Вопрос 44. Имущественное страхование: сущность, роль, подотрасли, виды, механизм организации.

Имущественное страхование – это отрасль страхования, предусматривающая обязанности страховщика при наступлении определенного рискового события возместить страхователю (или третьим лица) убытки, причиненные их застрахованным имущественным интересам.

Цель-прямая защита от рисков, поэтому с функциональной точки зрения, оно выполняет исключительно рисковую функцию.

Особенностью имущественного страхования является его компенсационный характер, который означает, что основная цель предоставления страховой защиты заключается в том, чтобы страхователь после наступления убытков был возвращен в такое же материальное (финансовое) положение.

Имущественное страхование основывается на следующих основополагающих принципах:

1. Принцип наличия имущественного интереса. Объект страхования может быть застрахован только в пользу страхователя (или третьего лица), имеющего юридически обоснованный интерес в сохранении этого объекта.

2. Принцип возмещения ущерба.

3. Принцип реальной оценки страховой суммы по договору. Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости объекта страхования на момент заключения договора страхования.

4. Принцип собственного участия страхователя в компенсации ущерба. Реализуется через применение системы страховых франшиз. Франшиза – это фиксированная сумма ущерба, которая не подлежит возмещению по страховому договору страховщиком.

5. Принцип исключения «двойного страхования». Двойное страхование – это страхование одних и тех же имущественных интересов от одних и тех же рисков в одно и тоже время у нескольких страховщиков на совокупную страховую сумму, превышающую страховую стоимость застрахованного объекта. Законодательством запрещено проведение такого страхования.

6. Принцип непосредственной причины. Страховая организация выплачивает страховое обеспечение после реализации только страховых случаев, оговоренных договором.

7. Принцип контрибуции. При неоднократном страховании объекта страхования у нескольких страховщиков страховая компания имеет право требовать разделить расходы по возмещению ущерба.

8. Принцип суброгации. После выплаты страхового возмещения страхователю к страховщику переходит право требовать компенсации своих расходов у виновного лица в причинении ущерба.

Объектами имущественного страхования являются:

1) имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества;

2) имущественные интересы, связанные с риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, юридических лиц, а также с риском наступления ответственности за нарушение договора;

3) имущественные интересы, связанные с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности.

В соответствии с объектами страхования имущественное страхование включает следующие подотрасли и виды страхования:

1. Страхование имущества – это страхование имущественных интересов, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества.

(страхование средств железнодорожного транспорта и других видов транспорта; страхование грузов; сельскохозяйственное страхование)

2. Страхование ответственности – это страхование имущественных интересов, связанных с:

1) риском наступления ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, юридических лиц;

2) риском наступления ответственности за нарушение договора.

(страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и других средств транспорта; страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты).

3. Страхование предпринимательских рисков – это страхование имущественных интересов, связанных с риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий.

(страхование на случай перерывов в производстве, страхование на случай риска неплатежа).