Страхование имущества юридических лиц и граждан

 

Непосредственное установление страховых правоотношений осуществляется заключением договоров страхования. Страховое за­конодательство регулирует практически все основные процессы ус­тановления страховых правоотношений, определяет составляющие их элементы, содержание и некоторые параметры. Это относится в полной мере и к имущественному страхованию.

Экономическое назначение имущественного страхования заключа­ется в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Конкретные страховые случаи оговариваются в договоре страхо­вания. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика.

Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:

• полная стоимость поврежденного или утраченного в резуль­тате страхового случая имущества или расходы по восстанов­лению поврежденного имущества;

• доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате стра­хового случая.

Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя. Страховщик имеет право отказать в стра­ховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднаме­ренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты.

При страховании имущества стра­ховая сумма определяется и оговаривается договором страхования. Законом «Об организации страхового дела в РФ» устанавливается предельный размер страховой суммы, который не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения догово­ра (ст. 10 Закона). Стоимость имущества, зафиксированная в догово­ре, именуется страховой стоимостью.

Наиболее популярными подотраслями имущественного страхо­вания в нашей стране являются:

• страхование транспортных средств (наземных, водных и воз­душных);

• страхование транспортных грузов;

• страхование строений, принадлежащих гражданам;

• страхование имущества предприятий, кооперативных, обще­ственных организаций;

• страхование имущества сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;

• страхование домашнего имущества и квартир;

• страхование индивидуальной трудовой деятельности.

Страхование имущества граждан многообразно, но наибольшее распространение получили следующие виды страхования.

• страхование жилых помещений городской застройки (квар­тир, комнат), совокупности их конструктивных элементов, а также отделки пола, стен, потолка;

• страхование строений (дач, жилых домов внегородской за­стройки, бань и др.) и совокупности их конструктивных эле­ментов, с их внешней и внутренней отделкой;

• страхование предметов домашнего обихода, культурного и личного потребления, предметов подсобного хозяйства;

• страхование личного автомобильного транспорта;

• страхование имущества граждан, занимающихся индивиду­альной трудовой деятельностью;

• страхование электронного оборудования от «электронных рисков»;

• страхование домашних животных.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового, должно об­ладать признаками вероятности и случайности его наступления. Обычно страховые компании определяют перечень страхуемых рисков, например наводнение, буря, ураган, шторм, лавина, опол­зень, половодье, обильный снегопад, удар молнии, землетрясение, просадка грунта, пожар, взрыв, наезд транспортных средств, паде­ние деревьев и летательных аппаратов, авария систем отопления, водоснабжения и канализации, кража, ограбление, умышленное уничтожение или повреждение имущества в результате действий третьих лиц.

Не принимаются на страхование предметы, факт гибели кото­рых от пожара, стихийного бедствия или похищения трудно устано­вить (например, документы, денежные знаки, ценные бумаги, руко­писи, предметы религиозного культа), а также птицы, комнатные растения и др. Однако по ним может быть заключен специальный договор.

Страхование жилых помещений и домашнего имущества. Что касается страхования жилых помещений и домашнего имущества, то страхователем жилого помещения могут быть совершеннолетние собственники квартир, ответственные квартиросъемщики или на­ниматели (арендаторы) жилья, а также члены их семей.

По условиям страхования домашнего имущества страхователями могут быть не только физические, но и юридические лица — госу­дарственные и коммерческие организации, принимающие имущест­во граждан на хранение, комиссию, для переработки, ремонта и т.д., если уставом этих организаций предусмотрено такое страхова­ние. Для ломбардов такое страхование является обязательным в со­ответствии с гражданским законодательством.

Страховые суммы устанавливаются в пределах страховой (дейст­вительной) стоимости каждого объекта страхования, рассчитанной на момент заключения договора. Стоимость домашнего и другого иму­щества устанавливается исходя из суммы, необходимой для приобре­тения имущества, аналогичного страхуемому (с учетом износа).

Страховая премия исчисляется исходя из страховых сумм, тариф­ных ставок и срока страхования с учетом предоставляемых льгот и скидок. Тарифные ставки устанавливаются для каждого типа объек­тов имущества в процентах от страховой суммы в год с учетом кон­кретных условий страхования (например, тарифные ставки страхова­ния строений различны для городской и сельской местности).

Ущербом считается:

• в случае уничтожения или похищения предмета — его действи­тельная стоимость (с учетом износа) исходя из розничных цен;

• в случае повреждения предмета — разница между указанной выше его действительной стоимостью и стоимостью этого предмета с учетом обесценивания в результате страхового случая.

В сумму ущерба включаются расходы по спасанию имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового слу­чая. Размер таких расходов исчисляется по нормам и тарифам на работы, которые являются необходимыми.

Для учета инфляции используют периодические (обычно раз в квартал) дострахования объекта по дополнительному договору стра­хования.

В связи со сложностью определения в имущественном страхо­вании страхуемых рисков в условиях страхования делаются оговор­ки, при которых ущерб не возмещается.

Не возмещается ущерб, нанесенный вследствие:

• естественных свойств имущества;

• умышленных действий или неосторожности страхователя или членов его семьи;

• несоблюдения страхователем требований нормативных до­кументов по эксплуатации и обслуживанию застрахованного объекта, а также использования этого объекта не по назна­чению;

•   обстоятельств непреодолимой силы и т.д. (ст. 964 ГК РФ).

Договор страхования домашнего имущества может быть заключен сроком от 2 до 11 месяцев и от 1 до 5 лет включительно.

Страхование строений. Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию строений и другого имущества практиче­ски одинаков, но имеет некоторые отличия в зависимости от вида за страхованного имущества, стихийного бедствия (пожар, наводнение, оползень, землетрясение и т.д.), аварии или несчастного случая.

Состав работ следующий:

• установление факта гибели или повреждения имущества;

• определение причины нанесения ущерба и решение вопроса о наличии страхового или нестрахового случая;

• установление пострадавших объектов и принадлежности за­страхованного имущества;

• расчет суммы ущерба и страхового возмещения.

При утрате страхователем права собственности на строение дей­ствие договора страхования прекращается без возврата страховых платежей.

Когда страхуется строение, переданное в аренду или сданное внаем, то в случае наступления страхового события по вине аренда­тора или другого лица страховое возмещение выплачивается страхо­вателю, а виновному лицу предъявляется регрессивный иск на сум­му выплаченного страхового возмещения.

Возможен и нередко применяется вариант комплексного стра­хования домашнего имущества, квартиры и строений, принадлежа­щих гражданам. Условия комплексного страхования аналогичны соответствующим правилам добровольного страхования строений и домашнего имущества.

Страхование имущества граждан, занимающихся индивиду­альной трудовой деятельностью, распространяется на имущество, которое непосредственно используется гражданином в индивиду­альной трудовой деятельности (перечень рисков приводится выше).

Договор страхования заключается сроком на 3—11 месяцев в случае сезонных работ или на один год в остальных случаях. Стра­ховая сумма определяется страхователем в пределах стоимости ис­пользуемого в процессе индивидуальной трудовой деятельности имущества с учетом скидки на износ.

Страховая премия по годичному договору обычно устанавливается в размере 2% страховой суммы, при меньших сроках она снижается.

Страхование животных, принадлежащих гражданам, осуществ­ляется на основании свидетельства о регистрации данного животно­го в ветеринарной станции и справки о состоянии здоровья живот­ного, а для клубных животных, кроме того, — на основании документа из клуба.

Страхование животных — вид имущественного страхова­ния, предусматривающий возмещение ущерба при гибели животных.

Не принимаются на страхование больные, истощенные живот­ные. Договор страхования не может быть заключен в тех местно­стях, где установлен карантин.

 

 

Ипотечное страхование

 

Страхование ипотеки представляет собой страхование залога в виде имущества (недвижимости) при осуществлении ипотечного кредитования. Действующим законодательством ((Об ипотеке (залоге недвижимости): Федеральный закон от 16.07.1998 г. №102-ФЗ (ред. 24.12.2002 г. №179-ФЗ). –Ст. 31)) предусмотрено, что «при отсутствии в договоре об ипотеке иных условий о страховании заложенного имущества залогодатель обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения».

В настоящее время в России реализуется насколько схем ипотечного кредитования, в которых, как правило, принимают участие следующие участники этого процесса, осуществляющие возложенные на них функции:

- заемщик

- застройщики

- продавцы жилья

- кредиторы

- операторы вторичного рынка ипотечных кредитов (агентства по ипотечному жилищному кредитованию)

- органы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним

- страховые компании

- оценщики

- риэлторские фирмы

- инвесторы

- инфраструктурные звенья системы ипотечного кредитования (нотариат, паспортные службы, органы опеки и попечительства, юридические консультации)

Страхование жилья, получаемого по ипотечному договору, осуществляется по стандартным Правилам страхования имущества на случай следующих рисков: - стихийных бедствий, - пожара, - злоумышленных действий третьих лиц и т.п. Страхование жизни и здоровья заемщика осуществляется на условиях страхования от несчастных случаев и болезней.

Процесс ипотечного кредитования предусматривает предоставление физическим лицам долгосрочных банковских кредитов под установленные проценты годовых под залог приобретенных домов или квартир. Сумма кредита перечисляется на счет строительной организации и используется на оплату долевого участия в строительстве жилья по адресному жилищному контракту, заключенному заемщиком со строительной компанией. В банк заемщиком сначала закладывается право на получение квартиры, а затем, когда заемщик получает документы на владение квартирой, он отдает ее в залог до погашения кредита, условия предоставления и возврата которого вместе с начисленными процентами устанавливаются при принятии программы ипотечного кредитования в конкретном субъекте Российской Федерации и одним из условий получения которого является страхование заложенного имущества на весь срок выплаты кредита, а также жизни и здоровья заемщика.

 

                                Оценка

                       недвижимости

Страхование                                                       Выкуп

недвижимости      Кредитный договор,    долговых

Агентство

Банки

Заемщик

Страховая компания

и заемщика            договор залога                 обязательств

 

                                   Кредит              Страхование

                                                                      ценных

    Договоров на        Договор           бумаг

    обслуживание   купли-продажи

                                                                      Оплата

                                                                      жилья

    Регистрация   Договор на

    сделки         обслуживание

 

Рис. 1 Принципиальная схема ипотечного кредитования

В рамках ипотечного страхования осуществляется также страхование гражданско-правовой ответственности участников процесса жилищного кредитования и страхование ценных бумаг –закладных – на вторичном рынке ипотечного кредитования. Страхование гражданско-правовой ответственности участников процесса ипотечного кредитования предусматривает, как правило, страхование ответственности за выполнение обязательств по заключенным договорам: договору кредита, строительства жилья, его оценки, продажи и т.п. Страхование на вторичном рынке ипотечного кредитования при реализации ценных бумаг – закладных – является видом страхования финансовых рисков и может предусматривать страхование на случай: невыполнения заемщиком своих обязательств, невозврата кредита, неплатежа.

Ипотечное кредитование в нашей стране находится в стадии своего становления и развития, в связи, с чем виды и условия проводимого в его рамках страхования будут в дальнейшем измениться и дополняться.