этом в результате деятельности банк получает комиссионное вознаграждение.

Банки предоставляют поручительства и гарантии на возмездной основе. Обычно комиссионное вознаграждение банку составляет определенный процент от суммы требований, по которым выдано поручительство или гарантия.

При расчетно-кассовом обслуживании юридических лиц, а также при привлечении денежных ресурсов физических лиц во вклады устанавливаются комиссионные сборы за совершение банком некоторых операций, например, открытие и ведение счета, предоставление выписок по счету клиента, осуществление переводов, исполнение поручений физических лиц.

Банки могут оказывать нетрадиционные услуги, такие как информационные, консультационные, лизинговые. Доход по нетрадиционным операциям банки получают либо в виде комиссионных, либо в виде платы за обслуживание. Плата по лизинговым операциям включает лизинговые платежи и комиссию.