Страхование транспортных средств

 

Договоры страхования транспортных средств заключаются на добровольных началах с гражданами Российской Федерации не мо­ложе 18 лет, иностранными гражданами, а также лицами без граж­данства, постоянно проживающими в России.

Договор страхования распространяет свое действие на страховые события (риски), которые произошли только на территории Рос­сийской Федерации.

Средство транспорта может быть застраховано за счет средств организаций и предприятий и личных средств граждан. На страхо­вание принимаются средства транспорта: автомобили легковые, грузовые, грузопассажирские, автобусы, микроавтобусы, в том числе с прицепами (полуприцепами), а также тракторы, включая мотоблоки и мини-тракторы. Не принимаются на страхование ав­томобили (как иномарки, так и отечественные), не прошедшие ре­гистрацию в установленном порядке (т.е. не состоящие на учете в ГИБДД).

Договор страхования может носить характер авто-каско, когда предполагается страховое возмещение от повреждения или гибели только самого транспортного средства, и авто-комби, когда одно­временно с транспортным средством страхуется водитель, пассажир, багаж и дополнительное оборудование, установленное на транс­портном средстве и не входящее в его комплект согласно инструк­ции завода-изготовителя.

Страхование транспортных средств и дополнительного оборудо­вания проводится:

• на случай похищения (краж, угона) — по стоимости транс­портного средства с учетом износа;

• на случай уничтожения — по стоимости с учетом износа за вычетом стоимости остатков, пригодных для использования;

• на случай повреждения — по стоимости ремонта с учетом процента износа, затрат на спасание транспорта, его транс­портировки.

Страхователю предоставляется право заключить договор страхо­вания транспортного средства от одного или нескольких страховых событий, а также по полному пакету рисков. Страхование от риска «похищение (угон)» производится только в полном пакете рисков на срок не более 12 месяцев.

Страхователем из числа граждан может быть физическое лицо, являющееся собственником транспортного средства, доверенным лицом, а также лицом, использующим средство транспорта по договору имущественного найма.

Тарифные ставки устанавливаются в зависимости от выбора страхователем страхового риска или пакета страховых рисков и сро­ка эксплуатации автомобиля.

Что касается платежей, то они могут быть внесены наличными деньгами одновременно с оформлением страхового свидетельства либо путем безналичного расчета (через бухгалтерию) по месту ра­боты страхователя.

Страховщик выплачивает страховое возмещение в оговоренный договором срок после получения всех необходимых документов: в случае ДТП — справки ГИБДД, при пожаре — заключения или ко­пии постановления Госпожарнадзора; в случаях хищения отдельных частей автомобиля — справки; в случае хищения автомобиля — справки и копии постановления о приостановлении уголовного де­ла из следственных органов.

Договором устанавливается определенный процент выплат от страховой суммы в случае травматических повреждений, получен­ных при ДТП, инвалидности или смерти застрахованного.

Общая сумма страхового возмещения не может превышать со­ответствующей страховой суммы, обусловленной договором.

Страховое возмещение не выплачивается, если страхователь со­вершил умышленные действия, направленные на наступление стра­хового случая, управлял транспортным средством в состоянии алко­гольного или наркотического опьянения, не имел документов на право управления, не предъявил страховщику поврежденное средст­во транспорта или сообщил заведомо ложные сведения о страховом событии.

В случае договора страхования с собственным участием страхова­теля в возмещении ущерба (франшизой) на определенную сумму и уп­латой платежа по тарифу ущерб в размере франшизы не возмещается.

Все разногласия, возникающие по договору страхования, а так­же между сторонами и лицами, виновными в наступлении страхо­вого случая, рассматриваются в установленном порядке судебными органами.

Страховое возмещение выплачивается самому страхователю, его наследникам либо выгодоприобретателю.

Страхование воздушных судов. Страхование воздушных судов (в первую очередь — самолетов гражданского и негражданского на­значения) — один из видов авиационного страхования.

Специфика авиационного страхования заключается в катастро­фической природе риска.

Объектом страхования является имущественный интерес страхо­вателя, связанный с сохранностью воздушного судна, — его корпу­са, различных частей, систем и оборудования. В мировой практике получили наибольшее распространение комбинированные полисы по страхованию самолетов — так называемые авиа-каско.

Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях «только от полной гибели» или «от всех рисков». По договору страховщик обязан возместить или уменьшить размер ущерба, нанесенного в течение периода страхования, во время полета воздушного суда, при рулении, на стоянке с включенными двигателями.

При полном разрушении (гибели) воздушного судна выплачива­ется страховое возмещение в размере полной страховой суммы. При страховании «от всех рисков» страхователю выплачивается страхо­вое возмещение не только при гибели судна, но и при его повреж­дениях, однако сумма выплат при этом зависит от условий и тяже­сти страхового случая.

Не покрывается ущерб вследствие износа, коррозии, конструк­тивных дефектов, механической поломки отдельных частей судна, если такой ущерб не явился следствием страхового случая.

Страховая сумма при заключении договора может быть указана в пределах стоимости судна на момент заключения договора, но не может превышать его действительной стоимости. Договором стра­хования воздушных судов обычно предусматривается франшиза.

В случае аренды, приобретения воздушного судна в кредит, ли­зинга в страховом договоре устанавливаются интересы всех участ­ников соответствующих правоотношений.

Стоимость страхования зависит от многих факторов: профес­сионализма летного и летно-технического состава, технической ос­нащенности аэропортов, условий отдыха членов экипажа и других факторов.

Морское страхование судов — старейший вид имущественного страхования. В международной практике используется несколько вариантов стандартных условий страхования на разный срок. Рас­смотрим вариант страхования судов каско (страхование судна как средства транспорта). Стандартные условия (английский опыт) вы­деляют две группы рисков:

1) риски, не связанные с человеческим фактором, т.е. не зависящие от воли судовладельца, — различные навигационные опасности, в том числе:

• затопление судна в шторм, посадка на мель;

• взрыв, пожар;

• пиратство или бандитские нападения;

• преднамеренный выброс имущества за борт;

• землетрясения, извержение вулкана, удар молнии;

• происшествия при погрузочно-разгрузочных работах или бункеровке;

• уничтожение судна, являющегося потенциальным источни­ком загрязнения окружающей среды, по приказу властей;

2) риски, связанные с человеческим фактором, которые судовладелец мог предотвратить:

• взрыв котлов, поломка валов, скрытые дефекты оборудова­ния или корпуса;

• небрежность команды, ремонтников или фрахтователей;

• мошенничество со стороны членов команды;

• столкновение с летательными аппаратами, доками или портовым оборудованием.

Если судовладелец докажет, что убыток возник вследствие од­ной из причин первой группы, то дальнейшего расследования прак­тически не требуется. Если же страховой случай отнесен ко второй группе, то убытки судовладельца будут возмещены только в том случае, если он докажет, что не имел место «недостаток должной заботливости» (want of due diligense), т.е. недосмотр или небреж­ность со стороны судовладельца, менеджера или руководящих сотрудников берегового аппарата судовладельческой компании. Капи­тан, члены команды или лоцманы не относятся к этой категории (встречаются варианты условий, согласно которым понятие «судов­ладелец» распространяется и на капитана). Последствия их недос­мотра или небрежности покрываются страхованием.

Ставка страховой премии при страховании судов каско чаще всего выражается в процентах от страховой суммы, но зависит не столько от ее величины, сколько от размеров и времени эксплуата­ции судна. Размер ставки страховой премии обычно обратно про­порционален размеру франшизы, уровни которой в разных странах различны и зависят от типа и стоимости судна.

Возможно включение в договор страхования военных и забасто­вочных рисков, риска потери фрахта, повышенных расходов и др.