Возможность изменения кредитной организацией процентных ставок по кредиту в одностороннем порядке

 

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом. Кроме того, Федеральным законом от 15.02.2010 N 11-ФЗ "О внесении изменений в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" данная статья была дополнена ч. 4, которая запрещает кредитной организации в одностороннем порядке сокращать срок действия договора, заключенного с заемщиком-гражданином, увеличивать размер процентов и (или) изменять порядок их определения, увеличивать или устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям в рамках таких договоров.

На практике кредитные организации часто пользуются предусмотренным вышеуказанным Законом правом включать в кредитный договор с заемщиками - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами условие о возможности одностороннего изменения процентной ставки. Означает ли это, что кредитная организация вправе при наличии соответствующего условия в договоре изменить процентную ставку по своему усмотрению, или существуют ограничения данного права? Судебная практика помогает ответить на этот вопрос.

По вопросу о правомерности изменения кредитной организацией процентных ставок по кредиту в одностороннем порядке в правоотношениях, в которых заемщиками выступают граждане, см. п. 11.17 материалов к ст. 819 ГК РФ.

 

5.1. Вывод из судебной практики: Кредитным договором может быть предусмотрено право кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку.

 

Примечание: Конституционный Суд РФ в Определении от 29.01.2009 N 190-О-О не нашел оснований для признания неконституционной ч. 2 ст. 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", одновременно сделав вывод, что в отношениях с предпринимателями право банка на одностороннее изменение процентов не может расцениваться как нарушающее права и свободы предпринимателя.

 

Судебная практика:

 

Информационное письмо ВАС РФ от 26.01.1994 N ОЩ-7/ОП-48

"...2. Наличие оснований, с которыми по условиям кредитного договора связана возможность одностороннего изменения банком размера платы (процентов) за кредит, должно быть доказано банком.

Коммерческий банк обратился к частному предприятию с иском о взыскании задолженности и процентов по кредитному договору.

Арбитражным судом определено, что истец требовал уплатить проценты в размере, превышающем установленный в договоре. В обоснование своих требований истец ссылался на то, что договором, заключенным между истцом и ответчиком, предусматривалось право банка изменить размер платы за пользование кредитом в одностороннем порядке в случае "изменения процентных ставок по решению Правительства или Центрального банка".

Доказательств, подтверждающих изменение процентных ставок в определенном договором порядке, истец арбитражному суду не представил.

С учетом этого обстоятельства в удовлетворении требований о взыскании платы за кредит в части, превышающей установленный договором размер, было отказано..."

 

Аналогичная судебная практика:

Акты высших судов

 

Определение ВАС РФ от 19.07.2010 N ВАС-9129/10 по делу N А14-12207/2009-354/32

"...Согласно пункту 7.4.2 указанного кредитного договора кредитор вправе изменить размер ставки процентов в случае, если в течение срока действия договора изменится размер ставки рефинансирования Банка России более чем на 1% годовых. В этом случае кредитор направляет заемщику уведомление об изменении размера ставки процентов не менее чем за 10 рабочих дней до дня начала применения новой процентной ставки.

В связи с тем, что в период исполнения сделки размер ставки рефинансирования Банка России за период с 29.04.2008 (10,5% годовых) по 24.04.2009 (12,5% годовых) увеличился на 2%, кредитор направил заемщику уведомление от 07.05.2009 об увеличении ставки за пользование кредитом с 01.06.2009 до 18% годовых.

Заемщик получил уведомление 14.05.2009, однако проценты за пользование кредитом в период с 01.07.2009 по 14.10.2009 продолжал уплачивать по ставке 11% годовых.

Суды трех инстанций, оценив представленные сторонами документы с позиций статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, пришли к выводу о том, что требования истца являются правомерными, поскольку стороны согласовали право банка при наступлении определенных обстоятельств в одностороннем порядке увеличивать процентные ставки за пользование кредитом, в последующем данное условие договора ответчиком в установленном порядке не оспаривалось. Кроме того, в случае изменения процентной ставки заемщик не воспользовался предусмотренным пунктом 7.2.1 договора правом возвратить в течение 5 рабочих дней кредит, уплатить проценты и иные платежи.

Нарушений норм материального права, а также требований процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену судебного акта, судами не допущено..."

 

Определение ВАС РФ от 10.12.2009 N ВАС-16463/09 по делу N А57-2397/09-253

"...Как установлено судами, между ООО "Ледяной дом" (заемщиком) и банком заключен кредитный договор от 10.12.2007 N 106 об открытии кредитной линии (с установленным лимитом задолженности в размере 9 200 000 рублей), в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику кредит отдельными траншами в размере и на условиях, предусмотренных договором, на срок до 05.06.2009 под 12% годовых. При этом условиями договора предусмотрено право банка на одностороннее изменение процентной ставки в случае принятия Банком России решений по изменению ставки рефинансирования.

Считая, что ответчик незаконно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку по кредиту до 18% годовых с 10.11.2008, истец обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

Суды трех инстанций, оценив с позиций статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации представленные сторонами документы с учетом условий заключенного сторонами договора, пришли к выводу о том, что изменение банком размера процентов по кредитному договору от 10.12.2007 N 106 не противоречит закону, поскольку такое право оговорено сторонами в заключенном договоре и увеличение размера процентов вызвано повышением Центральным банком Российской Федерации ставки рефинансирования в спорный период.

Нарушений норм материального права и требований процессуального законодательства, влекущих безусловную отмену судебного акта, судами не допущено..."

 

Дальневосточный округ

 

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 15.10.2010 N Ф03-6490/2010 по делу N А73-1328/2010

"...Пунктом 2.6 кредитного договора стороны предусмотрели, что банк имеет право в одностороннем порядке изменить величину процентной ставки, указанной в пункте 1.3 договора, в частности, в случае изменения ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Считая, что условие о возможности изменения процентной ставки за пользование кредитом относится к существенным и в нарушение требований действующего законодательства не согласовано сторонами, ИП Савицкая С.А. обратилась с настоящими исковыми требованиями в суд.

Частью 2 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1992 N 395-1 <*> "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банковской деятельности) предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

--------------------------------

<*> В тексте документа, видимо, допущена опечатка: Федеральный закон N 395-1 имеет дату 02.12.1990, а не 02.12.1992.

 

Из буквального толкования указанной нормы следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом.

Такое право банка предусмотрено в пункте 2.6 подписанного сторонами кредитного договора, что не противоречит действующему законодательству.

Учитывая, что стороны в пункте 2.6 предусмотрели возможность изменения размера процентной ставки в одностороннем внесудебном порядке при соблюдении определенных условий, и, принимая во внимание, что все существенные условия кредитного договора от 27.08.2007 N 040/2007-009/05-39 согласованы сторонами, арбитражные суды обеих инстанций пришли к правильному выводу об отсутствии оснований считать спорный договор незаключенным и отклонили довод истца об отсутствии в пункте 2.6 договора критериев для одностороннего изменения банком процентной ставки по кредиту как несостоятельный и не имеющий правового значения для рассмотрения заявленных исковых требований..."

 

Постановление ФАС Дальневосточного округа от 20.08.2010 N Ф03-5734/2010 по делу N А04-129/2010

"...Пунктом 2.6 договора предусмотрено право банка на одностороннее внесудебное изменение величины процентной ставки, в частности, в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка РФ.

Уведомлением от 22.01.2009 банк известил предпринимателя Завалишина К.Н. об увеличении с 13.02.2009 процентной ставки за пользование кредитом до 25% годовых.

Считая такое увеличение процентов за пользование кредитом необоснованным, а в связи с этим - не соответствующим части 2 статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности", предприниматель Завалишин К.Н. обратился в арбитражный суд с настоящим иском.

Частью 1 статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно части 2 статьи 29 названного Федерального закона кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Правильно применяя названные нормы права к установленным по делу обстоятельствам, суды первой и апелляционной инстанций признали, что по условиям кредитного договора от 17.08.2007 N 109/2007-009/02-39 у банка имеется право на одностороннее изменение величины процентной ставки за пользование кредитом, поскольку это следует из части 2 статьи 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности"..."

 

Западно-Сибирский округ

 

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 12.11.2010 по делу N А45-28283/2009

"...Пункт 8.3 кредитного договора предусматривает увеличение процентной ставка за пользование кредитной линией по договору в случае увеличения Центральным Банком Российской Федерации установленной им учетной ставки рефинансирования, на соответствующее количество пунктов в одностороннем порядке.

Дополнительным соглашением от 12.05.2009 N 5 к договору кредитной линии от 13.05.2008 N 08/027-ЮЛ срок действия договора кредитной линии продлен по 11.05.2010 включительно, установлен ежемесячный график гашения имеющейся задолженности и за пользование кредитной линией повышены проценты, начисляемые на сумму ссудной задолженности из расчета 18 процентов годовых. Соглашение вступило в законную силу со дня его подписания сторонами.

Отказывая ответчику в удовлетворении встречного иска о признании недействительным кредитного договора по причине одностороннего повышения истцом ставки банковского процента, суд правомерно руководствовался положениями статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом правовой позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 29.01.2009 N 190-О-О, исследовав в соответствии со статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации все юридически значимые для дела факты и доказательства в совокупности, оценив доводы сторон, пришел к обоснованному выводу о том, что истец, увеличивая размер процентной ставки за пользование кредитом по кредитному договору от 13.05.2008 N 08/027-ЮЛ до 18, не нарушил закона и условий договора..."

 

Московский округ

 

Постановление ФАС Московского округа от 11.05.2010 N КГ-А41/4035-10 по делу N А41-32487/09

"...При рассмотрении дела арбитражными судами обеих инстанций установлено, что между АК Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО) (кредитор) и ООО "Группа компаний Металлоинвест-Маркет" (заемщик) заключен договор N 35/2008 об открытии невозобновляемой линии (со свободным режимом выборки) от 31.07.2008 г., в соответствии с которым кредитор обязался открыть заемщику невозобновляемую кредитную линию с лимитом 242.100.000 руб. для пополнения оборотных средств на срок 28.01.2010 года, дата погашения выданного кредита 28.01.2010 г.

Так, согласно п. 4.2, п. 4.2.1 кредитного договора кредитор имеет право в одностороннем порядке без оформления дополнительного соглашения с уведомлением заемщика производить увеличение размера значений процентных ставок, указанных в п. 2.7 договора, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решений по повышению учетной ставки.

Арбитражными судами не установлено, что учетная ставка Банком России в спорный период повышалась.

С учетом изложенных обстоятельств выводы суда в постановлении соответствуют нормам материального права, нарушений норм процессуального права арбитражным судом апелляционной инстанции не допущено, кассационная жалоба отклоняется..."

 

Поволжский округ

 

Постановление ФАС Поволжского округа от 23.03.2011 по делу N А12-11476/2010

"...Как следует из материалов дела и установлено судами, 26.02.2008 между ОАО "НОКССБАНК" и ИП Шиховым Д.П. заключен кредитный договор (кредитная линия) N 584, с лимитом задолженности в размере 150 000 000 руб. на срок до 24.02.2013, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 16% процентов годовых.

Согласно пункту 4.10 договора ответчик имеет право пересмотреть процентные ставки за пользование кредитом по следующим основаниям: изменение ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, изменение обстановки на финансово-кредитном рынке или экономической ситуации в целом, в случае необходимости увеличения резерва на возможные потери по кредиту в соответствии с нормативными актами Центрального банка Российской Федерации, а также по его рекомендации.

Считая, что повышение процентной ставки за пользование кредитными средствами произведено в одностороннем порядке, конкурсный управляющий обратился в арбитражный суд.

Согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в редакции, действующей на дату заключения договора, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В данном случае право ответчика в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам предусмотрено в пункте 4.10 подписанного сторонами кредитного договора.

Как правильно указано судебными инстанциями, вышеуказанное условие не противоречит статье 310 и статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Фактически договор сторонами исполнялся, его условия ни при заключении договора, ни при его исполнении у сторон сомнений не вызывали, с момента заключения кредитного договора в соответствии с условиями пункта 4.10 между сторонами подписывались дополнительные соглашения об увеличении процентной ставки за пользование кредитом.

Таким образом, судебные инстанции пришли к правомерному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований..."

 

Уральский округ

 

Постановление ФАС Уральского округа от 25.04.2012 N Ф09-1639/12 по делу N А60-20709/11

"...Как установлено судами и следует из материалов дела, банком и предпринимателем (заемщик) заключен кредитный договор N 0510035, согласно которому кредитор обязуется предоставить заемщику кредит путем открытия кредитной линии с лимитом выдачи, а заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. Датой полного погашения кредита является 20.03.2009.

В соответствии с п. 2.3.3 кредитного договора кредитор имеет право изменять процентную ставку по выданному кредиту. Кредитор меняет процентную ставку с письменным извещением от заемщика в течение семи дней с даты принятия решения.

Принимая во внимание факт уплаты основного долга по кредитному договору - 30.05.2011, пп. "г" п. 1.1 кредитного договора об установлении процентной ставки равной 20,5%, п. 2.3.3 кредитного договора о возможности изменения процентной ставки в одностороннем порядке при условии уведомления и представление истцом в судебное заседание суда апелляционной инстанции доказательств исполнения обязательств, предусмотренных п. 2.3.3 кредитного договора, суды правомерно удовлетворили требования истца о взыскании процентов за пользование кредитом в сумме 127 619 руб. 87 коп. за период с 09.12.2008 по 30.05.2011..."

 

Постановление ФАС Уральского округа от 09.12.2011 N Ф09-7686/11 по делу N А07-2702/2011

"...Как следует из материалов дела, между обществами "Банк Интеза" (кредитор) и "АрКом" (заемщик) 20.05.2008 заключен кредитный договор, по условиям которого (п. 1.1) кредитор принял обязательство предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных данным договором, а заемщик обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за него и выполнить иные обязательства согласно договору в полном объеме.

Размер процентной ставки по кредиту на дату заключения договора составил 16 процентов годовых. Процентная ставка в течение срока действия договора пересматривается кредитором ежегодно 1 января и действует с 1 января в течение календарного года (п. 1.4 договора).

Письмом от 19.12.2008 кредитор уведомил заемщика о том, что с 01.01.2009 процентная ставка по кредиту установлена в размере 19 процентов годовых.

Не согласившись с повышением в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитными средствами общество "АрКом" обратилось с иском в арбитражный суд.

По результатам исследования и оценки представленных в материалы дела доказательств и доводов сторон суды признали, что право общества "Банк Интеза" в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок предусмотрено в п. 1.4 подписанного сторонами кредитного договора; данное условие договора соответствует действующему законодательству; письмо от 19.12.2008 свидетельствует об исполнении кредитором обязанности по предварительному извещению заемщика в письменном виде о ежегодном изменении процентной ставки в соответствии с п. 3.3 кредитного договора; указанное письмо заемщиком получено, процентная ставка по кредитному договору в размере 19 процентов годовых начала действовать с 01.01.2009. Правом по досрочному погашению всей суммы кредита, начисленных процентов по нему и иных платежей в связи с несогласием с изменением процентной ставки общество "АрКом" не воспользовалось.

При таких обстоятельствах в удовлетворении требований о признании неправомерными действий общества "Банк Интеза" по повышению процентной ставки с 16 до 19 процентов годовых судами обоснованно отказано, в связи с чем требование общества "АрКом" о взыскании убытков признано необоснованным и не подлежащим удовлетворению..."

 

Постановление ФАС Уральского округа от 15.08.2011 N Ф09-4491/11 по делу N А76-20536/10

"...Пунктом 3.3 Общих условий кредитного договора предусмотрено, что в случае изменения общих экономических условий в стране и/или принятие законодательных актов, изменяющих валютно-денежную систему Российской Федерации, либо в случае изменения ставки рефинансирования Банка России, кредитор вправе в одностороннем порядке изменить указанную в кредитном договоре процентную ставку с письменным уведомлением об этом заемщика в течение 3 банковских дней с даты изменения процентной ставки. Начисление процентов на кредит по измененной ставке начинается со дня следующего за днем ближайшего платежа, предусмотренного графиком погашения кредита уплаты процентов, на момент изменения процентной ставки.

Обращаясь в арбитражный суд с иском, предприниматель Козлова Е.П. указала, что общество "Банк Интеза", повышая в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту, взимая комиссию за предоставление кредита и досрочное погашение, неосновательно обогатилось за счет истца.

Статья 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Исходя из указанных законодательных положений, суды пришли к выводу, что действующее законодательство не исключает возможности включения в кредитный договор условий, предусматривающих взимание комиссии за предоставление и досрочное погашение кредита, а также повышение процентной ставки по кредиту.

С учетом изложенного взимание банком комиссии за выдачу кредита, досрочное погашение, списание денежных средств в связи с повышением процентной ставки осуществлены в рамках заключенного кредитного договора..."

 

Постановление ФАС Уральского округа от 31.01.2011 N Ф09-10900/10-С5 по делу N А71-2903/2010

"...Пунктом 3.4 кредитного договора предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку, определенную пунктом 2.6 договора, в случаях изменения ставки рефинансирования Банком России, изменения условий формирования кредитных ресурсов Банком, а также исходя из складывающегося уровня процентных ставок на рынке кредитных ресурсов. Процентная ставка изменяется со дня, указанного в письменном уведомлении Банка, которое Банк направляет не менее чем за 10 банковских дней до даты изменения процентной ставки. При несогласии Заемщика с изменением процентной ставки Заемщик обязан погасить всю сумму кредита, начисленных процентов по нему платежей, предусмотренных договором до даты, указанной в уведомлении банка.

Считая, что поднятие в одностороннем порядке процентной ставки за пользование кредитными средствами за период с 20.10.2008 по 01.08.2009, а также с установление дополнительных платежей в виде комиссии за открытие кредитной линии является неправомерным, общество "Айсберг ЛТД" обратилось в арбитражный суд с рассматриваемым иском.

Частью 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из указанной нормы следует, что банки вправе в одностороннем порядке изменять размер процентных ставок по уже выданным кредитам только в случае, если такое право закреплено в кредитном договоре, заключаемом между банком и клиентом.

Такое право банка предусмотрено в пункте 3.4 подписанного сторонами кредитного договора, что не противоречит действующему законодательству.

Таким образом, принимая во внимание положения ч. 2 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности, наличие в кредитном договоре условия, предусматривающего право банка на изменение процентной ставки по кредитному договору в одностороннем порядке, которое не противоречит действующему законодательству, в том числе ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, содержащей норму, в соответствии с которой не допускается одностороннее изменение условий обязательства, за исключением случаев, предусмотренных законом. Такое условие договора также не противоречит п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором.

Учитывая изложенное, суд кассационной инстанции приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены судебных актов..."

 

Постановление ФАС Уральского округа от 21.09.2010 N Ф09-6733/10-С4 по делу N А60-56843/2009-С14

"...Согласно п. 5.1.1 договора банк имеет право в одностороннем порядке по своему усмотрению производить увеличение процентной ставки в том числе, но не исключительно, в связи с принятием ЦБ РФ решений по увеличению учетной ставки (ставки рефинансирования), с уведомлением об этом заемщика без оформления этого изменения дополнительным соглашением; данное изменение процентной ставки вступает в силу через 30 календарных дней с даты отправления банком уведомления, если в уведомлении не указана более поздняя дата вступления в силу.

Об увеличении ставки процентов с 29.12.2008 до 13,5% банк уведомил общество в письменном виде, о чем свидетельствует уведомление от 28.11.2008 N 04/456.

Доводы заявителя кассационной жалобы о том, что условия п. 5.1.1 кредитного договора от 16.08.2007 N 10944, п. 4.2.1 кредитных договоров от 14.04.2008 N 11151 и от 28.04.2008 N 11168 об одностороннем изменении банком размера процентной ставки по кредитам не позволяют определить размер процентной ставки, что свидетельствует о незаключенности кредитных договоров, а также доводы о том, что кредитные договоры от 14.04.2008 N 11151 и от 28.04.2008 N 11168 не соответствуют требованиям ст. 157 Гражданского кодекса Российской Федерации об отлагательном условии, были предметом рассмотрения судов и им дана надлежащая правовая оценка.

Исходя из положений п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

То есть, данная норма права предусматривает возможность изменения банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредитам по договорам с клиентами в случаях, предусмотренных Федеральным законом или договором с клиентом.

Оценив условия кредитных договоров, суды пришли к выводу, что стороны согласовали право банка при наступлении определенных обстоятельств в одностороннем порядке изменять процентные ставки за пользованием кредитом, что не противоречит действующему законодательству и не является основанием для признания кредитных договоров незаключенными.

Нарушений норм материального или процессуального права, являющихся в силу ст. 288 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации основанием для отмены судебных актов, судом кассационной инстанции не установлено..."

 

Центральный округ

 

Постановление ФАС Центрального округа от 29.03.2010 N Ф10-988/10 по делу N А14-12207/2009/354/32

"...Согласно п. 7.4.2 кредитного договора кредитор вправе изменить размер ставки процентов в случае, если в течение срока действия договора изменится размер ставки рефинансирования Банка России более чем на 1% годовых. В этом случае кредитор направляет заемщику уведомление об изменении размера ставки процентов не менее чем за 10 рабочих дней до дня начала применения новой процентной ставки.

В связи с тем, что в период исполнения сделки размер ставки рефинансирования Банка России за период с 29.04.2008 (10,5% годовых) по 24.04.2009 (12,5% годовых) увеличился на 2%, кредитор направил заемщику уведомление от 07.05.2009 об увеличении ставки за пользование кредитом с 01.06.2009 до 18%.

Ссылаясь на наличие задолженности ответчика по уплате процентов, истец обратился в суд с настоящим иском о взыскании сумм процентов за пользование кредитом, а также неустойки за просрочку их уплаты.

Удовлетворяя заявленные исковые требования, суды первой и апелляционной инстанций, руководствуясь нормами ст. ст. 421, 450, 809, 329, 330 ГК РФ, пришли к выводу о наличии правовых оснований для их удовлетворения.

В соответствии со статьей 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей в период заключения договора и изменения спорной ставки по кредиту) кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Кредитным договором между сторонами предусмотрен односторонний порядок изменения процентной ставки в случае изменения Банком России ставки рефинансирования более чем на 1%.

Материалами дела подтверждается факт изменения Центральным банком Российской Федерации ставки рефинансирования в период после заключения договора более чем на 1%.

При таких обстоятельствах одностороннее увеличение истцом процентной ставки по кредиту соответствует законодательству и условиям договора, а вывод судов первой и апелляционной инстанции об удовлетворении иска, является правильным..."

 

5.2. Вывод из судебной практики: По вопросу о необходимости установления в договоре порядка определения процентной ставки и ее верхнего (нижнего) предела в случае наличия у кредитора права (обязанности) в одностороннем порядке изменять данную ставку при изменении ставки рефинансирования существует три позиции судов.

 

Позиция 1. Если по условиям договора кредитор при изменении ставки рефинансирования вправе в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по договору либо обязан ее уменьшить, то кредитный договор должен содержать порядок определения ставки и пределы ее изменения.

 

Судебная практика:

 

Определение ВАС РФ от 24.11.2010 N ВАС-15748/10 по делу N А53-27857/09

"...Как установлено судами, между банком и обществом (заемщиком) заключен договор от 13.08.2008 N 0077-08/Л-3300 о предоставлении кредитной линии (невозобновляемой, с начислением повышенных процентов на просроченную ссудную задолженность), по условиям которого банк открывает заемщику кредитную линию с лимитом выдачи в сумме 90 000 000 рублей (пункт 3.1) сроком возврата до 10.11.2008 (пункт 3.4) с уплатой процентов за пользование кредитом 11,25% годовых и повышенных процентов за пользование своевременно не возвращенными денежными средствами в размере 22,5% годовых (пункт 3.5).

Полагая, что банк незаконно в одностороннем порядке изменял условия договора, общество обратилось в арбитражный суд с настоящим иском.

Оценив представленные сторонами доказательства с позиций статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, суды, руководствуясь статьями 809, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, и удовлетворяя иск в полном объеме, пришли к выводу, что размер платы за кредит является существенным условием кредитного договора, подлежащим согласованию сторонами. Однако в названном договоре не установлено, какие именно изменения являются основанием для увеличения процентной ставки, не указан порядок ее определения при изменении ставки рефинансирования Банка России и верхний предел возможного увеличения ее размера. Суды констатировали кабальность оспариваемых положений договора для заемщика и их противоречие пункту 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Нарушений норм материального права, а также требований процессуального законодательства, влекущих за собой безусловную отмену судебного акта, судами не допущено..."

 

Аналогичная судебная практика:

Западно-Сибирский округ

 

Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 15.09.2009 N Ф04-5139/2009(13347-А46-30) по делу N А46-3006/2009

"...Кроме того, в силу п. 4.2 договора кредитор имеет право при изменении ставки рефинансирования Банка России в одностороннем порядке изменить ставку процентов за пользование кредитом по договору. В этом случае кредитор уведомляет заемщика об изменении процентной ставки за пользование кредитом в письменном виде не менее чем за 3 (три) дня до начала действия новой ставки, а заемщик имеет право отказаться от дальнейшего пользования кредитом при условиях письменного уведомления кредитора о своем отказе и полного погашения имеющейся задолженности по договору.

Дополнительным соглашением от 10.10.2008 N 1 к кредитному договору от 27.06.2008 N OMR RK/16/08 стороны установили, что за пользование предоставленным кредитом заемщик обязуется уплатить кредитору проценты в размере 17% годовых (до наступления соответствующих сроков возврата кредита включительно).

В обоснование заявленного требования истец ссылается на то, что процентная ставка за пользование кредитом является существенным условием кредитного договора и поскольку п. 4.2 кредитного договора предусмотрена возможность кредитора в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту, без согласования ее изменения с заемщиком, но при этом не установлен порядок определения процентной ставки за пользование кредитом, следовательно, условия указанного пункта не согласованы, а договор в этой части является незаключенным.

Принимая решение, суд обоснованно исходил из того, что в силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" условие о размере процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора. Между тем, из буквального толкования текста пункта 4.2 договора невозможно установить порядок определения процентной ставки при изменении ставки рефинансирования Банка России и верхний предел возможного увеличения размера процентной ставки, в силу чего пункт 4.2 кредитного договора от 27.06.2008 N OMR RK/16/08 нельзя считать заключенным..."

 

Северо-Кавказский округ

 

Постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 23.06.2011 по делу N А53-16765/2010

"...Как видно из материалов дела, 26.12.2006 банк (кредитор) и завод (заемщик) заключили кредитный договор N 13, по которому кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 35 млн. рублей сроком погашения до 23.12.2011 (согласно графику, являющемуся неотъемлемым приложением к договору), а заемщик - возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере 11,5% годовых. В соответствии с пунктом 4.1.2 договора кредитор обязался в случае снижения ставки рефинансирования Центрального Банка России в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по договору без оформления этого изменения дополнительным соглашением. Кредитор обязан письменно известить заемщика о снижении процентной ставки с указанием даты снижения.

Суд апелляционной инстанции обоснованно исходил из того, что условие пункта 4.1.2 договора, предусматривающее обязанность банка в одностороннем порядке производить снижение процентной ставки по кредитному договор<