Страховой рынок России накануне 1 мировой войны.

     В начале ХХ века страхование начинает применяться в борьбе с широким кругом неблагоприятных событий, наносивших большой ущерб экономике. Значительное место занимали страхование судов и грузов, страхование урожая сельскохозяйственных культур от градобития, страхование от краж и т.д. Развивается личное страхование – от несчастных случаев (индивидуальное и коллективное), появляется страхование гражданской ответственности.

Перестрахованием занимались практически все общества, но профессиональными перестраховщиками были 2 компании: «Общество Русского перестрахования» и «Помощь». В прошлом акционерные общества передавали часть принятых рисков в перестрахование, как правило, иностранным страховым компаниям. Также практиковалось взаимное перестрахование между российскими компаниями. Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в систему мирохозяйственных связей.

Всего в сфере предоставления страховых услуг работало более 300 страховых организаций. К началу 20 века страховые компании стали неотъемлемой частью российской экономики.  В России в целом было застраховано имущество на сумму 21 млрд. руб. Общий объем премии составил в 1913 г. 204 млн. руб., из которых на долю акционерных страховых обществ приходилось 129 млн. руб.; на долю земского страхования - 34 млн. руб.; на долю взаимных страховых обществ - 14 млн. руб.; на долю иностранных обществ - 12 млн. руб.; на долю всех иных обществ - 15 млн. руб. Совокупная прибыль страховых обществ составила более 7 млн. рублей. Страхованием было охвачено примерно 30% стоимости всего имущества в России (в Германии - 80%).

 Таким образом, накануне первой мировой' войны в России сложился развитый страховой рынок, на котором присутствовали практически все формы страховой защиты: обязательная и добровольная; земская и государственная. Проводилось страхование самых разных рисков: огневое и имущественное страхование, страхование жизни, морское и речное страхование, страхование от несчастных случаев. Те же виды страхования осуществлялись тогда и в Европе. Была сформирована инфраструктура страхового рынка. Страховой рынок был тесно интегрирован в финансово-кредитную сферу.

Страховой рынок Российской империи вошел в пятерку ведущих страховых рынков Европы: к началу XX в. по сбору премий по "огневому" страхованию Россия занимала второе место в мире, а по страхованию в целом – пятое.

Расцвет страхования вызвал к жизни и первые случаи мошенничества. Купцы, желающие поправить свои дела, любили поджигать заведения, предварительно реализовав застрахованные товары. В 1902 году газета «Киевлянин» сообщала о существовании шаек поджигателей в юго-западных областях России. В статье отмечалось, что «имена домохозяев, хронически поджигающих свои усадьбы, были известны всем заинтересованным людям. Среди торговцев и мелких домовладельцев всегда вращались специальные агенты для соглашения между профессиональными, активными поджигателями и их клиентами, пассивными поджигателями».

Крылатое выражение «живой труп» ввел в обиход отнюдь не Лев Толстой, а страховщики. Так называли людей, которые в сговоре с родственниками имитировали свою смерть и дожидались выплаты страхового вознаграждения. Сначала мошенники просто «тонули», но страховщики, быстро раскусив этот фокус, стали включать в полис условия «нет тела — нет вознаграждения». Тогда мошенники стали представлять страховщикам тело другого человека, умершего естественной смертью, либо убитого специально для этих целей. Иногда страховщики были вынуждены платить вознаграждение, а иногда «живой труп» отправлялся вместе со своими соучастниками на каторгу.

     Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последующие потрясения привели к развалу российского страхового рынка. Падение покупательной способности рубля, начавшееся в годы первой мировой войны, обесценивало страховые суммы заключенных договоров, страховые платежи. Вследствие инфляции к началу 1915 г. официальный курс рубля снизился до 80 коп., к марту 1917 г. – до 27 коп. Купюры бумажных денег выпускались без номеров. Функции денег стали выполнять денежные суррогаты. Финансовая сфера России находилась в полном хаосе. К октябрю 1917 г. денежная масса почти удвоилась, а цены поднялись на 224%, покупательная способность рубля не достигала 10 довоенных копеек.

В условиях войны, которая приобретала затяжной характер, государству были важны любые источники дохода. В связи с этим, перед правительством уже в 1914 году ставился вопрос о национализации страхования. Сторонники национализации надеялись таким образом решить проблемы дефицита бюджета.

 На проходившем в 1914 году III съезде объединенного дворянства один из депутатов говорил: "Теперь существует винная монополия, против нее имеется течение ослабить ее, насколько возможно... А нельзя ли эту монополию заменить другой монополией, а именно страховой? Почему правительству не монополизировать все страхование, взяв в свои руки дела всех страховых обществ и учреждений, которые теперь существуют в России, сделать страхование государственной монополией? Все доходы, которые страховые общества взимают со всех нас, очень велики. Дивиденды, которые они дают, равняются 25% затраченного капитала. Так почему бы правительству не обратиться к этому источнику? Подобная монополия была бы вполне безобидная, и все доходы шли бы в карман государства, но не в карман акционеров".

Предполагалось, что национализация страхования позволит удешевить страховые операции, в частности, что при страховой монополии страховые премии будет гарантировать государство, поэтому не нужно будет тратить деньги на перестрахование за границей. В 1915 г. появляется работа Л. Л. Баха «К вопросу о монополизации страхования в связи с изысканием новых источников на покрытие всех расходов, вызванных войной». Эта работа точно отразила настроения правительства. Говоря о том, что теперь «необходимо потрудиться над изысканием новых источников на покрытие всех расходов, вызываемых войной», он приходит к выводу о необходимости государственной монополизации акционерных страховых обществ, в частности огневых, приносящих стабильные доходы. В 1916 году с речью «По поводу докладов о страховой монополии» выступил сенатор М. А. Остроградский[34].

Идея государственной монополии на страхование была реализована после октябрьской революции 1917 года.

Страховые общества старались приспособиться к новым условиям, учесть изменения, к которым вела революционные ситуация. Вдоговоры была включена оговорка о том, что страховые общества не несут ответственности за пожары, которые произошли в результате "смуты".

По поводу уничтоженного во время уличных боев имущества было возбуждено немало громких процессов. В частности, во время московских беспорядков декабря 1905 года сгорели типография и книжный склад, принадлежащие знаменитому издателю И. Д. Сытину. Эти строения были застрахованы в Московском страховом от огня обществе, которое отказалось платить, поскольку народные волнения входят в исключения из объема ответственности по договору. Адвокаты Сытина пытались убедить суд в том, что здания подожгли не восставшие рабочие, а драгуны, разведшие в здании костры уже после того, как демонстранты были разогнаны. Однако суд признал правоту страховой компании, и иск Сытина на 662,662 тыс. рублей удовлетворен не был. Эта история наделала много шума и использовалась в качестве прецедента.

В то же время, обществу "Россия" пришлось оплатить убытки торгового дома "Петр Боткин и сыновья", застраховавшего партию чая, отправленную из Китая через Одессу в Ростов-на-Дону. Во время воспетого Сергеем Эйзенштейном обстрела Одессы орудиями броненосца "Потемкин" запасы чая были уничтожены. Поскольку в договоре оговорок, связанных с народными волнениями, не было, суд заставил "Россию" выплатить не только 28,085 тыс. рублей страхового возмещения, но еще и 1,5 тыс. рублей штрафа "за неправый иск".

К росту убыточности страховых операций, вызванному нестабильной внутренней обстановкой, прибавились еще и подозрения в шпионаже. После того как один из акционеров компании "Якорь" передал немецкой разведке информацию о застрахованных в этой фирме военных заказах, в шпионаже стали обвинять всех страховщиков, тем более, что в этих фирмах работало много людей с немецкими фамилиями.