Страхование квартир и движимого имущества на время отпуска.

Страхование недвижимости во время отпуска. Это полис со сроком действия от 7 дней до 2 месяцев, который позволяет защитить владельцев дома или квартиры от убытков, которые могут возникнуть во время их отсутствия

Стандартный страховой полис включает в себя защиту от пожара, взрыва, залив водой и других

жидкостей из соседних помещений, преступлений против собственности (кража, грабеж, разбой),

стихийных бедствий (ураган, смерч, землетрясение, наводнение, паводок, град) и т.д. Кроме того, в договор можно включить гражданскую ответственность за причинение вреда имуществу, жизни и здоровью третьих лиц (соседей).

Рост рисков приходится в основном на сезон отпусков, когда жилье большую часть времени

находится без присмотра. Росгосстрах приводит данные Департамента имущества г. Москвы, по

которым 89% аварийных случаев – это заливы. По статистике страховых компаний на заливы водой приходится 40% страховых случаев. Сумма ущерба имуществу, наносимого заливами, в 3 разапревышает потери от квартирных краж.

Стоимость отделки квартиры рассчитывается по ее действительной восстановительной

стоимости, исходя из среднерыночных цен на аналогичные материалы и работы.

Помимо отделки квартиры можно застраховать и домашнее имущество. Не подлежат

страхованию монеты и банковские билеты, ценные бумаги, драгоценные камни (если эти

предметы не являются коллекцией), информационные носители (диски, флешки), Кроме того, не страхуются боеприпасы, взрывчатые вещества, пиротехнические изделия, наркотические средства и т.п. Также к этому списку относятся медикаменты, растения, продукты, бытовая химия, ядохимикаты и воспламеняющиеся жидкости".

Драгоценности, произведения искусства, антиквариат и коллекции застраховать можно, но на определенных условиях. Для этого, надо обзавестись подтверждающими стоимость этих предметов документами, а сами предметы спрятать в сейф и поставить квартиру, где они хранятся, на охрану.

Но никакая страховка не поможет, если имущество украли по-тихому, подобрав ключи или воспользовавшись ротозейством хозяев, забывших, к примеру, запереть двери, окна и форточки. Только если дверь будет взломана, и этот факт будет зафиксирован органами внутренних дел, можно рассчитывать на страховое возмещение.

Стоимость страхования квартир (% от страховой суммы)

Компания	Квартира по полному пакету рисков	Конструктивные элементы	Отделка	Оборудование
Ренессанс Страхование	0,16—0,4	0,15—0,4	0,35—0,75	0,35—0,75
РОСНО	0,4	0,25	0,6	0,6
Россия	0,4	0,3	0,5	0,5
РУКСО	0,15—1,5	0,01—0,5	0,1—1,5	0,01—1,5
Цюрих-Русь	0,4	0,2	0,7	-

страховая сумма равна действительной стоимости застрахованного имущества.

Во всех компаниях можно застраховать имущество на срок до года. Но чем меньше период, тем дороже обойдется полис. То есть тарифы не прямо пропорциональны сроку страхования. Заключение договора страхования на 1 мес будет стоить в разных компаниях 15-25 % от годового тарифа (а не 8 %, как получилось бы, если разделить его на 12), на 2 мес - 30-35 % (вместо 16 %), на 3 мес - 40-50 % и т. д. Страховать имущество на период от 6 до 12 мес вообще нецелесообразно - проще приобрести обычный годовой полис.

Действительно сэкономить на стоимости полиса можно, воспользовавшись франшизой. Правда, это означает, что какую-то часть ущерба придется оплачивать из своего кармана. Франшиза может быть условной и безусловной. "В первом случае клиент не сможет получить выплату, если убыток будет оценен на меньшую сумму, чем франшиза. При убытках, превышающих данную сумму, компания выплачивает сумму в полном объеме. По правилам безусловной франшизы ущерб компенсируется в любом случае на сумму разницы ущерба и франшизы. По нашим программам страхования недвижимости безусловная франшиза в 2% от страховой суммы даст скидку 10% от стоимости полиса, 5% франшизы — 20% скидки соответственно"

.

Страхование строительно-монтажных рисков.

Страхование строительных рисков - это сложный вид страхования, который включает в себя, как возмещение вреда при ущербе, который связан с утратой строительных материалов, оборудования, другого имущества, используемых при строительстве (страхование имущества), так и причинение вреда третьим лицам в результате проведения СМР (страхование ответственности). Страхование строительно-монтажных рисков обязательно лишь в том случае, если это указано в федеральных законах. Это определено пунктом 2 статьи 927 ГК РФ «Добровольное и обязательное страхование» и пунктом 4 статьи 935 ГК РФ «Обязательное страхование». В настоящее время законодательно предусмотрено лишь страхование ответственности строительных организаций.

Отличительной чертой страхования строительно-монтажных работ (СМР) является наличие специфических рисков, в том числе:

· ошибки при монтаже;

· повреждение или гибель строительного материала, монтируемого оборудования;

· гибель или повреждение объекта СМР;

· оседание и просадка грунта, обвал;

· падение высокомонтируемых блоков и частей.

При этом страхование СМР осуществляется с «ответственностью за все риски» - то есть от любых внезапных и непредвиденных событий, не исключенных Правилами страхования строительно-монтажных работ.

Программой страхования строительно-монтажных рисков осуществляется покрытие расходов, связанных с наступлением следующих страховых случаев:

1. По страхованию строительно-монтажных работ:

o Пожар и / или взрыв.

o Воздействие опасных природных явлений, в числе которых:

§ удар молнии;

§ ураган, циклон (тайфун), шторм, шквал и смерч (вихрь, торнадо);

§ наводнение, паводок, повышение уровня грунтовых вод и иные естественные гидрологические явления, вызывающие затопление (подтопление) участков поверхности суши;

§ ледоход, лавина, оползень, цунами, землетрясение и вулканическое извержение.

o Противоправные действия физических лиц:

§ умышленное повреждение (уничтожение) застрахованного имущества;

§ повреждение (уничтожение) застрахованного имущества по неосторожности;

§ хулиганство, акты вандализма.

o Хищение, совершенное в форме кражи, грабежа, разбоя.

o Столкновение с другими объектами (предметами) или животными.

o Разрыв тросов, строп, цепей, поломок траверс, захватов, кондукторов и др. вспомогательного оборудования.

o Аварии инженерных систем (водопровода, газопровода, теплоснабжения).

o Ошибки при осуществлении работ, допущенные лицами, не ответственными за организацию работ.

o Обрушение или повреждение падающими или обваливающимися частями.

2. По страхованию гражданской ответственности при проведении строительно-монтажных работ:

o Вред, причиненный жизни или здоровью третьих лиц.

o Вред, причиненный имуществу третьих лиц.

3. По страхованию послепусковых гарантийных обязательств:

o Недостатки, допущенные при проведении строительно-монтажных работ, но выявленные в период гарантийной эксплуатации.

o Ошибки, допущенные в период послепусковых гарантийных обязательств при устранении недостатков производства строительно-монтажных работ или при проведении технического обслуживания и иных работ в соответствии с договорными обязательствами.

 

Объекты страхования.

:

· объекта строительно-монтажных работ: объекты нового строительства, реконструкции, реставрации, технического перевооружения.

· находящихся рядом со стройплощадкой зданий и сооружений или частей строений, а также другого имущества, принадлежащего, находящегося под контролем или управлением или на ответственности заказчика или подрядчика, которые могут пострадать в результате проведения СМР.

· временных сооружений на строительной площадке (временных зданий и сооружений, бытовых помещений строителей, складских помещений).

· строительной техники - строительных машин и механизмов, а также специальных транспортных средств, используемых для выполнения СМР.

· имущественных интересов страхователя (и/или лица, ответственность которого застрахована), связанных с необходимостью компенсировать ущерб, причиненный в ходе строительства жизни, здоровью или имуществу третьих лиц (страхование гражданской ответственности перед 3-ми лицами при СМР).

Стоимость страхования.

Расчет стоимости страхования производится с учетом всех характеристик конкретного строительно-монтажного проекта, в том числе, на основе следующей проектно-сметной документации:

· договор подряда;

· пояснительная записка к проекту;

· объектовая смета и график проведения работ;

· лицензия страхователя на проведение СМР;

· генеральный план строительной площадки.

При определении стоимости страхования учитываются следующие факторы:

· степень подверженности строительной площадки рискам (климатические и геологические условия, например вероятность наступления землетрясения, наводнения, просадки грунта и т.д.);

· конструктивные особенности объекта и свойства строительных материалов;

· методы и технологии выполнения СМР;

· квалификация и опыт подрядчика при проведении данного вида СМР и другие факторы.

Тарифы.

Так, например, в среднем тариф при осуществлении страхования СМР в городе Москве составляет от 0,4 до 1,1%, причем на выбор тарифа влияет конкретный вид риска. В зависимости от степени риска страховщик может применять понижающие или повышающие коэффициенты.

Страховая выплата.

Размер ущерба определяется страховщиком путем проведения экспертизы на основе стоимости пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая. Экспертиза может проводиться за счет страховщика. Страховое возмещение выплачивается в размере, не превышающем прямого ущерба, причиненного объекту СМР и застрахованному оборудованию строительной площадки. Размер ущерба определяется:

· при хищении застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом износа;

· при гибели застрахованного имущества - в размере его стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости имеющихся остатков, пригодных для дальнейшего использования;

· при повреждении застрахованного имущества - в размере затрат на его восстановление до состояния, которое было до момента наступления страхового случая

 

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой, устанавливаются размеры страховой премии и страховой выплаты.

Страховой стоимостью является:

- Выполнением строительно-монтажных работ - полная проектная (сметная) стоимость строительно-монтажных работ, включая строительные материалы, монтируемое оборудование и конструкции, расходы на заработную плату, расходы по перевозке, таможенные сборы и пошлины, а также стоимость строительных элементов и материалов, поставляемых заказчиком;
Владением, пользованием и распоряжением ниже перечисленным имуществом:​

· монтируемое оборудование в соответствии с контрактом на поставку, монтаж и пусконаладочные работы - не ниже суммы, указанной в контракте на поставку, монтаж, пусконаладочные работы, включая все подлежащие оплате пошлины и сборы;

· строительные машины и оборудование: землеройная техника и оборудование (бульдозеры, экскаваторы и др.), дорожно-строительная техника (скреперы, катки, асфальтоукладчики и др.) строительная техника и оборудования для проведения строительно-монтажных работ (краны, подъемники, бетоно-растворосмесители и др.) согласно прилагаемому к договору страхования списку - действительная стоимость имущества (строительных машин и оборудования) на момент заключения договора страхования;

· оборудование строительной площадки (временные здания и сооружения, складские помещения, строительные леса, инженерные коммуникации и т.п.) согласно прилагаемому к договору страхования списку - действительная стоимость имущества на момент заключения договора страхования.

В договоре страхования стороны могут оговорить размер некомпенсируемого страховщиком убытка - франшизы.

Франшиза может быть условной или безусловной и устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном размере:

1. при условной (невычитаемой) франшизе страховщик не несет ответственности за убыток, не превышающий величину франшизы, но возмещает убыток полностью при превышении им величины франшизы;

2. при безусловной (вычитаемой) франшизе страховщик во всех случаях возмещает убыток за вычетом величины франшизы.

Договором страхования может быть предусмотрено установление лимитов страховых выплат страховщика (максимального размера страхового возмещения) по одному, группе рисков на один или нескольких страховых случаев.

Не подлежит возмещению ущерб, возникший вследствие:

1. Любого рода военных действий и их последствий, гражданских волнений, забастовок, мятежа, локаутов, конфискации, реквизиции, прерывания работы, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению гражданских или военных властей, принудительной национализации, введения чрезвычайного или особого положения, мятежа, бунта, путча, государственного переворота, заговора, восстания, революции;

2. Воздействия ядерной энергии в любой форме;

3. Умышленных действий страхователя, его сотрудников или его представителей вследствие нарушений требований должностных инструкций, правил и других нормативных актов, определяющих порядок и условия проведения конкретных видов строительной деятельности и работ, а также деятельность работника при отсутствии подтвержденных профессиональных знаний и опыта.

4. Повреждений или гибели застрахованного имущества в период полного или частичного прекращения работ.

Под «периодом полного прекращения работ» понимается прекращение финансирования строительно-монтажных работ на неопределенное время и консервация объектов незавершенного строительства.

Под «периодом частичного прекращения работ» понимается временное (до 3-х месяцев) приостановление строительно-монтажных работ из-за приостановления финансирования, перепроектирования или других причин;

6. Несоблюдения страхователем инструкций по хранению, эксплуатации и обслуживанию застрахованного имущества, а также использования этого имущества для иных целей, чем те, для которых оно предназначено;

7. Ошибок, допущенных при проектировании;

8. Необходимости замены, ремонта или исправления дефектных материалов, предметов или их частей, используемых в строительстве и монтаже застрахованного имущества, а также необходимости устранения ошибок в проведении работ. Однако это исключение ограничивается лишь непосредственно дефектными материалами и предметами либо сооруженными с допущенными ошибками объектами или их частями, но не исключает возмещения вреда, причиненного не дефектным материалам и предметам либо правильно сооруженным объектам, который произошел в результате таких дефектов в материалах или ошибок в работах;

9. Экспериментальных или исследовательских работ;

10. Эксплуатационных факторов (износа, коррозии, окисления, гниения, самовозгорания) и иных естественных свойств и качеств застрахованного имущества, обусловленных его текущей эксплуатацией;