Структура банковской системы. Операции, функции и виды коммерческих банков. Проблемы и перспективы развития банковской системы РФ.

Банковская система – неотъемлемая часть кредитной системы, которая состоит из Центрального банка, банковского сектора (коммерческих, сберегательных, инвестиционных, специализированных и ипотечных банков, банкирских домов) и специализированных небанковских кредитных организаций (инвестиционных, финансовых и страховых компаний, пенсионных фондов).

Существует две банковских системы: двухуровневая (ЦБ+Банки и небанковские организации) и трехуровневая (ЦБ+Банки+Небанковские организации). В РФ двухуровневая банковская система.Верхним уровнем любой банковской системы является Центральный (Национальный) банк, который не подчиняется исполнительным органам власти.

Кредитная организация – юридическое лицо, имеющее право осуществлять банковские операции для получения прибыли при наличии лицензии Банка России. Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции и виды деятельности. Коммерческий банк - негосударственное кредитное учреждение, специализирующееся на приеме депозитов, краткосрочном кредитовании и расчетном обслуживании клиентов, занимающееся также посредническими операциями, осуществляющее универсальные банковские операции для предприятий всех отраслей главным образом за счет денежных капиталов и сбережений, привлеченных в виде вкладов. К.Б. проводят расчетные и платежные операции, эмиссию ценных бумаг, предоставляют ссуды и гарантии и т.д.

Классификация коммерческих банков: В зависимости от формы собственности: акционерные, кооперативные (в РФ практически не прижились), частные (появились вначале 90-х гг.), государственные, иностранные и банки с участием иностранного капитала. В зависимости от осуществляемых функций: универсальные (банки которые занимаются всеми видами операций), специализированные (обслуживают определенный сегмент или отрасль) В зависимости от территориальной спецификации в РФ: в Москве и м/о, региональные банки, но есть регионы, где нет КБ В зависимости от наличия филиалов: филиальные, бесфилиальные. В РФ открывают не филиалы, а дополнительные офисы.

В зависимости от обслуживающих отраслей и сфер деятельности: промышленные, торговые, с/х и т.д.

Функции КБ: -мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал, -кредитование предприятий, государства и населения, -выпуск кредитных денег, -осуществление расчетов и платежей в хозяйстве, эмиссионно-учредительская функция (осуществляется КБ путем выпуска и размещения ценных бумаг).-консультирование, представление экономической и финансовой информации.

Все операции КБ длятся на:

Пассивные - операции по привлечению денежных средств

Источники: собственный капитал; средства, размещаемые на счетах юр.лиц; депозиты физических лиц; средства др.кредитных организаций, в т.ч.ЦБ; средства нерезидентов Активные – операции по размещению денежных средств

К ним относятся: денежные и приравненные к ним средства, валютные средства; ц/б; кредиты; инвестиции; основные средства и вложения Собственные банковские операции Включают: расчетно-кассовые операции; инкассовые (это операции посредством которых банк по поручению клиента получает деньги по денежным, товарным пли расчетным документам.); трастовые операции (операции по доверительному направлению); предоставление банковских ячеек; эмиссия и обслуживание банковских карт; комиссионные операции; памятные монеты

Проблемы банковской системы:1. Замедление темпов роста банковской системы, ее постепенное сжатие. Среднемесячные темпы прироста активов в 2008 г. снизились с 3,1 до 2,8%, а к марту 2009 году уже началось и вовсе снижение активов. Происходит сжатие ресурсной базы банков.2. Кредитная поддержка производства, кредитование реального сектора экономики - центральная проблема не только банковского сектора, но и всей экономики России.3. Наличие высоких ставок по кредитам - острая проблема на современном этапе. В этой ситуации, естественно, главным направлением по снижению процентных ставок является снижение рисков по кредитам. В условиях кризиса решить эту проблему возможно установлением гарантий со стороны государства на предоставляемые банками кредиты.4. Ухудшение качества кредитного портфеля. Совокупная просроченная задолженность за время кризиса выросла вдвое.5. Снижается прибыльность и эффективность банков. С учетом неизбежного дальнейшего роста резервов на возможные потери по ссудам, уменьшения доходности операций на валютном рынке, снижения доходности по другим видам активов (прежде всего по кредитам из-за ухудшения их качества), роста стоимости привлеченных ресурсов следует ожидать дальнейшие снижение прибыли банковского сектора.6. По сравнению с зарубежными рынками банковская система РФ сильно фрагментирована. Ее основу (80% активов) составляют 50 ведущих банков. И ни одна страна не может похвастаться таким огромным количеством малых и средних банков.7. В России исключительно высока доля государственных банков.

Проблемы:Политика ЦБ в 1998 (коммерческие банки были первичны).Быстрое восстановление за счет внешних факторов (нефтедоллары).В 2000 годах – переход на МСФО, совместные банки, бездокументарные механизмы налоговой системы.Сокращение числа коммерческих банков.Банкинеконкурентны в условиях вступления РФ в ВТО, потому что минимальный размер капитала 180 миллионов рублей.Больше 50% банков находятся в Центральном округе.Происходит отток капитала за границу.Большой удельный вес на счетах компаний в пассиве. Перспективы:Укрупнение банковской системы (слияния банков).Выход на международные рынки.Увеличение иностранного капитала.Банковская система частично закрыта для нерезидентов.

 

 

4-28-58

 

4. Экономические системы: критерии классификации, типы систем

Человечеству в своей непростой истории довелось «пережить» уже достаточно много разных экономических систем. Это и дает основание ставить вопрос об их классификации. Классификация в науке – всегда сложное дело. Ее успешность, научная обоснованность во многом зависит от верно подобранного “ключа”. Таким “ключом” является критерий разделения, т.е. главный его признак, “пробный камень” или мерило. От правильного выделения критерия (или критериев) зависит научность классификации.

В современной экономической науке при рассмотрении типов экономических систем используются разные критерии. Основными из них называют следующие:господствующая форма хозяйствования; основные формы собственности; способ координации экономических субъектов и действий; способ распределения доходов; тип государственного вмешательства в экономику; включенность экономики в мирохозяйственные связи.

Первая классификация связывает выделение типов экономических систем с господствующей формой хозяйствования. При таком подходе выделяются: экономическая система с натуральной формой хозяйствования; экономическая система с товарной формой хозяйствования. По другому критерию – “основная форма собственности” – различаются экономические системы: общинного типа; частнособственнического типа; кооперативно-общественного типа; смешанные. Согласно критерию “механизм (способ) координации действий хозяйствующих субъектов” можно выделить следующие типы экономических систем: традиционный; рыночный; плановый. “Превалирующий способ распределения доходов” как критериальный подход к экономическим системам позволяет выделить такие типы: общинно-уравнительный; с распределением доходов по земле; с распределением доходов по факторам производства (по земле, по капиталу, по труду); с распределением по количеству, качеству и эффективности трудового вклада. “Граница и тип государственного вмешательства в экономику” как критерий разделяет экономические системы на следующие типы: свободный, либеральный; административно-командный; экономически регулируемый; смешанный. По критерию “степени включенности в мирохозяйственные связи и отношения” экономические системы различают, как: закрытую; открытую. Наконец, по критерию степени зрелости экономические системы можно различать, как: формирующиеся; зрелые, развитые; деградирующие.

В современной экономической литературе Запада, особенно в популярных учебниках, например К.Р.Макконнелла и С.Л.Брю, классификация сводится к различию трех основных типов экономических систем:

1) традиционная экономическая система;2) рыночная экономика;3) командная экономика.

Под традиционной экономической системой обычно понимается экономика, основанная на традициях и обычаях, зафиксировавшихся в экономическом сознании людей на основе опыта поколений. Это, как правило, экономика натурального хозяйства, обслуживающего себя за счет собственных ресурсов и сил, имеющая замкнутый характер.

Рыночный тип экономики трактуется как такая экономическая система, при которой на основе частной собственности движение ресурсов производства и само производство осуществляется под воздействием рыночного механизма регулирования, опирающегося на колебания спроса, предложения и цен, а также на экономическую выгоду.

Плановая (командная) экономика определяется как такой ее тип, при котором господствует общественная собственность, товарно-денежные отношения имеют формальный характер, а движение ресурсов производства и само производство определяется административным центром на основе системы планов и команд.

Преодолевая в некоторой мере ограниченность данной классификации, современная экономическая мысль выделяет еще один тип экономики – смешанная экономика. Для нее характерным является устойчивое наличие элементов разных типов экономических систем. Именно такой тип экономики представляет собой ряд современных западноевропейских стран. Этот тип имеет объективные предпосылки. Так, один только рыночный механизм в современной жизни не обеспечивает действенного и устойчивого саморегулирования экономической системы, а ведет к известномуразрегулированию экономики (кризисы, безработица, инфляция). Выход находят в определенной интеграции регулирующих механизмов – рыночного и государственного. В этом отношении экономическая система тоже становится смешанной.

Главное отличие смешанного типа экономики – ее разнообразность. Основными чертами этого типа являются:

сочетание частного и государственного секторов экономики; сочетание рыночного и государственного механизмов регулирования; сочетание частнособственнической рыночной мотивации с мотивацией социальной устойчивости в обществе.

Смешанную экономику можно считать особым типом экономической системы. Это обусловлено ее целостностью, устойчивостью, способностью к самовозобновлению, определенной совместимостью компонентов системы. А это все – свойства, присущие всякому типу экономической системы. Но реально приходится различать смешанную экономику развитых стран и смешанную экономику развивающихся стран. Это – виды смешанной экономики.