В связи с пандемией Covid -19

Аннотация: Начавшаяся в марте 2020 года пандемия, связанная с распространением коронавирусной инфекции, неблагоприятно отразилась на экономическом благополучии граждан, из-за чего возник риск, что взятые ими кредитные обязательства могут остаться не исполненными. В статье проанализирован комплексных мер, разработанных Правительством РФ, для создания правового механизма предоставления отсрочки по кредитным платежам на базе закреплённого в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» института льготного периода.

Ключевые слова: потребительский кредит, заём, ипотека, льготный период.

 

Влияние пандемии на все сферы общественную жизнь продолжается. Многие предприятия по-прежнему вынуждены терпеть значительные убытки, в связи с продолжающимся действием ограничительных мер.

В настоящей работе внимание обращено к институту «банковских каникул», который приобрел существенное значение именно в период пандемии. Споры вокруг него не утихают, хотя официальный срок, в течение которого данный эксперимент проводился, закончился почти полгода назад (30 сентября 2020 года).

Впервые необходимость внедрения банковских каникул, выступая с Обращением к гражданам Российской Федерации, отметил Президент РФ, В.В. Путин. Он подчеркнул: «Если человек попал в сложную жизненную ситуацию, а именно: его месячный доход резко сократился, более чем на тридцать процентов, у него должно быть право временно приостановить обслуживание своего долга и пролонгировать его. Прошу Банк России предусмотреть аналогичный механизм пролонгации кредитов и для индивидуальных предпринимателей»^[228]. В соответствии с данным с обращением срочно был подготовлен нормативный акт, содержащий изменения текущего законодательства. Так, 3 апреля 2020 года вступил в силу Федеральный закон «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». В рамках моего выступления я хотел бы осветить несколько его ключевых аспектов.

В первую очередь, следует обратить внимание, что в предкарантинном законодательстве не существовало понятия «кредитные каникулы». В Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)» в ст. 6.1-1 содержался аналогичный по значению термин «льготный период», под которым понимался срок, когда действует право заёмщика обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора, предусматривающим приостановление исполнения заёмщиком своих обязательств либо уменьшение размера платежей заёмщика. В частности, под приостановлением исполнения договора понималась невозможность начисления пени или штрафа, взыскания заложенного имущества, предъявления досрочного требования об исполнении обязательства и обращения к поручителям^[229].

Однако законодательно была существенно ограничена возможность применения данного института, поскольку он касался лишь обязательств, обеспеченных ипотекой, а также требовал соблюдение следующих условий: 1) сумма кредита (займа) не превышает максимального размера, установленного Правительством для кредитов (займов), по которым разрешено предъявлять требование о льготном периоде; 2) условия кредитного договора (договора займа) раннее не изменялись по требованию заёмщика; 3) предметом ипотеки является жилое помещение, являющееся единственно пригодным для проживания заёмщика (право требования по договору долевого строительства, если будет признано, что будущее жилое помещение будет единственно пригодным для проживания заёмщика); 4) заёмщик находится в трудной жизненной ситуации. Такой сложный механизм предоставления льготного периода зачастую служил тому, что банки в большом количестве случаев находили основания для отказа в его предоставлении, либо же предлагали свои услуги по урегулированию данного вопроса.

Назревающая кризисная ситуация в отечественной экономике создала явную угрозу как экономическому благополучию граждан, так и состоянию банковской сферы, законодатель на базе данного института разработал совершенно новый механизм предоставления кредитных льгот. Так, в соответствии с ФЗ от 03.04.2020 № 106-ФЗ заёмщик был вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода в срок не позднее 30 сентября 2020 года по новым, облегчённым условиям: 1) сумма кредита (займа) не превышает максимального размера, установленного Правительством для кредитов (займов), по которым разрешено предъявлять требование о льготном периоде; 2) снижение дохода заёмщика за месяц, предшествующий обращению с данным требованием, составляет более 30 процентов от по сравнению с ежемесячным доходом за 2019 год; 3) условия кредитного договора (договора займа) раннее не изменялись по требованию заёмщика. В статье 6 данного Федерального закона был также расширен круг субъектов, которые вправе обращаться с требованием о предоставлении льготного периода (по сути, в этот список попали все лица, являющиеся должниками по договору потребительского кредита или займа)^[230].

Были определены следующие условия предоставления льгот.

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 года № 435 были установлены следующие максимальные размеры для кредитов (займов), по которым заёмщик вправе обращаться с требованием о предоставлении кредитных каникул:

а) потребительский кредит (заём) для граждан – 250 тысяч рублей, а для индивидуальных предпринимателей – 300 тысяч рублей;

б) потребительский кредит, где договором предусмотрен лимит кредитования, для физических лиц – 100 тысяч рублей;

в) потребительский кредит, выданный для приобретения транспортного средства с его залогом – 600 тысяч рублей;

г) кредит (заём), выданный в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, и обязательства, по которому обеспечены ипотекой – 2 млн. рублей;

Исключения установлены для:

а) кредит (заём), выданный в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, и обязательства, по которому обеспечены ипотекой – 4,5 млн. рублей (для жителей Москвы);

б) кредит (заём), выданный в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, и обязательства, по которому обеспечены ипотекой – 3 млн. рублей (для жителей Московской области и Санкт-Петербурга)^[231].

Действие права требования льготного периода было ограниченно, а именно: 6 месяцев со дня вступления в силу указанного выше федерального закона. Стоит только подчеркнуть, что проценты, хоть и в уменьшенном размере для потребительских кредитов (займов) (две трети от размера ключевой ставки, утвержденной Центральным банком) и по установленной договором ставке для ипотечного кредитования, продолжали начисляться к размеру основного долга, который фактически должен подлежать оплате в конце платёжного графика.

Основания для применения правил о предоставлении льготного периода по договорам, где заёмщиком выступают субъекты предпринимательской деятельности, также появились впервые. В указанном выше Федеральном законе, правда, устанавливалось ограничение, в соответствии с которым право обращаться с требованием об изменении условий кредитного договора могли только субъекты малого и среднего предпринимательства и только в тех сферах, которые обозначены в специальном постановлении правительства.

В числе данных сфер были названы: 1) авиаперевозки, аэропортовая деятельность, автоперевозки; 2) культура, организация досуга и развлечений; 3) физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт; 4) деятельность туристических агентств и прочих организаций, предоставляющих услуги в сфере туризма; 5) гостиничный бизнес; 6) общественное питание; 7) деятельность организаций дополнительного образования, негосударственных образовательных учреждений; 8) деятельность по организации конференций, выставок; 9) деятельность по предоставлению бытовых услуг населению; 10) деятельность в области здравоохранения; 11) розничная торговля непродовольственными товарам^[232]. Данный список представляется довольно внушительным, однако, он тем не менее не является всеохватывающим. Так, например, незащищёнными остались некоторые виды деятельности, состоящие в предоставлении услуг нематериального характера (аренда, организации, занимающиеся юридической консультацией и юридическим сопровождением как предпринимательской и т. д.).

Общие же условия и порядок предоставления данного льготного периода оставались теми же, что и для договоров потребительского кредита (займа), а именно: условия о сроках, когда действует возможность обратиться с данным требованием, порядок обращения к кредитору и сроки для рассмотрения и ответа на данный запрос; механизм последующих выплат по процентам, начисленным за время льготного периода. Для заёмщиков-субъектов малого и среднего предпринимательства, в случае если таковым выступал индивидуальный предприниматель может быть предусмотрено право на получение возможности снижения ежемесячного платежа. Также условия о предоставлении льготного периода не распространялось на лиц, которые будучи отнесены к таковым субъектам, воспользовались правом предоставления льготного периода в качестве физического лица.   

Как было отмечено рассматриваемый институт показал себя крайне неоднозначно. Практика показала, что лица, обращавшиеся за предоставлением каникул, были убеждены в том, что во время льготного периода проценты не начислялись, в связи с чем нетрудно представить, какими финансовыми последствиями для них это обернулось. Многие банки помимо указанных в законе мер поддержки были вынуждены дополнительно идти на встречу заёмщикам, оказывая услуги по реструктуризации их долга. Так, например, газета «Коммерсант» отмечает, что даже крупные участники банковского сектора потерпели громадные убытки на фоне коронавирусной пандемии, а в особенности «Почта Банк», выбившийся в лидеры по количеству убытков, так как он в первую очередь был ориентирован на работу с малообеспеченными слоями населения.

Стоит отметить, что аналогичные меры предпринимались и в других государствах. Италия и США, например, выделили крупные финансовые средства по страхованию банковской ответственности своих граждан, а также предоставления им дополнительных выплат и возможность приостановки платежей. Во Франции, например, подобный институт закреплён законодательно и действует на постоянной основе.

Представляется, механизм предоставления отсрочки платежа при стечении невыгодных условий, должен быть введен на постоянной основе.

С одной стороны он будет выступать своего рода гарантом для лиц, чья платежеспособность временно препятствует выполнению обязательств должным образом, защищая их тем самым от возможных последствий, с другой стороны – данная мера выгодна обоим сторонам, т. к. она поможет избежать тягостной процедуры банкротства, позволяя найти своего рода компромисс. Указанные обстоятельства напрямую повлияли на то, что институт банковских каникул оказался включен в перечень моих научных интересов.