Развитие взаимного страхования.

К началу 60х годов 19 века правительство России изменяет взгляд на частные страховые общества, перестает наделять их особыми привилегиями и начинает введение взаимного страхования от огня в городах и селах. Одним из элементов реформы 1864 года было введение земского взаимного страхования (см. предыдущую тему).   

Однако земства были введены не везде: в 19 губерниях Российской империи их не было. В этих губерниях действовало правительственное взаимное страхование. По закону общее наблюдение по делам губернского страхования сосредоточивалось в министерстве внутренних дел. Исполнительные же действия на местах поручались, как и в земских губерниях, волостным правлениям, но под надзором мировых посредников, а там, где их не было — начальников местного полицейского управления. Закон указывал минимальные и максимальные страховые суммы, а также максимальный размер страховых премий.

Взаимное страхование, как и земское, подразделялось на обязательное и добровольное. Круг операций обязательного губернского страхования был установлен тот же самый, что и в земских губерниях, причем от обязательного губернского страхования были освобождены казацкие поселения, для которых действовали особые узаконения.

Со временем по типу земского и губернского страхования организовывалось страхование и в казачьих войсках. На территории казачьих войск действовало обязательное взаимное страхование, подразделявшееся на:

- взаимное страхование в каждом отдельном казачьем войске для всех строений в казачьих станицах, хуторах;

- общеказачье взаимное страхование, состоявшее в ведении Казачьего отдела Главного штаба — для войсковых зданий казачьих войск.

Успешное проведение взаимного земского страхования на селе побудило Святейший Синод учредить самостоятельное взаимное страхование церквей и других построек. Почин взяла на себя Киевская епархия на обще-епархиальном съезде 1887 г. Был выработан соответствующий устав, причем предполагалось на взносы церквей и прихожан образовать особый пожарный капитал. Устав этот был утвержден Святейшим Синодом и введен в действие в 1893 г. Согласно уставу для образования фонда каждый причт уплачивал по 1 руб., а церковь — по 8 руб. в год, с тем, чтобы в случае уничтожения пожаром церковь получила 10000 руб., а причт — 2000 руб. страхового возмещения. Всего в 1911 г. "состояло на страхе" 372тыс. строений духовного ведомства. После того как в 1913 г. пожары охватили крупнейшие соборы, хозяйственный отдел Святейшего Синода решил немедленно застраховать все без исключения церкви.

Функционировали также добровольные общества взаимного страхования на профессиональной основе, например, общества взаимного морского, речного страхования и страхования от огня. Так, одним из известных было «Общество взаимного страхования от огня имущества мукомолов». ОВС проводили в основном огневое и личное страхование, были многочисленными. Наибольшей финансовой мощью среди них отличались кассы взаимопомощи железнодорожников.

Причина столь высокой популярности взаимного страхования заключается в наличии очевидных преимуществ, присущих этой форме организации страхового дела. Крупный теоретик страхования немецкий профессор А.Манес писал в 1910 г.: "Акционерные общества применяются почти во всех отраслях экономики. Взаимные общества — почти исключительно в страховом деле".

Основные особенности взаимного страхования заключаются в следующем.
1. Право собственности страхователя (клиента) на созданный страховой фонд, который используется для возмещения ущерба, нанесенного страховыми случаями.
2. Бесприбыльный (некоммерческий) характер страховых операций.
При взаимном страховании происходит взаимный обмен рисками, при котором не преследуется цель извлечения прибыли, поэтому превышение страховых премий (взносов) над страховыми выплатами остается в распоряжении ОВС.

3. Фактическое совмещение интересов страхователя и страховщика в ОВС означает отсутствие объективного противоречия во взаимоотношениях обеих сторон, обычно присущего любой страховой компании, когда страховщик старается продать услугу дороже и получить максимальную прибыль, а страхователи — обеспечить свой интерес как можно дешевле, но при этом с приемлемым уровнем надежности.

4. Принцип взаимности обеспечивает надежность страхования. Члены ОВС в большинстве случаев известны друг другу, что в сочетании с реальными механизмами контроля за использованием страховых резервов обеспечивает высокий уровень доверия. Такие общества нельзя ни купить, ни продать, ни повлиять на их внутреннюю политику.

 К слабым сторонам взаимного страхования относятся:

- требование однородность рисков участников общества взаимного страхования, иначе возникают сложности определения критериев, по которым будет формироваться адекватный страховой фонд;

- сложности с финансовым планированием у участников общества, т.к. могут взиматься дополнительные взносы;

- низкая емкость общества в силу ограниченности страхового фонда.

Взаимное страхование представляло собой попытку объединить старинные традиции взаимопомощи с современными приемами страхования. Поскольку система взаимного страхования не предполагала ни получения прибыли, ни содержания большого штата агентов, полис взаимного страхования стоил дешево. Общественное мнение симпатизировало взаимному страхованию и с большим недоверием относилось к акционерным обществам.

На рост популярности взаимного страхования в 19 - начале 20 веков повлияла также политика коммерческих страховщиков, устанавливающих высокие тарифы.

       В период революционных событий 1905-1907 гг. были изданы "Временные правила об Обществах и Союзах", которые разрешали создавать профессиональные общества рабочих, профсоюзы, которые частично выполняли функции ОВС: выдача пособий; распространение "полезных" знаний; содействие в образовании детей; выдача ссуды; помощь в поисках работы; организация медицинской и юридической помощи и др.

Созданный в 1909 г. Всероссийский союз обществ взаимного страхования объединил 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В это же время был принят Устав "Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования". К 1917 г. Союз объединял 124 общества взаимного страхования.

Этот Союз, кроме страхования недвижимости и движимости, ввел еще и коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах. Такие формы взаимного страхования стали носить отраслевой характер: мануфактурной промышленности (Московская губерния), горных и горнозаводских предприятий Юга России, Киевское Общество взаимного страхования свеклосахарных и рафинадных заводов, Минское Землевладельческое общество взаимного страхования.

         В 1913 г. общества взаимного страхования обеспечи­вали 6,7% от общей суммы платежей рос­сийского страхового рынка. В целом, взаимное страхование по по объему операций значительно уступало акционерному. Так, в 1913 г. вся сумма застрахованного имущества составляла 21 млрд. руб. Из них 63% приходилось на долю акционерных обществ, 15% – земского страхования и только 8% – на долю ОВС.

Дальнейшему развитию взаимного страхования помешали. Первая мировая война и революция.