Участие государства в развитии страхования.

В России страхование исторически формировалось при участии государства, причем государство зачастую было инициатором проведения тех или иных страховых мероприятий. Эта традиция сохранилась и в конце 19 – 20 века.

       Развитие национального страхового рынка во второй половине XIX в. потребовало создания системы государственного страхового надзора. Прежде всего, речь шла о надзоре за зарубежными страховыми обществами. В 1894 г. такой надзор был установлен. Функции органа государственного страхового надзора выполняло Министерство внутренних дел, тогда же была введена публичная отчетность страховых компаний.

  Впервые вопрос о введении правительственного надзора за деятельностью страховых обществ был поставлен Министром внутренних дел графом Дмитрием Андреевичем Толстым в 1887 г. Надзор изначально устанавливался за иностранными обществами по страхованию жизни, работавшими в России (американские «Нью-Йорк» и «Эквитебль», французский «Урбэн»). «Высочайше утвержденное Положение о надзоре за деятельностью страховых учреждений и Обществ» было подписано 6 июня 1894 года Императором Александром III. Непосредственно разработкой Положения и организацией деятельности страхового надзора руководил Иван Николаевич Дурново, сменивший в 1889 году графа Д.А.Толстого на посту Министра внутренних дел.

Надзор осуществлял Страховой Комитет, созданному при Хозяйственном Департаменте Министерства Внутренних дел и состоявшему из двух Членов от Министерства внутренних дел и двух Членов от Министерства Финансов. Председателем Страхового Комитета назначался руководитель Хозяйственного Департамента, а делопроизводство Страхового Комитета возлагалось на Страховой отдел, штат которого формировался из Управляющего Отделом и шести ревизоров.

При комитете была образована канцелярия (страховой отдел). В обязанности комитета входила ревизия страховых учреждений и разработка всех вопросов по страховой проблематике. Регулировалась инвестиционная деятельность страховщиков. Была установлена обязательная регистрация всех страховых агентов. Поскольку страховые агенты были своего рода консультантами страхователей, они же собирали денежные взносы, страховые компании были обязаны давать информацию в надзор о материальном положении и моральных качествах каждого агента.

Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного надзора со стороны МВД. Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Для открытия страховых операций в России они были обязаны предварительно внести в государственное казначейство денежный залог 500 тыс. руб. золотом и резервировать на счетах государственного банка 30% поступления страховых платежей. Иностранные компании интересовались в основном сферой личного страхования, в которой и составили довольно ощутимую конкурен­цию отечественным страховщикам. Суммарный капитал иностранных страховщиков в России со­ставил в 1910 г. 66,2 млн. рублей. К нача­лу 1912 г. в портфеле иностранцев нахо­дились договоры личного страхования на сумму около 240 млн. рублей (на долю рос­сийских компаний в этом сегменте страхо­вого рынка приходилось порядка 467 млн.). Сложившаяся ситуация раздражала отечественных страховщиков. В этот период времени акционерные и взаимные страховые общества активно конкурировали между собой.

Единственной областью, в которой акционерные и взаимные страховые компании охотно сотрудничали, была борьба с иностранными страховыми компаниями, в первую очередь - американскими. На борьбу с иностранцами российские страховщики шли с патриотическими лозунгами: "Надвигается гроза из Америки, - читаем мы в брошюре с красноречивым названием 'Борьба с надвигающимся игом'. - Передовые хищники дерзки, чувствуя сильную опору сзади". "До 1888 года, - пишет автор другой брошюры, - дело страхования в России развивалось нормально, давая средний прирост на 1,6 млн. ежегодно. Появившись с 1888 года у нас, иностранные компании начали свою деятельность не с удешевления премий, а с того, что стали предлагать населению особую страховую комбинацию под названием тонтинного страхования. В течение шести с половиной лет эти подозрительные комбинации процветали, задержав развитие здорового страхования русских обществ. Наконец изданием закона 25 марта 1894 года правительство вступается за темных русских обитателей, запретив американцам развращать публику тонтинными операциями".

Однако дальнейшая история показала, что в исчезновении отечественных страховых компаний были виноваты отнюдь не американцы. Большие трудности для деятельности страховщиков, как отечественных, так и иностранных создавала нестабильная финансовая система страны. К1890-м гг. финансовая система страны была почти полностью расстроена, высокая инфляция создавала большие трудности для частных страховых обществ. Денежная реформа, проведенная министром финансов С.Ю. Витте, в 1897 г. стабилизировала рубль, усилив прилив иностранного капитала в экономику, что способствовало дальнейшему развитию финансовой и страховой деятельности в стране.

В 1905 г. экономическая ситуация в стране и рост протестных настроений рабочего класса побудили правительство принять "Положение о страховании доходов и капиталов через посредство государственных сберегательных касс", таким образом было введено государственное страхование жизни. Сберегательные кассы вскоре опередили акционерные компании по темпам ежегодного прироста договоров, что дало возможность правительству использовать их как инструмент социальной политики. В 1914 г. в активе касс России насчитывалось 44,6 тыс. полисов.

В 1912 г. III Государственной Думой под давлением стачечного движения был принят пакет законов о страховании (социальном по характеру) рабочих под контролем Министерства торговли и промышленности (Закон Российской империи "Об обеспечении рабочих на случай болезни", Закон Российской империи "О страховании рабочих от несчастных случаев", Закон Российской империи «О Совете по делам страхования рабочих», Закон Российской империи «О присутствиях по делам страхования рабочих»). Таким образом в Российской империи впервые была сформирована правовая база, которая по своим основным параметрам вполне была сопоставима с соответствующим европейским законодательством (при разработке проектов социальных законов за основу были приняты правовые акты Германии).

Были введены «Больничные кассы», которые формировали страховой фонд за счет взносов наемных работников и работодателей. Формирование и использование страхового фонда контролировали «Фабричные инспекции» - своего рода страховой надзор. Все это позволило снизить накал рабочих выступлений.

Начало в 1914г. первой мировой войны не позволило раскрыть всего потенциала страховых законов 1912 г. На начало 1917 г. правительству удалось создать только 78% запланированной численности больничных касс (застрахованными были чуть больше 2 млн. рабочих). Несмотря на это, в 1913-1916 гг. в России наблюдалось развитие страхового дела в отношении фабрично-заводских рабочих, при котором страхование приносило рабочим реальную помощь.

Слабой стороной российского страхования была неразработанная нормативно-правовая база. Страховое дело регулировалось торговым уставом, уставами самих страховых компаний, правилами страхования, отдельными распоряжениями правительства. Основополагающего закона о страховой деятельности не было. То есть, страховой надзор не смог обеспечить развитие нормативно-правовой базы в страховой сфере.