Формирование страхового рынка России в 18 - 19 веках.

1.1. Акционерное страхование.

1.2. Развитие взаимного страхования.

1.3. Участие государства в развитии страхования.

1.4. Страховой рынок России накануне 1 мировой войны.

Развитие страховой науки.

Формирование страхового рынка в России в 18 – 19 веках.

Во второй половине XVIII в. продолжался процесс разложения натурального хозяйства во всех отраслях, в том числе в сельском хозяйстве, куда постепенно проникали рыночные отношения. Правительство всячески поощряло быстрое развитие внутренней торговли, поддерживало купеческое сословие, создавая благоприятные условия для их деятельности. Предпосылками формирования полноценного коммерческого страхования в России стали отмена в 1861 г. крепостного права, развитие капиталистического способа хозяйствования, реформирование кредитно-денежной системы. Особенно сильным толчком для развития российского страхования стали экономические реформы Александра II, которые дали гарантии гражданских прав и стабильность статуса собственников имущества.

Акционерное страхование.

Страхование от огня занимало главное место в России как по объему, так и по времени возникновения.   Были созданы Петербургское и Московское страховые общества (1858), «Русское» (1867 г.), «Коммерческое» и «Варшавское» страховые общества, (1870 г.) общество «Якорь» (1872 г.) и другие. Монопольные привилегии им представлены не были. До конца XIX века в России были созданы также компа­нии «Русский Ллойд», «Россия», «Заботливость», «Надежда».     

 Было развито страхование недвижимого имущества: на многих зданиях в России того времени можно было встретить медные доски с указанием компании, в которой застрахован дом.

В 1874 г. владельцы страховых акционерных обществ по огневому страхованию заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых компаний и раздробления операций между членами конвенции. Это было одним из первых проявлений неценовой конкуренции в страховом деле. Тарифное соглашение вступило в силу в 1875 г. и получило название «Страхового синдиката» - рыночного, монополиста на страховом рынке. Монополизм в страховом деле появился раньше, чем в банковском секторе или промышленной сфере.В соответствии с соглашением, страховые общества были связаны едиными тарифами, но каждое из них разрабатывало собственные условия страхования, что приводило к определенной конкурентной борьбе.

Страхование жизни. Расслоение масс по уровню материального достатка на бедных и богатых, занятость значительной части населения в сфере сельскохозяйственного производства, а также высокие ставки страховых взносов препятствовали охвату населения личным страхованием.      Тем не менее, в 1835 г. купцом Ф. Шведериным, графом А.Г. Строгановым и графом А.Х. Бенкендорфом было учреждено Российское общество застрахования капиталов и доходов, которое не имело конкурентов до 1863 г. Это общество обладало исключительным правом осуществления в течение 20 лет операций по страхованию жизни в России.

Этот вид страхования развивался очень медленно: в среднем за 20 первых лет (с 1835 г. по 1855 г.) ежегодный прирост страхователей составил всего 86 лиц на сумму страховых премий около 290 тыс. руб. В 70-е гг. страхованием жизни начинает заниматься Петербургское общество, в 80-е гг. - страховое общество «Россия».

Страхование жизни находилось почти всецело в руках акционерных обществ (было всего 2 ОВС по страхованию жизни). Существовало значительное число мелких обществ, проводивших в том или ином виде страхования жизни, например пенсионные и похоронные кассы. На практике в большинстве случаев использовались английские и французские таблицы смертности, и только страховое общество «Жизнь» имело свои таблицы.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества "Нью-Йорк" (США). В 1889 г. была разрешена МВД деятельность страховых обществ "Урбен" (Франция) и "Эквитебл" (США). Все эти общества специализировались только на заключении договоров личного страхования с населением. Под давлением нарастающего рабочего движения был принят закон от 1903г. "О вознаграждении потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих", которым устанавливалась ответственность работодателей при несчастных случаях. Страховые общества стали заключать договоры страхования с "работодателями", принимая на себя ответственность страхователя (фабриканта) за смерть, увечье, болезнь рабочих во время исполнения ими своих обязанностей на принадлежащих страхователю промышленных предприятиях (ответственность за профессиональный риск).

Из других видов страхования, которые развивались в России, следует отметить морское страхование (грузы и каско судов).

Первые постановления о морском страховании содержатся в Уставе купеческого водоходства (1781г.), но тогда еще не было российских обществ морского страхования. Первые отечественные компании, проводившие морское страхование, появляются в начале XIX в.; причем центром морского страхования была Одесса.

В 1846 г. был издан специальный закон о морском страховании «Правила для морского страхования». Однако эти правила быстро устарели, и торговый устав разрешал использовать иностранные законы и полисные условия (чаще всего это были «Гамбургские правила»).
Из других видов страхования развивались: страхование от кражи, от несчастных случаев, скота от падежа, от боя стекол, от градобития.
Страховые операции акционерных обществ состояли из прямого страхования и перестрахования. Прямое страхование ограничивалось почти исключительно Россией, хотя страховое общество «Россия» проводило прямое страхование в Болгарии, Сербии, Монтенегро (Черногории), Персии, Египте, Турции, оно также имело перестраховочные бюро в Берлине, Лондоне, Хартфорде (США). Большинство страховых обществ проводили операции по принятию рисков в перестрахование от иностранных страховых компаний.

В начале XX в. страховые общества в России стали важной составной частью финансово-монополистического капитала. Они являлись совладельцами капитала крупнейших банков и промышленных предприятий. В свою очередь в капитале страховых обществ большую долю участия имели крупнейшие банки страны. Страховые общества владели доходными домами и недвижимостью, причем часто строили дома, ставшие украшением города.

Так, старейшее в стране Первое Российское страховое общество, учрежденное в 1827 году по инициативе известных государственных деятелей Николая Мордвинова и Людвига Штиглица, к 1913 году осуществляло уже не только страхование имущества от огня, но и страхование жизни, ренты и даже приданого. Это общество в 1903 году выкупило за баснословные по тем временам деньги (более 1 миллиона рублей) участок на Кузнецком Мосту и в 1905-1906 годах выстроило на нем шестиэтажный доходный дом в неоклассическом стиле. Авторами проекта этого здания стали архитекторы Леонтий Бенуа и Александр Гунст - это единственная работа Бенуа в Москве.

Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество “Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. «Россия» имела обширную недвижимость, в том числе 2 дома на Лубянке, в одном из которых после революции 1917 г. расположился КГБ СССР, в настоящее время - ФСБ России.

Другие общества также имели недвижимость в центре Москвы. Так, «Северное страховое общество» располагалось в домах № 21 и № 23 на ул. Ильинка, здание было построено в 1910-1911 гг. по проекту архитекторов Рерберга и Олтаржевского. Позже в нем находились Наркомат внешней торговли СССР, Комитет народного контроля. В настоящее время в этих зданиях располагаются Администрация Президента Российской Федерации и Правительства РФ, Конституционный суд.

Страховое общество «Якорь» располагалось в красивом особняке на ул. Лубянка, 11.

Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ находились в Петербурге 13; 4 - в Москве; 2 - в Варшаве, 1 - в Нижнем Новгороде.