Государственное страхование в период реформ 60х годов.

  В послевоенные пятилетки сложилась идеология ограничения страховых операций сферами колхозной и личной собственности граждан. В 1956 году прекращено обязательное страхование государственного имущества.

В 1953 г. умер И.В. Сталин. С 1956 года начался период демократизации общества и экономики. В частности, в 1958 году страховое дело было передано в ведение Министерств финансов союзных республик, что было направлено на учет национальных и региональных особенностей в проведении страхования. Так как нормативная база проведения страхования была единой, оперативная самостоятельность республиканских органов не нарушила единства страхового дела.

Этапным событием для развития личного страхования явилось введение в 1956 году новых правил смешанного страхования жизни, которые предусматривали возможность заключения договоров страхования сроком на 5 лет (наряду с действовавшими ранее сроками в 10, 15 и 20 лет). Страхование жизни получило широкое распространение, поскольку при сроке 5 лет наряду со страховой защитой реализовался сберегательный интерес. Большой вклад в разработку теории и практики личного страхования в СССР внес Л. И. Рейтман (выпускник МФИ – Финуниверситета, д. э. н., проф.)

В 1956 г. значительные изменения вносились в добровольное страхование имущества населения. Обязательное страхование строений, принадлежащих гражданам на праве личной собственности, было дополнено добровольным. С 1969 г. по новым правилам стало проводиться страхование домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Расширена ответственность по заключаемым договорам с населением и одновременно снижены тарифы.

 Начиная с 1965 года осуществляется страхование как запусков отдельных космических аппаратов, так и целых космических программ, включая разработку и запуск серии спутников, проведение различных экспериментов в космосе, а также жизнь и здоровье космонавтов и наземного персонала, потери доходов, политические риски, ответственность перед третьей стороной и прочее.

В 1966 году была принята Конвенция ООН «О принципах деятельности государств по исследованию и использованию космического пространства, включая Луну и другие небесные тела», а в 1971 году - Конвенция «О международной ответственности за ущерб, причиненный космическими объектами». Согласно этим документам был определен риск   ответственности по обязательствам вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

 В 1970-е гг. отечественное страхование активно выходило на мировой рынок. В частности, Ингосстрах являлся членом Международного союза морского страхования, союза авиационных страховщиков и др. Компания имела контакты в области перестрахования с 60 странами. Тесные контакты отечественные страховщики поддерживали со страховыми органами стран социалистической ориентации.

  Развитие сельскохозяйственного производства в условиях зоны рискованного земледелия потребовало внимания к его страховой защите. Уникальная в истории мирового страхования ситуация, когда монополия на проведение страхования одной организации (Госстраха СССР) сочеталась с возможностью солидарной раскладки ущерба на территории 1/6 части суши Земного шара, дала возможность провести реформу сельскохозяйственного страхования, обеспечив такой уровень страховой защиты, которого не было в мировой практике – без перестрахования за рубежом.

Указом Президиума Верховного совета СССР с 1 января 1968 года были введены новые условия обязательного страхования имущества колхозов, которые с небольшими изменениями действовали до конца 80х годов 20 века (до изменения экономической парадигмы страны). Идеологом и разработчиком концепции страхования имущества сельхозпроизводителя был Л.А. Мотылев (д. э. н., проф., выпускник МФИ – Финуниверситета, в то время – руководитель Госстраха СССР).

Застрахованным было все имущество колхоза:

- урожай сельскохозяйственных культур;

- сельскохозяйственные животные;

- недвижимость, оборудование, транспортные средства и т.д.

Ключевой новацией этого закона стало страхование урожая сельскохозяйственных культур:

1. Впервые после 1917 года оно проводилось по типу страхования доходов (тем самым признавалась задача не только получения урожая с целью - накормить население, но и доход!).

Ущербом считалось недополучение дохода от реализации урожая сельскохозяйственных культур вследствие наступления неблагоприятного события. Ущерб по каждой сельскохозяйственной культуре определялся путем сравнения ее фактической урожайности с 1 га в текущем году со средней величиной урожая за последние 5 лет. Этот ущерб умножался на площадь посевов и на закупочную цену данной культуры.

2. Перечень неблагоприятных событий (круг рисков) был очень широк: длинный перечень рисков завершался фразой «… и другие, необычные для данной местности явления». Кроме того, в объем ответственности была включена засуха – стихийное бедствие, в те времена в мировой практике бывшее исключением из перечня рисков.

3. Впервые в объем ответственности страховщика вошла гибель от стихийных бедствий не только урожая, но и самих насаждений (плодово-ягодных насаждений, питомников, виноградной лозы и т.д.)

По страхованию сельскохозяйственных животных ответственностьбылаограничена падежом от инфекционных заболеваний, чтобы стимулировать зоотехнические мероприятия и ограничить бесхозяйственность. Страхование проводилось в объеме 70% стоимости. Ответственность по племенному стаду  была расширена – от всех неблагоприятных событий – поскольку стоимость его высока и падеж мог неблагоприятно отразиться на финансовом состоянии колхоза. Впервые принимался на ответственность молодняк животных.

Здания, сооружения, сельскохозяйственная техника, продукция, сырье, материалы и другое имущество были застрахованы в размере полной балансовой стоимости (основные фонды – со скидкой на износ) на случай их гибели или повреждения в результате любых стихийных бедствий.

Новацией была также структура тарифной ставки:

- 91% должен был направляться на выплату возмещения (или в запасной фонд);

- 5,5% - в межреспубликанский запасной фонд (имевший перестраховочную природу);

- остальное – расходы на ведение дела, включая отчисления на предупредительные мероприятия.

То есть, тарифная ставка по страхованию имущества колхозов не предусматривала прибыли страховщика, отчислений в бюджет от платежей колхозов не проводилось.

С 1979 года этот порядок был распространен на страхование имущества совхозов и других государственных сельскохозяйственных предприятий.

 В 1982г. принято Постановление Совета министров СССР о государственном обязательном и добровольном страховании у населения, в котором были сформулированы основные принципы проведения страхования. На основе заметного роста благосостояния в тот период времени страхование у населения растет высокими темпами. Происходит:

- расширение перечня видов страхования, в том числе автотранспортного. В 1986 г. вводится страхование «авто-комби» (комплексное страхование рисков автовладельца);

- введение страхование изделий из драгоценных металлов, коллекций, антиквариата

 - разрешение безналичной уплаты страховых взносов через бухгалтерию предприятия, введенное в апреле 1968 года;

- введение страхования детей (1968г.) и к бракосочетанию (свадебного) в 1977 году;

- введение добровольного дополнительного страхования пенсий в 1988г.

   В рамках проводимой в 70 годах экономической реформы (т.н. реформы Косыгина) органам Госстраха было разрешено формировать фонды экономического стимулирования. Госстрах изначально находился на хозрасчете и на деньги бюджета претендовать не мог. В послевоенный период Госстрах имел огромный запасной фонд, средства которого хранились на счете в Госбанке под 3% годовых - ставка, общепринятая для долгосрочных вкладов. Разрешение формировать фонды экономического стимулирования позволило повысить оплату труда работников Госстраха, а также решить ряд социальных вопросов (прежде всего – жилье).

В конце 1980-х годов в СССР работало 5765 инспекций государственного страхования, 3425 таких инспекций находились на территории России. Госстрах имел огромную сеть страховых агентов. Общий объем поступления премии составлял свыше 3% ВВП.

Страховая система СССР изначально формировалась в условиях неблагоприятного политико-экономического окружения, поэтому могла рассчитывать только на собственную емкость. Ее риски за рубежом в перестрахование не принимались. Следует отметить, что в перестраховании в тот период не было прямой потребности. Так, по страхованию у населения в портфеле страховщика были объединены однородные по характеру риски, динамика которых поддавалась прогнозированию. Сельскохозяйственное страхование было высокорисковым вследствие природно-климатических условий и очень широкого объема ответственности, принимаемого на себя страховщиком. Однако территориальная раскладка ущерба (СССР занимал шестую часть суши) и формирование межреспубликанского запасного фонда перестраховочного характера позволяли Госстраху СССР работать без зарубежного перестрахования.

В то же время Ингосстрах осуществлял зарубежное перестрахование в рамках международных проектов. Для снижения издержек по международному перестрахованию Ингосстрахом в 1989 г. было создано Совместное перестраховочное общество с участием стран восточного блока (Болгария, Чехословакия, Венгрия, Польша) как альтернатива западным рынкам. Однако уже в 1990 г общество было ликвидировано в связи с ослаблением и распадом «социалистического лагеря».