Становление страхового дела в 17 – 19 веках.

    В России в силу обширной территории и неоднородности степени ее заселенности, различиях экономического и культурного развития отдельных регионов государство исторически выступало в роли объединителя, а нередко - инициатора культурных и экономических нововведений. Большую роль играло российское государство и в развитии страхования в России.

Нормативно-правовую базу, необходимую для развития страхования, начал формировать Петр 1. Он не ставил задачу введения страхования в России, но внес большой вклад в формирование гражданского права в России, без чего невозможно заключение полноценной страховой сделки.     За период правления Петра 1 было принято около 3000 нормативных актов, направленных в основном на формирование гражданского права в западноевропейских правовых традициях. Почву для формирования полноценных страховых отношений подготовили также указы Петра 1, связанные с организацией пожарного дела в России и регулированием договорных отношений. 

Тем не менее, в первой половине 18 века Россия оставалась страной с феодально-крепостнической системой хозяйства, в которой отсутствовал интерес к коммерческому страхованию. В то же время, традиции взаимной поддержки, коллективной взаимовыручки способствовали образованию организаций общественной взаимопомощи: братских обществ чисто религиозного характера, патриархальных крестьянских общин, различных похоронных касс. Эти организации сложно отнести к чисто страховым учреждениям, поскольку они наряду с выдачей пособий осуществляли ссудные операции, оказывали личные взаимные услуги религиозного характера.

Первую половину 18 века в России можно охарактеризовать как период активного вмешательства государства в экономику и поощрения частного предпринимательства. С этого времени начинается мануфактурный период в экономике.

Правительство в целях борьбы с пожарами и их последствиями обращало внимание на учреждение в городах пожарных касс или страховых капиталов. Первое в России подобное общество было учреждено в 1765 г. в Риге и представляло собой кассу взаимопомощи, пополняемую за счет взносов владельцев движимого и недвижимого имущества, из чего выдавались суммы на покрытие убытков, причиненных огнем.  В других русских городах страхования не существовало, однако аристократия Санкт-Петербурга во второй половине 18 столетия уже страховала дома за границей. Число пожаров было значительным, и к  концу 18 века была создана сеть пожарных расчётов, закреплённых за конкретными участками территорий (их было 20).  

   Первый этап становления страхового дела в дореволюционной России начинается с середины 18 в. и связан с деятельностью Екатерины II.

   В 18 веке в России стала осознаваться потребность в страховании, прежде всего в связи с развитием морской торговли с западными странами. Озабоченная развитием этой торговли, Екатерина П в 1781 году утвердила Устав купеческого водоходства (по рекам, водам и морям), в котором была глава «О застраховании». Документ определял права и обязанности страхового общества и страхователя; требовал страхования в страховом обществе; вводил сам термин «страхование»; предусматривал наказание за страховое мошенничество. В документе  были четко выражены основные элементы страховых отношений: их цель ("для предохранения от несчастливого случая"), объект, страховой взнос, договорная форма, получение уверенности страхователем, что при наступлении страхового случая он может рассчитывать на удовлетворение соответствующих требований страховщиком. 

Правительство было озабочено оттоком капиталов за рубеж по страховым операциям. За исключением Санкт-Петербурга, в котором во второй половине 18 в. дома аристократов страховались за границей, страхования в русских землях еще не существовало.

Первое правительственное распоряжение о введении современного страхования в России было опубликовано в манифесте от 28 июня 1786 г. «Об учреждении Государственного заёмного банка».  Новому банку разрешались операции лишь с теми домами, «которые на страх в сей же банк будут отданы». Важно отметить, что манифест запрещал страховать имущество в иностранных компаниях:    

«Повелеваем, дабы банк наш в обеих Столицах Наших и во всех городах стоящие каменные домы принимал на свой страх, также заводы и фабрики от всех их хозяев, которые бы о том восхотели просить… Введя сию полезную выгоду, которой доселе не было в Нашем государстве, как скоро она воспримет действие свое, и о том от Заемного банка обнародовано будет, запрещаем всякому в чужие Государства, домы или фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток государственный….»  Новому банку разрешались операции лишь с теми домами, «которые на страх в сей же банк будут отданы». Важно подчеркнуть, что манифест запрещал страховать имущество в иностранных компаниях, Подтверждался запрет страховать имущество в иностранных компаниях под угрозой «лишиться Нашего Покровительства» и взыскания в пользу Приказа общественного призрения полутора процентов с страховой суммы за каждый год страхования.

Одним из важнейших шагов в развитии отечественного  страхового рынка стало подписание 23 декабря 1786 года императрицей Екатериной Великой Манифеста «О создании страховой экспедиции при Государственном заемном банке» - первого российского страхового учреждения. Страховая экспедиция была государственной организацией, получившей монополию на страхование от огня. Развитие страхования в России в этот период вообще тесно связано с учреждением ряда правительственных учреждений, т.е. с государственной инициативой. Поиск средств и кредитов для нужд правительства привел к открытию вспомогательных и ассигнационных банков, учетных и страховых контор, камерального департамента, ассекуранц-конторы и др. учреждений.

Страховые операции Государственной страховой экспедиции ограничивались отдельными объектами – каменными домами или фабриками. Однако эти попытки не были успешными, так как не был законодательно закреплен запрет на страхование имущества в иностранных компаниях, вследствие чего страховые операции данных учреждений проводились неактивно и вскоре пошли на спад. Страховая сумма не могла превышать 75% от стоимости недвижимости, страховой тариф был единым и составлял 1,5%.Деятельность экспедиции была не слишком удачной, и через 36 лет её ликвидировали. В год закрытия «на страхе» в ней было только 25 зданий.

В 1771 г. по указу императрицы Екатерины II была была учреждена Вдовья казна, которая считается началом пожизненного страхования. В России по задумке императрицы было решено ввести страхование жизни западного рентного образца, однако попытка не удалась, и операции были свернуты.

     В конце XVIII в. Екатерина Вторая одновременно с организацией ипотечного кредитования предприняла попытку создания государственного страхования. В 1797 г. российское правительство открыло «Страховую контору» - общество взаимного страхования строений в СПб и Москве, но и она не была успешной из-за низкого спроса на страховую услугу. Небольшие поступления и значительные расходы привели к тому, что эта контора была закрыта через восемь лет - в 1805 г.

Екатерина П – императрица, оставившая значительный след в истории нашей страны. За время своего правления она провела ряд реформ – судебную, административную, губернскую и образовательную.

Екатерина П Великая взошла на российский престол 22 сентября 1762 года. В начале своего правления она сформулировала задачи, стоящие перед российским монархом - необходимо:

- просвещать нацию, которой должно управлять;

- ввести добрый порядок в государстве, поддерживать общество и заставить его соблюдать законы;

- учредить в государстве хорошую и точную полицию;

- способствовать расцвету государства и сделать его изобильным;

- сделать государство грозным в самом себе и внушающим уважение соседям.

Следует признать, что успешная во всех других деяниях императрица не смогла «насадить» в России европейское коммерческое страхование – экономические условия для него еще не сформировались. Одним из основных отличий России от стран Западной Европы является длительное сохранение общинных отношений натуральной взаимопомощи, что обусловлено общественно-экономической жизнью страны в условиях крепостного права.  В то же время страхование на море проводилось успешно.

Второй этап становления страхования в России связан с процессом первоначального накопления капитала, отказом от государственной страховой монополии и созданием негосударственных страховых компаний.

В то время, как государственное страхование не развивалось, страхование недвижимости в заграничных обществах, несмотря на все запреты, быстро росло. В начале 19 века это связано с деятельностью английского страхового общества «Феникс», агенты которого активно действовали в СПб. Его основными клиентами были иностранные купцы и прибалтийские бароны, которые хорошо понимали необходимость страхования.

После отечественной войны 1812 года финансы России были расстроены (по признанию Александра 1). В то же время в России начал набирать силу процесс первоначального накопления капитала, стали появляться первые акционерные общества (за рубежом они к тому времени получили широкое распространение). В этот период появились идеи создания первого частного страхового акционерного общества.

Братские кассы действовали по указу Александра I (1817) и на основании устава "О братских кассах", составленного келецкой горной администрацией (1821). Так, в Царстве Польском на фабрично-заводских и горнозаводских предприятиях были организованы особые "кассы врачебной помощи" и "братские кассы горнорабочих", а в городах Северо-Западного края действовали братства евреев-ремесленников ("хевра").

В 1822 году пять купеческих домов, торговавших при СПб порте (Штиглиц и Ко, Томсон Бонар и Ко, Майер Брюкснер и Ко, Блессиг и Ко, Сыновья Алексея Жидимеровского) решили создать страховую компанию для защиты от пожаров на основе взаимной ответственности. Этот проект долго изучался, и в 1824 году на министра финансов была возложена обязанность разработать правила для этой компании. В 1825 году министр финансов граф Канкрин предложил создать страховое общество «от казны, с допущением к участию в оном и акционеров». Контору учредить при Заемном банке сроком на 12 лет, далее – на усмотрение правительства. Были и другие мнения. Проект поддержал адмирал Мордвинов, который отмечал, что Россия ежегодно выплачивает иностранным страховым обществам не менее 10 млн. руб., и что эти деньги могли бы быть направлены на развитие промышленности. Подготовка законодательной базы началась в 1825 году, однако смерть Александра I и восстание декабристов, участие в суде над которыми отняло у Мордвинова немало времени, затормозили этот процесс. Лишь в 1827 году Николай I подписал указ, в котором говорилось: «Обращая внимание на успешное распространение полезных предприятий, промыслов и торговли, Мы признали соответствующим этой цели дозволить образовать в России частное общество для страхования имуществ от огня».

В 1827 г. на базе российского агентства английского страхового общества «Феникс» было учреждено «Первое российское страховое от огня общество», получившее двадцатилетнюю монополию на ведение страховых операций в крупных российских городах: в Петербурге, Москве, Одессе и других. У истоков создания общества стоял граф А. Х. Бенкендорф. Устав первой полноценной российской страховой компании был предложен императору Николаю I бароном Л. И. Штиглицем. Первое страховое от огня общество стало стартовой площадкой для становления российского страхового рынка.

Барон Людвиг фон Штиглиц из крошечного немецкого княжества Вальдек в 1802 году в возрасте 25 лет и без какого-либо капитала морем прибывает в Санкт-Петербург и связывает всю свою дальнейшую жизнь с новой родиной. Спустя всего полгода он уже записывается купцом Первой гильдии В 1803 году Людвиг учреждает банкирский дом «Штиглиц и Ко», которому суждено будет стать крупнейшим в Российской империи, а через два года переезжает в самый престижный район Санкт-Петербурга, на Английскую набережную. В 1808 году Людвиг принимает российское подданство и получает славянское имя Любим Иванович.

В 1812 году годовой оборот торгового дома «Штиглиц и Ко» превысил 10 млн руб. ассигнациями и превзошёл оборот всех прочих коммерсантов, ведущих торг в порту Санкт-Петербурга. 22 августа 1826 года по случаю коронации Николая I «за оказанные правительству услуги и усердие к распространению торговли» Людвиг произведен в потомственное баронское достоинство, а в 1828 году получает неофициальный титул придворного банкира. Его банкирский дом становится крупнейшим в России и одним из крупнейших во всём цивилизованном мире, имея тесные деловые связи с известнейшими банкирскими домами западной Европы, включая Ротшильдов. Британский историк XIX века Стюард Росс Томпсон характеризовал Штиглица так: «Центр движения на Петербургской бирже, солнце, вокруг которого всё вращается», «российский Ротшильд, без которого любое крупное предприятие едва ли можно поставить на ноги».

При непосредственном участии Людвига Штиглица были учреждены: первая акционерная транспортная компания в России «Общество первоначального заведения дилижансов» (1820 год), первое акционерное общество огневого страхования «Первое Российское страховое от огня общество» (1827 год), первая российская компания морского судоходства «Общество Санкт-Петербургского-Любекского пароходства» (1830 год). При посредничестве Штиглица в 1842 году был заключен государственный 4% внешний займ на 8 млн. руб. серебром для продолжения строительства Николаевской железной дороги, связавшей Санкт-Петербург и Москву. Сокращение времени в пути с 4,5 суток до 22 часов между двумя столицами в XIX веке по своему эмоциональному и практическому эффекту сопоставимо с началом эпохи Интернета в XXI веке. Со временем барон занялся также производством, основав сахарный завод и бумагопрядильную фабрику.

Его сын, Александр Штиглиц, продолжил дело отца, став крупнейшим финансистом своего времени и первым в истории управляющим Государственного банка России. Его благотворительная деятельность также была обширной.

«Первое российское страховое от огня общество» оказалось очень рентабельным. Оно пользовалось беспрецедентными льготами, в число которых входило 20-летнее монопольное право на страхование имущества в крупных городах. Из желающих приобрести акции выросла очередь, и учредителям пришлось затратить немало усилий на то, чтобы поделить акции, никого не обидев. О дивидендах 40-50% годовых вспоминали и десятилетия спустя. Если в 1827 году биржевая стоимость одной акции составляла 57 рублей 14 копеек, то к 1850 году она дошла до 600 рублей. Общество 1827 года страховало только каменные строения, поэтому его клиентами были люди состоятельные. Домовладельцы видели в страховании не только средство защитить свое имущество, но и возможность поучаствовать в престижном мероприятии. Украшенный гравюрами и виньетками страховой полис, длина которого превышала полметра, должен был вызывать у страхователя чувство принадлежности к высшему обществу.

Следует отметить появление в 1825 г. в «Реестре алфавитном»- в первом томе Полного собрания законов Российской империи - рубрики «страхование». Это первое толкование данного термина в нормативно-правовой базе России.

Постепенное накопление опыта и знаний, понимание потенциальной прибыльности страхового дела привело к предложению о создании «Второго российского страхового от пожара общества», инициаторами были шеф жандармов граф А.Х. Бенкендорф, государственный контролер А.З.Хитрово, директор почтового департамента К.Я.Булгаков. Устав общества был составлен по образцу общества от 1827 года. Проект обсуждался 2 года, поскольку в это время возникла идея постепенного введения в городах России взаимного страхования по примеру Германии и Франции. Тем не менее, в 1835 году было создано Второе Российское страховое от огня общество. Это общество, как  и «Саламандра» (1864 г.), также получили монополию на проведение страховых операций в определенных регионах России.

В 1835 г. в России было положено начало развитию страхования жизни, когда было организовано первое акционерное общество по страхованию жизни – «Российское общество страхования капиталов и доходов».

Страховать жизнь еще на Руси в обыкновение не введено, но войдет же когда-нибудь» — писал Александр Сергеевич Пушкин ближайшему другу последних лет жизни Павлу Нащокину в 1831 году. «Покамест мы не застрахованы, а застращены». Спустя четыре года, в 1835 году появляется первое российское акционерное общество страхования жизни, одним из главных инициаторов которого выступил человек, как раз занимавшийся «застращением» всей необъятной России — шеф жандармов А.Х. Бенкендорф.  

В 1836 г. было принято положение об обязательном страховании домов, выстроенных на средства из казны, которые были выданы по случаю пожара. Исполнение подобных страхований ставилось под контроль городских властей и полиции. В 1844 г. был издан закон о взаимном обеспечении строений в казенных селениях, утверждено Положение (1846 г.) об обязательном страховании от огня, вначале введенное в виде опыта в Санкт-Петербургской губернии, а затем, по закону 31 декабря 1849 г., распространенное на остальные губернии.

В 1846 г. издан новый Устав о морском страховом договоре. После его принятия возникли две крупные страховые компании – "Российское общество морского, речного, сухопутного страхования и транспортирования кладей и товарных сделок с выдачей ссуд" и Санкт-Петербургская компании "Надежда".

К началу 60х годов 19 века правительство России изменяет взгляд на частные страховые общества, перестает наделять их особыми привилегиями и начинает введение взаимного страхования от огня в городах и селах. За 1876 – 1885 гг. было создано 32 общества взаимного страхования.

В 80-е – 90-е годы проходят съезды представителей Союз страховщиков. Кроме страхования недвижимости и движимости, было введено еще и коллективное страхование от несчастных случаев лиц, работающих на фабриках и заводах. Такие формы взаимного страхования стали носить отраслевой характер: мануфактурной промышленности (Московская губерния), горных и горнозаводских предприятий Юга России, Киевское Общество взаимного страхования свеклосахарных и рафинадных заводов, Минское Землевладельческое общество взаимного страхования