Понятие и функции страхового рынка. Современное состояние страхового рынка России.

 

Страховой рынок — это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

 

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена — страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 77).

 

 

Рис. 77 Место страхового рынка в финансовой системе Страхование — обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по

 

обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

 

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

 

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки — депозиты, фондовый рынок — ценные бумаги и т. п.

Функции страхового рынка Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную,

 

накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Компенсационная функция страхового рынка выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которые были объектом страхования.

 

Накопительная функция (сберегательная) обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность этой функции — в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

 

Предупредительная функция страхового рынка работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба.

 

Инвестиционная функция реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т. п.

 

Страховой рынок России

 

В настоящее время в России активно развивается такой сектор экономики, как страхование, выступающий неотъемлемым элементом рыночных отношений. Страховой рынок представляет собой сферу особых экономических отношений, складывающихся между страхователями (застрахованными лицами, выгодоприобретателями), которые нуждаются в силу возможного случайного наступления неблагоприятных для их материальных, нематериальных ценностей событий в страховой защите имущественных интересов, и страховщиками, которые обеспечивают ее за счет использования ими в этих целях страховых фондов, формируемых из уплачиваемых страхователями денежных взносов (страховых премий).

 

Современный страховой рынок России за период своего развития претерпевал существенные изменения по составу и качеству представленных на нем операторов. Если в 90-х годах ХХ века страховых компаний насчитывалось более 2000, большинство из которых за все время своего существования не заключили ни одного договора страхования, то на 31 декабря 2012 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования, 7 из которых в течении отчетного периода страховых операций не проводили.

 

Следует отметить, что наметившаяся с начала 2000-х годов тенденция сокращения числа действующих страховых компаний (главным образом за счет ухода с рынка мелких страховщиков) продолжилась в 2012 году. В 2011 году было зарегистрировано 572 компании, что на 114 компании или 19,9 % больше, чем в 2012 году.

 

В то же время, сокращение количества участников не повлияло на общие показатели страховщиков. Согласно данным ФСФР, общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 2012 год составила соответственно 809,06 млрд. руб. и 369,44 млрд. руб. (прирост в отношении показателей 2011 года около 21 %). Отметим, что темп роста страховых премий и выплат по обязательным видам страхования за 2012 год по сравнению с предыдущим годом рассчитан без учета обязательного медицинского страхования за 2011 год.

 

Не смотря на довольно большое количество зарегистрированных страховых организаций, среди них явно выделяется несколько крупных, занимающих лидирующее положение по объемам страховых операций.

 

В 2012 году объем страхового рынка, который пришелся на долю 50-ти крупнейших страховщиков, составил 86,84 % страховых премий (или 702,59 млрд. рублей) от общей суммы собранных премий по всем видам страхования в целом по РФ, и 88,95 % выплат (или 328,62 млрд. рублей). На 10 крупнейших страховых компаний в 2012 году приходилось 57,09 % (или 461,87 млрд. рублей) собранных страховых премий и 62,83 % выплат

В целом, на современном этапе рынку остро требуются кадры, которые отвечают высоким профессиональным и, что крайне важно, нравственным критериям. Подготовка, поиск, подбор и продвижение таких кадров — это вопрос государственной политики. Необходимо помнить, что развитие страхового рынка и развитые институты страхования

 

— это символ цивилизованного государства.

 

Таким образом, страховой бизнес, присущий всякой экономики, функционирующей на рыночной основе, получил в России за последние годы существенное развитие. Так, например, об этом свидетельствует появление большого количества новых видов страхования, рост количества клиентов страховщиков, объемы операций на страховом рынке. В то же время существует много проблем, которые предстоит преодолеть Российскому страховому рынку в ближайшее время, многие из которых связаны со вступлением России в ВТО.