Страхование экологических и техногенных рисков

Экологическое страхование – добровольное и обязательное государственное страхование юридических лиц и граждан, объектов их собственности и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. В соответствии с п.1 ст.18 Федерального закона от 10.01.2002г. 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» экологическое страхование осуществляется в целях защиты имущественных интересов юридических и физических лиц на случай экологических рисков.

Цель экологического страхования состоит в наиболее полной компенсации нанесенного эколого-экономического ущерба.

Ущерб окружающей среде, населению, хозяйству, вызванный авариями промышленных предприятий, чрезвычайно велик: его доля в общих потерях от загрязнения окружающей среды достигает 25-30%. Возмещение этого ущерба в странах с рыночной экономикой осуществляется в первую очередь за счет владельцев предприятий через систему экологического страхования, лишь в случаях катастрофических размеров ущерба к его возмещению может подключиться государство. Суть страхования заключается в объединении ресурсов отдельных собственников в целях компенсации возможных убытков любому из них.

Страхователями являются организации любой формы собственности, являющиеся юридическими лицами, расположенные на территории России, а также за ее пределами, но имеющие производственные мощности на территории России. Особенность статуса страхователя в экологическом страховании состоит в непосредственной взаимосвязи между экологическим страхованием и системой лицензирования и надзора. Это проявляется в том, что наличие надлежащего страхового покрытия или другого вида финансового обеспечения является необходимым условием выдачи лицензии страхователю. Например, в лицензиях на эксплуатацию опасного производственного объекта должна иметься запись об обязательности наличия у эксплуатирующей организации договора о страховании риска ответственности за причинение вреда при эксплуатации такого объекта.

Страховщик – юридическое лицо, имеющее разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида (ст.938 ГК РФ), которое в соответствии с предполагаемым или заключенным договором страхования принимает на себя обязательство возместить ущерб, понесенный страхователем или выгодоприобретателем при наступлении предусмотренного договором страхового случая за определенное вознаграждение. У страховщиков, имеющих лицензии на право осуществления страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности, в приложениях к лицензиям (перечень видов страхования), выдаваемых Министерством финансов России, указывается: «страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии на опасном производственном объекте (стандартные правила).

Объектом экологического страхования является риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими или юридическими лицами в соответствии с нормами гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнение земельных угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного договора страхования.

Страховым событием (случаем) служит внезапное, непреднамеренное нанесение ущерба окружающей среде в результате аварий, приведших к неожиданному выбросу загрязняющих веществ в окружающую среду.

Различают следующие виды экологического страхования: личное, имущественное и страхование экологической ответственности. Личное и имущественное страхование имеют значение для граждан. В страховании экологической ответственности отдельные граждане не участвуют, хотя оно безусловно затрагивает их интересы, создавая дополнительные финансовые гарантии компенсации эколого-экономического ущерба. Страхование ответственности за причинение ущерба предполагает формирование специальных денежных фондов (резервов) за счет уплачиваемых страхователями страховых взносов для компенсации вероятных потерь (которые принимает на свою ответственность страховщик в соответствии с договором страхования) и предотвращения загрязнения окружающей природной среды. Существуют две формы страхования - обязательное и добровольное. В соответствии с п.2 ст.18 Федерального закона от 10.01.2002г. 7-ФЗ «Об охране окружающей среды» в Российской Федерации может осуществляться обязательное государственное экологическое страхование. Добровольное страхование реализуется на основе договора между страхователем и страховщиком. Условия и порядок его проведения устанавливаются согласно закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Перечень загрязняющих веществ и причин страховых событий, ущербы по которым подлежат возмещению, оговариваются в каждом конкретном случае при заключении договора страхования. Основанием возникновения страховых отношений является договор страхования, заключаемый между страхователем и страховщиком. Такой договор заключается на основании письменного заявления страхователя и анкеты, содержащей его реквизиты. На основании предъявленных данных решается вопрос о приеме на страхование и рассчитываются страховые платежи. Страховые платежи уплачиваются страхователем по тарифным ставкам, которые устанавливаются в процентах от размера годового оборота предприятия. На основании данных об уплате платежей страхователю выдается страховое свидетельство (полис). С этого момента договор экологического страхования вступает в силу. Он заключается сроком на один год с последующей пролонгацией.

Любой крупный промышленный объект обладает не только чертами уникальности, но и техногенным риском, и это обстоятельство следует иметь в виду при обсуждении условий страхования. Если в силу высокого техногенного риска организацию признали опасным производственным объектом (ОПО), то руководствуясь Федеральным законом от 27 июля 2011 года № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» страхование риска гражданской ответственности становится обязательным для владельцев данных объектов.

В соответствии с Приказом Ростехнадзора № 168 от 7 апреля 2011 г. «Об утверждении требований к ведению государственного реестра опасных производственных объектов в части присвоения наименований опасным производственным объектам для целей регистрации в государственном реестре опасных производственных объектов» выделены виды опасных производственных объектов:

1. ОПО угольной, сланцевой и торфяной промышленности (угольные и сланцевый шахты, угольный отвалы, площадка (цех, участок) брикетирования бурого угля, обогащенного угля и сланца, участки по добыче торфа)

2. ОПО горнорудной и нерудной промышленности (карьер, рудник, прииск, фонд скважин, площадка переработки и обогащения);

3. ОПО, на которых хранятся, получаются, используются и транспортируются взрывчатые вещества

4. ОПО нефтегазодобывающего комплекса (участок ведения буровых работ, фонд скважин, подземное хранилище газа);

5. Опасные производственные объекты магистрального трубопроводного транспорта (участок магистрального газопровода, площадка компрессорной станции, станция газораспределительная);

6. ОПО геологоразведочных и геофизических работ при разработке месторождений (участок геологоразведочных и геофизических работ);

7. ОПО химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности, а также других взрывопожароопасных и вредных производств (площадка установки по переработке нефтешлама, площадка установки получения (водорода, кислорода, азота), склад сырьевой);

8. ОПО нефтепродуктообеспечения (площадка нефтебазы (склада, парка, комплекса) по хранению и перевалке нефти и нефтепродуктов, группа резервуаров и сливо-наливных устройств);

9. ОПО систем водоподготовки (склад хлора, площадка (цех, участок) подготовки воды);

10. ОПО пищевой и масложировой промышленности (аммиачно-холодильная установка, площадка (цех) производства спирта, Площадка (цех) маслоэкстракционного производства);

11. ОПО газоснабжения (база хранения (кустовая), станция газозаправочная (автомобильная), система теплоснабжения);

12. ОПО тепло- и электроэнергетики, другие опасные производственные объекты, использующее оборудование, работающее под давлением более 0,07 МПа или при температуре нагрева воды более 115 ^оС (площадка главного корпуса ТЭЦ (ГРЭС, АЭС), топливное хозяйство ТЭЦ (ГРЭС, АЭС), участок трубопроводов теплосети);

13. Опасные производственные объекты металлургической промышленности (ОПО производства черных металлов, ОПО производства цветных металлов, ОПО газового хозяйства, коксохимических и других производств);

14. ОПО производства черных и цветных металлов (межотраслевые);

15. ОПО, использующие стационарно установленные грузоподъемные механизмы, эскалаторы, канатные дороги и фуникулеры (площадка лифтового хозяйства, канатная дорога, фуникулер, дистанция метрополитена);

16. ОПО хранения, переработки и использования растительного сырья (отдельно стоящее приемно-отпускное устройство, элеватор).

С 1 января 2012 года в соответствии с Федеральным законом от 27 июля 2011 года № 225-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте» страхование риска гражданской ответственности стало обязательным для владельцев опасных производственных объектов. Для опасных объектов, которые являются государственным и муниципальным имуществом и эксплуатируются за счет соответствующих бюджетов, а также лифтов и эскалаторов в многоквартирных домах, положения Федерального закона № 225-ФЗ применяются с 1 января 2013 года. Контроль исполнения обязанности по страхованию ОПО осуществляют органы исполнительной власти: Федеральная служба по экологическому, технологическому и атомному надзору (Ростехнадзор); Министерство РФ по делам гражданской обороны, чрезвычайным ситуациям и ликвидации последствий стихийных бедствий (МЧС России).

Страхование ОПО должно осуществляться владельцами за свой счет ежегодно в период всего срока эксплуатации объекта. Для заключения договора страхования владелец (страхователь) предоставляет страховой компании (страховщику) следующий пакет документов:

1. заявление (по форме в приложении к Правилам страхования);

2. копия свидетельства о регистрации опасного объекта;

3. копия иного документа, подтверждающего право собственности и/или владения опасным объектом;

4. копия карты учета опасного объекта;

5. заполненные формы представления исходных сведений (отдельно для каждого ОПО).

Исходя из полученных данных, страховщик производит расчет страховых взносов:

Страховой взнос (премия) =страховая сумма*базовая ставка*коэффициент

Таким образом, размер страховой премии, подлежащей уплате по договору обязательного страхования, определяется как произведение страховой суммы и страхового тарифа, полученного путем умножения базовой ставки страхового тарифа на значения коэффициента к базовым ставкам страховых тарифов в зависимости от отсутствия или наличия страховых случаев, коэффициента к базовым ставкам страховых тарифов в зависимости от уровня безопасности опасного объекта и коэффициента к базовым ставкам страховых тарифов в зависимости от вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших. Структура страхового тарифа представлена в таблице 6.

 

Таблица 6 - Структура страхового тарифа

Состав	Значение, %
Брутто-ставка (ставка страховой премии с единицы страховой суммы)
Нетто-ставка (часть брутто-ставки, предназначенная для обеспечения текущих страховых выплат по договорам обязательного страхования)
Резерв для финансирования компенсационных выплат
Расходы на осуществление обязательного страхования, в том числе:
Комиссионное вознаграждение за заключение договоров обязательного страхования, не более:

 

В течение 24 часов после оплаты страхового взноса страхователю выдают страховой полис.

Отнесение производственных объектов к категории опасных производится организацией, эксплуатирующей эти объекты, по результатам их идентификации в соответствии с перечнем типовых видов опасных производственных объектов согласно Приказу Ростехнадзора № 168 от 7 апреля 2011г. влечет за собой определенную страховую сумму (таблицы 7,8).

 

Таблица 7 – Определение страховой суммы по декларируемым опасным объектам

Максимальное количество потерпевших, человек	Страховая сумма, руб.
Более 3000	6 500 000 000
1501 – 3000	1 000 000 000
301 – 1500	500 000 000
151 – 300	100 000 000
76 – 150	50 000 000
11 – 75	25 000 000
Не более 10	10 000 000

 

Таблица 8 - Определение страховой суммы по не декларируемым опасным объектам

Отраслевая принадлежность объекта	Страховая сумма, руб.
Объекты химической, нефтехимической и нефтеперерабатывающей промышленности	50 000 000
Сети газопотребления и газоснабжения, в том числе межпоселковые	25 000 000
Иные опасные объекты	10 000 000

 

В соответствии с указанием № 3739-У от 23.07.2015 ЦБ РФ определены базовые ставки страховых тарифов по опасным объектам, также коэффициенты к ним.

С 1 января 2016г. отдельные организации за счет коэффициентов могут получить скидку в страховых тарифах да 40%. По организациям коэффициент к базовым ставкам страховых тарифов в зависимости от вреда, который может быть причинен в результате аварии на опасном объекте, и максимально возможного количества потерпевших устанавливается равным единице на период до 31 декабря 2018 года включительно.

Отсутствие полиса обязательного страхования опасного производственного объекта влечет:

- запрет на ввод в эксплуатацию нового опасного объекта;

- наложение административного штрафа:

а) на должностных лиц в размере от 15 000 до 20 000 рублей;

б) на юридических лиц – от 300 000 до 500 000 рублей;

- выдачу предписания надзорного органа о приостановке эксплуатации опасного объекта.

При наступлении страхового случая составляется акт о причинах и об обстоятельствах аварии. Это документ, составленный в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов, законодательством о безопасности гидротехнических сооружений, законодательством в области защиты населения и территорий от чрезвычайных ситуаций, актами Правительства Российской Федерации по вопросам проведения технического расследования причин аварий на опасных объектах, нормативными правовыми актами в области охраны труда, или иной документ, составленный органом, уполномоченным на расследование причин и обстоятельств аварии на опасном объекте, содержащие сведения о причинах и об обстоятельствах аварии, иные сведения и включенные в перечень соответствующих документов, предусмотренных правилами обязательного страхования.

Порядок проведения технического расследования причин аварии и оформления акта о причинах и об обстоятельствах аварии устанавливается:

1. для опасных производственных объектов в соответствии с законодательством о промышленной безопасности опасных производственных объектов;

2. для гидротехнических сооружений в соответствии с законодательством Российской Федерации о безопасности гидротехнических сооружений;

3. для иных опасных объектов порядок установления факта аварии, порядок проведения технического расследования причин аварии и оформления акта о причинах и об обстоятельствах аварии устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Страховщиком составляется страховой акт - документ, содержащий сведения о рассмотрении им требования о страховой выплате, в том числе о наличии или об отсутствии страхового случая, о потерпевшем и о размере причитающейся ему страховой выплаты либо об основаниях отказа в страховой выплате.

При наступлении страхового случая потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении причиненного вреда. Соответствующее заявление потерпевшего направляется страховщику вместе с документами, подтверждающими причинение вреда и его размер. Перечень указанных документов определяется правилами обязательного страхования.

В случае причинения вреда жизни или здоровью потерпевшего размер страховой выплаты составляет:

1. два миллиона рублей - в случае смерти каждого потерпевшего лицам, имеющим право в соответствии с гражданским законодательством на возмещение вреда в результате смерти потерпевшего (кормильца), а при отсутствии таких лиц супругу, родителям, детям умершего, лицам, у которых потерпевший находился на иждивении;

2. сумму, необходимую для возмещения расходов на погребение, - лицам, понесшим эти расходы, но не более 25 тысяч рублей;

3. сумму, определяемую исходя из характера и степени повреждения здоровья по нормативам, устанавливаемым Правительством Российской Федерации, - потерпевшим, здоровью которых причинен вред, но не более двух миллионов рублей.

Если размер вреда, причиненного потерпевшему, превышает предельный размер страховой выплаты, разницу между страховой выплатой и фактическим размером вреда возмещает владелец опасного объекта.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного имуществу, определяется в соответствии с правилами обязательного страхования с учетом реального ущерба, причиненного повреждением имущества.

Размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счет возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности, определяется в соответствии с правилами обязательного страхования в размере понесенных потерпевшим расходов, связанных с переездом к месту временного поселения и обратно, проживанием в месте временного поселения, приобретением жизненно важных материальных средств.

Страховая выплата в счет возмещения вреда, причиненного в связи с нарушением условий жизнедеятельности, по заявлению потерпевшего осуществляется в сумме 800 рублей за каждые сутки фактического периода нарушения условий жизнедеятельности, пока не доказано, что расходы потерпевшего, соответствуют большему размеру страховой выплаты. На основании документов, представленных потерпевшим и подтверждающих фактически произведенные расходы, страховщиком производится доплата. При этом общий размер осуществленной страховой выплаты не может превышать размер страховой выплаты.

Порядок установления факта нарушения условий жизнедеятельности и критерии, по которым устанавливается указанный факт, утверждаются в порядке, устанавливаемом Правительством Российской Федерации. Документы, подтверждающие факт нарушения условий жизнедеятельности на определенной территории, выдаются по требованию потерпевших органами местного самоуправления, наделенными полномочиями по решению вопросов организации и осуществления мероприятий по гражданской обороне, защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций в границах такой территории, в течение 10 рабочих дней со дня обращения потерпевшего.

По договору обязательного страхования страховщик не возмещает:

1. вред, причиненный имуществу страхователя;

2. расходы потерпевшего, связанные с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих гражданско-правовых обязательств;

3. вред, причиненный имуществу потерпевшего, умышленные действия которого явились причиной аварии на опасном объекте;

4. убытки, являющиеся упущенной выгодой, в том числе связанные с утратой товарной стоимости имущества, а также моральный вред.

Совокупный предельный размер всех страховых выплат по договору обязательного страхования, связанных с одной аварией на опасном объекте, не может превышать размер страховой суммы по договору обязательного страхования. Если страховые выплаты должны быть произведены нескольким потерпевшим и сумма их требований, предъявленных страховщику на день первой страховой выплаты по этому страховому случаю, превышает размер страховой суммы:

1. в первую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью потерпевших - физических лиц;

2. во вторую очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших - физических лиц, в том числе в связи с нарушением условий жизнедеятельности;

3. в третью очередь удовлетворяются требования о возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевших - юридических лиц.

При недостаточности части страховой суммы, оставшейся после удовлетворения требований потерпевших одной очереди, для полного возмещения вреда потерпевшим следующей очереди страховые выплаты производятся в рамках соответствующей очереди пропорционально отношению страховой суммы (ее оставшейся части) к сумме требований потерпевших.

Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшим - физическим лицам, осуществляются в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие:

1. проведения в отношении страховщика процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) и предусмотренной федеральным законом;

2. отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности;

3. неизвестности лица, ответственного за причиненный потерпевшему вред;

4. отсутствия договора обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность причинившего вред лица, из-за неисполнения им установленной настоящим Федеральным законом обязанности по страхованию.

Компенсационные выплаты в счет возмещения вреда, причиненного потерпевшим - юридическим лицам, осуществляются в случаях, если страховая выплата по обязательному страхованию не может быть осуществлена вследствие:

1. проведения в отношении страховщика процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) и предусмотренной федеральным законом;

2. отзыва у страховщика лицензии на осуществление страховой деятельности.

Ввиду того, что страховая сумма может не покрыть полностью понесенных убытков при авариях, организация может сформировать собственный фонд риска.Отличие такого способа формирования фонда от обычного страхования заключается в том, что страховщик будет оплачивать убытки организации по ее требованию и только в объеме накопленных в страховой компании средств. Важнейшим условием для эффективного использования самострахования как метода защиты от рисков является адекватное определение размера фонда риска– он должен соответствовать возможностям предприятия и его потребностям. Малый размер фонда риска приведет к тому, что его будет недостаточно для компенсации убытков. Но если средства, имеющиеся в фонде риска, совсем не использовать в сфере производственной деятельности предприятия, то это приведет к уменьшению прибыли.