Договор страхования и его виды

ГК не дает легальную дефиницию.

Договор страхования – договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется при страховом случае произвести страховую выплату другой стороне (страхователь) или иному лицу, в пользу которого заключён договор страхования, а страхователь принимает на себя обязанность уплатить страховые взносы в установленные сроки.

Договор взаимный, возмездный, реальный. Носит алеаторный характер.

Договор личного страхования – публичный договор.

 

В законодательстве есть определения 2 разновидностей договора страхования:

§ Договор имущественного страхования (ст 930 ГК)

§ Договор личного страхования (934 ГК)

 

Специальные виды страхования:

§ Договоры перестрахования

§ Договоры взаимного страхования.

Объекты страхования

А) Отношения по страхованию этих объектов опосредуются договорами имущественного страхования. В качестве объектов страхования выступают:

1. имущественные потери. Они могут выражается в повреждении имущества, либо в его утрате. Договоры страхования имущества

2. расходы, которое лицо понесло в рамках ГП ответственности.

§ Договоры страхования убытков от ответственности за причинение вреда.

§ Договоры страхования убытков от ответственности за нарушение договорных обязательств

3. убытки от предпринимательской деятельности.

§ Договоры страхования убытков от реализации предпринимательских рисков.

§ Договоры перестрахования – страхование тех убытков, кот возникли во время страховой деятельности

 

Б) физическое состояние лица, которое является следствием определенных событий: причинение вреда жизни или здоровью \ достижение лицом преклонного возраста. Договоры личного страхования.

 

Содержание договоров.

Договор страхования относится к тем, применительно к которым в законе установлен перечень существенных условий. Это:

Ø Объект.

o Имущество или иной имущественный интерес в договорах имущественного страхования

o условие о застрахованном лице в договоре личного страхования

Ø событие, на случай наступления которого осуществляется страхование

Ø размер страховой суммы

Ø срок действия договора. Неопределенный срок невозможен.

 

Форма договора. Общее правило – письменная форма, искл – договор обязательного гос страхования.

На практике письменная форма соблюдается при:

o составлении одного документа, подписанного сторонами

o вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Преимущественная практика для ФЛ.

Страховщик имеет право применять стандартные разработанные формы договора (ака полис) для отд видов договоров.

 

Генеральный договор страхования – такой договор, кот предусматривает обязанность заключения в будущем договоров страхования разных партий однородного имущества на одинаковых условиях.

Применяется, например, при поставке.

 

Договор морского страхования. Глава 15 КТМ, приоритетны по отношению к ГК. Это договор, согласно которому страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных договором опасностей или случайностей, которым подвергается объект страхования (страховой случай), возместить убытки страхователю или бенефициару (иному лицу, в пользу которого заключен договор - выгодоприобретатель).

Договор морского страхования имеет компенсацию лишь убытков, кот вызываются только опасностями или случайностями во время морской перевозки. Иные опасности или случайности этим договором не покрываются.

Юр особенности: договор должен быть заключен в письменной форме, но законодатель не устанавливает недействительности договора при несоблюдении.

На страховщика возлагается обязанность выдать страхователю документы, подтверждающие заключение договора морского страхования: полис, сертификат. Также на страховщике обязанность передать страхователю условия страхования.

 

Договор медицинского страхования – договор, согласно которому страховая мед организация принимает на себя обязательства организовать и финансировать предоставление застрахованному лицу медицинской помощи определенного объема и качества или иных услуг по программам обязательного или добровольного страхования, а др сторона (страхователь) принимает обязательство уплатить за это определенную ден сумму (страховую премию).

Источники регулирования – ФЗ О мед страховании граждан в РФ. Этот закон является приоритетным перед ГК.

Субъекты страхования

В страховых отношениях, как правило, участвует 2, иногда 3, субъекта: страховщик, страхователь и выгодоприобретатель.

В качестве страховщика выступает ЮЛ, кот обладает лицензией на осуществление страхования соотв вида. По общему правилу, это коммерческая организация. В виде исключения – некоммерческая организация в форме общества взаимного страхования - организация, кот включает в свои ряды граждан и ЮЛ, объединяющих свои средства для страхования имущественных интересов. Правовая природа – потребительский кооператив. НПА: ФЗ от 29 ноя 07 «О взаимном страховании».

Правоспособность страховщика всегда ограничена, основана на запрете заниматься иной деятельностью, нежели страховая.

 

Сострахование. Основано на тех положениях закона, кот допускают множественность лиц на стороне страховщика. Допустимо заключение договора нескольким страховщиками. Оно именуется «страховой пул». По своей сути это договор простого товарищества (договор о совместной деятельности). В РФ существует спец регулирование деятельности страхового пула. Положение Приказ Росстрахнадзора 18 мая 1995 года.

 

Посредники и прочая инфраструктура, содействующая страховщику. Право на осуществление деятельности в сфере страховой деятельности предоставляется только тем субъектам, кот получили лицензию. С целью контроля за деятельностью этих субъектов установлено правило, что сведения о них подлежат внесению в Единый гос реестр субъектов страхового дела, кот ведется тем же Росстрахнадзором.

А) страховые агенты. ФЛ, кот постоянно проживают на территории РФ, или российские коммерческие организации, представляющие страховщика в отношениях со страхователем, и действующими от имени и за счет страховщика в пределах предоставленных им полномочий при заключении \ изменении \ прекращении договоров. Полномочия основываются, как правило, на договоре поручения.

Б) страховые брокеры. Постоянно проживающие на территории РФ и зарегистрированные в качестве ИП ФЛ, или российские коммерческие ЮЛ, кот действует в интересах страхователя или страховщика и осуществляют свою деятельность по заключению или исполнению договоров страхования. Это проф посредники в страховом деле, они действуют от собственного имени в интересах любой стороны (2 отличия). => соотв юр инструменты: полномочия на основании договора комиссии, агентского договора или договора возмездного оказания услуг.

В) страховые актуарии. По итогам каждого фин года страховщики обязаны проводить актуарную оценку принятых на себя страховых обязательств (страховые резервы). Результаты такой актуарной оценки должны представляться в Росстрахнадзор. Такие заключения должны иметь форму заключения страхового актуария. Тем самым страховой актуарий – лицо, обладающее квалификационным аттестатам и осуществляющим деятельность по расчётам тарифов, страховых резервов страховщика и делающий оценку его инвестиционным проектам. Актуарии занимаются оценкой обоснованности активов, достаточности резервов и оценивают инвестиционные и перестраховочные планы страховщика. Аудит в общем.

 

Страхователь – ФЛ или ЮЛ, обладающее определенным страховым интересом. Под страховым интересом понимается основанный на законе, ином НПА или договоре объективно обусловленный интерес страхователя заключить договор страхования.

В конкретных НПА фигура страхователя конкретизируется. Например, закон о мед страховании: страхователем при ОМС являются

o органы исп власти субъектов РФ и органы МС для неработающих граждан

o организации, предприниматели без ЮЛ, частные нотариусы, адвокаты, ФЛ заключившие договоры с работниками или ГП договоры с вознаграждением – страхователи для работающего населения. Они обязаны зарегистрироваться в территориальном отдалении ОМС

 

Перестрахование – деятельность по защите перестраховщиком имущественных интересов иного страховщика (перестрахователь), связанных с принятием на себя обязательств по страховым выплатам. Такой перестраховщик специализируется только на этом виде страхования.