Страхование грузов и технических рисков

 

Страхование грузов — вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение убытков при гибели (повре­ждении) грузов, перевозимых по суше, водным или воздуш­ным путем.

Страхование грузов представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица, связанные с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие по­вреждения или уничтожения (пропажи) груза независимо от спосо­ба его транспортировки.

Страхование распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количе­ственных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая.

Риск, который несет страховщик при страховании транспорти­руемых грузов, чрезвычайно разнообразен. Риск зависит от вида транспорта (морской, водный, авиационный, железнодорожный, ав­томобильный) и показателей, характеризующих транспортное средст­во с технической стороны, таких, как: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспе­ченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых оно эксплуатируется, времени года и т.д.

Договоры перевозки грузов можно классифицировать по раз­личным признакам:

• по видам транспорта (договоры железнодорожной, морской, внутренневодной, автомобильной и воздушной перевозки);

• по территории (внутригосударственные и международные пе­ревозки);

• по количеству участвующих перевозчиков (местные перевоз­ки, перевозки в прямом сообщении, прямые смешанные пе­ревозки и т.д.).

Классифицировать виды транспорта с точки зрения безопасности груза достаточно сложно. Необходимо представить себе всю цепочку транспортной операции, и тогда можно определить те звенья, кото­рые являются наиболее рискованными или опасными для груза.

Риски перевозки обычно достаточно подробно описаны в пра­вилах (условиях) страхования любой страховой компании, зани­мающейся страхованием грузов.

Для подготовки договора страхования груза и оценки риска должна быть собрана необходимая информация. Правильно оце­нить риск возможно лишь на основании достоверной информации, которая должна быть достаточно подробной и многоплановой. Пер­воначальная информация обычно представляется в форме заявле­ния на страхование или вопросника.

Представляемая страховщику информация должна содержать:

•   сведения о страхователе груза: название, адрес, фамилии и инициалы ответственных лиц, год образования, специализация, примерный оборот, опыт работы в данной сфере бизнеса. Эти сведения, кажущиеся на первый взгляд незначительными, на самом деле очень важны для оценки риска страхователя;

•   информация о грузе: точное наименование, упаковка (подробное описание упаковки в соответствии с государственными стандартами или техническими условиями). Важно заметить, что при перевозке на экспорт требования к упаковке резко возрастают.

Различные грузы требуют разных условий их перевозки, напри­мер температурный режим, влажность, особые правила погрузки и обращения с грузом, которые обычно обозначаются специальными символами на упаковке. Страхователь обязан сообщить страховой компании максимально достоверную и подробную информацию, в том числе о правилах перевозки. Однако и специалисты страховой компании должны знать основные свойства грузов, с которыми им приходится работать.

Для оценки рисков при перевозке некоторых грузов (цветные ме­таллы, топливо или некоторые медикаменты) необходима консульта­ция специалистов.

В зависимости от вида груза страхователю следует обратить внимание на основные риски, сопровождающие их перевозку.

Страхование насыпных грузов. Насыпные грузы — зерно, песок, металл навалом, уголь, гравий и большинство сырьевых товаров.

Основные риски связаны с разницей в весе при отправлении и получении грузов (за исключением предусмотренных норм естест­венной убыли груза вследствие усушки, утруски и т.д.). Особенно это заметно при внешнеторговых перевозках, когда контроль за взвеши­ванием в пункте отправления производится подчас с помощью ва­гонных весов, допуск точности которых в России абсолютно несрав­ним с допуском точности весов в Европе.

Страхование перевозки промышленной техники и оборудования. Основные риски обусловлены внешним воздействием на груз (повреждение при погрузке/разгрузке или транспортировке) или мелкими кражами. Размер ущерба, нанесенный комплектному обо­рудованию, может быть очень большим, так как, например, при по­вреждении одного узла невозможно провести монтаж всей линии.

При страховании перевозок комплектного оборудования необ­ходимо оговаривать следующие положения:

• проверка работоспособности оборудования сразу же после разгрузки или в оговоренные сроки;

• взаимодействие страховщика и страхователя при ремонте или замене поврежденных узлов и агрегатов.

Страхование перевозок автотехники. Значительная часть рис­ков связана с мелкими повреждениями лакокрасочного покрытия и мелкими кражами узлов и агрегатов. Особо важное значение это приобретает при перевозках дорогостоящих автомобилей. Практика показывает, что взаимоотношения страховщика и страхователя при расчете размера ущерба и использовании в этих целях ремонтных смет (и других подобных документов) должны быть предусмотрены договором.

Страхование перевозок продуктов питания. При перевозке продукты питания, помимо таких рисков, как кражи и грабежи, подвержены также самым различным опасностям, например изме­нениям температурного режима. Особенно велика при страховании продовольствия возможность повреждения груза в результате не­надлежащей упаковки и нарушения правил погрузки, так как ком­мерсанты заинтересованы в том, чтобы в один вагон или фургон за­грузить как можно больше груза; такие случаи нельзя признать ос­нованием для страховой выплаты.

Для того чтобы определить степень риска при перевозке фрук­тов, очень важно изучить ГОСТы и требования санэпидемиологических и иных санитарных органов, которые разрешают эти товары к продаже.

Страхование перевозок нефти и нефтепродуктов. Одними из наиболее сложных и опасных грузов являются нефть и нефтепро­дукты. Основные риски для этой группы — недоливы при перекач­ке из транспортных средств в терминалы, а для нефтепродуктов — загрязнение и разбавление водой, что популярно при перевозке светлых нефтепродуктов.

Оценка риска при страховании грузов. Для того чтобы оценить степень риска, которому подвергаются грузы, следует внимательно изучить требования к грузу в пункте назначения (т.е. условия прие­ма груза получателем по контракту или договору).

В связи с этим важно, чтобы страховые компании взаимодейст­вовали со специализированными экспертными организациями или научно-исследовательскими институтами. И только после того как страховщик определит степень опасности, которой подвергается груз в процессе перевозки, страхование грузов станет действитель­ной защитой страхователя.

Для оценки риска при перевозке грузов необходима следующая информация:

• сведения о транспортной компании, опыте ее работы и ста­тистические данные об убытках, а также подтверждение о заключении страхователем договора с ней о перевозке груза или накладная;

•   какими документами регулируется порядок перевозки грузов: это могут быть международные конвенции (например, CMR), внутренние правила (устав автомобильного транспорта) и т.д.'

Зачастую владельцы груза убеждены, что если транспортная компания гарантирует полную материальную ответственность за груз, то страховка вроде бы и не нужна. Однако практика показыва­ет, что транспортная компания компенсирует причиненный вред отправителю (получателю) только в том случае, если: во-первых, ее признают виновной в убытках и, во-вторых, у компании есть день­ги или ее ответственность застрахована.

При подготовке условий страхования грузов особое внимание следует уделять определению периода страхования, а также необхо­димо установить, распространяется ли страховое покрытие на по­грузку/разгрузку, промежуточное хранение и т.д. В случаях, когда точно определить период перевозки сложно (например, при желез­нодорожных перевозках на большие расстояния), обычно устанав­ливают временной лимит действия страхового покрытия на одну перевозку. После его истечения страховщик вправе либо потребо­вать уплаты дополнительной страховой премии, либо договор счи­тается прекратившим свое действие.

Для определения степени риска и ставки страховой премии большое значение имеют статистические данные. Анализ статистиче­ских данных, а также причин возникновения убытков позволяет су­дить о степени риска при данной перевозке. На основе анализа стра­ховая компания вправе выдвинуть некоторые требования к страхова­телю груза, которые тот обязан выполнить для заключения договора страхования, например изменить упаковку или маршрут следования.

Статистические данные должны содержать следующую инфор­мацию:

• в течение какого времени осуществляются данные перевозки;

• количество произведенных рейсов/отгрузок;

• средняя стоимость отправки;

• общее количество страховых случаев;

• количество заявленных/оплаченных претензий;

• общая сумма убытков;

• общая сумма оплаченной ранее страховой премии.

Учитывая эти данные, а также существующие в практике нормы естественной убыли груза в процессе транспортировки, можно оп­ределить размер необходимой франшизы. Обычно франшиза при страховании перевозок грузов не превышает размера естественной убыли груза при перевозке либо ее расчет базируется на статистиче­ских данных о предыдущих убытках. Например, при перевозке апельсинов франшиза устанавливается не менее 4% на основании многолетнего опыта перевозок этих фруктов.

Договор страхования перевозки грузов. После сбора информа­ции, ее анализа, оценки и определения риска, размера страховой премии страхователь и страховщик заключают договор страхования.

Договор страхования может быть заключен на одном из сле­дующих условий:

1) «без ответственности за повреждение, кроме случаев круше­ ния». По этому варианту страховщик обязан возместить убытки только от полной гибели всего или части груза, происшедшей вследствие стихийных бедствий, пропажи транспортного средства без вести и аварий при погрузке, выгрузке груза и приеме топлива транспортным средством. При пожаре, взрыве, крушении или столкновении поездов, судов, самолетов с любым внешним предме­том, в том числе с другим транспортным средством, ущербом счи­тается не только полная гибель груза, но и его повреждение. Стра­ховая организация компенсирует также убытки общей аварии и произведенные расходы по спасанию груза, по уменьшению убытка и установлению его размера;

2) «с ответственностью за частную аварию». Здесь под ущербом понимается повреждение или полная гибель груза, если они про­изошли вследствие событий, перечисленных в п. 1. Кроме того, воз­мещаются убытки по общей аварии и расходы по спасанию груза;

3) «с ответственностью за все риски». Данный вариант преду­сматривает оплату убытков от повреждения или полной гибели гру­за, происшедших по любой причине (включая кражу, грабеж, не­доставку груза), а также убытков по обшей аварии и расходов по спасанию груза. Перечисленные условия в отдельных случаях могут быть дополнены. Так, грузы, подверженные бою, лому, утечке, можно застраховать от этих рисков. Вместе с тем по данному виду страхования также установлены определенные ограничения обяза­тельств страховой компании. Кроме традиционно невозмещаемых убытков по всем вариантам не компенсируются потери, явившиеся следствием естественных свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени и т.д.), происшедшие по при­чине воздействия температуры, трюмного воздуха, порчи червями, грызунами, насекомыми, связанные с несоответствующей упаков­кой грузов и отправлением их в поврежденном состоянии и т.д.

Договоры страхования заключаются как на разовую перевозку, так и на перевозки в течение определенного периода (обычно одного года). В первом случае страхователь в заявлении о страховании ука­зывает название груза, его вес и стоимость, род упаковки, номера и даты перевозочных документов, вид транспорта, в котором перево­зится груз, пункты отправления, назначения, перегрузки груза, дату и способ его отправки (навалом, насыпью, в контейнере и т.д.), наличие охраны или сопровождения груза, а также условия страхования. В ча­стности, заявленная страхователем страховая сумма не должна быть выше стоимости груза, указанной в перевозочных документах.

Соглашения долгосрочного характера в основном заключают ор­ганизации, имеющие большое количество отгрузок в течение года и нуждающиеся в постоянной страховой защите. Такие соглашения оформляются генеральным полисом.

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования:

• строительно-монтажное страхование;

• страхование машин от поломок;

• страхование электронного оборудования;

• страхование передвижного оборудования, включая буровое;

• страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т.п.).

К сожалению, в нашей стране широкое распространение полу­чило лишь страхование строительно-монтажных рисков. Это связа­но с отсутствием законодательной базы для осуществления страхо­вых операций, связанных с эксплуатацией различного рода техни­ческих устройств.

Страхование строительно-монтажных рисков — совокуп­ность видов страхования, обеспечивающих возмещение ущер­ба, возникающего в процессе работ по строительству, капи­тальному ремонту, реконструкции и монтажу каких-либо объектов.

Объектами строительно-монтажного страхования являются зда­ния, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и дру­гое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования. По соглашению сторон действие страховой защиты может распространяться на временные сооружения, строительную технику и механизмы, находящиеся на строительной площадке.

Согласно условиям строительно-монтажного страхования, стра­ховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения за­страхованного имущества, возникшие в результате:

• ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов;

• небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих;

• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети и т.д.;

• разрывов тросов и цепей, падения деталей, предметов;

• пожара, взрыва, землетрясения, обвала, наводнения, урагана идругих стихийных бедствий.

Наряду с общими ограничениями ответственности страховщика (умысел страхователя, военные действия и т.д.) в данном страхова­нии исключаются из возмещения убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенная выгода или договорные штрафы.

В целях определения степени риска и установления адекватных ставок премии необходимо учитывать: характер сооружаемых объек­тов, виды основных и вспомогательных материалов, состав строи­тельно-монтажной техники, структуру почвы строительной площад­ки, вероятность подверженности района строительства землетрясени­ям и другим стихийным бедствиям, квалификацию персонала и др.

Специфическую группу рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, составляют возмож­ные последствия испытаний, а также послепусковые гарантии, пред­ставляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.