Храните деньги в банке (сотрудничество с банками)

 

Еще одной организацией, с которой вам придется тесно сотрудничать в процессе деятельности вашей организации, является банк. Основными законодательными актами, регулирующими деятельность банков являются: Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10 июля 2002 г. № 86-ФЗ; Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395-I.

Банк – это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Основным законодательным актом, регламентирующим ваши отношения с вышеназванной организацией, является Гражданский Кодекс РФ (далее – ГК РФ). В соответствии с ч. 2 ст. 861 ГК РФ основной формой расчетов между юридическими лицами является безналичная форма расчетов.

В настоящее время на территории РФ действует Положение ЦБР от 3 октября 2002 г. № 2-П «О безналичных расчетах в Российской Федерации», которое регулирует осуществление безналичных расчетов между юридическими лицами в валюте РФ и на территории РФ в формах, предусмотренных законодательством, определяет форматы, порядок заполнения и оформления используемых расчетных документов, а также устанавливает правила проведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных организаций (филиалов), в том числе открытых в Банке России счетам межфилиальных расчетов.

Безналичные расчеты осуществляются через кредитные организации и Банк России по счетам, открытым на основании договора банковского счета или договора корреспондентского счета (субсчета).

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять денежные средства, поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов (предусмотренных законом), установленных банковскими правилами и договором банковского счета.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами, с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, в случаях, предусмотренных договором банковского счета.

Если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на счете клиента, банк уплачивает проценты, сумма которых зачисляется на счет.

Сумма процентов зачисляется на счет в сроки, предусмотренные договором, а в случае, когда такие сроки договором не предусмотрены, по истечении каждого квартала.

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, кроме того, в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст. 856 ГК РФ банк несет перед клиентом ответственность за ненадлежащее совершение операций по счету в следующих случаях:

1) при несвоевременном зачислении на счет поступивших клиенту денежных средств, либо их необоснованного списания банком со счета;

2) при невыполнении указаний клиента о перечислении денежных средств со счета, либо об их выдаче со счета.

Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Следует отметить, что если ваши финансовые дела будут обстоять настолько плохо, что на счету вашей организации в течение двух лет не будет денежных средств и операций по этому счету, то банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета, предупредив в письменной форме об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства.

Банк может потребовать расторжения договора банковского счета в судебном порядке в следующих случаях:

1) когда сумма денежных средств, хранящихся на счету вашей организации, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом;

2) при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Возможно, у Вас уже есть достаточный капитал для осуществления намеченных целей. Если нет, то вы можете взять в банке кредит, заключив с банком кредитный договор. В настоящее время широкое распространение получила система кредитования. Банки дают кредиты практически на все.

Понятие кредитного договора содержится в ст. 819 ГК РФ. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор обязательно заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Однако при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная вам сумма не будет возвращена в срок, банк имеет право отказать вам в предоставлении от предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично.

Вы также можете отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом банк до истечения установленного договором срока его предоставления. В случае нарушения с вашей стороны предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита банк вправе также отказаться от дальнейшего кредитования по договору.

Время ненадежных банков прошло. В настоящее время банки предлагают клиентам разнообразный спектр услуг, так как они заинтересованы в клиентах, а вы заинтересованы в том, чтобы ваши денежные средства находились под надежной защитой. Следовательно, с банками лучше развивать тесное сотрудничество.