Особенности страхования сельскохозяйственных культур

 

Страхование сельскохозяйственных культур – вид имущественного страхования, предусматривающий возмещение ущерба при гибели урожая и посадок многолетних насаждений.

Для сельскохозяйственных товаропроизводителей в настоящее время предусмотрено добровольное страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений, кроме урожая естественных сенокосов, пастбищ, а также страхование деревьев (кустов) плодово-ягодных и других искусственных многолетних древесно-кустарниковых насаждений.

Урожаи сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений принимаются на страхование в страховой сумме по расчетной страховой стоимости. Страховая стоимость определяется исходя из средней урожайности на 1 га за последние 5 лет и соответствующей цены за 1 ц. (закупочной, договорной реализационной, рыночной), действующей на день заключения договора, в расчете на площадь, с которой предлагается получение урожая.

Урожай сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений страхуется от всех стихийных бедствий, пожаров, вредителей и болезней растений, а также может быть застрахован только от полной гибели или недобора урожая от отдельных страховых рисков.

Кроме того, по желанию страхователя урожай сельскохозяйственных культур, на продукцию которых устанавливаются цены по сортам и номерам (лен-долгунец, конопля, табак, хмель, виноград, плодовые и ягодные культуры и т.п.) дополнительно может быть застрахован на случай понижения качества выращиваемой продукции

Страхование плодово-ягодных, технических, лесозащитных и других многолетних древесно-кустарниковых насаждений проводится на случай полной гибели всех или отдельных деревьев (кустов) от любых причин, причиняющих ущерб.

При наступлении страхового случая размер ущерба определяется отдельно взятой культур или группе культур, как был заключен договор страхования.

Ущербом по сельскохозяйственным культурам считается стоимость количественных потерь урожая основной продукции застрахованной культуры (группы культур) со всей площади посева (посадки) в хозяйстве, исчисленная как разница между стоимостью урожая на 1 га принятой при заключении договора страхования и фактически полученного урожая в данном году (по ценам, указанным в договоре).

В случае пересева или подсева сельскохозяйственных культур ущерб определяется с учетом средней стоимости затрат на пересев (посев) и стоимости фактически полученного урожая вновь посеянных (подсеянных) культур.

Размер ущерба по погибшим многолетним насаждениям (деревьям, кустам) определяется, исходя из действительной их стоимости на момент страхового случая за вычетом стоимости остатков.

Возмещение выплачивается в таком проценте от суммы ущерба в каком проценте от полной стоимости были застрахованы сельскохозяйственные культуры.

 

Типовые задачи

Задача 1

Стоимость застрахованного имущества составляет 18 000 д.е., страховая сумма 12 000 д.е., ущерб страхователя — 8000 д.е. Рассчитать страховое возмеще­ние по системе первого риска и системе пропорциональной ответственности.

Решение: Страхование по системе первого риска предполагает выплату страхового воз­мещения в размере ущерба, но и пределах страховой суммы. Для условий данной задачи страховое возмещение по системе первого риска составит 8000 д.е.

Страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности составит:

(8000- 12 000): 18 000 = 5333 д.е.

Ответ: 8000 д.е. 5333 л.е.

Задача 2 Рассчитать страховое возмещение по договору кредитного страхования, если сумма не погашенного и срок кредита составляет 200 000 д.е., а предел от­ветственности страховщика — 70%.

Решение: Страховое возмещение по договору кредитного страхования составит:

200 000 д.е. -70: 100 = 140 000 д.е.

Ответ: 140 000 д.е.

Задача 3

Рассчитать страховой ущерб при потере сельскохозяйственного урожая, если стоимость застрахованного урожая с 1 га — 900 000 д.е., общая площадь посева — 9 га.

Решение:

Расчет ущерба при потере сельскохозяйственного урожая производится по следующей формуле:

   Ущерб         Средняя стоимость

на всю площадь    =     застрахованного              х      Общая площадь,

     посева           урожая с 1 га

Следовательно, ущерб составит

900 000,9 = 8 100 000 д.е.

Ответ: 8 100 000 д.е.

Задача 4

Рассчитать ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности при следующих данных: средняя стои­мость сельскохозяйственного урожая составила 560 тыс. д.е. с 1 га; фактиче­ская урожайность из-за ливней составила 490 тыс. д.е. Ущерб возмещается в пределах 70%.

Решение: Ущерб страхователя составит:

560 000 д.е. - 490 000 д.е. = 70 000 д.е.

Сумма страхового возмещения:

70 000-70: 1000 = 49 000 д.е. с 1 га.

Ответ: 49 000 д.е. с 1 га.

Задача 5

Рассчитать тарифную ставку по страхованию имущества на основании Методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования. В каче­стве исходной информации для расчета тарифных ставок имущества использо­вать следующие показатели: количество договоров, средняя страховая сумма, среднее возмещение при наступлении страхового случая, экспертная оценка вероятности наступления страхового случая, вероятность непревышения воз­можных возмещений над собранными взносами.

Условные обозначении:

N — количество договоров (600 шт.);

S — средняя страховая сумма (1800 тыс. д.е.);

w — среднее страховое возмещение (1260 тыс. д.е.);

q — экспертная оценка вероятности наступления страхового случая (0,008);

у — вероятность непревышения возможных возмещений над собранными взносами (2,0);

ƒ— доля нагрузки в структуре тарифа (30%);

Т_р. — рисковая надбавка;

Т_б — брутто-ставка;

Т_н — нетто-ставка;

Т_о — основная часть нетто-ставки.

Решение:

Т_н = Т_о+Т_р = 0,56+0,6=1,16

Ответ: 1,66%.

Задачи для самопроверки

Задача 1

Рассчитать брутто-ставку по страхованию средств воздушного транспорта.

В качестве исходной информации использованы следующие показатели:

q — экспертная оценка вероятности наступления страхового случая (0,006);

S — средняя страховая сумма (95 000 д.е.);

w — среднее возмещение при наступлении страхового случая (90 000 д.е.);

N — количество договоров (80 шт.);

у — вероятность непревышения возможных возмещений над собранными взносами (0,95);

ƒ— доля нагрузки в структуре тарифа (30%).

Ответ: 3,11%.

Задача 2

Стоимость застрахованного оборудования составляет 16 000 д.е., страховая сумма — 12 000 д.е., ущерб страхователя при наступлении страхового случая — 7000 д.е. Рассчитать: а) страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности; б) страховое возмещение по системе первого риска.

Ответ: а) 5250 д.е.; б) 7000 д.е.

Задача 3

Рассчитать страховой ущерб и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности при следующих данных: средняя стоимость сель­скохозяйственного урожая составила 360 000 д.е. с I га. Фактическая урожай­ность из-за ливней составила 280 000 д.е. Ущерб возмещается в пределах 70%.

Ответ: 56 000 л.е. с I га.

Задача 4

Рассчитать страховой ущерб страхователя и величину страхового возмещения по системе предельной ответственности, если средняя урожайность сельскохозяйственной культуры за пять предшествующих лет — 22 ц с 1 га. Площадь посе­ва — 100 га. Из-за стихийного бедствия погиб весь урожай. Рыночная цена культу­ры за I ц— 190 д.е. Ответственность страховщика 70% — от причиненного убытка.

Ответ: ущерб — 418 000 д.е., возмещение — 292 600 д.е.

Задача 5

Инвентарь застрахован по системе пропорциональной ответственности на сумму 9000 д.е. Оценка — 12 500 д.е. При какой сумме ущерба страховое возме­щение будет равно 8050 д.е.?

Ответ: 11 180 д.е.

Задача 6

Рассчитать сумму страхового возмещения по договору страхования грузов при условии, что предусмотрена условная франшиза 1000 д.е. Фактический ущерб составил 1900 д.е.

Ответ: 1900 д.е.

Задача 7

Рассчитать сумму страхового возмещения по договору страхования средств воздушного транспорта при условии, что предусмотрена безусловная франшиза в размере 1% суммы страхового ущерба. Фактический ущерб соста­вил 8 000 000 д.е.

Ответ: 7 920 000 д.е.

Задача 8

Рассчитать страховой ущерб при полной гибели сельскохозяйственного урожая, если средняя стоимость застрахованного урожая с I га — 600 000 д.е.. общая площадь посева — 5 га.

Ответ: 3 000 000 л.е.

Задача 9

При пожаре сгорело оборудование предприятия. Рассчитать страховое возмещение, если балансовая стоимость оборудования — 36 000 д.е. Имущест­во застраховано на 80% балансовой стоимости.

Ответ: 28 800 д.е.

Задача 10

Рассчитать ущерб при гибели сельскохозяйственного урожая на всей площа­ди посева, если средняя стоимость застрахованною урожая с I га — 32 000 д.е., общая площадь посева — 3 га.

Ответ: 96 000 д.е.

Задача 11

В результате дорожно-транспортного происшествия поврежден автомо­биль. Цена автомобиля — 60 000 д.е. Износ на день заключения договора — 40%. От автомобиля остались детали на сумму 12 000 д.е. На приведение в по­рядок указанных деталей израсходовано 5000 д.е. Рассчитать ущерб страхова­теля, если автомобиль застрахован по полной стоимости.

Ответ: 29 000 д.е.

Задача 12

Рассчитать брутто-ставку по страхованию грузов. В качестве исходной ин­формации использованы следующие показатели:

q — экспертная оценка вероятности наступления страхового случая (0,008);

S — средняя страховая сумма (1800 д.е);

w — среднее возмещение при наступлении страхового случая (1260 д.е.);

N — количество договоров (60 шт.);

у — вероятпостьнепревышения возможных возмещений над собранными взносами (0,98);

ƒ— доля нагрузки в структуре тарифа (30%).

Ответ: 3.57%.

 

Выводы

 

Суть главного принципа имущественного страхования — воз­мещение ущерба - состоит в том, что после его наступления страхователь должен быть поставлен в то же финансовое поло­жение, в котором он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактически доказанных размерах и в пре­делах страховой суммы.

В целях компенсации убытков, вызвавших уничтожение (повреждение) имущества предприятий (учреждений, организа­ций) проводится страхование имущества юридических лиц. Яв­ляясь одним из классических видов страхования, оно и сегодня не утратило своей актуальности и имеет ряд особенных момен­тов в своей организации и проведении.

Страхование автотранспорта - один из добровольных видов имущественного страхования, объектом которого выступают любые самоходные транспортные средства, подлежащие госу­дарственной регистрации, в том числе все виды легковых и гру­зовых автомобилей и автобусов, мотоциклы, мотороллеры, трак­торы и др.

Страхование ипотеки представляет собой страхование залога в виде имущества (недвижимости) при осуществлении ипотеч­ного кредитования. Действующим законодательством предус­мотрено, что «при отсутствии в договоре об ипотеке иных усло­вий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения».

ТЕМАТИЧЕСКИЕ ЗАДАНИЯ

Контрольные вопросы

1. Почему страховая сумма по договору страхования не может превосходить страховую стоимость?

2. Охарактеризуйте системы страхования, применяемые для расчета страховой суммы и определения размера страхового воз­мещения.

3. В чем заключается экономическая целесообразность вклю­чения в договор страхования условия о франшизе?

4. На случай наступления каких событий может проводиться страхование имущества юридических лиц?

5. Какие существуют варианты определения страховой суммы при страховании имущества юридических лиц?

6. Какие факторы принимаются во внимание при установле­нии страховой суммы и страхового тарифа в автотранспортном страховании?

7. Какие формы возмещения убытков применяются в страхо­вании средств автотранспорта?

8. Охарактеризуйте основные виды страхования при ипотеч­ном кредитовании.

Задания

1. Выделите особенности имущественного страхования, на­чертите классификацию по видам и формам.

2. Определите ущерб страхователя и сумму страхового возме­щения по системе предельной ответственности, имея следующие данные: зерновые культуры фермерского хозяйства застрахованы исходя из нормативной урожайности 80 ц с 1 га на условиях вы­платы страхового возмещения в размере 70% причиненного убытка за недополучение урожая. Фактическая урожайность со­ставила 70 ц с 1 га. Рыночная цена 1 т - 2750 руб. Площадь посе­ва ~ 600 га.

3. Определите размер страхового возмещения и процент по­крытия ущерба страхованием по системе первого риска, имея следующие данные: заключено 2 договора страхования имущест­ва, сумма страхования по первому составила 115 тыс. руб., по вто­рому — 90 тыс. руб. В результате пожара ущерб по каждому объек­ту составил 105 тыс. руб.

4. Определите страховое возмещение при гибели всего иму­щества:

а)  по системе первого риска;

б) по системе пропорциональной ответственности — при следующих данных:

сумма страхования по двум заключенным договорам одина­кова и составляет 580 тыс. руб. по каждому. В первом случае она составила 95% стоимости имущества, во втором случае — 75%.

5.  Рассчитайте сумму страхового возмещения при следующих данных: фактическая стоимость имущества составляет 53 тыс. руб., страховая сумма — 40 тыс. руб.; расходы, произведенные страхователем в целях уменьшения убытков от страхового случая, — 1 тыс. руб. В договоре присутствует:

а) безусловная франшиза в виде записи «свободно от первых 7%»;

б) условная франшиза в форме записи «свободно от 5%».

Ущерб страхователя составил:

а)  1,7 тыс. руб.;

б) 20 тыс. руб.

6.  Определите ущерб страхователя при страховании средств автотранспорта, имея следующие данные: легковой автомобиль полностью уничтожен в результате дорожно-транспортного происшествия. Розничная цена автомобиля — 320 тыс. руб. Износ на день заключения договора составил 20% стоимости автомобиля. Оставшиеся от автомобиля детали оценены в сумме 48 тыс. руб., а с учетом их обесценения — 20 тыс. руб. На приведение указанных деталей в порядок израсходовано 2, 4 тыс. руб.

7.  Какие данные, на ваш взгляд, должны быть указаны в заявлении на страховании (описи имущества) для следующих объектов: дачный домик, сельскохозяйственные животные, строительно-монтажные работы, инвестиционный проект, плодово-ягодые насаждения, договорные обязательства.

Мини-тесты

1.   Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании равна:

1) восстановительной стоимости объекта страхования;

2)балансовой стоимости объекта страхования;

3) остаточной стоимости объекта страхования.

2.   Превышение страховой суммы над действительной стоимостью имущества возможно в случае:

1) страхования одного имущества одного и того же состава рисков у нескольких страховщиков;

2) страхования одного имущества от разных рисков по не­скольким отдельным договорам страхования;

3) страхования разного имущества от одного и того же соста­ва рисков у нескольких страховщиков.

3. Контрибуционные расчеты предусматривают:

1) расчет страховых сумм;

2) расчет страхового возмещения при «двойном страховании»;

3) расчет сумм ущерба и страховых выплат.

4.   Для каких целей в договоре страхования применяется франшиза:

1) для досрочного прекращения договора страхования;

2) для изменения ответственности страховщика;

3) для уменьшения страхового взноса;

4)для освобождения страховщика от расходов, связанных с ликвидацией мелких убытков.

5.   Сострахование — это:

1) страхование одного и того же риска двумя и более страхов­щиками;

2)страхование одним страховщиком двух и более рисков;

3) двойное страхование одного и того же риска.

6.   Условия возникновения контрибуции:

1) наличие одинаковых рисков по нескольким договорам страхования;

2) наличие одинаковых выгодоприобретателей по несколь­ким договорам страхования;

3) наличие одинаковых объектов страхования и одинаковых рисков по нескольким договорам страхования.

7.  Виды имущества юридических лиц, принимаемые страховщиком на страхование:

1) объекты незавершенного строительства;

2) драгоценные металлы в виде запасов, слитков, готовых из­делий;

3) здания и сооружения;

4)средства транспорта;

5) товарно-материальные ценности (товары, сырье, материалы).

8.   Стандартными основаниями для отказа страхователю в страховой выплате по страхованию имущества юридических лиц являются:

1) получение страхователем соответствующего возмещения убытка от виновного в его причинении лица;

2) противоправные действия третьих лиц в отношении объек­та страхования;

3) увеличение стоимости объекта в период действия договора страхования до наступления страхового случая;

4) сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования, степени риска или обстоятель­ствах наступления страхового случая.

9.   Автокаско предусматривает возмещение ущерба:

1) при наступлении ответственности автоперевозчика;

2) при повреждении, уничтожении транспортного средства;

3) при нанесении вреда пассажирам и грузам, перевозимым автотранспортом.

10. Факторы, принимаемые во внимание при исчислении страховой суммы в страховании средств автотранспорта:

1) марка автомобиля;

2) год выпуска автомобиля;

3) номер двигателя;

4) условия хранения автомобиля (гараж, охраняемая стоянка);

5) собственник транспортного средства.

11. Основания для отказа в страховой выплате при автотранс­ портном страховании:

1) управление транспортным средством в состоянии алко­гольного опьянения;

2) управление транспортным средством его арендатором;

3) использование транспортного средства для обучения вож­дению;

4) причинение ущерба в другом регионе.

12. Основными видами страхования в ипотечном кредитовании являются:

1) страхование жизни и здоровья заемщика;

2) страхование профессиональной ответственности оценщиков;

3) обязательное медицинское страхование;

4) страхование финансовых рисков;

5) страхование залога.

 

 

Тесты

1. Имущественное страхование осуществляется в:

а) добровольной форме;

б) обязательной форме;

в) добровольной и обязательной формах.

2. По договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:

а) риск утраты, гибели, недостачи или повреждения определенного имущества; риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской -ответственности; риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск;

б) связанные с работоспособностью;

в)  связанные с пенсионным обеспечением.

3. По договору имущественного страхования должно быть достигнуто соглашение о (об):

а) определенном имуществе или имущественном интересе, являющихся объектом страхования; размере страховой суммы; сроке действия договора;

б) размере страхового тарифа;

в) сроках внесения страхового взноса.

4. Договор имущественного страхования должен быть заключен в:

а) устной форме;

б) письменной форме;

в) устной и письменной формах.

5. Вправе ли страховщик при заключении договора имущественного страхования произвести осмотр имущества?

а) да;

б) нет;

в) на усмотрение страхователя.

6. Имеет ли право страховщик разглашать сведения об имущественном положении страхователя?

а) да;

б) нет;

в) в зависимости от условий договора.

7. Может ли страховая сумма превышать действительную стоимость застрахованного имущества на момент заключения договора?

а) в зависимости от объекта страхования;

б) да:

в) нет.

8. Иск по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение:

а) пяти лет;

б) одного года;

в) двух лет.

9. Суброгация — это:

а) переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба;

б) страхование сверхстоимости;

в) освобождение от страховых выплат.

10. Объектом имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные с:

а) работоспособностью;

б) владением, пользованием и распоряжением имуществом;

в) пенсионным обеспечением.

11. Страховой риск — это:

а) совершившееся событие, предусмотренное договором;

б) предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование:

в) перечень объектов, подлежащих страхованию.

12. Может ли условиями имущественного страхования предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме?

а) нет;

б) да;

в) согласно условиям договора.

13. Страховой тариф — это:

а) ставка страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования;

б) взнос, вносимый страхователем;

в) коэффициент убыточности страховой суммы.

14. Какие виды страховой деятельности относятся к имущественному
страхованию?

а) страхование жизни;

б) страхование от несчастных случаев;

в) страхование средств наземного, водного, воздушного транспорта, страхование грузов, страхование финансовых рисков, страхование иных видов имущества.

15. Добровольное противопожарное страхование представляет собой страхование имущества, предусматривающее обязанность страховщика произнести страховую выплату страхователю в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования:

а) в результате пожара, в том числе действий по его тушению;

б) в результате пожара согласно договору страхования;

в) действиями по тушению пожара.

16. Обязаны ли страховые организации производить отчисления от страховых взносов, поступивших по договорам противопожарного страхования?

а) да;

б) нет;

в) при условии заключения договора страхования с фондом пожарной безопасности.

17. Договор имущественного страхования вступает в силу:

а) с момента подписания договора:

б) в момент уплаты первого страхового взноса;

в) в момент уплаты страховой премии или первого взноса, если иное не предусмотрено договором.

18. Страховая сумма — это:

а) определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты;

б) плата за страхование:

в) станка страхового взноса с единицы объекта страхования.

19. Какими признаками должно обладать событие, рассматриваемое и ка честве страхового риска?

а) обязательности наступления;

б) согласно условиям договора:

в) вероятности и случайности его наступления.

20. Имеет ли право страхователь заменить выгодоприобретателя, названного в договоре имущественного страхования?

а) да, письменно уведомив страховщика;

б) нет;

в) с разрешения выгодоприобретателя, названного и договоре.

21. Страховым случаем является:

а) совершившееся событие, с наступлением которого наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату согласно условиям договора;

б) предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование;

в) событие, обладающее признаками вероятности и случайности наступления.

22. Может ли страховое возмещение превышать размер прямого ущерба?

а) да;

б) нет:

в) может, если это предусмотрено условиями договора страхования.

23. Может ли страховое возмещение превышать действительную стоимость имущества при наступлении страхового случая?

а) может, если это предусмотрено условиями договора страхования;

б) не может;

в) в зависимости от объекта страхования.

24. Какой из ниже перечисленных сроков страхования является наиболее оптимальным в целях обеспечения максимальной защиты имущественных интересов страхователя и одновременно минимизации расходов на страхование?

а) 3 года;

б) 5 лет;

в) 10 лет;

г) 15 лет.

25. Страховая сумма по договору страхования может быть установлена согласно:

а) справке БТИ;

б) рыночной стоимости объекта недвижимости;

в) стоимости, указанной в договоре купли-продажи;

г)  всему перечисленному выше.

 

Страхование средств автотранспорта — один из видов авто­транспортного страхования, объектами которого выступают ме­ханизированные и другие средства транспорта, подлежащие госу­дарственной регистрации органами ГИБДД МВД Российской Федерации: все виды легковых и грузовых автомобилей и автобу­сов, мотоциклы, мотороллеры и другой мототранспорт возмож­ных моделей, тракторы — производится в целях компенсации убытков, возникших в результате наступления следующих стра­ ховых случаев: повреждения или уничтожения объекта либо его частей в результате дорожно-транспортного происшествия (столкновения, наезда, опрокидывания, падения), пожара, само­возгорания, стихийного бедствия, угона, повреждения при угоне, кражи деталей, боя стекол и других противоправных действий третьих лиц, попадания камней, падения предметов, нападения животных, и других несчастных случаев, а также утраты транспорт­ным средством товарного вида в результате указанных выше событий.

Отечественные страховые компании обычно предлагают ком­ бинированное страхование — автокомби, когда страхуется не толь­ко транспортное средство, но и гражданская ответственность владельцев средств транспорта, дополнительное оборудование, багаж, находящиеся в транспортном средстве и прицепе, жизнь и здоровье водителя и пассажиров. Дополнительно в договор стра­хования может быть включено страхование на случай временной или постоянной утраты трудоспособности и страхование меди­цинских расходов, вызванных несчастным случаем. Страхование транспортного средства в комплектации завода изготовителя принято называть автокаско.

Транспортное средство может принадлежать страхователю на праве собственности либо быть взято им в аренду, залог и т.п. В любом случае страхователь должен иметь интерес в отношении сохранности страхуемого транспортного средства.

Договор страхования средств транспорта (автокаско) заклю­чается на основании письменного заявления страхователя (его представителя) на срок не более одного года. В заявлении на стра­ хование должны быть указаны:

данные о страхователе;

данные транспортного средства: марка, модель, количество дверей, цвет, регистрационный номер, номер шасси, год выпус­ка, мощность и объем двигателя;

стоимость транспортного средства и дополнительного обору­дования;

виды страхования, по которым будет заключен договор стра­хования: автокаско, дополнительное оборудование, гражданская ответственность, страхование от несчастных случаев (основное и дополнительное);

дата начала страхования, срок и место его действия;

информация о договорах страхования, заключавшихся в от­ношении страхуемого транспортного средства с другими страхо­выми компаниями.

На страхование не принимаются средства транспорта, нахо­дившиеся в эксплуатации 10 лет и более (за исключением случа­ев, когда произведено их существенное обновление — капиталь­ный ремонт, замена кузова), а также имеющие серьезные повреж­дения и значительную коррозию. Если иное не определено дого­вором страхования, то при страховании багажа страховое покры­тие не распространяется на антикварные и уникальные предме­ты, изделия из драгоценных металлов, денежные знаки, ценные бумаги и др. Некоторые страховщики заключают договоры при наличии у страхователя и его автомобиля определенных характе­ристик, например наличия гаража, установленной противоугон­ной защиты определенной модели и т.п.

При страховании водителя и пассажиров от несчастного слу­чая по желанию клиента страхуются или весь салон, или отдель­ные посадочные места. При страховании по системе мест страхо­вая сумма устанавливается для каждого места. Максимальное число застрахованных мест не может превышать их количества согласно данным технического паспорта транспортного средства. При страховании по паушальной системе страховая сумма устанав­ливается для всего транспортного средства. Каждый из пассажи­ров (включая водителя), находящийся в транспортном средстве в момент наступления страхового случая, считается застрахован­ным в доле от общей страховой суммы.

Перед заключением договора страхования страховщик вправе провести осмотр транспортного средства для уточнения сведений, сообщенных страхователем в заявлении на страхование. Если у страхователя имеются документы, подтверждающие стоимость транспортного средства, то они также прикладываются к заявле­нию на страхование. В ином случае страховщик самостоятельно определяет стоимость автотранспорта на основе каталогов, автопрайсов или экспертизы. Стоимость транспортного средства может быть установлена в размере:

восстановительной — стоимости автомобиля в новом состоя­нии по рыночной цене на момент заключения договора;

остаточной — стоимости автомобиля с учетом износа;

частичной — варианте восстановительной или остаточной стоимости при ограниченной ответственности страхователя за сохранность автомобиля (например, при его аренде, лизинге

и т.п.).

На основании данных заявления на страхование и докумен­тов, подтверждающих стоимость, страховщиком устанавливается страховая сумма средства транспорта.

Размер страховой премии рассчитывается по ставкам, установ­ленным в зависимости от вида транспортного средства и вариан­та страхования. При страховании средств автотранспорта могут быть предоставлены льготы в виде скидок со страховой премии при условии: страхования средства транспорта без перерыва в те­чение ряда лет (2-3 лет), отсутствия страховых случаев и произве­денных страховых выплат по ним и пр. Размер страховой премии может быть изменен в зависимости от следующих факторов:

марки, модели, года выпуска транспортного средства, его пробега;

страховых рисков, заявленных на страхование;

характера использования транспортного средства: в личных или служебных целях, для перевозки грузов, извоза и т.п.;

водительского стажа, возраста и количества допущенных к управлению лиц;

условий хранения (в гараже, на охраняемой стоянке и пр.) и наличия и типа средств защиты (сигнализации, иммобилайзера и т.п.).

Система скидок и надбавок к страховой премии (система «бонус-малус») может применяться при продлении договоров стра­хования в зависимости от результатов прохождения предыдущего страхового периода. Для постоянных клиентов при безаварийной эксплуатации автомобиля или при страховании парка автомоби­лей, как правило, предусматриваются значительные скидки. Скидки к тарифным ставкам также применяются при включении в договор страхования условия о франшизе: условной или без­условной.

При наступлении страхового события страхователь должен незамедлительно заявить об этом в страховую компанию в уста­новленный в договоре срок, а также в другие компетентные службы: ГИБДД, пожарный надзор и пр. Данное условие может не являться обязательным в случаях незначительного поврежде­ния лакокрасочного покрытия, стекол кузова, приборов внеш­него освещения, зеркал, антенн, декоративных элементов кузо­ва, а также в случаях непревышения размеров убытков величи­ны установленной в договоре условной франшизы. Страхова­тель не вправе давать какие-либо обещания и делать предложе­ния о добровольном возмещении убытка, признавать пол­ностью или частично свою ответственность без письменного согласия страховщика. При прибытии на место происшествия страховщика (или его представителя) страхователь обязан предъявить ему поврежденное средство транспорта для осмотра и согласования с ним дальнейших действий по урегулированию претензии.

Задача 1.

В результате аварии поврежден автомобиль. Стоимость ремонта по расценкам государственной мастерской – 44560 рублей. Стоимость остатков с учетом их обеспечения – 12030 рублей. Расходы на приведение их в порядок – 1800 руб. Определить размер ущерба.

Решение:

С учетом исходных данных размер ущерба составит:

У=44560+1800-12030=34330

 

К страховой компании, уплатившей страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, кото­рое страхователь или иное лицо, получившее страховое возмеще­ние, имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Если страхователь отказался от своего права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб, или осуществление этого пра­ ва стало невозможным по его вине, страховщик может освобождать­ ся от уплаты страхового возмещения полностью или в соответствую­ щей части.

В зависимости от характера ущерба транспортного средства, его компенсация может осуществляться в двух формах:

в случае возможности его восстановления — в форме ремонта, выполненного на станции техобслуживания (иногда принадле­жащей страховой компании);

в других случаях — в денежной форме страховых выплат.

Страховые выплаты производятся в размере нанесенного ущерба, но не выше страховой суммы, установленной в договоре страхования, и включает компенсацию:

необходимых и целесообразно произведенных страхователем р.к ходов по спасанию застрахованного транспортного средства, по предотвращению и/или уменьшению ущерба, установлению его размера;

расходов по транспортировке поврежденного средства транс­порта до ближайшего места ремонта, если оно не на ходу;

затрат по приобретению и доставке запчастей и материалов, необходимых для выполнения ремонта с учетом расходов по упа­ковке, таможенных пошлин и налогов;

затрат на восстановительный ремонт, вызванный страховым случаем, с учетом применяемой технологии, цен на запасные части, материалы и работы;

расходов, связанных с устранением скрытых повреждений и дефектов, выявленных в процессе ремонта, которые вызваны данным страховым случаем и подтверждены документально.

При полной гибели (конструктивной или фактической) или угоне транспортного средства страховые выплаты производятся в пределах страховой суммы с учетом износа за период действия договора страхования и стоимости остатков автомобиля (если та­ковые имеются), устанавливаемой с учетом их износа и обесцене­ния в результате данного страхового случая. Поврежденное транспортное средство может приниматься страховой компанией для реализации после снятия его в