Имущественное страхование: его виды и формы

 

Имущественное страхование — отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различ­ные материальные ценности, а также имущественные права.

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам страхователю (выгодоприобретателю) в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного страховым случаем его имущественным интересам, связанным с вла­дением, распоряжением и пользованием объектами имущества (в том числе в процессе предпринимательской деятельности), а также с обя­зательствами, возникшими в результате причинения вреда (в том числе нарушением договора) страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Предметы страхования. К предметам имущественного страхования относятся:

1) средства наземного транспорта: автомобили (легковые, грузо­вые, специального назначения), автобусы, мотоциклы, мотороллеры, средства железнодорожного транспорта, тракторы, вездеходы и др.;

2) средства водного транспорта: суда грузовые (сухогрузы, тан­керы наливные, баржи), пассажирские, промысловые (траулеры, ка­тера, сейнеры), суда технического флота (спасательные суда, ледо­колы), спортивные и специального назначения (научно-исследова­тельские, учебные);

3) средства воздушного транспорта: самолеты и вертолеты транспортные, смешанного назначения (транспортно-пассажирские), сель­скохозяйственные, спортивные, санитарные, учебные и научно-ис­следовательские;

4) иные виды имущества юридических и физических лиц: ос­новные и оборотные средства (как правило, кроме наличных денег, нематериальных активов), объекты имущества, полученные в арен­ду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию или хране­ние; готовая продукция на складе; имущество, полученное на время проведения экспериментальных или исследовательских работ; сель­скохозяйственные культуры, животные; строительно-монтажные работы; жилые дома, дачи, квартиры, гаражи, иные постройки и домашнее имущество, строительные материалы физических лиц и другие объекты имущества, не указанные выше;

5) убытки прямые, потери дохода, дополнительные расходы от предпринимательской деятельности;

6) подлежащий возмещению в соответствии с законодательством или договором вред, причиненный страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью либо имуществу физического, юридиче­ского лица (в том числе вред, нанесенный нарушением договора).

Объекты страхования. Понятие «объект страхования» раскрыва­ется в Законе «Об организации страхового дела в РФ». Согласно ст. 4 данного Закона объектами страхования могут быть не противореча­щие законодательству имущественные интересы:

• связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом (имущественное страхование);

• связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответ­ственности).

Правовое регулирование имущественного страхования. Основу правового обеспечения имущественного страхования составляют:

• Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»; Гражданский кодекс РФ;

• Правила формирования страховых резервов по страхованию иному, чем страхование жизни;

• Условия лицензирования страховой деятельности на террито­рии Российской Федерации;

• Правила размещения страховщиками страховых резервов;

• Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обяза­тельств;

• Методика расчета тарифных ставок по рисковым видам стра­хования и некоторые другие нормативные акты.

Подотрасли и виды имущественного страхования. Выделяют следующие подотрасли имущественного страхования:

• страхование различных материальных ценностей (строений, средств транспорта, грузов и др.);

• страхование имущественных прав и капитала (титула собствен­ности, инвестиций, интеллектуальной собственности и т.д.);

• страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов (на случай перерыва в производстве, нарушения обязательств контрагентами предпринимателя).

Существует также деление имущественного страхования на подотрасли в зависимости от формы собственности и категорий стра­хователей:

• страхование имущества государственных предприятий, коо­перативных и общественных организаций;

• страхование государственного имущества, сданного в аренду, и т.д.

Подотрасли имущественного страхования подразделяют на ви­ды. В основу подразделения положено страхование однородных объектов от конкретных рисков по соответствующим тарифам. Иногда разнородные объекты объединяются в один вид страхования (комбинированное страхование).

Применяется также классификация имущественного страхова­ния по страховым рискам.

По форме проведения имущественное страхование может быть обязательным и добровольным.

Государство, как правило, вводит обязательное имущественное страхование, тогда гибель или повреждение имущества связаны с общегосударственными интересами.